我國農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題及對策探析

胡珂（河南科技學(xué)院）

引言

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，從2004年至2020年連續(xù)17年的中央一號(hào)文件明確指出要健全我國農(nóng)村金融體系，改革開放經(jīng)過了40多年的發(fā)展，給全國人民帶來了卓有成效的改革成果。通過查詢相關(guān)資料并梳理從1978年至今我國“三農(nóng)”政策的幾次變遷，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融體系改革經(jīng)歷了二十多年，普遍存在的金融風(fēng)險(xiǎn)高和效率低，讓我們不得不思考農(nóng)村金融體系出現(xiàn)了那些問題？農(nóng)村金融資金不足、環(huán)境“污染”、缺乏創(chuàng)新、政策不健全等問題有待改善，因此，構(gòu)建寬領(lǐng)域、多元化、深層次、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系已迫在眉睫。

我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2010年我國農(nóng)村商業(yè)銀行共有85家到2019年末已經(jīng)超過了1400家，從農(nóng)村商業(yè)銀行的增長速度之迅速，可以看出我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速的增長勢頭和國家對農(nóng)村金融的支持力度之大。我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展具有大、頻、散的特點(diǎn)，這些使得我國農(nóng)村金融工作的困難和壓力很大，再加上一些客觀條件的限制使農(nóng)戶對信貸、投資、農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)和理解度淺，導(dǎo)致普及受阻較大。

我國金融體系存在的問題

（一）未完全建立財(cái)政與金融相互協(xié)作支農(nóng)的新模式

貨幣政策和財(cái)政政策是我國在實(shí)施宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的兩大手段，兩者雖有一定差距，但依舊是緊密相連。近年來，貨幣政策和財(cái)政政策協(xié)同發(fā)力，在PPP模式推廣、“三去一降一補(bǔ)”、國庫現(xiàn)金管理、債券市場發(fā)展等方面發(fā)揮了十分顯著的作用，但在基金化改革和財(cái)政涉農(nóng)資金整合等方面還未取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，全國性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系尚未建立、社會(huì)的資本與農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政府的合作項(xiàng)目落地不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和數(shù)量不充分，即使國家有相關(guān)的賑濟(jì)性質(zhì)和扶持產(chǎn)業(yè)的政策性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也很難一時(shí)解決農(nóng)村金融資金短缺的嚴(yán)峻問題。

從下表1看出，雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的總量在持續(xù)上升，但資產(chǎn)所占比重還是比較低的，因?yàn)檗r(nóng)村總量很大，所以分配到我國的各個(gè)地區(qū)上的數(shù)量并不多。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境問題突出

我國農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和個(gè)人，都普遍缺乏誠實(shí)守信的觀念和嚴(yán)格遵法律的意識(shí)，企業(yè)造假和個(gè)人失信的現(xiàn)象長期屢見不鮮，部分企業(yè)為了自己的利益篡改財(cái)務(wù)信息、填寫虛假報(bào)表等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。先天不足是我國農(nóng)村金融體系存在的基礎(chǔ)性問題，再加上后天發(fā)展環(huán)境較差，使得農(nóng)村金融在很長的時(shí)間里都是處于緩慢發(fā)展的階段。表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）缺乏優(yōu)良的信用環(huán)境。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展的階段，農(nóng)村信息流通不充分，《貸款通則》是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的主要依據(jù)，由于各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)方式、運(yùn)作模式有差異，造成了評(píng)價(jià)結(jié)果千差萬別而且互不兼容，使得信用環(huán)境問題突出。

（2）農(nóng)村信用咨詢體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為滯后，使得農(nóng)戶對金融服務(wù)的了解模糊。農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)持有質(zhì)疑的態(tài)度，許多農(nóng)民不是向現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而是仍然選擇傳統(tǒng)的民間借貸方式。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展和創(chuàng)新受阻

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求在規(guī)模、深度和廣度上不相匹配。政府對其重視程度不夠高，對于扶植農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度有待加強(qiáng)。就保險(xiǎn)公司本身而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于自然條件的不可控性具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性，在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)方面大部分農(nóng)民缺乏積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)萎縮較為嚴(yán)重。一方面，農(nóng)民對變幻莫測的農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)和不可控制的自然風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較弱，收入的增長無法得到真正有效保障，另一方面，農(nóng)業(yè)缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)民在重大的自然災(zāi)害面前面臨的巨額信貸損失得不到有效的控制。

表1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)表

（四）農(nóng)村金融政策不健全

融資是金融市場重要的活力源泉，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資能力與大型的商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融融資速度相比只是杯水車薪。政府對農(nóng)村金融的管理不到位，有三點(diǎn)體現(xiàn)：首先，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一農(nóng)業(yè)為主，自給性強(qiáng)，消費(fèi)動(dòng)力不高，農(nóng)民對貸款的需求就比較低。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素的影響大，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)收入的不安全感使得農(nóng)民對金融理財(cái)?shù)挠^念比較保守，收入水平有限，缺乏存款意愿，不敢嘗試。最后，由于農(nóng)村發(fā)展水平、文化程度、信息化不充分等因數(shù)的限制，使得農(nóng)民對金融及其相關(guān)產(chǎn)品的概念比較陌生，對金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)缺乏信心和信任，多元化的“城市金融體系”很難在部分比較落后的農(nóng)村地區(qū)落腳，電子匯劃、基金、貸款等金融業(yè)務(wù)并不能直接在農(nóng)村地區(qū)大面積開展、落實(shí)。

我國農(nóng)村金融體系在新形勢下的對策

（一）創(chuàng)建財(cái)政與金融相互協(xié)作的支農(nóng)模式

鼓勵(lì)在不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)地區(qū)適當(dāng)設(shè)立農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，用增量改革促進(jìn)存量的調(diào)整，增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效供給的過程中優(yōu)化產(chǎn)業(yè)和投資結(jié)構(gòu)。在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)“三去一降一補(bǔ)”，從農(nóng)村的生產(chǎn)上增加優(yōu)質(zhì)供給，減少或消除無效供給。供需不平衡是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾，因此供給側(cè)改革是一項(xiàng)關(guān)乎國家發(fā)展的工程，增加有效供給是豐富農(nóng)村金融環(huán)境,完善農(nóng)村金融體系的重要組成部分。我國作為呈現(xiàn)出二元制結(jié)構(gòu)分配的典型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)而存在,只有不斷加大對三農(nóng)政策的支持,通過財(cái)政與金融相互協(xié)作的支農(nóng)模式,積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村體系所面臨的金融環(huán)境

我國金融體系缺乏卓有成效的法律法規(guī)保障，嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)村金融體制的健康發(fā)展，因此需要制定具備嚴(yán)格的商務(wù)性、金融性、政策性的農(nóng)村金融法律，提高農(nóng)村金融效率，創(chuàng)造公平的農(nóng)村金融體系和良好的競爭環(huán)境。提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的綜合素養(yǎng),向農(nóng)戶宣傳安全借貸、誠信借貸等知識(shí),讓金融更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù),積極鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)貸款，從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，建立農(nóng)村信貸良性循環(huán)體系，疏通正規(guī)金融資金通道，健全權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一的激勵(lì)和約束機(jī)制，加強(qiáng)信貸責(zé)任監(jiān)督管理制度。

（三）發(fā)展多元化農(nóng)村金融組織創(chuàng)新

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭、具有壟斷性，在資源配置和發(fā)揮市場調(diào)節(jié)功能方面存在嚴(yán)重缺陷?，F(xiàn)階段民間非正規(guī)金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)給部分，多元化的農(nóng)村金融體系建設(shè)需要穩(wěn)定加速，但是不能一味地放縱或者取締民間非正規(guī)金融，要對其進(jìn)行規(guī)范、有序引導(dǎo)，應(yīng)嚴(yán)格從法律上明確民間金融的合法地位。政府應(yīng)積極引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具體問題具體分析，因地制宜地制定未來發(fā)展計(jì)劃并結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的覆蓋，在促進(jìn)金融體系不斷完善的過程中各個(gè)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)形成相互競爭的格局。

（四）貫徹落實(shí)農(nóng)村金融政策

進(jìn)一步貫徹中央一號(hào)文件《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略》國家出臺(tái)的農(nóng)村金融改革的政策：不斷推進(jìn)農(nóng)村金融市場的可持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)是農(nóng)村和城市都要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化；鼓勵(lì)弱勢群體人格化信用信息成本低、準(zhǔn)確性高的政府措施，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，積極推動(dòng)電商進(jìn)農(nóng)村壯大農(nóng)村普惠金融需求，發(fā)揮大數(shù)據(jù)功能，嚴(yán)判農(nóng)村農(nóng)民的人格化信息信用，利用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的有機(jī)結(jié)合，降低獲取農(nóng)民人格化金融服務(wù)和信息成本，建立長效的扶持農(nóng)村金融機(jī)制，激發(fā)我國農(nóng)村金融市場的“生命力”。

結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前我國農(nóng)村的主要任務(wù)是積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其中農(nóng)村金融體系在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中起支撐作用。在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，我國農(nóng)村金融體系總體的發(fā)展趨勢是可觀的，當(dāng)前我國新農(nóng)村建設(shè)需求和供給有許多不相適應(yīng)的部分，有待我們進(jìn)一步剖析現(xiàn)狀并分析其原因，從而推動(dòng)我國金融政策、組織創(chuàng)新。