經(jīng)濟新形勢下銀行存款業(yè)務的發(fā)展策略

徐圓圓

摘 要：隨著2008年金融危機如一陣龍卷風般席卷全球，世界各國的經(jīng)濟都受到了巨大的沖擊。到現(xiàn)在金融危機已過去十年，世界經(jīng)濟回暖復蘇勢頭愈加顯著，中國經(jīng)濟實現(xiàn)了遠超預期的飛躍。雖然經(jīng)濟環(huán)境有所改善，但仍需要時刻警惕金融風暴的再一次強風。我國的經(jīng)濟命脈與銀行緊密相連，而存款業(yè)務又是銀行的核心支撐。由此可見，發(fā)展好銀行存款業(yè)務是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟形勢；銀行；存款業(yè)務；發(fā)展

銀行作為社會經(jīng)濟絕對的中心樞紐，仍然是大部分居民的資金往來平臺。但隨著居民理財意識的增加以及人均收入的增長，越來越多的居民不再將銀行作為第一理財渠道。隨著經(jīng)濟形勢的好轉(zhuǎn)，我國居民理財方式已不再是單一的銀行存款業(yè)務，而是有了更多的選擇。就銀行而言，這既是一次挑戰(zhàn)，也是一次機遇。在經(jīng)濟新形勢下如何更好的發(fā)展銀行存款業(yè)務是人們當前的主要研究工作。

一、經(jīng)濟形勢的基本概況

（一）經(jīng)濟復蘇趨向明顯

近幾年金融風暴的余威逐漸削弱，世界各國經(jīng)濟都開始回溫。俄羅斯和德國等發(fā)達國家在經(jīng)歷了大幅度的經(jīng)濟倒退以后，經(jīng)濟開始了由負到正的轉(zhuǎn)變。以我國為首的亞洲國家的經(jīng)濟發(fā)展速度更是持續(xù)走高，前景大好。就2017年分析，按照IMF（國際貨幣基金組織）的數(shù)字顯示，全球經(jīng)濟實現(xiàn)了3.6%的增長速度。雖然這個數(shù)據(jù)遠不及08年金融風暴之前的水平，但卻是世界經(jīng)濟開始回暖的一個重要里程點。它意味著世界經(jīng)濟將逐漸擺脫低迷、蕭條的情況，回到正軌。與此同時，根據(jù)IMF發(fā)布的預估報告來看，2018年的經(jīng)濟增速將繼續(xù)提升0.1%左右。這雖然看起來很少，但卻是世界經(jīng)濟向前邁進的一大步，也是幫助世界各國實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)高速發(fā)展的核心動力。在如此光明的經(jīng)濟新形勢下，我國更要抓住機遇，加快推動銀行存款業(yè)務的發(fā)展[1]。

（二）危機風險仍然存在

全球經(jīng)濟雖然從現(xiàn)今來看有望持續(xù)回溫，但風險因素仍然存在，我們不能忽視。長期存在的風險比如金融脫媒，指的是供求雙方跳過中介直接進行資金交易的行為。這個“媒”不光指代銀行機構(gòu)，還包括了整個金融部門。長期下去，作為世界經(jīng)濟中流砥柱的銀行部門的主營業(yè)務會因此受到極大創(chuàng)傷，并且難以恢復。另一方面，新的風險因素不斷涌出。比如正有冒頭之勢的貿(mào)易保護主義以及形勢嚴峻的通貨膨脹現(xiàn)象，都會對當前的經(jīng)濟形勢產(chǎn)生沖擊和影響。稍有不慎，當前較好的發(fā)展勢頭就會被打亂。因此，我們應該做好充足的準備工作，提前想好可能會出現(xiàn)的各類危機風險，才能在危機風暴來臨之時穩(wěn)住陣腳，降低被波及到的風險。

二、銀行存款業(yè)務的特點

（一）穩(wěn)定可靠性

銀行作為一個已經(jīng)有上百年歷史的金融機構(gòu)，它的穩(wěn)定性是其他任何一種金融機構(gòu)不能比擬的。銀行的類型職責雖有不同，但究其本質(zhì)還是以人民利益為核心發(fā)展目標的。不管是哪個種類的銀行，中央或者商業(yè)銀行，它們都是有國家作為支撐的金融平臺。銀行不會因為金融危機的風險增加而破產(chǎn)倒閉，最多是被嚴重沖擊。就我國而言，過去的幾十年甚至從上世紀以來，人們就習慣了把資金通過銀行存儲、交易、升值。因此，銀行是一個較高穩(wěn)定性和可靠性的金融機構(gòu)。

（二）安全靈活性

銀行存款業(yè)務包括定期存款和活期存款兩個類別，定期又分短期和長期兩個方面。對國人來說，不管是想短時間內(nèi)將資金交由銀行保管還是長期放在銀行升值都是可以選擇的。這就是銀行存款業(yè)務的一個特性：靈活性，人們可以根據(jù)自己的需求選擇資金存儲時間。另外一方面就是安全性，用戶不用擔心自己的錢因為放在家中或者身邊發(fā)生丟失、搶劫的現(xiàn)象。大額的資金都可以存儲到銀行中，不必再出門攜帶很多現(xiàn)金，只是一張銀行卡就可以解決一切問題。即使銀行卡丟失也不怕資金被盜，因為每一張銀行卡都設置了僅持卡人可知的密碼。這種存款模式給了持卡人極大的安全感，也提高了銀行與用戶的相互信任感。

（三）利率回報低

過去幾年，人們樂于把資金存儲到銀行有兩個原因。一是因為銀行的安全可靠性，讓用戶不必擔心資金減少。二是因為想要讓資金升值，銀行又剛好可以滿足用戶這一需求。因此在金融危機之前，銀行存款業(yè)務發(fā)展迅猛，勢頭強勁。然而隨著世界經(jīng)濟的宏觀調(diào)整，各種新的投資理財平臺出現(xiàn)。銀行與其相比，存款利率較低，用戶可預見的回報不高。由于存款利率較低，越來越多的用戶不再選擇銀行存款業(yè)務，而是靠向其他高回報項目[2]。

三、影響銀行存款業(yè)務發(fā)展的因素

（一）國家宏觀經(jīng)濟政策

每一次經(jīng)濟動蕩都是對一個國家的考驗，政府面對危機時出臺的政策是衡量一個國家世界競爭力高低的標準。銀行又是一個國家的命脈產(chǎn)業(yè)，因此政府每一次出臺的宏觀經(jīng)濟政策都是對銀行業(yè)務的巨大變革。不同時期的經(jīng)濟政策肯定不同，比如在金融危機剛剛席卷全球的時候，我國提出的是適度寬松貨幣政策。在2011年進行的則是穩(wěn)健貨幣的政策。而在剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟工作會上，國家對目前的經(jīng)濟政策做了全局規(guī)劃，在平穩(wěn)發(fā)展中謀求進步，以推進全面開放的新格局形成[3]。

（二）銀行經(jīng)濟體系結(jié)構(gòu)

銀行過去的經(jīng)濟體系結(jié)構(gòu)是促進業(yè)務規(guī)模增長的。在新常態(tài)背景下，銀行面臨新的挑戰(zhàn)。由于客戶外流、需求降低等原因，銀行存款業(yè)務近幾年增速十分緩慢，趨近個位數(shù)。如果再沿用原來的經(jīng)濟增長方式必將毫無進步空間，甚至一些中小型銀行會面臨收縮的風險。因此，必須根據(jù)世界經(jīng)濟形勢及時調(diào)整銀行體系結(jié)構(gòu)，不能走一成不變的老路。

（三）世界經(jīng)濟發(fā)展趨勢

前面已經(jīng)論述了當前背景下的世界經(jīng)濟發(fā)展趨勢。在金融危機到來之際，世界各國攜手應對，各國首腦紛紛出席經(jīng)濟論壇，表明本國應對決心。全球經(jīng)濟回暖是各個國家共同努力、聯(lián)合應對的結(jié)果，絕不只是受某個國家的影響。由此可見，全球各個國家都是緊密相連的，一發(fā)而動全身。即使現(xiàn)在經(jīng)濟形勢保持穩(wěn)健發(fā)展的趨勢，但我們必須時刻緊盯全球經(jīng)濟動態(tài)。當某個國家經(jīng)濟出現(xiàn)動蕩時，我國必須要引以高度重視。探究我國經(jīng)濟和對方的區(qū)別與聯(lián)系，未雨綢繆，提前做好應對策略。

四、推動銀行存款業(yè)務發(fā)展的策略

（一）加快業(yè)務轉(zhuǎn)型

存款業(yè)務是一個銀行生存、經(jīng)營下去的基石。如果沒有人存款，銀行根本無法保證日常經(jīng)濟流通和其他業(yè)務往來。之前銀行主要通過存款貸款的凈利差獲得收入，客戶的回報很低。當前各個金融機構(gòu)競爭日漸激烈，線上理財如余額寶、蘇寧金融等都推出了高收益的理財項目，明顯降低了銀行存款業(yè)務的增長速度。這是對銀行業(yè)務體系的一次挑戰(zhàn)，我們必須加快業(yè)務轉(zhuǎn)型。

首先可以研發(fā)新產(chǎn)品，推出一些收益高、回報快的理財項目。改變以往單純的定期、活期兩種存款模式。因為銀行自身的安全指數(shù)非常高，在同等收益或者接近的前提下，人們還是更愿意選擇銀行存儲業(yè)務的。另一個方面，銀行應該推出更多專業(yè)的私人訂制服務。比如為高端客戶量身定制一套存款理財方案，既能建立與高端客戶的深度聯(lián)系，又能提升銀行的行業(yè)知名度。從近一段時間的數(shù)據(jù)來看，率先開展了私人理財、專人財富管理等業(yè)務的幾家銀行的收益已經(jīng)遠遠超過了其他銀行。

（二）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，銀行更加熱衷于和大企業(yè)進行存款、放貸的業(yè)務。但隨著社會改革的深入，大型企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Ψ吹共蝗缫恍┲行⌒推髽I(yè)。與此同時，零售商和微型企業(yè)在市場競爭中也開始嶄露頭角。管理部門應該深入討論，放寬政策，將合作勢頭轉(zhuǎn)向優(yōu)秀的小微企業(yè)和零售商?？赡芎芏嚆y行還無法做出這種根本性改變，但是可以先從優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)做起。首先將客戶類別細化，分類推薦產(chǎn)品。其次挑選優(yōu)質(zhì)客戶，建立一對一聯(lián)系。最后可以嘗試與小微企業(yè)接觸，開展第一階段的合作，逐漸深化。

（三）開展特色服務

我國國土遼闊，南北方經(jīng)濟發(fā)展側(cè)重點本就有所不同。在金融危機之后更是差異顯著，銀行要根據(jù)這一地域差別做出調(diào)整。對本地區(qū)客戶存款偏好做深入分析，制定出更特色、更容易被本地區(qū)人民接受的存款業(yè)務。因地制宜，為不同地區(qū)的客戶設計不同的存款業(yè)務。比如南方人投資較為大膽，銀行就可以設計更多針對于南方客戶的高風險高收入的存款業(yè)務。而北方客戶偏好穩(wěn)定，那銀行就可以針對北方客戶設計更多低風險穩(wěn)定收入的存款業(yè)務。這樣的特色服務是國家積極倡導的，也是廣受群眾好評的。銀行管理部門可以就此進行研究，早日推出本銀行的特色化服務。

五、結(jié)語

經(jīng)濟新形勢雖然前景光明，但受控因素較多，必須時刻警惕好新一輪危機的到來。銀行在完善存款業(yè)務的同時還要改變思想、提高認識，推出更符合時代發(fā)展的新策略，改變老舊經(jīng)營模式，優(yōu)化銀行存款業(yè)務結(jié)構(gòu)。銀行發(fā)展的強盛是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，也是國家在世界經(jīng)濟舞臺上立足的根本。因此，要將其作為當前經(jīng)濟工作的核心任務，積極推動銀行存款業(yè)務的發(fā)展。

參考文獻：

[1]宋艷偉.商業(yè)銀行存款業(yè)務發(fā)展趨勢展望和應對策略[J].商業(yè)銀行，2018（03）.

[2]劉強.尋找銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展新方向--專訪中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛[J].訪談，2014（12）.

[3]程肖君，麻勇愛.在金融脫媒趨勢下構(gòu)建新型互動銀企關(guān)系的研究[J].財政金融，2014（10）.