第三方支付風(fēng)險及監(jiān)管建議

楊慶

[提要] 隨著金融改革的不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的日益完善，催生一種全新的支付形式——第三方支付。它依托第三方支付企業(yè)提供技術(shù)支撐，為人們帶來更方便、更快捷的生產(chǎn)生活方式。但在其迅猛發(fā)展的同時，一系列風(fēng)險也在不斷滋生。本文在詳細(xì)分析第三方支付情況基礎(chǔ)上，對當(dāng)前存在的主要風(fēng)險進(jìn)行研究，并提出改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：第三方支付;風(fēng)險;措施

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年11月26日

一、我國第三方支付發(fā)展情況

國內(nèi)的第三方支付發(fā)展時間并不長，但是由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的日益完善，促使第三方支付也得以不斷進(jìn)步。近幾年來，第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)超商業(yè)銀行的發(fā)展速度。我國第三方支付規(guī)模也從2012年的1，400億元到2017年的15.04萬億元。我國第三方支付的發(fā)展前景和實(shí)力不容小覷。我國幾大第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)占據(jù)了國內(nèi)第三方支付份額的半壁江山，在2017年，支付寶借助淘寶等電子商務(wù)的支持下占據(jù)了移動支付份額的55.4%，其中僅2017年11月11日成交額就達(dá)到了1，682億元。同時，為了滿足居民多元化的理財需求，第三方支付機(jī)構(gòu)的理財創(chuàng)新層出不窮。但隨著其高速發(fā)展的同時，法律風(fēng)險、資金安全風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險等問題也接踵而來。

二、第三方支付存在的風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險。目前，在國內(nèi)現(xiàn)有法律中還并未對第三方支付做出確切的法律解釋，根據(jù)第三方支付的業(yè)務(wù)特性，其平臺內(nèi)匯聚了大量的客戶資金。從某方面看，具有商業(yè)銀行的性質(zhì)。但從商業(yè)銀行法的相關(guān)規(guī)定中可以看到，只有具有合法的吸收存款、放貸、結(jié)算資格的企業(yè)，才能成為商業(yè)銀行。但是，對于第三方平臺來說，僅能夠做到吸收存款以及利用用戶資金進(jìn)行基金投資，并沒有進(jìn)行商業(yè)銀行似的發(fā)放貸款，所以從監(jiān)管層面來看，不能按照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。因此，現(xiàn)有法律將這些機(jī)構(gòu)命名為“非金融機(jī)構(gòu)”，這個概念過于籠統(tǒng)。雖然這些機(jī)構(gòu)隸屬于非金融機(jī)構(gòu)，但從本質(zhì)上來說，仍具備金融性的特點(diǎn)。如果出現(xiàn)監(jiān)管不力的情況，很可能使得整個金融市場陷入危機(jī)狀態(tài)，造成資金風(fēng)險。而法律責(zé)任的模糊，對于互聯(lián)網(wǎng)支付交易的違法問題只能根據(jù)合同或侵權(quán)法來參照處理，不能保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，同樣對于第三方支付的發(fā)展產(chǎn)生消極作用。

（二）資金安全風(fēng)險?，F(xiàn)如今，人們逐漸步入信息化社會，支付方式也產(chǎn)生了翻天覆地的變化。支付環(huán)境也逐漸變成了開放式環(huán)境。目前的第三方支付是通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等網(wǎng)絡(luò)傳輸渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)支付的。這種公共網(wǎng)更容易被黑客攻擊、感染病毒等。一方面由于買賣雙方收付款不同步，很容易使得在第三方機(jī)構(gòu)內(nèi)產(chǎn)生龐大的資金沉淀，并被不法分子私自挪用進(jìn)行其他的金融投資行為，使用戶資金風(fēng)險加重。這些資金的具體流向由第三方平臺掌控，運(yùn)營狀況并不透明，若經(jīng)營出現(xiàn)問題，風(fēng)險就會轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者承擔(dān);另一方面是資金轉(zhuǎn)賬的安全。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)都推出轉(zhuǎn)賬功能?？蛻糁苯油ㄟ^第三方利用網(wǎng)絡(luò)支付完成轉(zhuǎn)賬。但是一旦密碼被盜，輸入錯誤或者是釣魚網(wǎng)站的攻擊等，資金的安全性就得不到保障。

（三）信息泄露風(fēng)險。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸進(jìn)入到大眾的生活消費(fèi)中，雖然帶來了很大的便利，但同樣也要面臨信息泄露的問題。用戶在用第三方支付過程中的信息泄露隱患也漸漸浮出水面。目前，在進(jìn)行第三方支付之前，要先進(jìn)行賬號注冊，進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，填寫許多涉及個人隱私的信息。這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上的購買、物流、售后等各個環(huán)節(jié)都存在信息泄露的安全隱患?，F(xiàn)在，國內(nèi)還沒有頒布專門的法律條款用于確保公眾信息的安全性。而且，在一些規(guī)模不大的第三方機(jī)構(gòu)內(nèi)，一些職員會為了個人私利，竊取用戶信息用來牟利。對于信息泄露的風(fēng)險，需要第三方支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門共同發(fā)力，加強(qiáng)監(jiān)管。

（四）洗錢風(fēng)險。洗錢風(fēng)險是指存在將很多不正當(dāng)所得通過特殊渠道隱瞞性質(zhì)和來源，實(shí)行形式上趨于合法化的風(fēng)險。洗錢風(fēng)險之所以存在是因?yàn)椋阂皇且驗(yàn)橘Y金轉(zhuǎn)移渠道不透明，第三方平臺缺少嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督體系。第三方支付機(jī)構(gòu)通過自己專有的支付平臺就能完成資金的轉(zhuǎn)移;二是因?yàn)榭蛻羯矸蓦y以識別。由于第三方支付是通過網(wǎng)絡(luò)支付渠道，無法與客戶進(jìn)行面對面業(yè)務(wù)操作，也無法對客戶填寫的真實(shí)身份信息進(jìn)行核實(shí)，匿名、假名等虛假賬號讓不法洗錢分子有機(jī)可乘。

三、完善我國第三方支付風(fēng)險監(jiān)管的建議

（一）完善法律監(jiān)管制度。由于國內(nèi)的第三方支付發(fā)展時間還不長，因此很多相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)還十分不足。目前，僅有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，能夠?qū)ο嚓P(guān)機(jī)構(gòu)和行為進(jìn)行一定的約束和監(jiān)管。這對于我國迅猛發(fā)展的第三方支付規(guī)模來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。對于第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)將維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益放在首位。對于第三方支付的監(jiān)管應(yīng)充分運(yùn)用我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，對于不合適的或者找不到對應(yīng)法律文件的應(yīng)及時修改補(bǔ)充。同時，應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險保障金制度、沉淀資金保護(hù)制度等。在第三方支付監(jiān)管過程中，必須明確法律監(jiān)管的主體地位。為了保證消費(fèi)者信息安全問題，應(yīng)盡快制定與居民信息保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)體系。對于非法獲取、出售居民隱私信息等行為加強(qiáng)監(jiān)管力度。對涉事企業(yè)、個人嚴(yán)厲懲處。第三方支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)該盡快制定完善的消費(fèi)者信息保護(hù)制度。

（二）加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)監(jiān)管力度。其一，進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖袌鲲L(fēng)險評估，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險意識，建立完善的風(fēng)險控制體系。采用先進(jìn)的技術(shù)手段，收集分析行業(yè)相關(guān)風(fēng)險案例，有效地優(yōu)化系統(tǒng)和風(fēng)險防控體系，不斷提升第三方支付機(jī)構(gòu)面對風(fēng)險的應(yīng)對水平;其二，規(guī)范內(nèi)部權(quán)利的運(yùn)行，合理設(shè)置崗位，規(guī)范操作流程，完善內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，做到權(quán)利透明。把公開透明和廉潔管理機(jī)制運(yùn)用到各層管理環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)業(yè)務(wù)和管理中的制度建設(shè)，提高企業(yè)規(guī)范操作水平，提高企業(yè)人員執(zhí)行力;其三，第三方支付機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的技術(shù)運(yùn)行管理。做到技術(shù)創(chuàng)新，自身的數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)、支付通道等不斷進(jìn)行更新和完善來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)防護(hù)和自我監(jiān)控。同時，結(jié)合多種防控措施來保障自身硬件、內(nèi)部數(shù)據(jù)、支付網(wǎng)絡(luò)的安全。制定嚴(yán)格的黑客訪問制度，發(fā)現(xiàn)異常的網(wǎng)絡(luò)訪問，及時采取措施防范。企業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)成立技術(shù)處置小組，負(fù)責(zé)系統(tǒng)的運(yùn)行和技術(shù)維護(hù)。防止因系統(tǒng)故障而造成數(shù)據(jù)外泄;防止病毒侵入，一旦出現(xiàn)異常情況，及時關(guān)閉支付渠道。有效保護(hù)消費(fèi)者的私人信息安全，保障資金安全。

（三）建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫。在第三方支付中，網(wǎng)絡(luò)購物占據(jù)了很大一部分。買賣雙方通過第三方交易機(jī)構(gòu)完成商品的買賣。不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)購物確實(shí)為居民消費(fèi)提供了便捷的購物渠道，但是在購物過程中也存在著商品質(zhì)量不合格等問題。一旦出現(xiàn)這種情況，由于舉證問題、運(yùn)費(fèi)問題等再加上消費(fèi)者的時間成本，導(dǎo)致消費(fèi)者的切身利益得不到保護(hù)。所以建議第三方支付機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的投訴服務(wù)平臺。一旦發(fā)生利益糾紛，方便利益雙方將損失降到最低，維護(hù)自身的合法權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，建立信用數(shù)據(jù)庫，平臺應(yīng)該負(fù)責(zé)真實(shí)性的檢測工作，核實(shí)以后，對于存在重大問題的不良用戶，構(gòu)建負(fù)面信用清單，并在交易平臺公開展示，但該展示不涉及個人信息。對于負(fù)面信用清單上的買方或賣方，平臺應(yīng)該保持重點(diǎn)關(guān)注，把控此類用戶的交易行為，來降低損失發(fā)生的可能性。

（四）加大對網(wǎng)絡(luò)非法行為的監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)的交易賬戶可以分為監(jiān)管賬戶和非監(jiān)管賬戶。非監(jiān)管賬戶缺乏有效的監(jiān)管，容易使不法分子利用非監(jiān)管賬戶進(jìn)行洗錢等非法活動。第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起對用戶真實(shí)身份進(jìn)行核實(shí)的義務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)及時關(guān)注不明資金的交易活動記錄。加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)不法交易的監(jiān)管，及時遏制非法交易活動。發(fā)生風(fēng)險后，要及時為公安有關(guān)部門提供信息和數(shù)據(jù)，全力協(xié)助公安機(jī)關(guān)破案，盡力挽回?fù)p失。另外，對有過洗錢、詐騙行為等非法活動的商家和個人拉入“黑名單”，納入社會信用體系管理中。另外，對于網(wǎng)絡(luò)非法行為應(yīng)加大監(jiān)管力度，對于不法分子該管的管，該抓的抓，要給予嚴(yán)懲，讓其付出違法的代價，給予那些進(jìn)行違法活動的人震懾力。要讓那些人不想違法，不敢違法，給予第三方支付一片藍(lán)天凈土。

主要參考文獻(xiàn)：

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