“閃付”便捷其中風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂

周劍彬

事件回顧

近日，市民張先生在便利店購(gòu)物發(fā)現(xiàn)，刷卡結(jié)賬時(shí)見收銀員只將銀行卡與POS機(jī)親密接觸一下，購(gòu)物小票便自動(dòng)彈出，無須輸入密碼與簽名，賬內(nèi)資金便直接被商家“揮卡”刷走。這讓張先生十分困惑——“什么時(shí)候開始，銀行卡還能無密支付？”聯(lián)系銀行才得知，自己這張標(biāo)有“閃付”的銀行卡開通了小額免密免簽支付功能，在指定商戶進(jìn)行限額交易時(shí)，只需將卡片或移動(dòng)設(shè)備靠近POS機(jī)等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。支付過程中，持卡人不會(huì)被要求輸入密碼，也無需簽名?！翱墒俏覐膩頉]有開通閃付功能，也并沒收到銀行方面發(fā)來的任何有關(guān)開通此業(yè)務(wù)的短信”，張先生對(duì)此不解。后張先生通過銀聯(lián)官網(wǎng)了解到，“閃付”功能無須申請(qǐng)，是銀行默認(rèn)為持卡人開通的基礎(chǔ)功能。與此同時(shí)，2018年6月1起，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)對(duì)閃付銀行卡的單筆限額進(jìn)一步提升，從原來300元提升至1000元。這一事件當(dāng)時(shí)也引起了社會(huì)輿論的廣泛關(guān)注。毋庸置疑，“閃付”為持卡人交易帶來高效、便捷，但另一方面，人們也開始擔(dān)憂這種支付模式下產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，筆者將從法律視角對(duì)該事件進(jìn)行分析。

什么是“閃付”

“閃付” 是銀聯(lián)推出的非接觸式支付產(chǎn)品及應(yīng)用，具備小額快速支付特征。消費(fèi)者在選購(gòu)商品或服務(wù)后，確認(rèn)相應(yīng)金額，用具備“閃付”功能的銀行卡輕觸POS機(jī)等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付，主要覆蓋日常小額快速支付的商戶，包括超市、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場(chǎng)所。 “閃付”卡采用金融IC卡，較傳統(tǒng)的磁條卡，IC卡不易被復(fù)制，且想要通過改裝非接觸感應(yīng)式POS機(jī)的犯罪成本較高，技術(shù)上更為安全。但“閃付”從本質(zhì)上仍為追求交易高效與便捷，交易過程不再需要密碼及簽名這類傳統(tǒng)驗(yàn)證方法，當(dāng)卡片丟失而未采取掛失措施前，被他人“借卡”盜刷消費(fèi)可能性極大。此外，消費(fèi)者普遍反映，當(dāng)前銀行在開展“閃付”銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)辦理程序略顯草率，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)使用不了解，風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，盜刷后申請(qǐng)賠付程序機(jī)制混亂等，產(chǎn)生諸多問題。

“閃付”中未特別提示免密免簽業(yè)務(wù)是否涉嫌侵犯消費(fèi)者知情權(quán)

消費(fèi)者的知情權(quán)，是指消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定：“消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營(yíng)者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)地、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成分、生產(chǎn)日期、有效日期、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況。”銀行作為金融服務(wù)提供者，在開通某項(xiàng)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以充分、有效的方式告知消費(fèi)者相關(guān)內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)?！伴W付”銀行卡中的小額免密免簽業(yè)務(wù)盡管在資金安全上相對(duì)有保障，但該消費(fèi)模式對(duì)消費(fèi)者而言尚屬新模式，且該業(yè)務(wù)性質(zhì)與卡內(nèi)資金安全關(guān)聯(lián)緊密，銀行理應(yīng)對(duì)“閃付”業(yè)務(wù)使用特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)盡到充分翔實(shí)的告知義務(wù)。然而大多數(shù)持卡人直至消費(fèi)時(shí)才得知銀行卡已被開通該項(xiàng)服務(wù)，銀行顯然未盡到合理、充分告知義務(wù)，涉嫌侵犯金融消費(fèi)者知情權(quán)。因此銀行方在開通新業(yè)務(wù)時(shí)，除了對(duì)合同條款進(jìn)行特別提示、客戶簽字外，還應(yīng)適當(dāng)以口頭告知、短信提示、客戶端推送等手段確保消費(fèi)者真正充分了解該項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容與風(fēng)險(xiǎn)。

“閃付”的默認(rèn)開通是否涉嫌侵犯消費(fèi)者的選擇權(quán)

消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，是指消費(fèi)者可以根據(jù)自己的消費(fèi)需求，自主選擇自己滿意的商品或服務(wù)，決定是否購(gòu)買或接受的權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利?！备鶕?jù)銀聯(lián)官網(wǎng)顯示：“閃付銀行卡的小額免密免簽業(yè)務(wù)是國(guó)際上成熟的支付方式，也是銀行卡默認(rèn)開通的基礎(chǔ)功能，讓持卡人支付更加方便?！蔽覀兛梢钥闯觯伴W付”功能的開通與否，持卡人并沒有被賦予相應(yīng)選擇的權(quán)利。小額免密免簽業(yè)務(wù)雖便利且交易限額不高，但卡內(nèi)資金能以無密碼及簽名的方式支出，是對(duì)傳統(tǒng)銀行卡使用模式的重大突破，這也增加了消費(fèi)者使用過程的風(fēng)險(xiǎn)注意義務(wù)，將其視為一項(xiàng)基礎(chǔ)功能略顯牽強(qiáng)。故銀行將該業(yè)務(wù)直接設(shè)置為默認(rèn)開通，讓消費(fèi)者無權(quán)進(jìn)行選擇，有侵犯消費(fèi)者自主選擇權(quán)之嫌。銀行不如將該業(yè)務(wù)設(shè)置為默認(rèn)關(guān)閉，根據(jù)消費(fèi)者自行判斷風(fēng)險(xiǎn)、自主申請(qǐng)開通使用。若消費(fèi)者不再使用銀行卡的“閃付”業(yè)務(wù)，銀行方也須提供方便、快捷的渠道及時(shí)關(guān)閉業(yè)務(wù)，方符合尊重和保障消費(fèi)者自主選擇理念。

使用“閃付”如何有效降低風(fēng)險(xiǎn)

持卡人在充分了解并選擇使用“閃付”業(yè)務(wù)時(shí)，可以從申請(qǐng)、日常使用及盜刷后維權(quán)三個(gè)階段來最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

“閃付”卡申請(qǐng)階段。俗話有云，事無巨細(xì)。在消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)“閃付”卡時(shí)，須仔細(xì)并詳盡閱讀銀行卡領(lǐng)用合約相關(guān)條文，對(duì)條款內(nèi)容、可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及其他事項(xiàng)有不明之處及時(shí)向銀行工作人員反饋、溝通，確保對(duì)該業(yè)務(wù)使用方式、注意事項(xiàng)心中有數(shù)。此外，持卡人也應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力，設(shè)定合適的免密免簽額度，確保萬一出現(xiàn)損失，也能在自身可承受范圍內(nèi)。

日常使用須知。功夫在日常，在“閃付”銀行卡的日常使用過程中，首先，要安全保管自身銀行卡，不要隨意轉(zhuǎn)借他人，在進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)要時(shí)刻注意卡片的使用是否存在異常，要謹(jǐn)慎查看收回卡片是否為自己的銀行卡；其次，建議持卡人開通交易銀行卡的短信提醒功能，及時(shí)掌握使用動(dòng)態(tài)，若長(zhǎng)期不使用，建議及時(shí)向銀行申請(qǐng)注銷，避免隱患。

盜刷后的維權(quán)。在出現(xiàn)“閃付”銀行卡被盜刷后，持卡人切莫慌張，及時(shí)通過掛失、報(bào)警、索賠及法院起訴（法院起訴非必須）四步走，持卡人能有效追回資金損失。

第一步，當(dāng)出現(xiàn)卡片丟失，發(fā)生移動(dòng)設(shè)備或IC卡失竊，持卡人應(yīng)立即掛失卡片，可通過撥打銀行服務(wù)熱線進(jìn)行電話掛失或者前往銀行柜臺(tái)辦理掛失手續(xù)。第二步，持卡人可撥打110電話報(bào)警，說明銀行卡被盜刷情況，后及時(shí)前往附近的派出所實(shí)地報(bào)案，取得立案通知書。第三步，若發(fā)現(xiàn)在銀行卡丟失后掛失前已經(jīng)有賬內(nèi)資金損失，持卡人在掛失后應(yīng)立即致電發(fā)卡銀行客服，按照發(fā)卡銀行流程申請(qǐng)賠付；中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)賠付金，對(duì)于掛失之前72小時(shí)內(nèi)發(fā)生的小額免密免簽交易盜刷提供了失卡保障服務(wù)，銀行為持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額提供賠付，每位持卡人每年最高累計(jì)賠付10 000元；卡片丟失后發(fā)卡銀行會(huì)按照約定流程進(jìn)行調(diào)查取證，持卡人需根據(jù)銀行要求提供申請(qǐng)材料，一般包括持卡人身份證明、銀聯(lián)卡交易否認(rèn)聲明等；正常情況下，申請(qǐng)材料審核通過后，各銀行賠付資金將于3至30個(gè)工作日不等返回至持卡人指定賬戶，不同發(fā)卡銀行賠付時(shí)限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準(zhǔn)。第四步，若在索賠中與銀行產(chǎn)生糾紛，消費(fèi)者可憑借相關(guān)材料前往法院起訴，通過訴訟方式解決爭(zhēng)議。

結(jié)語

銀行推出“閃付”銀行卡，對(duì)交易效率提升無疑是一個(gè)福音，但出于對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)及用卡安全考量，銀行應(yīng)少一些“任性推銷”，辦理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立在資金安全和尊重消費(fèi)者的基礎(chǔ)上，尋求更易被消費(fèi)者接受、合理穩(wěn)妥的推廣方式，讓有需求者充分使用，讓無需求者少些“折騰”。