河南省農(nóng)地流轉金融支持研究

許亞明

關鍵詞：農(nóng)地流轉;金融支持;效率;河南

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年11月21日

一、河南省金融供給與金融需求分析

河南省農(nóng)地流轉的金融需求主體主要包括普通農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等。本文選取河南省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點地區(qū)為研究對象，通過發(fā)放問卷的形式獲取農(nóng)業(yè)主體的微觀數(shù)據(jù)，進而發(fā)現(xiàn)金融需求的新特征和新要求。本次發(fā)放調(diào)查問卷320份，有效回收289份。具體數(shù)據(jù)整理如下：

（一）被調(diào)查對象對正規(guī)金融機構信貸需求強烈。調(diào)查結果顯示，在農(nóng)地流轉和規(guī)模經(jīng)營的過程中，農(nóng)戶對資金需求較強烈，通過借貸來滿足生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶達到了69.5%。在資金短缺的農(nóng)戶中有81.5%的農(nóng)戶（獲得正規(guī)信貸和正規(guī)信貸被拒的）選擇了向正規(guī)金融機構進行貸款。

（二）正規(guī)金融機構的供給型信貸約束比較嚴重。調(diào)查結果顯示，相對于向正規(guī)金融機構進行申請融資的農(nóng)戶，僅有24.0%的農(nóng)戶沒有收到信貸約束，獲得貸款和期望值一致，有51.7%的農(nóng)戶受到不完全的信貸約束，有24.3%的農(nóng)戶受到了完全的信貸約束。其中，受到不完全信貸約束的農(nóng)戶為滿足資金需求有57.1%的農(nóng)戶（相對于受到不完全信貸約束的農(nóng)戶）選擇了向親戚朋友進行民間借貸，有10.2%的農(nóng)戶（相對于受到不完全信貸約束的農(nóng)戶）選擇了向非正規(guī)金融機構借貸。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，正規(guī)金融機構信貸約束比較嚴重。

（三）需求性正規(guī)信貸約束同時存在。需求性信貸約束是從資金需求者角度分析，當農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)資金短缺時，沒有向正規(guī)金融機構進行貸款，而是通過其他渠道獲得資金或者保持現(xiàn)狀不進行融資。在資金短缺農(nóng)戶中并且沒有向正規(guī)金融機構進行貸款的農(nóng)戶中認為利率高手續(xù)復雜的農(nóng)戶占47.7%，而無有效抵押和擔保人的用戶占61.3%，不知如何申請的農(nóng)戶僅占15.9%。在銀行利率、手續(xù)和抵押擔保等問題農(nóng)戶的情況下，有一部分農(nóng)戶選擇了其他渠道融資，占資金短缺農(nóng)戶中并且沒有向正規(guī)金融機構進行貸款的農(nóng)戶的75%。

（四）不同經(jīng)濟主體的信貸約束程度不同。由于不同的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)過程中擁有的資源稟賦、資本以及經(jīng)營能力的存在比較大的差異，導致不同經(jīng)營主體在向金融機構申請貸款的過程中受到的約束程度也不同。在調(diào)查樣本中，由于普通農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模較小，有大約70%的農(nóng)戶資金充足不需要借貸，因此受到供給型信貸約束比較小，僅為10.8%。但是需要資金需求的農(nóng)戶幾乎全部受到了信貸約束。家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)過程中出現(xiàn)資金短缺的比例較大，分別達到84%、88.6%、89.2%，由于抵押物、人際關系和生產(chǎn)效率等原因這三個經(jīng)營主體受到需求性信貸約束的比例較低，分別為14.3%、18.2%、14.2%。

二、河南省金融支持現(xiàn)狀分析

（一）金融需求分析。農(nóng)地流轉后，大片農(nóng)地從家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的普通農(nóng)戶流轉出去，轉入組織形式和類型更加豐富的各種現(xiàn)代經(jīng)營主體。家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)成為金融需求的主力軍。大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營后，由于生產(chǎn)規(guī)模的擴大，勢必需要加大農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、人力及必要的固定資產(chǎn)的投入，來實現(xiàn)規(guī)模效益。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求不再是滿足季節(jié)性的資金需求，而由于短期固定成本投入的增加，前期投入費用高，回收期限增長，導致短期的金融需求數(shù)量變大、期限變長。由于資金需求的增加，對正規(guī)金融機構的依賴性增強，因此迫切需要提高農(nóng)戶現(xiàn)有資產(chǎn)的可抵押條件或擴大可抵押物的范圍。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，面臨著自然和市場的雙重風險，農(nóng)地實現(xiàn)大規(guī)模流轉后，集約化生產(chǎn)導致面臨的農(nóng)業(yè)風險會更大，再加上規(guī)模經(jīng)營帶來中長期資金需求的增加使得資金使用風險變得集中，一旦遇到突發(fā)的自然災害，會給經(jīng)營主體和金融機構帶來巨大的損失。因此，隨著農(nóng)地流轉規(guī)模的不斷擴大，規(guī)模經(jīng)營主體對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求也越來越大，農(nóng)業(yè)保險機構對再保險體系的需求也越來越迫切。

（二）金融供給分析。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，河南省農(nóng)村金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)不斷減少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務覆蓋不斷增加，目前已經(jīng)形成以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)金融機構、以信用社為主的合作金融機構和以新型農(nóng)村金融機構和民間金融為補充的多層次、廣覆蓋、功能互補、適度競爭的金融供給體系。近幾年，河南省主要涉農(nóng)金融機構數(shù)量的變化情況如下：2011～2017年農(nóng)村信用社（含聯(lián)社）、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的數(shù)量總計184家、195家、207家、208家、219家、220家、222家。2012～2017年河南省本外幣各項貸款余額分別為20，304.09億元、23，511.41億元、27，583.38億元、31，798.6億元、37，139.6億元、42，546.79億元，呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，平均增速為115.80%，其中涉農(nóng)貸款余額分別為8，298.07億元、9，938.56億元、11，683.26億元、13，522.9億元、14，990.29億元、16，763.02億元，也呈逐年增長，平均增速115.4%。截至2017年底，河南省全部金融機構本外幣農(nóng)村貸款余額為16，763.02億元，同比增長11.8%。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，近6年涉農(nóng)貸款占全部貸款的比例趨于穩(wěn)定稍有下滑，可以通過涉農(nóng)貸款增速與全部貸款的增速差來反映涉農(nóng)貸款的波動性。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式不斷創(chuàng)新是金融機構持續(xù)發(fā)展的動力和源泉，是改進和提升農(nóng)村金融質(zhì)量的主要途徑。為貫徹和落實十九大精神、《中共中央國務院關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化落實全面小康目標的若干意見》、《中共中央關于全面深化改革若干重大問題決定》、《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》，以及為響應人民銀行發(fā)布《關于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的指導意見》，農(nóng)業(yè)部下發(fā)的《關于推動金融支持和服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的通知》，中國銀監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布《金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；图s化經(jīng)營的指導意見》，在不改變土地公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不損害農(nóng)民利益的前提下，河南省金融機構針對農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大、抵押擔保物缺乏的特點，積極探索低成本、可復制、可持續(xù)、“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品。另外，在農(nóng)地“三權分離”基礎上，推進承包農(nóng)地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務試點，積極創(chuàng)新抵押擔保方式，擴大抵押擔保范圍，同時加強與保險機構合作，鼓勵以政府出資成立的擔保機構為涉農(nóng)業(yè)務提供擔保業(yè)務。

民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，河南省民間融資方式主要有兩種形式：一是互助形式的民間借貸。這種借貸的規(guī)模較小，在農(nóng)村比較常見，但涉及面較大，融資主體主要為自然人或農(nóng)戶，借貸雙方關系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應付短期生活急需，有一定的預期還款來源，這種借貸多為口頭協(xié)議，不計付利息或利息低微，沒有明確的還款期限;二是“高利借貸”，這是民間借貸的主要形式，主要是用于個體、民營等企業(yè)的生產(chǎn)周轉需要。借貸期限有長有短，利率一般參考同期金融機構貸款利率水平及地區(qū)、季節(jié)、資金供求狀況而定。

三、河南省金融供給與金融需求之間存在的問題

雖然近些年我國的財政支農(nóng)資金逐年增加，但財政支農(nóng)在財政支出中占的比重還是較小，且財政支農(nóng)體系存在著一些問題。首先，支農(nóng)資金結構不合理，農(nóng)業(yè)事業(yè)性支出比重過高，而基礎設施投入和農(nóng)技推廣等服務性支出比重較低，專門用于農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和農(nóng)地流轉的專項補貼還沒有形成;其次，補貼規(guī)模過小，農(nóng)民從補貼中受益較小。目前，財政補貼的種類繁多，但補貼數(shù)額都較小，導致農(nóng)戶獲得的補貼比較分散，而將補貼從中央發(fā)放到農(nóng)戶手中整個過程的運行成本較高，流失較嚴重，因此農(nóng)民從補貼中真正獲得的好處有限;其次，對農(nóng)地流轉的獎補機制不完善。中央通過政策文件的形式鼓勵支持農(nóng)戶進行承包經(jīng)營權流轉，地方政府紛紛出臺農(nóng)地流轉補貼文件。但是，補貼對象大多是規(guī)模種植農(nóng)戶，補貼實質(zhì)上是對規(guī)?；?jīng)營的一種“獎勵”。同時，補貼額度小、補貼門檻高、資金到位存在滯后等問題導致不能及時解決農(nóng)戶的資金需求困難。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險的不可抗性和市場風險的不可知性都加大了農(nóng)業(yè)獲取商業(yè)金融支持的難度。農(nóng)地流轉形成的規(guī)模化生產(chǎn)使自然風險和市場風險都會擴大。但是我國的農(nóng)業(yè)保險大部分依靠國家政策扶持，保險覆蓋面較窄、發(fā)展水平較低;而農(nóng)村擔保機制也不完善，農(nóng)戶抵押擔保物少、信用等級不高、擔保物價值評估困難、涉農(nóng)擔保機構缺乏，這些支撐體系的不完善，加重了農(nóng)地流轉貸款的難度。

雖然我國農(nóng)村金融已經(jīng)形成了以政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融為主體，以民間金融為補充的多層次的金融組織體系，但各種類型的金融組織沒有形成功能互補、錯位競爭、分工合作的合力支持格局。在金融產(chǎn)品和服務供給上，產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上農(nóng)戶的貸款需求，多元化、全方位的金融服務體系沒有形成。農(nóng)業(yè)保險和擔保體系發(fā)展滯后，銀保合作、銀擔合作業(yè)務進展緩慢，商業(yè)保險和擔保機構開展涉農(nóng)業(yè)務的積極性不高，而國家的政策扶持力度又不夠。財政支持是農(nóng)業(yè)金融支持的主要來源，但我國財政支農(nóng)資金結構不合理、支農(nóng)規(guī)模較小，不能從根本上解決農(nóng)村各類新型經(jīng)營主體的信貸困難。

四、對策建議

（一）建立多形式的信用擔保形式。在政策背景下，隨著新型的農(nóng)地規(guī)模生產(chǎn)主體不斷地增加，由于農(nóng)村信貸市場上消息的不對稱性導致了信貸配給問題的存在，導致金融需求主體不能得到有效的滿足，從而產(chǎn)生了供給型信貸抑制和需求性信貸約束。究其原因主要在于我國還沒有建立健全農(nóng)村信用擔保機制。新型農(nóng)業(yè)主體由于沒有有效的抵押擔保條件而長期面臨著融資難的困境。因此，應當建立新的、多形式的信用擔保形式，來緩解新型農(nóng)業(yè)主體的資金需求問題。根據(jù)金融機構需要農(nóng)戶提供的擔保要求的特征，引入一個第三方的政策性擔保機構。這個擔保機構在一定程度上為農(nóng)戶承擔部分風險，但根據(jù)風險的大小而獲得相應的收益，充當資金供給與需求的橋梁作用。因此，引入第三方擔保機構，對于緩解因擔保問題而產(chǎn)生的融資問題將起到積極作用。

（二）形成市場化的農(nóng)地流轉。由于信息的不對稱，經(jīng)常會導致需要承包農(nóng)地的承包戶不能滿足需求，提供農(nóng)地的農(nóng)戶無法找到合適的“買主”或者由于承包農(nóng)地的雙方參與者由于承包租金不能達成一致而導致農(nóng)地的荒廢或者不能有效合理的得到利用。因此，建立和完善農(nóng)地流轉的市場化信息平臺和土地銀行的網(wǎng)點覆蓋對于農(nóng)地流轉和農(nóng)地的有效合理利用有著積極的作用。

（三）拓展農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務。農(nóng)地流轉之前，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和農(nóng)戶投保意識差的特點導致了農(nóng)業(yè)風險集中，單個保費少且分布散亂和定損困難的特點。因此，關于農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品少，許多農(nóng)業(yè)保險都是地方政府出錢為農(nóng)戶直接購買。農(nóng)地流轉之后，由于承包農(nóng)戶規(guī)?；a(chǎn)，新型的農(nóng)業(yè)主體的保險意識和保費支付能力更加強大，對保險的需求也更加強烈。一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，規(guī)模生產(chǎn)將風險全部轉嫁給農(nóng)地承包戶，風險性加強。因此要加強宣傳力度，加強新型農(nóng)業(yè)主體的參保意識，提高參保率;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)供給模式，豐富農(nóng)業(yè)保險品種，為新型農(nóng)業(yè)主體建立政策性的保險體系，以及完善定損標準;三是充分發(fā)揮政府的政策性主導職能，完善財政補貼的穩(wěn)定長效機制，從多角度、全方位為提供農(nóng)業(yè)保險的保險公司提供財政補貼和稅收優(yōu)惠政策。

（四）完善正規(guī)金融機構的金融支持體系。十八屆三中全會之后，農(nóng)地經(jīng)營權已經(jīng)可以作為合法的抵押物進行貸款。但是根據(jù)調(diào)查結果顯示，正規(guī)金融機構還未開展農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務。正規(guī)金融機構應該依據(jù)自己的人才、技術、網(wǎng)絡等優(yōu)勢，積極配合國家政策的實施。一是建立和完善資金回流系統(tǒng)，將吸收農(nóng)戶的存款投放到當?shù)氐霓r(nóng)地發(fā)展過程中，加大對農(nóng)地流轉資金需求的投放，實現(xiàn)當?shù)剞r(nóng)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)，從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置;二是建立農(nóng)村承包經(jīng)營權抵押貸款的專項資金，保證農(nóng)業(yè)的集約化生產(chǎn);三是農(nóng)業(yè)性銀行要以服務三農(nóng)為基本目標，針對普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設計和提供差別化的信貸產(chǎn)品，不斷探索和完善新時代下的服務模式。

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