我國眾籌相互保險的運(yùn)作模式及障礙分析

胡亞蘭 羅俊蓉

摘 要：在移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速創(chuàng)新和發(fā)展下，新模式、新業(yè)態(tài)在中國不斷涌現(xiàn)。眾籌模式的出現(xiàn)為我國相互保險的發(fā)展開辟了新路徑。本文從分析眾籌相互保險的運(yùn)作模式入手，根據(jù)當(dāng)前眾籌相互保險的四種運(yùn)作模式的實(shí)際運(yùn)行情況，找出其運(yùn)行中存在的在法律方面、平臺監(jiān)管方面、市場認(rèn)同方面的障礙，并提出相關(guān)建議，以促進(jìn)這一有利于國計(jì)民生的新型互聯(lián)網(wǎng)險種的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：眾籌相互保險;運(yùn)行模式;障礙

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，推動著各類新型創(chuàng)業(yè)形式的興起，眾籌相互保險應(yīng)運(yùn)而生。2015年《國務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》明確指出：“支持保險資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新 ，發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”，這一指導(dǎo)意見為眾籌相互保險的發(fā)展提供了政策基礎(chǔ)。隨著指導(dǎo)意見的出臺，眾籌相互保險借勢而興，其險種類型也日益豐富。這一保險業(yè)的創(chuàng)新形式不但革新了保險行業(yè)，也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代新型保險事業(yè)的發(fā)展。

1 眾籌相互保險的運(yùn)作模式

眾籌主要是以團(tuán)購和預(yù)購相結(jié)合的方式，向互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)民籌集項(xiàng)目的模式，越來越多的中小型企業(yè)和個人都可以獲得一定的資金支持實(shí)現(xiàn)自己的夢想。相互保險則是指具有同質(zhì)風(fēng)險的單位或個人，通過訂立合同成為會員，會員繳納的保費(fèi)將成立互助基金，在發(fā)生事故后使用互助基金進(jìn)行賠償。眾籌相互保險則是相互保險通過眾籌模式進(jìn)行資金籌集，網(wǎng)上營銷等新型相互保險發(fā)展模式。眾籌模式與相互保險的結(jié)合，為保險行業(yè)的發(fā)展帶來了新的活力，它不僅使人們的參與度提高，同時也減少了保險公司的融資成本，使保險行業(yè)發(fā)展的更加迅速。雖然相互保險的發(fā)展歷史悠久，但在我國相互保險仍然處于萌芽期，缺乏經(jīng)驗(yàn)和方法。

眾籌相互保險的運(yùn)作模式與傳統(tǒng)的相互保險存在很大的差異。在所有權(quán)上，眾籌相互保險公司中的會員將股東、投保人和受益人三種身份合一，這種新業(yè)態(tài)將改變經(jīng)濟(jì)史。在眾籌相互保險公司中，公司為解決股東和投保人的道德風(fēng)險問題將信息透明化，并通過大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技技術(shù)遏制逆向選擇問題，在眾籌相互保險中其會員存在共生關(guān)系，而且隨著產(chǎn)業(yè)鏈條的擴(kuò)張，這種關(guān)系會通過信息傳導(dǎo)的反饋機(jī)制得到加強(qiáng)。

眾籌相互保險主要有四種模式：

一是互聯(lián)網(wǎng)模式的眾保模式，代表有E互助、抗癌公社等。我國的抗癌公社和E互助是發(fā)展的比較早的眾籌相互保險組織，在成立初期便實(shí)現(xiàn)了會員的爆發(fā)式增長，這是傳統(tǒng)的相互保險公司所不能做到的。二是針對特定人群的相互保險，南開大學(xué)天津校友會成立了“天津公能”相互健康保險公司，該公司初始運(yùn)營資金就有1億元。這類的相互保險所面對的消費(fèi)群體不論是在經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還是面臨的風(fēng)險等各方面都具有一致性。同時會員都是在校的校友、同事等，存在情感因素的聯(lián)系，比較容易開展業(yè)務(wù)。

三是特定險種的相互保險，這種類型的代表公司是安平責(zé)任相互保險公司。安平責(zé)任相互保險公司主要是為中介機(jī)構(gòu)提供職業(yè)責(zé)任保險，在技術(shù)和條件成熟后，將開展會計(jì)師、審計(jì)師、上市公司高管等職業(yè)責(zé)任保險和其他財(cái)產(chǎn)保險。

四是上市公司參與的相互保險，代表公司是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際、新國都、湯臣倍健四家公司擬成立的相互壽險公司。上市公司參與設(shè)立相互保險公司并非為了盈利，而是為了與自身業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

在以上四種模式中，眾保模式最適合在我國發(fā)展。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)“+”理念已經(jīng)深入各個行業(yè)，其中，互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的沖擊影響也是不言而喻的。眾籌相互保險中的眾保模式主要就是通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營銷售的一種方式，相對于其它模式，眾保模式有“多、快、好、省”的優(yōu)勢。眾保模式中，“多”是指相互保險在初期可以快速的吸取會員，從而相互保險公司可以快速的籌集初始資金;“快”是指在會員投保的過程中，會員可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺快速的獲取相關(guān)信息;“好”是指相互保險組織不以盈利為首要目的，主要是以保障為第一目的;“省”是指眾籌相互保險借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大大降低了運(yùn)營成本。

2 眾籌相互保險運(yùn)行中的障礙

2.1 相關(guān)法律體制不夠完善

目前我國的保險業(yè)還處于發(fā)展階段，保險方面的法律體系還不夠完善。眾籌相互保險作為一種新的相互保險發(fā)展模式，其存在的問題諸多，比如眾籌平臺的安全性，其公司的合法性等等，都缺少法律的解釋與約束。眾籌相互保險除了相互保險的相關(guān)法律之外，還有相關(guān)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)和眾籌平臺的法律體系，同時眾籌相互保險是在共享經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展出來的新相互保險發(fā)展模式，因此還受到關(guān)于共享經(jīng)濟(jì)方面的法律約束。

眾籌相互保險的重點(diǎn)在于眾籌模式，我國的眾籌模式還處于初級階段，國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)不足、起步晚、發(fā)展慢，重要的是，在法律的制定上還在逐步的探索階段，很多時候都是在問題出現(xiàn)時才制定相關(guān)的法律，沒有超前的法律意識，眾籌相互保險的法律體系亟待完善。

2.2 平臺監(jiān)管困難

所謂相互保險，自然就是會員互相扶持、共度風(fēng)險。它的這一屬性是其吸引會員加入的優(yōu)勢，可這也是影響其困境的原因。第一，由于相互保險業(yè)具有客戶身份的二重性，所以在某種意義上，投保人和公司資本持有者在某種意義上來說是一致的。投保人在增加自己保額的同時也在增加公司的營業(yè)額。相互保險公司都是通過吸納新成員來獲得收益的，只有這樣才能使公司的收益增加，獲得一定的資金。但是，其他持有股份的企業(yè)可以通過各種融資渠道向大眾和社會尋求資金支持，擴(kuò)大融資渠道，不像相互保險業(yè)，要想獲得資金幫扶就有些困難，如果因?yàn)橘Y金鏈斷裂而產(chǎn)生的經(jīng)營狀況，也可能會使公司逐漸走向沒落。但股份制企業(yè)就沒有這樣的顧慮和擔(dān)憂。

眾籌平臺所面對的群體主要是年輕的消費(fèi)者，這使保險公司降低了保費(fèi)，讓更多的消費(fèi)者購買。通過眾籌平臺相互保險公司可以快速的收集客戶信息，擴(kuò)大客戶基數(shù)，同時投保人也可以更加準(zhǔn)確的獲得相關(guān)信息。但由于信息的快速交換，也使信息披露問題日益嚴(yán)重。

2.3 市場認(rèn)知問題，消費(fèi)者認(rèn)同度急需提高

就目前國內(nèi)的市場來看，眾籌相互保險的發(fā)展難點(diǎn)，主要還是產(chǎn)品的競爭力，即是否能在競爭激烈的保險市場中脫穎而出。現(xiàn)在各類保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，已經(jīng)能夠?qū)⑿詢r比發(fā)揮到極致，相互保險能否在渠道外，即眾籌平臺上展現(xiàn)出相互保險公司的優(yōu)點(diǎn)，是關(guān)鍵之所在。而且相比較于一般的保險公司，相互保險公司不以盈利為目的，與國內(nèi)的傳統(tǒng)文化不同，是另類的，要得到消費(fèi)者的認(rèn)可，需要提高消費(fèi)者的保險意識，同時相互保險公司要利用好眾籌平臺和互聯(lián)網(wǎng)去宣傳相互保險。

由于眾籌模式的啟動往往在產(chǎn)品之后，所以開發(fā)者難以準(zhǔn)確把握市場動態(tài)也在情理之中。因此，基于這一實(shí)際情況，我們可以對產(chǎn)品的預(yù)售數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)來對該產(chǎn)品的銷售情況做出預(yù)判。

3 完善眾籌相互保險的建議

3.1 建立健全眾籌保險的法規(guī)制度

目前，我國眾籌相互保險立法嚴(yán)重滯后，如果想要實(shí)現(xiàn)這一行業(yè)的良好發(fā)展和長遠(yuǎn)目標(biāo)，那么需盡快出臺一套相關(guān)的法律制度保障相互保險業(yè)的平穩(wěn)良性發(fā)展。維護(hù)保險公司和消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，針對我國眾籌相互保險相關(guān)法律缺位的現(xiàn)狀，應(yīng)加快眾籌相互保險立法進(jìn)程，盡快出臺相關(guān)法律、法規(guī)、條例，以法律的形式保障眾籌相互保險的發(fā)展，確保各方當(dāng)事人的利益。

在2015年1月，保監(jiān)會出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)范了相互保險公司的入市準(zhǔn)則，同時對相互保險組織進(jìn)行了明確的解釋和認(rèn)定。在2016年4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊，并同月發(fā)布《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險》。從上述文件我們可以看出，政府已經(jīng)在加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)制度的建立，建立健全眾籌保險的法規(guī)制度不是一件可以一蹴而就的事，需要我們在不斷發(fā)現(xiàn)問題的同時，去完善和建立新的制度。在未來，我們?nèi)匀灰粩嗟娜パa(bǔ)充我們的保險法。

3.2 增強(qiáng)眾籌相互保險的監(jiān)管

加強(qiáng)對眾籌平臺的監(jiān)督，首先是在各類求助者尋求幫助的時候，要對其進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高準(zhǔn)入門檻，不能讓所有求助者都進(jìn)入該渠道進(jìn)行求助。由于我國人口較多，難以對所有人群進(jìn)行審查，只能提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制不法分子進(jìn)入。其次是設(shè)立風(fēng)險防控制度。這一制度可以對平臺內(nèi)的各項(xiàng)突發(fā)情況和風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，降低風(fēng)險。再次，需要設(shè)立不實(shí)信息公布體系，及時對平臺中涉嫌詐騙等不法情況進(jìn)行披露，避免不必要的損失。并且可以實(shí)時對相關(guān)信息進(jìn)行審查，降低用戶風(fēng)險，保證平臺的相關(guān)信息真實(shí)可靠。

3.3 發(fā)揮眾籌平臺優(yōu)勢為相互保險產(chǎn)品開辟新的市場

由于眾籌平臺可以通過大量轉(zhuǎn)發(fā)的形式擴(kuò)大其影響力，我國現(xiàn)行的眾籌平臺都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳播轉(zhuǎn)發(fā)，以獲取網(wǎng)友的關(guān)注和愛心支持。這種眾籌形式也是一種傳播途徑，因?yàn)閷τ谙M(fèi)者來說，這種宣傳更能夠接受。同時通過互聯(lián)網(wǎng)提高了民眾的消費(fèi)需求，相互保險可以進(jìn)一步結(jié)合眾籌平臺，面向更大范圍的特定群體開展服務(wù)。所以，就那些不太有綜合實(shí)力的企業(yè)而言，通過眾籌平臺的營銷方式會更好一些，減少一些宣傳成本。例如長安保險+眾籌網(wǎng)的“愛情保險”、京東眾籌+中國人壽的“眾籌保險”就屬于此類實(shí)踐。

相互保險通過眾籌平臺，不僅能夠很好的對相互保險產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，同時在潛意識中也提高了民眾的保險意識。眾籌相互保險的產(chǎn)品大多都是小額產(chǎn)品，對比其他的保險產(chǎn)品來說更受消費(fèi)者的接受，特別是一些年輕群體和中小型公司等，其銷售范圍更加廣闊。

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