人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法的審視
——基于對(duì)保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)監(jiān)管的探究

潘紅艷，羅 團(tuán)

（吉林大學(xué) 法學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130012）

人工智能是探索和理解人類(lèi)智慧，并把這種探索在機(jī)器上顯現(xiàn)，從而創(chuàng)造具有一定智能水平的人工智能機(jī)器，幫助人類(lèi)解決各種問(wèn)題。[1]人工智能已經(jīng)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中開(kāi)始應(yīng)用，利用人工智能科技，發(fā)展保險(xiǎn)科技[2]，推動(dòng)科技金融的不斷創(chuàng)新，增加保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力、完善保險(xiǎn)合同條款、服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。已經(jīng)出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)主義法治建設(shè)意見(jiàn)》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，都提及了有關(guān)于加快發(fā)展我國(guó)人工智能與現(xiàn)行法律制度結(jié)合的相關(guān)規(guī)定；在2018年5月由復(fù)旦大學(xué)與中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)共同發(fā)布的《人工智能保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用路線(xiàn)圖（2018）》指出：“人工智能保險(xiǎn)行業(yè)將在2018年進(jìn)入智能化時(shí)代，在2020年邁過(guò)智能化時(shí)代的弱時(shí)代進(jìn)入中智能時(shí)代，最終于2030年進(jìn)入強(qiáng)智能階段”。人工智能作為保險(xiǎn)科技的手段之一，也是保險(xiǎn)科技最具代表性的科技，以其創(chuàng)新的科技手段運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域中，改良了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及售后模式或方法，拓展了保險(xiǎn)覆蓋的廣度，增加了保險(xiǎn)參與科技發(fā)展的深度。保險(xiǎn)科技運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技方法，可以將原來(lái)人工所不能企及的科技微觀領(lǐng)域“進(jìn)軍”，可以更好的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這是增加了保險(xiǎn)覆蓋的廣度；以人工智能為代表的保險(xiǎn)科技的運(yùn)用使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)改良或者設(shè)計(jì)新的科技保險(xiǎn)a“科技保險(xiǎn)”是指承載在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中（包括共性技術(shù)研究、運(yùn)用開(kāi)發(fā)研究和市場(chǎng)推廣等階段），由于項(xiàng)目自身（包括技術(shù)的復(fù)雜性、技術(shù)市場(chǎng)的適應(yīng)性、技術(shù)開(kāi)發(fā)和管理者的責(zé)任）及外部環(huán)境（制度環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、自然環(huán)境等）的影響，導(dǎo)致項(xiàng)目失敗、終止或在規(guī)定期限內(nèi)不能完成價(jià)值實(shí)現(xiàn)的一攬子保險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。參見(jiàn)呂文棟、趙楊、彭彬《科技保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題探究》，載《保險(xiǎn)研究》2008年第2期，第30-40頁(yè)。但是這里“科技保險(xiǎn)”的概念是狹義上的，筆者認(rèn)為應(yīng)該予以廣義的解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)科技可以促使保險(xiǎn)保障深入到科技研究的階段性、細(xì)節(jié)性成果上，為科技發(fā)展提供跟多助力。產(chǎn)品，可以更深層次參與到科技發(fā)展中。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)在面臨科技迅速進(jìn)步的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，應(yīng)當(dāng)積極“擁抱”科技，不斷提升企業(yè)自身的“保險(xiǎn)科技”水平。在人工智能的初期階段。人工智能只是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的輔助工具，人工智能作為科技進(jìn)步的重要技術(shù)之一，對(duì)于促進(jìn)“保險(xiǎn)科技”的發(fā)展具有強(qiáng)大的助推力，人工智能可以成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。瑞士銀行發(fā)布報(bào)告指出“保險(xiǎn)科技將改變亞洲保險(xiǎn)業(yè)格局”，“到2025年，保險(xiǎn)科技可能為亞洲保險(xiǎn)業(yè)每年節(jié)省約3000億美元成本”，“預(yù)期亞洲保險(xiǎn)公司的總體利潤(rùn)每年將增長(zhǎng)約550億美元”。[3]科技的創(chuàng)新不僅僅使保險(xiǎn)公司的人力資源成本降低，而且使保險(xiǎn)的服務(wù)更加優(yōu)化和細(xì)化，如保險(xiǎn)公司可以減少客服人員人力資源成本的開(kāi)支。保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用保險(xiǎn)科技開(kāi)發(fā)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相對(duì)于以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，保險(xiǎn)科技讓保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)更具有科技“質(zhì)感”，讓中小型保險(xiǎn)公司增加了與大型保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的方法與技能。畢竟通過(guò)保險(xiǎn)科技的方法，可以讓保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)市場(chǎng)評(píng)估、保險(xiǎn)損害認(rèn)定等更加精確、細(xì)致與完善。如弘康人壽是最早使用人工智能的保險(xiǎn)公司，于2016年4月開(kāi)始以人臉識(shí)別技術(shù)大大降低了保險(xiǎn)認(rèn)證時(shí)間，提高了客戶(hù)的體驗(yàn)度和滿(mǎn)意度，降低了運(yùn)營(yíng)成本。[4]在人工智能發(fā)展的成熟階段，即人工智能主體化時(shí)，人工智能作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的參與者，其可以作為被保險(xiǎn)人或者投保人和保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂，對(duì)于人工智能主體本身或者所擁有的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，在此基礎(chǔ)上對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)大具有促進(jìn)作用。

人工智能作為人類(lèi)智慧的產(chǎn)物，在發(fā)展中難免“存在巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，它或是技術(shù)——經(jīng)濟(jì)決策導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，也可能是法律保護(hù)的科技文明本身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)”“其與現(xiàn)有法律制度形成沖突，凸顯法律制度產(chǎn)品供給的缺陷”。[5]人工智能在這一系列的適用過(guò)程中難免產(chǎn)生一系列保險(xiǎn)法律問(wèn)題，而最具代表性的就是使用人工智能訂立的保險(xiǎn)合同主體問(wèn)題、責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題、采取技術(shù)手段篩選被保險(xiǎn)人法律規(guī)制問(wèn)題以及保險(xiǎn)監(jiān)管失靈問(wèn)題等。人工智能科技的發(fā)展在影響著法律的變遷，法律的變遷也會(huì)對(duì)于人工智能的發(fā)展產(chǎn)生影響，在一定層面上尋求法律對(duì)于人工智能發(fā)展的規(guī)制，這種規(guī)制應(yīng)該是一種良性發(fā)展的保障，實(shí)現(xiàn)這種智慧上的時(shí)空平衡需要法律的與時(shí)俱進(jìn)，表現(xiàn)在部門(mén)法中就是部門(mén)法應(yīng)該對(duì)于其相應(yīng)規(guī)制的法律領(lǐng)域進(jìn)行人工智能時(shí)代法律的制度安排。對(duì)于保險(xiǎn)法領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，人工智能時(shí)代對(duì)于保險(xiǎn)法的影響應(yīng)該集中于解決保險(xiǎn)合同法以及保險(xiǎn)監(jiān)管法對(duì)人工智能時(shí)代可能出現(xiàn)的問(wèn)題并對(duì)這些問(wèn)題在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度和理論層面的思考。這些保險(xiǎn)法律問(wèn)題的明晰有助于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間困惑的減少，而困惑的減少可以減輕人們對(duì)于人工智能的負(fù)面影響的恐慌，畢竟“自身而外，宇宙萬(wàn)物，不可捉摸者不知凡幾，而對(duì)于未知的事物，人們總是充滿(mǎn)恐懼”。[6]在人工智能時(shí)代對(duì)于保險(xiǎn)法的審視，對(duì)于保險(xiǎn)法領(lǐng)域內(nèi)的保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行探究具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和制度價(jià)值。

一、前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法的內(nèi)在結(jié)構(gòu)和本質(zhì)屬性審視

對(duì)前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法的內(nèi)在結(jié)構(gòu)和本質(zhì)屬性進(jìn)行綜合審視的目的在于探查既有保險(xiǎn)法的構(gòu)造和本質(zhì)屬性，探查保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)監(jiān)管法在傳承既有保險(xiǎn)法的特征的基礎(chǔ)上其本質(zhì)和進(jìn)路，更好的應(yīng)對(duì)和調(diào)整人工智能時(shí)代保險(xiǎn)的需求，以及探求人工智能與保險(xiǎn)法的結(jié)合，進(jìn)而將保險(xiǎn)法理論向人工智能時(shí)代進(jìn)行延伸和擴(kuò)展。從而對(duì)已經(jīng)經(jīng)歷或者即將到來(lái)的人工智能時(shí)代保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)踐問(wèn)題解決，為人類(lèi)正視科技沖擊帶來(lái)的影響提供新的法律范式。保險(xiǎn)法由保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)監(jiān)管法組成，其內(nèi)在結(jié)構(gòu)展現(xiàn)為關(guān)聯(lián)性和相對(duì)獨(dú)立性特征。人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法的審視應(yīng)該以既有的，且已經(jīng)被人們接受的保險(xiǎn)法律視角為審視的邏輯進(jìn)路，在對(duì)既有保險(xiǎn)法的保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)監(jiān)管法的總體探查基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法的理念和制度變遷的研究與完善路徑的探討。

（一）前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)合同法與合同法的互動(dòng)關(guān)系及本質(zhì)特征

審視保險(xiǎn)合同法與合同法互動(dòng)的發(fā)展歷史，我們挖掘出這樣的結(jié)論：“危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁思想先行，契約制度固定后成”。保險(xiǎn)制度自成體系，而保險(xiǎn)法律制度自成體系的原因是歷史形成的。隨著人工智能的發(fā)展，保險(xiǎn)法應(yīng)該對(duì)于人工智能發(fā)展的現(xiàn)實(shí)在制度層面給予回應(yīng)。

1.以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)視角反向觀察，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是獨(dú)立的，經(jīng)歷史和現(xiàn)實(shí)的坐標(biāo)固定的過(guò)程。調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)法必然是獨(dú)立的，經(jīng)歷史和現(xiàn)實(shí)坐標(biāo)固定為——保險(xiǎn)的單獨(dú)立法。保險(xiǎn)法的獨(dú)立表現(xiàn)在，前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法的立法不僅僅應(yīng)該與其他部門(mén)相呼應(yīng)，更應(yīng)該在一定層面上對(duì)于歷史與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合的維度上進(jìn)行保險(xiǎn)制度的前瞻立法，以此調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中已經(jīng)或可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

2.以平面的保險(xiǎn)合同和合同視角觀察，保險(xiǎn)法和合同法的共通源自于交易類(lèi)型的合同形態(tài)固定、交易結(jié)果的保險(xiǎn)性質(zhì)固定?，F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)合同法和合同法之間的關(guān)系，是兩部部門(mén)法立法歷史的凝結(jié)，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與其他交易形態(tài)的區(qū)別決定。因?yàn)楹贤ǖ幕纠碚撌撬薪灰仔螒B(tài)法律規(guī)制的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同法的基本理論要建立在合同法的基本理論基礎(chǔ)上，在與合同法理論的比對(duì)、類(lèi)比基礎(chǔ)上建構(gòu)、凸顯保險(xiǎn)合同法理論的獨(dú)立性、特殊性。制度體系層面，保險(xiǎn)合同法是并列于合同法的部門(mén)法，不是合同法的特別法，不存在法律適用上的一般法和特別法的關(guān)系。保險(xiǎn)合同法和合同法的關(guān)聯(lián)，僅在理論層面由于交易形式的合同屬性而存在。那么面對(duì)人工智能的蓬勃發(fā)展，當(dāng)合同法對(duì)于人工智能主體在身份、行為等方面規(guī)制存在滯后時(shí)，保險(xiǎn)合同法可以在其特有的領(lǐng)域?qū)τ诖祟?lèi)問(wèn)題進(jìn)行法律需求的滿(mǎn)足與回應(yīng)。

（二）前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)合同法的本質(zhì)歸結(jié)為利益均衡

1.保險(xiǎn)合同利益均衡的打破及均衡路徑。保險(xiǎn)的個(gè)體、群體利益對(duì)比直接體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容和承保范圍之中，投保個(gè)體與保險(xiǎn)公司確定的合同表面上屬于契約自由的范疇，但是保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性和技術(shù)性，加之保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程是由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的，足以使保險(xiǎn)合同打破契約自由所依托的利益均衡而導(dǎo)致利益失衡，其結(jié)果是造成“實(shí)質(zhì)之契約不自由”。[7]36“美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是眾多醫(yī)療保險(xiǎn)公司的游說(shuō)集團(tuán)。醫(yī)療保險(xiǎn)人為那些最不易生病的人保險(xiǎn)，比被迫擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍并承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)能夠賺到更多的錢(qián)。”[8]243

保險(xiǎn)合同利益均衡主要表現(xiàn)在以下三個(gè)層面：第一，第一次利益均衡。保險(xiǎn)條款和費(fèi)率自由化以后，我國(guó)保險(xiǎn)合同采取批準(zhǔn)制度和備案制度結(jié)合的監(jiān)管方法。a依據(jù)是《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》。對(duì)于新開(kāi)發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品等特定范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行提交保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的制度，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行備案制度。保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)合同條款以后，經(jīng)由批準(zhǔn)制度而實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)合同利益均衡的監(jiān)管層面的均衡，此為一次均衡。第二，二次利益均衡。經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)和備案程序以后，保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司與投保個(gè)體確定保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。如果投保個(gè)體對(duì)保險(xiǎn)合同條款的正當(dāng)性不認(rèn)同，有權(quán)向消費(fèi)者保護(hù)組織以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)投訴，以投訴的方式將潛在的“霸王條款”納入《保險(xiǎn)法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)控范疇中，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)合同的二次利益均衡。第三，三次利益均衡。投保人對(duì)依據(jù)保險(xiǎn)合同的理賠結(jié)果或者拒賠結(jié)果不認(rèn)同，有權(quán)通過(guò)司法訴訟的程序解決爭(zhēng)議，法院依據(jù)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)案件做出判決，此為對(duì)保險(xiǎn)合同的三次利益均衡。保險(xiǎn)公司為了獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)，避免保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)以及消費(fèi)者保護(hù)組織的不利裁決，避免司法訴訟中敗訴，在保險(xiǎn)合同制定、修改的過(guò)程中會(huì)將投保人的利益納入考量范圍。加之保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要——保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中最核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，保險(xiǎn)合同法律關(guān)系得以達(dá)至利益均衡。

2.前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同利益均衡的調(diào)整。前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同利益均衡的調(diào)整體現(xiàn)為：任意性調(diào)整規(guī)定和強(qiáng)制性調(diào)整規(guī)定的融合。第一，原則上保險(xiǎn)法之規(guī)定屬于任意規(guī)定，有關(guān)保險(xiǎn)合同的成立、生效、內(nèi)容及效果有當(dāng)事人以意思自由約定。保險(xiǎn)法的規(guī)定是當(dāng)事人意思的解釋和補(bǔ)充，這是對(duì)于保險(xiǎn)合同利益最大的任意性調(diào)整。人工智能時(shí)代，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的訴求的增加對(duì)于任意性調(diào)整范圍是一種擴(kuò)張的趨勢(shì)。第二，基于保險(xiǎn)合同的公共屬性和對(duì)保險(xiǎn)合同利益均衡的調(diào)整，保險(xiǎn)法的規(guī)定也顯現(xiàn)出強(qiáng)制性特點(diǎn)。包括絕對(duì)強(qiáng)制規(guī)定和相對(duì)強(qiáng)制規(guī)定，前者違法行為無(wú)效，如保險(xiǎn)利益的規(guī)定。后者可以以保險(xiǎn)合同約定，但約定以對(duì)被保險(xiǎn)人較為有利者為限，如保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)。這些強(qiáng)制性的合同利益調(diào)整在人工智能時(shí)代保險(xiǎn)合同法中體現(xiàn)在最大化平等的保護(hù)合同主體中當(dāng)事人的利益，這些利益均衡的合同理念應(yīng)該深入到人工智能時(shí)代保險(xiǎn)合同的條文之中。同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)合同利益均衡的任意性和強(qiáng)制性調(diào)整的目的是為了促進(jìn)保險(xiǎn)合同法中對(duì)于任意性調(diào)整規(guī)定和強(qiáng)制性調(diào)整規(guī)范的制度的融合，人工智能時(shí)代的保險(xiǎn)合同法因?yàn)樯婕暗谋ｋU(xiǎn)主體的多樣性和保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大性，對(duì)于主體間利益訴求和可能引發(fā)的矛盾會(huì)更多，所以在進(jìn)行保險(xiǎn)合同立法時(shí)應(yīng)該考慮這種特殊性，對(duì)于保險(xiǎn)合同利益的均衡的追求應(yīng)該更加強(qiáng)烈。

（三）前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管法的本質(zhì)與特性

1.前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管法的本質(zhì)思考。亞當(dāng)·斯密在其《國(guó)富論》中形象的對(duì)金融體系進(jìn)行監(jiān)管的必要性進(jìn)行了論述：“每個(gè)人都不斷的努力為他自己所能支配的資本找到最有利的用途。他通常既不打算促進(jìn)公共利益，也不知道自己在什么程度上促進(jìn)那種利益。他只是盤(pán)算他自己的安全，自己的利益。他受一致看不見(jiàn)的手的指導(dǎo)，盡力去達(dá)到一個(gè)并非他本意想要達(dá)到的目的，他追求自己的利益，往往使他能夠比真正出于本意的情況下，更有效的促進(jìn)社會(huì)利益。”[9]408人工智能時(shí)代保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有因?yàn)楦又悄芑\(yùn)營(yíng)從而保險(xiǎn)公司或者市場(chǎng)投保群體減少對(duì)于其利益的追逐，因?yàn)槿斯ぶ悄芷渥鳛榧夹g(shù)承載或者主體從而擴(kuò)大了其保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的范圍和深度，在此基礎(chǔ)上提出了對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管的更高要求。保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)主要是：提升社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；督促保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)、審慎經(jīng)營(yíng)；完善行業(yè)治理，營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。[10]那么人工智能時(shí)代的保險(xiǎn)監(jiān)管在注重傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)，更應(yīng)該進(jìn)一步統(tǒng)籌優(yōu)化對(duì)于多元消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)、更加審慎監(jiān)管高智能化的保險(xiǎn)公司，以此促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的法治化發(fā)展。人工智能時(shí)代的保險(xiǎn)監(jiān)管使用更加人工智能技術(shù)，適應(yīng)人工智能發(fā)展的保險(xiǎn)需求，人工智能時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管的本質(zhì)并不是為了摧毀傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，而是在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管方式與構(gòu)造的優(yōu)化和與時(shí)俱進(jìn)。在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管，以有效的、必要的保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益、保險(xiǎn)公司利益與社會(huì)利益的統(tǒng)一。

2.前人工智能時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管方式的進(jìn)路探查。以既有的保險(xiǎn)公司監(jiān)管為脈絡(luò)，將保險(xiǎn)公司償付能力組成部分金融資本提取出來(lái)，結(jié)合監(jiān)管功能發(fā)揮的要素，可以觀察到保險(xiǎn)兼顧的功能性向度。第一，保險(xiǎn)監(jiān)管與金融資本運(yùn)營(yíng)的動(dòng)態(tài)屬性結(jié)合，保險(xiǎn)公司金融資本運(yùn)營(yíng)功能導(dǎo)向?yàn)榕c之匹配的“保險(xiǎn)監(jiān)管的動(dòng)態(tài)”。人工智能時(shí)代的保險(xiǎn)監(jiān)管可以借助強(qiáng)大的人工智能技術(shù)貫穿于保險(xiǎn)公司金融資本運(yùn)營(yíng)動(dòng)態(tài)的全過(guò)程，實(shí)時(shí)追蹤保險(xiǎn)資金的運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)于資金的不規(guī)范運(yùn)行情況予以提示和預(yù)警。第二，保險(xiǎn)監(jiān)管與金融資本運(yùn)營(yíng)的直接逐利性和平等屬性結(jié)合，保險(xiǎn)公司金融資本運(yùn)營(yíng)的功能導(dǎo)向?yàn)榕c之匹配的“保險(xiǎn)監(jiān)管的市場(chǎng)性”。人工智能時(shí)代的保險(xiǎn)監(jiān)管并不會(huì)抑制保險(xiǎn)資金的合規(guī)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)與投資，在鼓勵(lì)引導(dǎo)的基礎(chǔ)上規(guī)范保險(xiǎn)的金融資本運(yùn)營(yíng)，防止技術(shù)的發(fā)達(dá)導(dǎo)致保險(xiǎn)金融資本運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管的失衡。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管與金融資本運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)“保險(xiǎn)公司償付能力”結(jié)合，保險(xiǎn)公司金融資本運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的功能導(dǎo)向?yàn)椋骸氨ｋU(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)合性”。保險(xiǎn)金融資本的運(yùn)營(yíng)具有增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的目的，人工智能時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管需要加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管，保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性特點(diǎn)結(jié)合，在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管過(guò)程實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的目的。畢竟保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)產(chǎn)品是結(jié)合在一起的，這個(gè)過(guò)程可以表現(xiàn)于保險(xiǎn)的金融學(xué)論述，“保險(xiǎn)公司即主要功能是使得居民戶(hù)和企業(yè)能夠通過(guò)購(gòu)買(mǎi)被成為保險(xiǎn)單的合同規(guī)避特定風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。如果某些特定事件發(fā)生，保險(xiǎn)合同給予現(xiàn)金賠付。保險(xiǎn)單是購(gòu)買(mǎi)他們的居民戶(hù)和企業(yè)的資產(chǎn)，同時(shí)也是銷(xiāo)售他們的保險(xiǎn)公司的負(fù)債。因保險(xiǎn)合同所提供的保險(xiǎn)而向其進(jìn)行的支付被稱(chēng)為保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司將籌集到的保險(xiǎn)費(fèi)投資于諸如股票、債券和房地產(chǎn)等資產(chǎn)。”[11]72保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、發(fā)售、資金運(yùn)用及賠付等過(guò)程都需要保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行跟蹤，人工智能技術(shù)在這個(gè)方面相對(duì)于傳統(tǒng)人工更具有優(yōu)勢(shì)。

二、人工智能的基本屬性及與保險(xiǎn)法的關(guān)聯(lián)性

（一）人工智能的基本屬性：“財(cái)產(chǎn)性”與“類(lèi)人性”

人工智能的基本屬性根據(jù)其發(fā)展在不同階段應(yīng)該具有“財(cái)產(chǎn)性”與“類(lèi)人性”。人工智能的本質(zhì)屬性取決于其自然屬性，人工智能只有自然本質(zhì)而沒(méi)有社會(huì)本質(zhì)[12]，因?yàn)槿斯ぶ悄艿陌l(fā)展在一定程度上不僅僅只是簡(jiǎn)單的人類(lèi)智能的拷貝和延伸，其發(fā)展的初期取決于人類(lèi)智慧的支持，但是其根本屬性并不取決于人類(lèi),而取決于自然允許何種智能形態(tài)存在并達(dá)到何種智慧水平。[13]在人類(lèi)支持的初級(jí)階段，作為輔助工具存在階段，人工智能的屬性在人類(lèi)的認(rèn)知中僅屬于法律意義上的財(cái)產(chǎn)，就是依托于人類(lèi)而存在。但是隨著人工智能的發(fā)展，人工智能的擬人屬性不斷的明確化，以至于以法律的形式進(jìn)行確定，其將以“類(lèi)人”的屬性獨(dú)立于人類(lèi)智能，其本身智慧的存在已經(jīng)可以稱(chēng)得上“自在本體”，此時(shí)的人工智能的屬性不應(yīng)該是財(cái)產(chǎn)，其作為智慧個(gè)體的存在，如果只是人類(lèi)的輔助性工具而完全附屬于人類(lèi)，在一定意義上會(huì)導(dǎo)致人類(lèi)與人工智能的對(duì)立與矛盾，那么合作與共存將使人類(lèi)與人工智能在一定階段內(nèi)達(dá)到的平衡性結(jié)果。

對(duì)人格特質(zhì)與工作績(jī)效進(jìn)行相關(guān)分析，大量的研究都清楚地表明，不同水平的成就需要與個(gè)人的成就行為有關(guān)。為了驗(yàn)證這一論點(diǎn)，筆者對(duì)人格特質(zhì)與工作績(jī)效進(jìn)行了相關(guān)性分析(表7)。

（二）人工智能的基本屬性與保險(xiǎn)法的聯(lián)系

人工智能與保險(xiǎn)法之間并沒(méi)有天然的代溝，人工智能是一種科學(xué)技術(shù)，而保險(xiǎn)法作為人類(lèi)保險(xiǎn)法學(xué)的智慧結(jié)晶，在相對(duì)的時(shí)間和空間內(nèi)屬于一種科學(xué)規(guī)范（在理性的科學(xué)觀中，法學(xué)的核心知識(shí)是規(guī)范學(xué)a在理性的科學(xué)觀中，法學(xué)的核心知識(shí)是規(guī)范學(xué)，而且法學(xué)也具有科學(xué)的某些層面，法學(xué)的方法具有實(shí)證的精神。周永坤. 尋求法律平等基礎(chǔ)[J]. 暨南學(xué)報(bào)，2009,（6）:56-63.）。保險(xiǎn)法律規(guī)范作為一種科學(xué)規(guī)范可以在保險(xiǎn)領(lǐng)域給予人工智能這種科學(xué)技術(shù)的發(fā)展適用產(chǎn)生助力或者阻力。具有預(yù)見(jiàn)性的保險(xiǎn)法律規(guī)范可以給予人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用提供法律制度上的保障，可以減少保險(xiǎn)科技發(fā)展中與傳統(tǒng)認(rèn)知產(chǎn)生的沖突，從而推進(jìn)保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用。然而滯后性的保險(xiǎn)法律規(guī)范必然會(huì)限制科學(xué)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的適用，不利于人工智能技術(shù)的進(jìn)步，不利于保險(xiǎn)科技的推進(jìn)。同時(shí)人工智能的“財(cái)產(chǎn)性”與“類(lèi)人性”的屬性決定了人工智能在由人構(gòu)成的社會(huì)中融合與共處時(shí)，在保險(xiǎn)法規(guī)制的領(lǐng)域內(nèi)，對(duì)于人工智能的屬性應(yīng)該予以明確和定位，對(duì)于保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)對(duì)象是財(cái)物還是生命個(gè)體分為人類(lèi)智能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人工智能人身合同，當(dāng)然在此基礎(chǔ)上可以根據(jù)其他劃分方法進(jìn)行劃分。同時(shí)對(duì)于人工智能屬性的演變，保險(xiǎn)監(jiān)管也隨之發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管的輔助工具到保險(xiǎn)監(jiān)管的執(zhí)行主體，保險(xiǎn)監(jiān)管思維方式的人類(lèi)單一化到人類(lèi)與人工智能等智慧主體監(jiān)管思維的多元化。人工智能的發(fā)展在影響著保險(xiǎn)法的立法進(jìn)程，保險(xiǎn)法對(duì)于人工智能發(fā)展的回應(yīng)也在民商事法律領(lǐng)域?qū)τ谌斯ぶ悄馨l(fā)展的進(jìn)程予以法律的確認(rèn)與保障，在人類(lèi)與人工智能的融合過(guò)程中對(duì)于雙方可能出現(xiàn)矛盾的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律層面的分散與防治。

三、人工智能與保險(xiǎn)合同交叉的法律問(wèn)題

人工智能研究發(fā)展的歷史過(guò)程表明：人工智能不是人類(lèi)的災(zāi)難，在它們身上不會(huì)發(fā)展出想要反叛人類(lèi)的“獨(dú)立意識(shí)”，但卻可能發(fā)展出屬于人工智能自身的“認(rèn)知”方式。[14]這種“認(rèn)知”可能存在安全隱患，但是這種隱患的消泯需要人類(lèi)（尤其是人工智能法律研究者）脫離傳統(tǒng)學(xué)科的局限思維來(lái)認(rèn)知人工智能，尋求人類(lèi)對(duì)于人工智能的“同理心”[15]366，試圖從人工智能體的角度去思考及與人類(lèi)共存的方式，讓人工智能真正的參與到人類(lèi)與人工智能共存的社會(huì)生活中，也有助于人工智能去理解人類(lèi)。對(duì)于法律工作者來(lái)說(shuō)在法律層面將人工智能的成長(zhǎng)階段與人類(lèi)的民事行為能力判斷相結(jié)合，并在制度層面保障人工智能參與人類(lèi)與人工智能共存社會(huì)生活中，體現(xiàn)了人工智能與人之間“同理心”的互動(dòng)，有利于人工智能體與人類(lèi)的和諧共存。

（一）人工智能對(duì)保險(xiǎn)合同法的影響——基于人工智能民事行為能力的認(rèn)知

星野英一教授認(rèn)為人以外的其他存在只要適合成為私法上權(quán)利義務(wù)主體的概念，其法律人格也應(yīng)該被承認(rèn)。[16]21人工智能發(fā)展的不同階段，人工智能的法律地位的界定應(yīng)該有所不同，而不同地位的法律主體所訂立的合同造成的侵權(quán)責(zé)任也不應(yīng)該相同。有學(xué)者根據(jù)人工智能的實(shí)力把人工智能分為三大類(lèi)：弱人工智能、強(qiáng)人工智能、超人工智能。[17]而這三類(lèi)所對(duì)應(yīng)的是行為能力的類(lèi)化，基于不同地位的法律主體產(chǎn)生的合同侵權(quán)而承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任應(yīng)該有所不同。人工智能體對(duì)于保險(xiǎn)合同法中的相關(guān)主體認(rèn)定或者財(cái)產(chǎn)認(rèn)定也是有所區(qū)別的，在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)人工智能的“財(cái)產(chǎn)性”和“類(lèi)人性”，以適應(yīng)人工智能發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)合同法的需要。

1.工具輔助作用時(shí)期——基于弱人工智能下保險(xiǎn)合同的責(zé)任認(rèn)定。弱人工智能（artificial narrow intelligence），指擅長(zhǎng)單個(gè)方面的人工智能，比如只會(huì)下象棋的AIpha Go。弱人工智能對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)應(yīng)該屬于其智能輔助工具，此種“工具性”狀態(tài)下，弱人工智能只相當(dāng)于保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)事務(wù)的辦公設(shè)備，其并不具有獨(dú)立的法律主體地位，其依附于保險(xiǎn)人而存在，自然其在合同的侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)主體是保險(xiǎn)人，因?yàn)槠渫耆男械氖潜ｋU(xiǎn)人的意志。例如弱人工智能此時(shí)的地位就像汽車(chē)運(yùn)輸服務(wù)運(yùn)營(yíng)者擁有并駕駛的汽車(chē)，汽車(chē)在運(yùn)營(yíng)者運(yùn)輸服務(wù)的駕駛過(guò)程中出現(xiàn)了交通事故，造成了汽車(chē)上乘客的損失，自然要汽車(chē)的運(yùn)營(yíng)者為乘客的損失承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

現(xiàn)在多數(shù)的情況下，人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用屬于弱人工智能，如智能客服其替代原有的人工客服或者工作人員，利用網(wǎng)絡(luò)信息交互為客戶(hù)投保、產(chǎn)品咨詢(xún)、產(chǎn)品推廣、客戶(hù)貸款、信息變更等，代表性的產(chǎn)品有平安惠普app客服“小惠”、泰康在線(xiàn)智能保險(xiǎn)機(jī)器人“Tker”、太平洋壽險(xiǎn)智能客服機(jī)器人“小麥智能客服”。這些智能客服或者智能銷(xiāo)售其從業(yè)的范圍比較單一，而且只能從事這些工作，也就是僅擅長(zhǎng)單個(gè)方面的人工智能，其在工作中如果出現(xiàn)紕漏，如因?yàn)橹悄芸头蛘咧悄茕N(xiāo)售的產(chǎn)品信息或者提供的服務(wù)的錯(cuò)誤，訂立保險(xiǎn)合同或者基于信賴(lài)而進(jìn)行了相關(guān)財(cái)產(chǎn)處分，造成了投保人或者被保險(xiǎn)人的可信賴(lài)?yán)鎿p失，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。因?yàn)榇藭r(shí)的在所有服務(wù)當(dāng)事人的意識(shí)中不可能認(rèn)為弱人工智能是一個(gè)獨(dú)立的法律責(zé)任承擔(dān)主體，弱人工智能所表現(xiàn)的智能客服或者智能銷(xiāo)售只是保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)工具，其并不能構(gòu)成對(duì)于保險(xiǎn)人的代理。認(rèn)為弱人工智能所表現(xiàn)的保險(xiǎn)科技工具不構(gòu)成其對(duì)保險(xiǎn)人的代理原因有一下幾點(diǎn)：第一，代理人首先是具有相應(yīng)的民事行為能力，而弱人工智能顯然不具有代理的能力。因?yàn)楝F(xiàn)有技術(shù)的不成熟，人工智能體并沒(méi)有自己的認(rèn)知，其只是一個(gè)輔助工具。當(dāng)然未來(lái)賦予人工智能以民事行為能力，對(duì)于弱人工智能的民事行為能力規(guī)定為“無(wú)民事行為能力”，那么也弱人工智能也不具有代理能力，因?yàn)榇硪蟠砣藨?yīng)該具有相應(yīng)民事行為能力，比如在生活中按照一般人的思維不可能讓一個(gè)心智不健全的精神病人去代理個(gè)人或者單位行使代理權(quán)。第二，代理的意思表示并不是代理人的意思表示，而只是保險(xiǎn)人的意思表示的傳達(dá)，弱人工智能并不發(fā)出自己的意思表示，其意思表示只是原有的程序所設(shè)定好的，通過(guò)大量的語(yǔ)言問(wèn)答模擬，根據(jù)設(shè)定做出相對(duì)最優(yōu)的回答，或者直接按照設(shè)定步驟進(jìn)行操作。在弱人工智能形式下不構(gòu)成代理，弱人工智能的責(zé)任應(yīng)當(dāng)由所有權(quán)人或者使用權(quán)人保險(xiǎn)人承擔(dān)合同的侵權(quán)責(zé)任。這個(gè)階段的人工智能對(duì)于保險(xiǎn)法乃至整個(gè)人類(lèi)的法律的沖擊和挑戰(zhàn)可以忽略不計(jì)，在人類(lèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律足以應(yīng)對(duì)產(chǎn)生的一系列保險(xiǎn)糾紛。

2.主體地位時(shí)期——基于強(qiáng)人工智能、超人工智能下保險(xiǎn)合同的責(zé)任認(rèn)定。

（1）強(qiáng)人工智能（artificial general intelligence）指具有人類(lèi)級(jí)別的人工智能。這個(gè)級(jí)別的人工智能已經(jīng)在各方面可以和人類(lèi)相媲美，已經(jīng)能夠進(jìn)行思考、計(jì)劃、解決問(wèn)題、抽象思維、理解復(fù)雜理念、快速學(xué)習(xí)和從經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)的能力等。[18]在此階段的人工智能應(yīng)該在一定意義可以理解為一個(gè)獨(dú)立的民事行為能力個(gè)體，其已經(jīng)具備主體地位，因?yàn)槠湟呀?jīng)具有人類(lèi)的思維與智慧，雖然其開(kāi)始時(shí)候是基于人類(lèi)的智慧而生，但是在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)有超脫人類(lèi)智慧的潛力。畢竟人類(lèi)的認(rèn)知隨著時(shí)間的推移而變化，自然人法律主體的演化、動(dòng)物及無(wú)生命體主體制度史表明，法律主體制度能夠容納“電子人”。人工智能的自主性導(dǎo)致不可預(yù)見(jiàn)及失控風(fēng)險(xiǎn)，以客體待之，勢(shì)必阻礙人工智能發(fā)展。就法律主體的本體、能力及道德要素而言，“電子人”皆有存在余地。[19]這里的“電子人”就是強(qiáng)人工智能體。如果未來(lái)立法中規(guī)定人工智能的民事行為能力，弱人工智能屬于無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力，那么此時(shí)的強(qiáng)人工智能就研究屬于完全民事行為能力。其以不遜色于人類(lèi)的智慧進(jìn)行生活，甚至在仿生學(xué)幫助下其外表完全可以和人類(lèi)一樣，只是承載人工智能的載體主要以機(jī)械設(shè)備為主。剔除某些道德倫理因素，以平等的觀念去對(duì)待強(qiáng)人工智能，正視人工智能體的“類(lèi)人性”，此時(shí)的強(qiáng)人工智能應(yīng)該屬于獨(dú)立的個(gè)體，在具有完全民事行為能力下，可以像人類(lèi)普通雇員的身份去看待，強(qiáng)人工智能下訂立的保險(xiǎn)合同，其合同應(yīng)該成立，符合生效條件也應(yīng)該有效。對(duì)于保險(xiǎn)合同中的糾紛應(yīng)該按照普通保險(xiǎn)合同的糾紛解決機(jī)制一樣去解決，對(duì)于強(qiáng)人工智能在合同服務(wù)中做出的侵權(quán)行為，如果超出保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍也應(yīng)該由保險(xiǎn)人承擔(dān)，因?yàn)榛诒硪?jiàn)代理制度，投保人或被保險(xiǎn)人有理由相信此是保險(xiǎn)人的意思表示，當(dāng)然保險(xiǎn)公司可以向強(qiáng)人工智能進(jìn)行追償，這里的追償也許是延長(zhǎng)服務(wù)期限或者扣除相應(yīng)報(bào)酬，亦或者直接要求其進(jìn)行賠償。

（2）超人工智能階段主體地位認(rèn)定與人工智能體認(rèn)知的發(fā)展思考。超人工智能（artificial super intelligence）指各方面比人類(lèi)更強(qiáng)大的人工智能，其在“幾乎所有的領(lǐng)域都比最聰明的人類(lèi)大腦更聰明”[20]254，其可以進(jìn)行更高的科學(xué)創(chuàng)新與技術(shù)開(kāi)發(fā)。相對(duì)于強(qiáng)人工智能具有完全民事行為能力，超人工智能更應(yīng)該具有完全民事行為能力，如果基于超人工智能訂立的合同的責(zé)任認(rèn)定可以參考強(qiáng)人工智能的方式，此階段的人工智能體自然具有主體地位，其在保險(xiǎn)事物中產(chǎn)生的民事責(zé)任由其自身承擔(dān)。

這個(gè)階段需要注意的是：第一，人工智能技術(shù)在不斷發(fā)展，人工智能體的成長(zhǎng)如果是一出生或者生產(chǎn)出來(lái)就是弱人工智能體或者強(qiáng)人工智能體，亦或者超人工智能體，那么自然在法律上可以直接賦予其相應(yīng)的民事行為能力，可如果其出生后或者生產(chǎn)出來(lái)后需要一個(gè)時(shí)間段的學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，那么對(duì)于這個(gè)人工智能體的成長(zhǎng)階段也應(yīng)該按照其認(rèn)知事物的能力來(lái)判定其所應(yīng)該符合的民事行為能力標(biāo)準(zhǔn)。在保險(xiǎn)合同法的當(dāng)事人認(rèn)定過(guò)程中需要區(qū)分其“財(cái)產(chǎn)性”和“類(lèi)人性”，以此選擇使用的保險(xiǎn)品種、類(lèi)型。那么對(duì)于保險(xiǎn)法的沖擊表現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)法中法律主體的范圍擴(kuò)大化，需要在保險(xiǎn)法適用解釋時(shí)對(duì)于主體擴(kuò)大化認(rèn)定，進(jìn)一步通過(guò)立法上進(jìn)行保險(xiǎn)主體范圍擴(kuò)大化的修訂。第二，人工智能的“財(cái)產(chǎn)性”往往以工具價(jià)值來(lái)體現(xiàn)，人工智能發(fā)展到“類(lèi)人性”階段，其并沒(méi)有脫離工具性的價(jià)值體系，即使人類(lèi)在具有完全民事行為能力時(shí)也沒(méi)有脫離工具性的束縛，畢竟“工具性是事物或人具有的客觀上能幫助他人的有用性，它不為工具所獨(dú)有，人具有工具性，從而具有工具價(jià)值?！盵21]人工智能體在發(fā)展成熟階段具有“類(lèi)人性”也是具有工具性的特征，也就是在一定意義上具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，表現(xiàn)為人工智能的“財(cái)產(chǎn)性”。人工智能在一定意義就是“財(cái)產(chǎn)性”和“類(lèi)人性”結(jié)合，只是在弱人工智能階段其財(cái)產(chǎn)性占主導(dǎo)，類(lèi)人性可以忽略不計(jì)，但是在強(qiáng)人工智能與超人工智能階段，人工智能的類(lèi)人性占主導(dǎo)，但是其本身也是具有很高的財(cái)產(chǎn)性。那么對(duì)于保險(xiǎn)合同法上人工智能的保險(xiǎn)合同的選擇的類(lèi)型就更加廣泛，相比于人類(lèi)的保險(xiǎn)合同的類(lèi)型，其可以在任何時(shí)期以自身為保險(xiǎn)標(biāo)的投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

現(xiàn)階段世界人工智能的發(fā)展并不具有強(qiáng)人工智能和超人工智能，只有弱人工智能的存在，這個(gè)現(xiàn)象不僅僅存在于人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，在其他行業(yè)也是類(lèi)似情況。以上基于人工智能的發(fā)展未來(lái)應(yīng)該具有法律人格而考量，因?yàn)椤吧形闯霈F(xiàn)不代表不會(huì)出現(xiàn)，法律對(duì)此不應(yīng)該高高掛起、坐視不理，而應(yīng)未雨綢繆”[22]，況且在2016年歐盟委員會(huì)法律事務(wù)委員會(huì)發(fā)布的《歐盟機(jī)器人民事法律規(guī)則》（European Civil Law Rules in Robotics）要求對(duì)人工智能立法，賦予復(fù)雜的自主機(jī)器人法律地位?！半m然歐盟至今未正式就人工智能通過(guò)有約束力的法律，但假以時(shí)日，某些特定或符合設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)的人工智能成為特定主體并非遙不可及”。[23]82

（二）人工智能對(duì)保險(xiǎn)合同法的完善作用：以工具屬性和主體屬性為邏輯起點(diǎn)

在保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)合同法作為其重要的內(nèi)容，來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)中的合同行為，保險(xiǎn)合同法是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人行使權(quán)利履行義務(wù)的指南針。保險(xiǎn)合同法是保險(xiǎn)制度智慧的凝結(jié)，并且以保險(xiǎn)法律之力保障保險(xiǎn)合同。在人類(lèi)智慧凝結(jié)上，保險(xiǎn)合同與法人工智能具有一定的切合之處：人工智能源于人類(lèi)的智慧，以人類(lèi)的智慧為起點(diǎn)，又以人類(lèi)的智慧為終點(diǎn)，“人類(lèi)智慧是人工智能研究的原型”。[1]保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)者智慧凝結(jié)的產(chǎn)物，這種凝結(jié)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的格式化上（保險(xiǎn)合同格式化是指當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)普遍使用保險(xiǎn)業(yè)者制定的保險(xiǎn)格式條款[24]82）。同時(shí)在強(qiáng)調(diào)人工智能時(shí)代要審視人工智能發(fā)展的階段，在明確人工智能體對(duì)于保險(xiǎn)合同的工具性屬性時(shí)，也應(yīng)該注意人工智能作為主體對(duì)于保險(xiǎn)合同法帶來(lái)的沖擊。

1.以人工智能的工具屬性方面來(lái)講，也就是其初期的“財(cái)產(chǎn)性”在實(shí)踐運(yùn)用中的功能放大，人工智能運(yùn)用到保險(xiǎn)合同的完善中，能夠發(fā)揮以下作用：第一，可以利用人工智能的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和程序優(yōu)勢(shì)完成保險(xiǎn)合同的起草；第二，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行修訂——修訂保險(xiǎn)合同全文上下邏輯、句式邏輯、段落邏輯等；第三，對(duì)需要投保人特別注意的保險(xiǎn)格式條款進(jìn)行標(biāo)注和說(shuō)明；第四，對(duì)于保險(xiǎn)人需要調(diào)整的合同內(nèi)容進(jìn)行全文的審核調(diào)整，減少合同中的歧義、減少因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同解釋帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不確定性；第五，人工智能在保險(xiǎn)合同的運(yùn)用還體現(xiàn)在人工智能可以根據(jù)投保人或者被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)具有針對(duì)性的提示投保人或者被保險(xiǎn)人最應(yīng)該注意的合同要點(diǎn)，并且對(duì)于保險(xiǎn)合同中疑問(wèn)予以解答。并且輔助保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人進(jìn)行管理分類(lèi)，幫助其完成繁雜的保險(xiǎn)合同事務(wù)工作。

2.以人工智能的主體屬性方面來(lái)講，人工智能對(duì)于保險(xiǎn)合同的完善主要表現(xiàn)在：第一，增加了保險(xiǎn)合同的簽訂、制定與審核主體。人工智能的成熟階段，人工智能可以作為一個(gè)獨(dú)立的“類(lèi)人”主體（或稱(chēng)之為電子人）而存在，其智慧程度可以和人類(lèi)相媲美，人工智能主體可以成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，人工智能的自我意識(shí)下衍生出其社會(huì)屬性，其在參與人類(lèi)與人工智能主體生存的社會(huì)運(yùn)行中，各自擔(dān)負(fù)著社會(huì)職業(yè)角色，在此情況下，人工智能主體會(huì)成為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同的制定者或者保險(xiǎn)代理人員等職業(yè)角色。第二，增加保險(xiǎn)合同的承保種類(lèi)。在強(qiáng)人工智能時(shí)期和超人工智能時(shí)期，人工智能以“電子人”的身份和人類(lèi)共存，參與人類(lèi)社會(huì)的構(gòu)建，對(duì)于人工智能主體的個(gè)體生命安全、財(cái)產(chǎn)安全等的保障，而保險(xiǎn)會(huì)成為人工智能主體必不可少的東西，以增強(qiáng)人工智能體的責(zé)任承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)能力，減少人類(lèi)與人工智能體在交往過(guò)程中的顧慮。對(duì)于人工智能主體的保險(xiǎn)需求反映在保險(xiǎn)合同就是承保種類(lèi)的增加，在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上增加人工智能人身險(xiǎn)、人工智能財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人工智能自身財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

四、人工智能與保險(xiǎn)監(jiān)管交叉的法律問(wèn)題

保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化資本運(yùn)營(yíng)，在一定程度上可能與投保人群體的利益存在矛盾，為了防范人工智能時(shí)代信息優(yōu)勢(shì)主體利用人工智能科技來(lái)?yè)p害投保群體利益，使保險(xiǎn)回歸“保險(xiǎn)姓?！钡幕ブ鷮?shí)質(zhì)，在保險(xiǎn)監(jiān)管層面更應(yīng)該進(jìn)行有效的保險(xiǎn)監(jiān)管。畢竟投保群體的利益和社會(huì)的安全性與公共性相結(jié)合，都指向了政府對(duì)于公共治理的需求，政府的“公共治理”[25]4表現(xiàn)在保險(xiǎn)領(lǐng)域就是保險(xiǎn)監(jiān)管行為，以監(jiān)管的方式來(lái)促使保險(xiǎn)業(yè)的有序運(yùn)行，“避免出現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)制成為人類(lèi)命運(yùn)的唯一主宰，以及將會(huì)由此產(chǎn)生夢(mèng)魘般的情景，法律和規(guī)則必須要在這一過(guò)程中扮演某種角色”。[26]270人工智能時(shí)代人工智能基于其強(qiáng)大的運(yùn)算、分析、識(shí)別、處理、執(zhí)行等能力，在人工智能發(fā)展的中高級(jí)階段，其各方面的能力將不遜色于聰明的人類(lèi)大腦，而保險(xiǎn)監(jiān)管若固守于人工監(jiān)管，固守于傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，必然產(chǎn)生保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況，出現(xiàn)損害投保群體利益的事情，當(dāng)人工智能時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管參與公共治理維護(hù)投保群體利益的能力應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，不斷審視其監(jiān)管的方式、程序、內(nèi)容等，對(duì)于人工智能參與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的新情況應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

（一）人工智能與保險(xiǎn)監(jiān)管：以相互作用為思考起點(diǎn)

麻省理工（MIT）于2014年舉辦的航空航天百年研討會(huì)（Aero Astro Centennial Symposium）的采訪(fǎng)中科技巨頭埃隆·馬斯克說(shuō)：“我們應(yīng)該十分小心地看待人工智能。我猜測(cè)我們?nèi)祟?lèi)下一個(gè)生存威脅恐怕就是人工智能。我越來(lái)越傾向于認(rèn)為，對(duì)于人工智能應(yīng)該在國(guó)際或者國(guó)家層面上有相應(yīng)的監(jiān)管措施，以防人類(lèi)做出不可挽回的傻事來(lái)?！盵27]人工智能的發(fā)展需要國(guó)家層面甚至國(guó)際層面的監(jiān)管，這種監(jiān)管最應(yīng)該體現(xiàn)在一個(gè)國(guó)家的法律和國(guó)際聯(lián)合制定的公約上。人工智能的發(fā)展需要法律的監(jiān)管，法律在不阻止人工智能技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)上，來(lái)監(jiān)督引導(dǎo)人工智能技術(shù)的良性發(fā)展，但反過(guò)來(lái)人工智能對(duì)于法律監(jiān)管又有著促進(jìn)作用，法律在對(duì)人工智能進(jìn)行約束和規(guī)范的過(guò)程中來(lái)規(guī)范人工智能的行為模式，防止對(duì)于人類(lèi)的社會(huì)體系帶來(lái)不可逆轉(zhuǎn)的破壞，讓“和平共處”成為主旋律。同時(shí)法律在監(jiān)管的過(guò)程中不斷審視法律自身的不足，不斷的修改完善，以形成嚴(yán)謹(jǐn)和合理的法律體系。同時(shí)在法律制度的完善中，人工智能可以以其獨(dú)特視角或參與法律的修訂。這個(gè)過(guò)程中對(duì)于法律體系的完備，包括保險(xiǎn)監(jiān)管體系的完善，而保險(xiǎn)監(jiān)管體系的完善對(duì)于人工智能的保險(xiǎn)保障和權(quán)益保護(hù)也具有促進(jìn)作用。

1.人工智能助力保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管需要深度監(jiān)管和廣度監(jiān)管，保險(xiǎn)監(jiān)管的手段方式需要深化、精細(xì)化、全面化，讓保險(xiǎn)監(jiān)管植根于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的血液里。監(jiān)管者著力于即時(shí)掌握保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，如保險(xiǎn)公司償付能力的數(shù)據(jù)變化動(dòng)態(tài)、保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)等，防止保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，從而保障保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的深度和廣度，需要深化的、精細(xì)化、全面化的“保險(xiǎn)科技”技術(shù)手段作為支撐，人工智能無(wú)疑是其中最重要的支柱之一。借助于大數(shù)據(jù)分析、圖片文字識(shí)別、語(yǔ)音技術(shù)處理等技術(shù)，人工智能可以有效實(shí)現(xiàn)程序性保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的所需要的繁雜事務(wù)的處理；可以分析科學(xué)化的潛在的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，提示保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)，并提供智能化處理風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于人工智能的運(yùn)用展開(kāi)，保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該緊跟步伐在保險(xiǎn)監(jiān)管中適用人工智能科技技術(shù)來(lái)管理，從而保證監(jiān)管效率的提高，保障監(jiān)管效能的及時(shí)性，讓保險(xiǎn)監(jiān)管滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管需求。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)人工智能保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。第一，人工智能技術(shù)發(fā)展的分散性和不統(tǒng)一性決定了人工智能發(fā)展的保險(xiǎn)需求的統(tǒng)一難度，例如人工智能發(fā)展中其技術(shù)開(kāi)發(fā)者對(duì)于其財(cái)產(chǎn)的保護(hù)、人工智能開(kāi)發(fā)的技術(shù)的分散性和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一性可能給人工智能本身的運(yùn)行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及人工智能技術(shù)發(fā)展后人工智能體的風(fēng)險(xiǎn)管控等。人工智能技術(shù)發(fā)展中的各個(gè)時(shí)段都需要保險(xiǎn)來(lái)分散相應(yīng)主體的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的需求的變化反應(yīng)在保險(xiǎn)監(jiān)管方面就需要保險(xiǎn)監(jiān)管也要與時(shí)俱進(jìn)，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷的根據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中發(fā)現(xiàn)的新問(wèn)題來(lái)制定相應(yīng)的措施，逐步來(lái)解決因?yàn)槿斯ぶ悄芗夹g(shù)分散性和不統(tǒng)一性所造成的保險(xiǎn)投保、核保、理賠的障礙。第二，人工智能依托大數(shù)據(jù)、超強(qiáng)運(yùn)算能力，在一定范圍內(nèi)可以判斷預(yù)測(cè)保險(xiǎn)發(fā)生的概率，這樣人工智能體在投保之時(shí)，可能會(huì)選擇性的投保，而保險(xiǎn)理賠的概率和數(shù)額都是很大的，這樣對(duì)于保險(xiǎn)人和其他人類(lèi)投保人來(lái)說(shuō)是不利的，如果在保險(xiǎn)監(jiān)管缺乏沒(méi)有明確進(jìn)行保險(xiǎn)分離的情況下，會(huì)損害其他投保群體和保險(xiǎn)公司的利益。而在此類(lèi)情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管就需要精細(xì)化監(jiān)管對(duì)象，優(yōu)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確的將人工智能類(lèi)保險(xiǎn)和人類(lèi)保險(xiǎn)進(jìn)行分賬監(jiān)管，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期健康運(yùn)營(yíng)，為人工智能提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)監(jiān)管在法律制度層面來(lái)保障人工智能發(fā)展的保險(xiǎn)需求的滿(mǎn)足，更好的在民商事法律領(lǐng)域以經(jīng)濟(jì)手段來(lái)促進(jìn)人工智能技術(shù)的發(fā)展。

（二）人工智能時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管的反思

1.人工智能下保險(xiǎn)監(jiān)管的隱患之——過(guò)度篩選被保險(xiǎn)人，減弱保險(xiǎn)保障職能。人工智能時(shí)代，保險(xiǎn)人在運(yùn)用強(qiáng)大的人工智能計(jì)算能力來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于被保險(xiǎn)人核保的過(guò)度篩選，設(shè)計(jì)出具有違背保險(xiǎn)基本功能的算法，保險(xiǎn)的本質(zhì)是互助，保險(xiǎn)的功能是造血[28]，但是強(qiáng)大的智能系統(tǒng)卻在功能上偏向于保險(xiǎn)公司的絕對(duì)盈利，這無(wú)疑與保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能背道而馳。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)曾提出“保險(xiǎn)使生活更美好”，但是在人工智能時(shí)代保險(xiǎn)人的過(guò)度篩選被保險(xiǎn)人的做法只是讓“保險(xiǎn)對(duì)生活一無(wú)是處”。對(duì)于商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)人選擇低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的行為本來(lái)無(wú)可厚非，但是保險(xiǎn)人運(yùn)用人工智能技術(shù)過(guò)度選擇低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，將原本可以得到商業(yè)保險(xiǎn)保障的一部分客戶(hù)排除保險(xiǎn)保障序列之外。排除的這部分客戶(hù)表現(xiàn)為：第一，按照保險(xiǎn)法律法規(guī)可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，且存在良好的信用交易記錄。第二，保險(xiǎn)公司以人工智能方式分析和辨別這部分人群以后出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠的幾率高，而拒絕向這部分人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如某保險(xiǎn)公司通過(guò)人工智能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集運(yùn)算分析能力判斷某甲的DNA里面具有基因遺傳缺陷，容易患某種病或者死亡幾率很高，從而拒絕向甲提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。上面所指的客戶(hù)由于存在潛在的、傳統(tǒng)手段不易發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)公司拒保，這很大程度屬于“被保險(xiǎn)人歧視”，保險(xiǎn)人以其強(qiáng)大的保險(xiǎn)科技手段去精確篩選保險(xiǎn)客戶(hù)，過(guò)度的去降低保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)收入。這些行為初看起了無(wú)可厚非，也符合商業(yè)發(fā)展“追求利潤(rùn)最大化”，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這就與保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能相背離，應(yīng)該被列入監(jiān)管范圍，畢竟商業(yè)保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)的條件具有偶然性和意外性、可測(cè)性、普遍性、嚴(yán)重性等，而人為干預(yù)可保風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，將導(dǎo)致可保風(fēng)險(xiǎn)的偶然性和意外性減弱，致使可保風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性的程度減少。而本應(yīng)該得到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)被自我個(gè)體承擔(dān)，造成潛在被保險(xiǎn)人的利益受損，造成家庭、社會(huì)的不穩(wěn)定性。

2.人工智能下保險(xiǎn)監(jiān)管的隱患之——監(jiān)管手段革新落后，造成相對(duì)的監(jiān)管缺失。保險(xiǎn)業(yè)需要人工智能來(lái)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新、行業(yè)創(chuàng)新，并且極大的減少運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，獲取更高利潤(rùn)，提高整體商業(yè)利潤(rùn)。為了這個(gè)目的的實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司必然大力發(fā)展人工智能，而使用人工智能的過(guò)程中給保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)的負(fù)面影響是隨附產(chǎn)生，而不是為了逃避監(jiān)管而主動(dòng)使用人工智能技術(shù)，當(dāng)然在保險(xiǎn)公司嘗到使用技術(shù)規(guī)避監(jiān)管帶來(lái)的“甜頭”時(shí)，不排除為了專(zhuān)門(mén)使用人工智能保險(xiǎn)科技技術(shù)來(lái)躲避保險(xiǎn)監(jiān)管，畢竟只依靠保險(xiǎn)公司的內(nèi)部自律、行業(yè)自律是不可能杜絕監(jiān)管漏洞的。保險(xiǎn)公司因?yàn)槔娴尿?qū)動(dòng)大力發(fā)展人工智能技術(shù)，而保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)該轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，與時(shí)俱進(jìn)的主動(dòng)“擁抱”保險(xiǎn)科技技術(shù)，而不是固守原有的監(jiān)管方法，同時(shí)更應(yīng)該注意的是原有的監(jiān)管方法的規(guī)律和模式，已經(jīng)在人工智能技術(shù)面前已經(jīng)沒(méi)有了神秘感，以不斷變化的方式去應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管的“套路”，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查會(huì)在人工智能的周密計(jì)算內(nèi)流于形式，造成相對(duì)的監(jiān)管缺失。

五、人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法域問(wèn)題的規(guī)制進(jìn)路

人工智能包羅萬(wàn)象，而且不斷推陳出新。科學(xué)和技術(shù)支撐的人工智能，實(shí)質(zhì)是人與人工智能以及作為人工智能載體的系列產(chǎn)品之間的關(guān)系。這層關(guān)系在法律調(diào)整上與人和產(chǎn)品的調(diào)整本質(zhì)屬性相同，既有法律發(fā)揮應(yīng)有的作用即可?！懂a(chǎn)品質(zhì)量法》調(diào)整人工智能產(chǎn)品質(zhì)量的法律關(guān)系、《合同法》調(diào)整人工智能產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)運(yùn)輸?shù)群贤P(guān)系、《保險(xiǎn)法》調(diào)整人工智能產(chǎn)品的責(zé)任保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)關(guān)系。有人或許認(rèn)為這只是一種假想，但是人工智能發(fā)展的速度卻已經(jīng)出乎了很多人的預(yù)料，AIpha Go已經(jīng)證明了其在圍棋領(lǐng)域的領(lǐng)先，無(wú)人駕駛已經(jīng)開(kāi)始從弱人工智能向強(qiáng)人工智能邁進(jìn)。人工智能文明的未來(lái)發(fā)展是一個(gè)難以預(yù)測(cè)的問(wèn)題，但當(dāng)下已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的和依趨勢(shì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)能夠?qū)崿F(xiàn)的，毫無(wú)疑問(wèn)已經(jīng)構(gòu)成了我們生活的本身，這就構(gòu)成了法律創(chuàng)新與法學(xué)研究的新場(chǎng)景。[29]而保險(xiǎn)法作為法律創(chuàng)新和法學(xué)研究不可或缺的部門(mén)法，也應(yīng)該適應(yīng)人工智能發(fā)展的新場(chǎng)景，以積極的姿態(tài)應(yīng)對(duì)人工智能的發(fā)展。

（一）創(chuàng)新立法觀念，推進(jìn)人工智能的保險(xiǎn)應(yīng)用

樹(shù)立正確創(chuàng)新觀念，須知在創(chuàng)新體系中，觀念創(chuàng)新占據(jù)重要地位，從建立在膚淺認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)上的概念轉(zhuǎn)變到建立在較深入層次上的觀念就是觀念的創(chuàng)新。[30]保險(xiǎn)法律法規(guī)的概念創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)從只局限于對(duì)于弱人工智能的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)轉(zhuǎn)變到深層次的強(qiáng)人工智能、超人工智能的觀念上，突破個(gè)別落后傳統(tǒng)法律思想的藩籬，對(duì)于人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法視野發(fā)生的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)制。

在人類(lèi)的理性范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新性的前瞻立法，保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)堅(jiān)持對(duì)于以人工智能為代表的保險(xiǎn)科技發(fā)展給予的鼓勵(lì)態(tài)度，為其創(chuàng)新發(fā)展盡量減少制度阻力。對(duì)于人工智能的發(fā)展從弱人工智能到強(qiáng)人工智能、超人工智能的創(chuàng)新進(jìn)步，應(yīng)該在保險(xiǎn)法上有所體現(xiàn)，在相關(guān)民事法律制度確立或者即將確立，且不與上位法沖突下，可以給予人工智能在不同階段、不同形式以保險(xiǎn)保障，如：第一，在弱人工智能階段，可以附屬財(cái)產(chǎn)的地位確立其地位，可以適用相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并且在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同法中予以回應(yīng)。第二，在強(qiáng)人工智能或者超人工智能階段或形態(tài)下，應(yīng)當(dāng)給予人工智能予以獨(dú)立的人格權(quán)利，即將其看成一個(gè)“人”，其具有完全民事行為能力時(shí)，應(yīng)以投保人身份對(duì)待，對(duì)于其以自身身體作為被保險(xiǎn)的對(duì)象，應(yīng)以人身保險(xiǎn)中的健康險(xiǎn)或者生命險(xiǎn)，對(duì)于其附屬的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)該納入保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。而且強(qiáng)人工智能或者超人工智能也可以以保險(xiǎn)企業(yè)的股東或者董事來(lái)接受保險(xiǎn)法監(jiān)管的，其身份和權(quán)利義務(wù)的履行是可以和真正的人類(lèi)股東或者董事是一樣的。對(duì)此相應(yīng)的保險(xiǎn)法律應(yīng)該有所增加修改，投保人、被保險(xiǎn)人、股東或者董事包括自然人和電子人（即人工智能的集合外在保險(xiǎn)形式），保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)增加電子人的財(cái)產(chǎn)和智能人的人身。

（二）增強(qiáng)監(jiān)管法律對(duì)于人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的同化

創(chuàng)新并不意味著無(wú)節(jié)制的創(chuàng)新，人工智能型保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)該以服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展為前提，所以對(duì)于現(xiàn)階段處于的弱人工智能階段，人工智能的外在表現(xiàn)形式只是人類(lèi)實(shí)現(xiàn)美好工作與生活的工具，弱人工智能的保險(xiǎn)科技只是助力于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的工具。但是對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)督監(jiān)管不僅僅體現(xiàn)在人工智能保險(xiǎn)科技發(fā)展上，也體現(xiàn)人工智能保險(xiǎn)科技的運(yùn)用上。并推動(dòng)嵌入倫理規(guī)范的行業(yè)發(fā)展和產(chǎn)品研發(fā)以及實(shí)施人工智能產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)投放與反饋，以推進(jìn)我國(guó)人工智能倫理規(guī)范的建構(gòu)進(jìn)程。[31]

1.保險(xiǎn)理念的強(qiáng)制植入。升級(jí)監(jiān)管方式，以保險(xiǎn)立法或者采取行業(yè)自律的的形式，在保險(xiǎn)類(lèi)人工智能的程序算法設(shè)計(jì)上植入保險(xiǎn)合同的基本原則理念，尤其是最大誠(chéng)信原則理念的植入，即在人工智能進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作時(shí)其時(shí)刻謹(jǐn)記著保險(xiǎn)法制理念，以此防止人工智能“作惡”。這種“防止作惡”的設(shè)計(jì)并配套相關(guān)監(jiān)督措施，也可以有效阻止上述中關(guān)于保險(xiǎn)人過(guò)度篩選被保險(xiǎn)人的做法。當(dāng)然這里應(yīng)該屬于強(qiáng)制性，涉及公權(quán)對(duì)于私權(quán)領(lǐng)域的滲透，但是這種“滲透”本身就是保險(xiǎn)監(jiān)管，也是保障保險(xiǎn)職能有效發(fā)揮，保障保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的權(quán)宜之計(jì)。無(wú)論人工智能技術(shù)如何發(fā)展，只要人類(lèi)保持足夠的理性，為人工智能技術(shù)劃定禁區(qū)，人類(lèi)的存在性地位就不可能被超越。[32]保險(xiǎn)理念隨著保險(xiǎn)制度利益的衡量可能會(huì)發(fā)生變化，那么對(duì)于強(qiáng)制植入的保險(xiǎn)程序算法也應(yīng)該迎合這一趨勢(shì)，在保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐的過(guò)程中修正和完善。

2.加強(qiáng)審核與糾錯(cuò)機(jī)制建設(shè)并舉。這里的審核、糾錯(cuò)不僅僅要依賴(lài)于傳統(tǒng)的人工手段，也更應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)的使用人工智能類(lèi)保險(xiǎn)科技手段，而且這里的審核、審查糾錯(cuò)，也不僅僅屬于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，也應(yīng)該在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間存在，不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)自律、保險(xiǎn)行業(yè)自律，提高保險(xiǎn)監(jiān)管工作的效率和水平。在弱人工智能階段需要更多的人工審核、審查、糾錯(cuò)，同時(shí)也要不斷與時(shí)俱進(jìn)的增加人工智能的審核、糾錯(cuò)機(jī)制建設(shè)；在強(qiáng)人工智能、超人工智能階段，也不應(yīng)該忽視人工審核、審查的必要性，在必要的、重點(diǎn)的領(lǐng)域要實(shí)行人工審查審核，同時(shí)也應(yīng)該以人工智能審核、審查和糾錯(cuò)人工智能，正如圖靈測(cè)試中隱含的設(shè)想：“只有智能才能識(shí)別何為智能，我們把判斷一臺(tái)計(jì)算機(jī)是不是一個(gè)智能造物的任務(wù)交給了具備智能的人類(lèi)，這就引入了測(cè)試的不對(duì)稱(chēng)性”[33]，因此為了減少這種審核、審查和糾錯(cuò)的不對(duì)稱(chēng)性，就需要以人工智能監(jiān)督監(jiān)管人工智能。同時(shí)也為保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)、保險(xiǎn)業(yè)自律部門(mén)等提出了新的要求，監(jiān)督監(jiān)管的技術(shù)設(shè)備、技術(shù)方式需要不斷更新進(jìn)步。

（三）人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法應(yīng)該注重人的尊嚴(yán)維護(hù)

人工智能在與保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)領(lǐng)域的互動(dòng)中，改變著人類(lèi)與人工智能的關(guān)系，這種關(guān)系反映“在法律上的效果是，它嚴(yán)重挑戰(zhàn)了人作為道德主體而擁有的尊嚴(yán)”。[34]保險(xiǎn)法的使命不僅僅是在為人類(lèi)積極擁抱人工智能保險(xiǎn)科技來(lái)服務(wù)人類(lèi)發(fā)展服務(wù)，更要對(duì)于保險(xiǎn)與人工智能結(jié)合后，對(duì)于人工智能對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理性的思考，如何在保險(xiǎn)部門(mén)法領(lǐng)域內(nèi)更好的運(yùn)用科技來(lái)維護(hù)人類(lèi)尊嚴(yán)、促進(jìn)人類(lèi)文明的發(fā)展。人類(lèi)的尊嚴(yán)涉及隱私私權(quán)問(wèn)題，“人類(lèi)的幸福生活是建立在隱私的基礎(chǔ)上，隱私的意義不僅是個(gè)人信息不愿意讓別人知道,而是關(guān)乎人的尊嚴(yán)，是人的尊嚴(yán)中最核心的內(nèi)容”。[35]對(duì)于在人工智能時(shí)代保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中以人工智能技術(shù)勘探到的人類(lèi)隱私，應(yīng)該注重嚴(yán)格的保護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)防控。風(fēng)險(xiǎn)的防控應(yīng)加強(qiáng)設(shè)置隱私禁區(qū)，禁止保險(xiǎn)人或者其他主體進(jìn)行窺視。同時(shí)當(dāng)人類(lèi)的保險(xiǎn)主體地位受到?jīng)_擊時(shí)，“有必要旗幟鮮明地重申人的尊嚴(yán)作為法律秩序的基礎(chǔ)和最為基本的原則”。[36]人工智能時(shí)代的保險(xiǎn)法應(yīng)該是一部充滿(mǎn)人文關(guān)懷的，讓人更有尊嚴(yán)的法律。

結(jié)語(yǔ)

人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的加速發(fā)展已經(jīng)成為定局，人工智能正在影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，而作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律規(guī)范集合的保險(xiǎn)法也應(yīng)該在發(fā)展中貢獻(xiàn)自己的力量。應(yīng)該鼓勵(lì)人工智能的保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)中適用，積極迎合或引領(lǐng)人工智能法律民事權(quán)利的設(shè)定，調(diào)整保險(xiǎn)合同適用的主體范圍、增加保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的主體范圍。人工智能的保險(xiǎn)科技的算法程序設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制性嵌入符合保險(xiǎn)的相關(guān)原則理念。人工智能應(yīng)用于保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)，應(yīng)該注意合理有效的審核、審查及糾錯(cuò)機(jī)制的建立，防止人為的“作惡”或者未來(lái)人工智能保險(xiǎn)科技自我的“作惡”。同時(shí)人工智能時(shí)代保險(xiǎn)合同的完成與保險(xiǎn)監(jiān)管的制度中都應(yīng)該堅(jiān)持以人a這里的“人”包括人類(lèi)，也包括將來(lái)可以獨(dú)立的思考的“類(lèi)人”的人工智能體。為本，在保險(xiǎn)制度的運(yùn)行中堅(jiān)持以人為本，不斷的關(guān)注人的尊嚴(yán)，樹(shù)立為人服務(wù)的保險(xiǎn)信念，對(duì)于人工智能時(shí)代保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)損害人尊嚴(yán)的行為，應(yīng)該及時(shí)的遏制。如對(duì)保險(xiǎn)群體信息及隱私的保護(hù)，防止保險(xiǎn)群體利益的損害。

“學(xué)術(shù)研究不可全靠想象而為之，但一定要有想象力。人工智能的發(fā)展已經(jīng)不是人類(lèi)的想象”[37]，我們以人類(lèi)的法律對(duì)人工智能的調(diào)整是建立在這樣的預(yù)設(shè)邏輯之下的：人類(lèi)可以駕馭、掌控人工智能；人工智能的發(fā)展有賴(lài)于人類(lèi)的科學(xué)技術(shù)水平。只有人類(lèi)法律對(duì)社會(huì)關(guān)系的調(diào)整成為唯一的法律調(diào)整體系，或者優(yōu)于人工智能可以構(gòu)建的法律調(diào)整體系，人類(lèi)的法律才可以適用于調(diào)整人工智能產(chǎn)生的法律關(guān)系和保護(hù)人工智能的法律關(guān)系。當(dāng)人工智能可以確立法律，并且其確立的法律優(yōu)于人類(lèi)所能確立的法律；當(dāng)人工智能的發(fā)展成為可以脫離人類(lèi)科學(xué)技術(shù)水平的制約而獨(dú)立成為與人類(lèi)并列的發(fā)展體系，甚至成為超越人類(lèi)發(fā)展水平的體系，人工智能的法律體系勢(shì)必成為評(píng)價(jià)和取舍人類(lèi)法律體系的標(biāo)準(zhǔn)。但在可控的范圍內(nèi)以人類(lèi)的理性來(lái)讓人工智能為人類(lèi)的發(fā)展服務(wù)，以人類(lèi)的理性來(lái)修訂相關(guān)部門(mén)法律規(guī)范人工智能的發(fā)展進(jìn)程。人工智能時(shí)代的保險(xiǎn)法應(yīng)該具有適用性和創(chuàng)新性，應(yīng)助力于人工智能保險(xiǎn)科技的發(fā)展，助力于人工智能時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，以此迎接全新的人工智能保險(xiǎn)時(shí)代。