商業(yè)銀行依托移動(dòng)支付發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的思考

李清濤 中國(guó)建設(shè)銀行

2018年，中央下達(dá)《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中，明確將普惠金融發(fā)展重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村。我國(guó)農(nóng)村地域廣闊人口眾多，而商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系難以滿足農(nóng)村日益增加的金融需求。隨著移動(dòng)設(shè)備的普及，憑借其與生俱來(lái)成本與效率優(yōu)勢(shì)，為商業(yè)銀行金融服務(wù)下鄉(xiāng)及普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了更廣闊的空間。

一、農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展情況

移動(dòng)支付是指客戶使用移動(dòng)設(shè)備對(duì)消費(fèi)或服務(wù)進(jìn)行線上賬務(wù)支付的服務(wù)方式。2017年，商業(yè)銀行的農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，交易筆數(shù)達(dá)到91億，金額39萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)79.12%和66.20% ，但僅占銀行支付業(yè)務(wù)總量的19.25%。由此可見，農(nóng)村移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)規(guī)模與城市相比差距較大，所以移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來(lái)在農(nóng)村會(huì)具有極其廣闊的發(fā)展空間，同時(shí)，支付數(shù)量和單筆均價(jià)的數(shù)據(jù)體現(xiàn)，移動(dòng)支付具有額度小、頻度高的特性，能夠極好的服務(wù)于農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣的優(yōu)勢(shì)

（一）硬件的普及

隨著大規(guī)模的智能手機(jī)普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，截至2017 年底，光纖開通行政村已達(dá)3.2 萬(wàn)，農(nóng)村寬帶用戶達(dá)9377 萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)35.4%。同時(shí)，商業(yè)銀行在手機(jī)銀行、線上支付、微信銀行等移動(dòng)支付配套業(yè)務(wù)領(lǐng)域客戶拓展勢(shì)頭迅猛，截至2017 年底，農(nóng)村手機(jī)銀行客戶數(shù)已達(dá)5.17 億，農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的條件業(yè)已成熟。

（二）技術(shù)的成熟

移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新興應(yīng)用模式，使用移動(dòng)終端通過互聯(lián)網(wǎng)即可便捷的完成交易，極大的降低商業(yè)銀行部署物理網(wǎng)點(diǎn)和自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本與人工費(fèi)用，解決了銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)村普惠金融投入產(chǎn)出不平衡的問題。而隨著支付技術(shù)的不斷成熟，衍生出線上App、二維碼、NFC、無(wú)感支付等多種支付方式，實(shí)現(xiàn)了線上線下消費(fèi)市場(chǎng)的融合，能夠更好的滿足農(nóng)村客群多元化的需求。

（三）政策的優(yōu)勢(shì)

近年國(guó)家大力支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，下發(fā)了多項(xiàng)政策措施，推動(dòng)金融和支付機(jī)構(gòu)試水農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革，涵蓋網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)規(guī)范發(fā)展、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為三農(nóng)客戶提供存貸、支付、結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)等方面，吸引了大量資金、技術(shù)和管理人才涌入，為農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三、農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣的瓶頸

（一）安全性有待提升

便捷性對(duì)于移動(dòng)支付是把雙刃劍，雖然極大提升了客戶體驗(yàn)，但易產(chǎn)生安全敞口。對(duì)于農(nóng)村客群來(lái)說，由于其收入相對(duì)較低，消費(fèi)支出較為謹(jǐn)慎，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接影響到日常生活。此外，農(nóng)民文化程度普遍偏低，對(duì)電信詐騙、金融詐騙、非法信貸等風(fēng)險(xiǎn)難以區(qū)分判斷，極易成為犯罪分子的目標(biāo)，故對(duì)移動(dòng)支付的安全性要求更高。

（二）習(xí)慣有待培養(yǎng)

現(xiàn)階段農(nóng)村很多青年人隨著城鎮(zhèn)化浪潮進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村的常住人口以老年和幼童群體為主，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等新事物接受程度有限。此外，農(nóng)村的消費(fèi)、理財(cái)觀念較為傳統(tǒng)，對(duì)現(xiàn)金的依賴程度較高，也在一定程度上限制了農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化不斷升級(jí)，農(nóng)村對(duì)于金融需求不斷擴(kuò)大。然而，商業(yè)銀行的逐利性決定了其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備主要部署在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施與資金投入動(dòng)力不足。此外，雖然智能手機(jī)等移動(dòng)終端已在農(nóng)村逐漸普及，但移動(dòng)支付功能的對(duì)于農(nóng)村客群的適用性有待改進(jìn)。

四、政策建議

（一）提升支付安全

首先，構(gòu)建完善的移動(dòng)支付安全標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控體系，加強(qiáng)移動(dòng)支付準(zhǔn)入環(huán)節(jié)把控，將密碼結(jié)合指紋、人臉、聲紋、虹膜等生物識(shí)別技術(shù)提高客戶識(shí)別精準(zhǔn)度，并應(yīng)用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，在移動(dòng)支付事前、事中和事后全流程實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)控。其次，在賬戶開戶等環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制、分類管理要求，嚴(yán)格防控電信詐騙、非法集資等違法活動(dòng)。第三，落實(shí)農(nóng)村客群權(quán)益保護(hù)工作，建立安全投訴綠色通道，完善投訴受理與案件處理體機(jī)制，保障農(nóng)村客群合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳

商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮信息宣傳優(yōu)勢(shì)，通過紙質(zhì)媒體、數(shù)字媒體、物理網(wǎng)點(diǎn)等渠道進(jìn)行移動(dòng)支付相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳，將移動(dòng)支付理念傳導(dǎo)入戶，為農(nóng)村客群開展面對(duì)面的業(yè)務(wù)宣講，深入農(nóng)村客群了解其所關(guān)心的問題并做好講解，在為農(nóng)村客群普及移動(dòng)支付理念的同時(shí)，需要提供如何進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別以及相應(yīng)防范措施的培訓(xùn)，提升移動(dòng)支付的品牌認(rèn)可度，消除客戶使用顧慮。此外，鑒于農(nóng)村移動(dòng)支付高頻、小額的特性，引導(dǎo)客戶設(shè)置移動(dòng)支付限額，有效控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的資金損失。第三，以農(nóng)村客群日常金融需求為切入點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，例如農(nóng)戶定期需要查詢助農(nóng)、養(yǎng)老等財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放情況，可以為其開通賬戶查詢極為便利的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行渠道，先逐步培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品使用習(xí)慣，在建立客戶使用粘性基礎(chǔ)上進(jìn)而拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用。

（三）豐富應(yīng)用場(chǎng)景

商業(yè)銀行可秉承開放共享的發(fā)展理念，積極與支付機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商等外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，豐富移動(dòng)支付應(yīng)用以實(shí)現(xiàn)互利共贏。例如，可以與電信運(yùn)營(yíng)商合作，通過聯(lián)合辦公場(chǎng)地、購(gòu)機(jī)分期、和在線支付話費(fèi)補(bǔ)貼等政策，擴(kuò)大移動(dòng)支付硬件的客戶滲透與覆蓋，持續(xù)優(yōu)化移動(dòng)支付的物理環(huán)境?？梢远喾铰?lián)合開展農(nóng)村移動(dòng)支付需求調(diào)研，分析農(nóng)村客群消費(fèi)行為及支付需求，設(shè)計(jì)更為適合的支付產(chǎn)品，并將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涵蓋民生、農(nóng)產(chǎn)品銷售等領(lǐng)域的方方面面，提升農(nóng)村客群生產(chǎn)生活的便捷性。