遵義市招商銀行信貸業(yè)務(wù)研究

吳天昊　宋昕怡

關(guān)鍵詞：遵義招商銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年11月9日

一、遵義市招商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）不良貸款率高。近年來，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況的原因，導(dǎo)致大量企業(yè)出現(xiàn)資金缺乏，盈利能力不足以及倒閉現(xiàn)象的出現(xiàn)，特別是在西部地區(qū)，這一狀況尤為嚴(yán)重。當(dāng)企業(yè)在通過商業(yè)銀行貸款融資之后，如果其出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資金缺乏的情況，就會(huì)出現(xiàn)違約情況，導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)。隨著遵義市招商銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)量的增長(zhǎng)，其不良貸款率也呈現(xiàn)了一定幅度的上漲趨勢(shì)，在2014～2016年之間，幾乎以每年20%的速度上漲。這與其在放款時(shí)審核不嚴(yán)以及地區(qū)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r有關(guān)。（表1）

（二）信貸資產(chǎn)單一，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。信貸資產(chǎn)是目前商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的資金來源，如何合理使用這部分資產(chǎn)一直是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中著力解決的問題。但據(jù)實(shí)際情況來看，遵義市招商銀行在對(duì)這部分資金的使用仍然很不理想。由于其信貸資產(chǎn)主要投放在小型企業(yè)客戶以及公司型客戶中，而對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，導(dǎo)致這類客戶的逾期貸款較多，故而形成了較為集中的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

從表2可以看出，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在小微企業(yè)和個(gè)人信貸中，風(fēng)險(xiǎn)比較集中，而對(duì)于大公司的貸款，從遵義市某招商銀行的2016年第一季度財(cái)務(wù)報(bào)告來看，并沒有發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，這體現(xiàn)了遵義市招商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)集中在小微企業(yè)和個(gè)人客戶上。（表2）

二、重構(gòu)遵義市招商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程

（一）降低外部因素的影響

1、加強(qiáng)對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的信用體系建設(shè)。為了實(shí)現(xiàn)信用管理體系的有效建設(shè)，遵義市招商銀行應(yīng)該加強(qiáng)信息披露制度。為了使信息披露制度更加完善，首先銀行的管理者應(yīng)該提高對(duì)于信息披露的重視程度，在銀行內(nèi)部建立專職用于進(jìn)行信息披露工作的平臺(tái)。由于小微信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是小型企業(yè)，對(duì)于積極償還貸款、利用誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)等方式來獲得銀行貸款的企業(yè)，遵義市招商銀行也應(yīng)該通過積極進(jìn)行披露的方式，由此肯定小型企業(yè)誠(chéng)信發(fā)展的態(tài)度，由此提高農(nóng)村企業(yè)的信用水平;其次，遵義市招商銀行應(yīng)該借鑒國(guó)有或大型股份制銀行的信息披露制度現(xiàn)狀，針對(duì)自身的信息系統(tǒng)進(jìn)行完善，結(jié)合其他銀行及政府對(duì)失信企業(yè)的信息披露情況，在進(jìn)行貸款審批的過程中，針對(duì)該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況合理批復(fù)貸款;最后，遵義市招商銀行還應(yīng)該保證信息披露工作的動(dòng)態(tài)性，在進(jìn)行小微業(yè)務(wù)信息披露的過程中，應(yīng)該保證信息是實(shí)時(shí)更新的，同時(shí)當(dāng)部分失信企業(yè)能夠提交相應(yīng)的材料，證明自身的失信貸款并不是出于本意，是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)發(fā)展過程中出現(xiàn)問題等客觀因素，也應(yīng)該將失信企業(yè)從披露系統(tǒng)中取消，以動(dòng)態(tài)的信息披露模式來完善信用管理體系。

2、積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)由于具有周期性，任何經(jīng)濟(jì)體都無法避免，也沒有較好的解決辦法。只能通過預(yù)防補(bǔ)救等辦法進(jìn)行解決。首先，遵義市招商銀行要對(duì)可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估。需要根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，對(duì)未來可能發(fā)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，從而提前對(duì)其進(jìn)行防范;其次，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，要詳細(xì)分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的成因采取措施進(jìn)行解決;最后，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)具體產(chǎn)生的影響程度以及規(guī)模采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，從而縮短風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后的持續(xù)影響時(shí)間。

（二）建立完善的貸前調(diào)查機(jī)制

1、做好客戶身份識(shí)別工作。為了切實(shí)做好對(duì)客戶身份的識(shí)別。對(duì)于遵義市招商銀行，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行著手：首先，遵義市招商銀行需要對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，在客戶辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)工作人員要認(rèn)真對(duì)客戶信息進(jìn)行審核，防止利用假名或是匿名的方式進(jìn)行貸款。如若發(fā)生類似資金用途來歷不明等狀況，應(yīng)立即停止一切放貸。其次，遵義市招商銀行需要與當(dāng)?shù)卣餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在對(duì)客戶進(jìn)行信息審查是借用征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息，對(duì)于有違約記錄的客戶客戶要對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的審核或者拒絕辦理業(yè)務(wù)。最后，還通過分層管理的辦法進(jìn)行識(shí)別。遵義市招商銀行對(duì)客戶進(jìn)行分層處理，信用良好的、經(jīng)常通過銀行渠道融資的，此類客戶我們可以單獨(dú)分類進(jìn)行標(biāo)注;相反，對(duì)于進(jìn)行大額或是可疑交易的這類客戶，將其分到特殊名單中，由銀行內(nèi)部從事工作較好的工作人員專門負(fù)責(zé)管理。

2、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系的構(gòu)建是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其中風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系是該體系風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系是重要舉措。首先，遵義市招商銀行要建立對(duì)相關(guān)的客戶的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)機(jī)制。根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等指標(biāo)，對(duì)企業(yè)的還款能力、所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，達(dá)到防范個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的目的;其次，建立對(duì)行業(yè)的測(cè)評(píng)機(jī)制。由于涉及行業(yè)眾多，不同的行業(yè)所處的環(huán)境不同，經(jīng)營(yíng)方式也不同，所以所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。因此，遵義市招商銀行要針對(duì)不同的行業(yè)建立不同的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制;最后，遵義市招商銀行要建立宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)所產(chǎn)生的影響巨大，因此要對(duì)整體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)作出正確的預(yù)判，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，從而降低整個(gè)信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）嚴(yán)格進(jìn)行貸中審查

1、對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)跟蹤考察。對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶，需要對(duì)其經(jīng)營(yíng)消費(fèi)情況，實(shí)行持續(xù)考察。目前，一些銀行的業(yè)務(wù)增加了原有的信貸額度，增加了一些信貸額度以外的部分。如果每次分期的付款額度在貸款人的償還能力范圍之內(nèi)，那么無疑就減少了貸款者逃避還款的幾率，減少壞賬的可能性;同時(shí)，如果分期付款金額超額部分，對(duì)透支消費(fèi)理念且資產(chǎn)管理能力較低的客戶，可能無法償還、存在不能及時(shí)支付的風(fēng)險(xiǎn);假設(shè)分期付款的金額不是很高，這種情況顯然不利于信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。銀行在授予消費(fèi)者合理的分期付款額度之后，并沒有結(jié)束，還需要繼續(xù)對(duì)消費(fèi)者使用分期付款額度的情況進(jìn)行觀察，確保持卡人是按照約定的使用，專款專用。

2、建立責(zé)任機(jī)制。目前，責(zé)任機(jī)制是國(guó)外金融機(jī)構(gòu)使用較多的貸中管理方法，遵義市招商銀行需要對(duì)這一方法進(jìn)行應(yīng)用。首先，由各支行對(duì)客戶信息進(jìn)行綜合審查。由遵義市招商銀行各支行對(duì)行內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行負(fù)責(zé)，對(duì)客戶還款能力、履約狀況進(jìn)行綜合把控;其次，由信貸部門進(jìn)行實(shí)際現(xiàn)場(chǎng)審核，對(duì)于企業(yè)客戶，由信貸部門對(duì)其進(jìn)行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察以及資產(chǎn)審核;最后，由專人進(jìn)行維護(hù)。各支行需將企業(yè)客戶進(jìn)行分類，將所處不同行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，每個(gè)行業(yè)的企業(yè)有專人進(jìn)行負(fù)責(zé)具體審查以及對(duì)支行和信貸部門在審核時(shí)的漏洞進(jìn)行補(bǔ)全。

3、充分利用數(shù)據(jù)技術(shù)。遵義市招商銀行應(yīng)充分利用當(dāng)今信息技術(shù)來進(jìn)行信用管理工作。遵義市招商銀行也應(yīng)該積極地搭建大型信息交互平臺(tái)，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的具體情況針對(duì)性地將企業(yè)個(gè)人的信息來進(jìn)行匯總補(bǔ)充。在大數(shù)據(jù)信息技術(shù)不斷完善的基礎(chǔ)上，遵義市招商銀行也應(yīng)該加強(qiáng)自身的信息系統(tǒng)建設(shè)水平。通過提高信息技術(shù)建設(shè)投入等方式，最終來保證數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用能夠與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，運(yùn)用自身的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，對(duì)所提交的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)分析，最終為風(fēng)險(xiǎn)管控工作水平的提高帶來幫助，也能夠夯實(shí)遵義市招商銀行信用管理體系。

（四）完善貸后控制

1、成立貸后清收部門。信用貸款發(fā)生后，應(yīng)成立貸款清收小組?？刂茐馁~的基本前提是完善的信用貸款內(nèi)部控制制度。具體來說，首先，企業(yè)應(yīng)明確信用貸款的經(jīng)手人和部門負(fù)責(zé)人，對(duì)數(shù)額較大的信用貸款應(yīng)經(jīng)過企業(yè)負(fù)責(zé)人的批準(zhǔn)，并明確相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任;其次，遵義招商銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的資金回收制度，成立專門的資金回收機(jī)構(gòu)，并將催收業(yè)績(jī)納入員工績(jī)效考核的范疇中;最后，遵義招商銀行還應(yīng)建立健全信用貸款催收系統(tǒng)，完善企業(yè)信用貸款的內(nèi)部監(jiān)控制度，努力形成規(guī)范的信用貸款控制程序。

2、及時(shí)處置質(zhì)押資產(chǎn)。質(zhì)押資產(chǎn)是客戶在貸款時(shí)的重要審核依據(jù)，當(dāng)客戶出現(xiàn)違約時(shí)，這部分資產(chǎn)便屬于銀行所有，若對(duì)其處置恰當(dāng)，這部分資產(chǎn)便可以為商業(yè)銀行提供相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金流。首先，成立專門質(zhì)押資產(chǎn)處理部門。遵義市招商銀行需要建立專門的部門，由該部門負(fù)責(zé)對(duì)這些資產(chǎn)進(jìn)行估值并進(jìn)行出售;其次，及時(shí)清理質(zhì)押資產(chǎn)。目前，有很多商業(yè)銀行由于未對(duì)質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)處理，導(dǎo)致其出現(xiàn)貶值的狀況。因此，遵義市招商銀行需要及時(shí)地對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行清理，從而避免貶值現(xiàn)象的出現(xiàn)，以至于導(dǎo)致其產(chǎn)生損失;最后，實(shí)行拍賣機(jī)制。遵義市招商銀行需要與拍賣行進(jìn)行合作，在出現(xiàn)較難處理的資產(chǎn)時(shí)，可以通過拍賣行，利用其資源優(yōu)勢(shì)對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行拍賣。

3、建立貸后信息儲(chǔ)備系統(tǒng)。貸后信息也是非常重要的客戶信息來源，通過這一信息，可以有效辨別客戶的信用狀況，便于以后對(duì)客戶的資格審核。一方面對(duì)客戶的貸款信息進(jìn)行儲(chǔ)備，儲(chǔ)備的信息應(yīng)當(dāng)涵蓋整個(gè)貸款流程。當(dāng)客戶在次貸款時(shí)，可以通過儲(chǔ)備的信息庫(kù)進(jìn)行查詢，從而作為對(duì)其審核時(shí)的重要參考;另一方面對(duì)儲(chǔ)備的客戶信息進(jìn)行分類。將還款能力好、信用好的客戶與還款能力差、有違約記錄的客戶進(jìn)行區(qū)分。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]丁肖雅.淺談我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱問題[J].河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2017.31（3）.

[2]蔡幼吉.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2017（12）.

[3]賈鳳濤.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（4）.

[4]王文煜.關(guān)于商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2017（7）.

[5]王韻博.城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制研究——以A銀行為例[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2017（8）.

[6]孫安娜.我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017.28（4）.