《合同法》視角下車險欺詐的風險控制與防范

阮洪

【摘 要】隨著保險公司車險業(yè)務的增長，車險業(yè)務的亂象不斷涌現(xiàn)，例如，保險公司利用其壟斷地位制定損人利己的免責條款，投保人聯(lián)合串通實施保險詐騙。本文在分析這些現(xiàn)象成因的同時，從《合同法》角度對車險欺詐的風險控制與防范提出了相應的建議。

【關鍵詞】合同法;汽車保險;車險理賠;免責條款

中圖分類號： D922.5文獻標識碼： A 文章編號： 2095-2457（2019）35-0285-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.35.138

Risk Control and Prevention of Vehicle Insurance Fraud from the Perspective of Contract Law

RUAN Hong

（Wuxi City Vocational & Technical College， Wuxi Jiangsu 214000， China）

【Abstract】With the growth of vehicle insurance business in insurance companies， the chaos of vehicle insurance is constantly emerging now. For example， insurance companies make exemption clauses with the use of their monopoly position， which are harmful to others， but benefit themselves， and collaborate with policy holders to implement insurance fraud. This paper analyzes the causes of these phenomena， at the same time， from the perspective of "contract law"， it puts forward corresponding suggestions on the risk control and prevention of vehicle insurance fraud.

【Key words】Contract law; Vehicle insurance; Vehicle insurance claims; Exemption clauses

近年來私家車不斷增多，保險欺詐隨之出現(xiàn)，車險欺具有隱蔽性極強、欺詐主體多樣性以及欺詐形態(tài)復雜化等特點，保險公司的理賠支出比率也連年遞增。

1 保險公司車險業(yè)務遭遇的困境

1.1 車險賠付率居高不下

汽車保險理賠是指當汽車發(fā)生保險責任范圍內的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定對被保險人進行賠償?shù)倪^程。當前，我國汽車保險業(yè)務步入了快速發(fā)展時期，保險公司汽車保險業(yè)務保費收入占總保費收入比重也連年遞增。但與此同時車險賠付率也一直居高不下。

車險賠付率提高與保險欺詐密切相關。從保險公司內部管理看，保險公司為了爭搶市場份額，留住客戶，保險公司能容忍車主小額欺詐的存在。公司內部員工不夠盡職盡責，對于保險騙賠沒有認真查詢，直接付了賠款，也導致了車險賠付率的增加。

1.2 車險理賠合同糾紛增多

1.2.1 車損險理賠免責條款爭議

保險合同免責條款是指保險人在保單中規(guī)定的保險人無需對發(fā)生事故造成的損失給予賠償或給付保險金或承擔某項責任范圍的條款。免責條款的存在有其經濟合理性，但在現(xiàn)實生活中，許多投保人不仔細看保險條款中的免責條款，想當然地認為只要車出了故障都可以從保險公司獲得賠償，保險代理人也沒有向投保人提請注意保險合同中的免責條款，只是讓客戶自行瀏覽，保險事故發(fā)生后，不能獲得賠償，增加了投保人在今后的保險理賠中實施欺詐的沖動。

1.2.2 車輛定損存在差價糾紛

首先一些車主在出險后除了向公安報案并沒有向保險公司報案，而保險公司是要派工作人員到現(xiàn)場勘查定損的，現(xiàn)場取不到證據(jù)，自然沒有辦法確定損失，這就引發(fā)了理賠糾紛。還有些車主在車輛出險后由于愛車心切，直接去了4S店修理，但其實4S店的修理價格通常情況下是高于保險公司定的價格，這其中必然產生一個差價，差價也是要車主自己來承擔的，另外受部分被保險人素質影響，也會導致公司掌握的情況和造成的事實不相一致，所以被保險人和保險公司之間存在定損差價的糾紛。

1.3 合同履行違背誠實信用原則

近年來，汽車保險詐騙事件時有發(fā)生，這不僅給保險公司帶來了巨額的損失，同時對汽車保險市場產生了不良影響，大致有以下幾個方面：

1.3.1 謊報出險

一些車主為了貪小便宜，經常向保險公司謊報自己出了交通事故，而且由于信息不對稱的原因，保險公司不可能一接到電話就到達事故現(xiàn)場，這就給了被保險人足夠多的時間來偽造現(xiàn)場以騙取錢財，另外一些車主也會謊稱交通事故造成了人員傷亡，偽造假醫(yī)療發(fā)票向保險公司索要賠款。

1.3.2 先險后保

一些車主在出了事故之前并沒有投保，出險后立即投保，于是便利用一些手段偽裝成在合同期內發(fā)生的事故，來向公司騙取錢財，實施先險后保，一般情況下，投保人會通過人際關系偽造出險日期，相關單位出具假的證明，等到當事人投保后，再按照程序向保險公司申請賠款，這一類情形要特別注意的是投保時間和投保人向保險公司報案的時間很接近，所以公司應對這一類案件提高警惕。

1.3.3 低險高陪

汽車出險后，本來損失很小，車主故意夸大事故的損失程度，來騙取高額的賠款，比如車輛的某個零部件更換，車主會讓配件廠開具一張比實際價格高的發(fā)票，到時拿到保險公司報銷就可以獲取其中的差價。

1.3.4 修車廠鼓動騙賠

一些與太平洋保險公司合作的修車廠在利益的驅使下，會鼓動車主偽造事故現(xiàn)場，部分車主會禁不住誘惑同意騙賠，另外修車廠也會與定損員勾結，讓定損員報高修車價格，定損員之后也能從修車廠獲得一定的回扣。

1.3.5 部分工作人員素質差

每個行業(yè)都存在工作人員素質的問題，每個人的素質都是參差不齊的，一些人往往受不了錢的誘惑，就會幫助被保險人騙取保費，然后再分成。

出現(xiàn)這些現(xiàn)象，這其中原因也有多方面，第一就汽車保險本身而言具有標的價值高、出險率高的特點，所以這也成了很多人詐騙的首選對象;第二被保險人往往禁不住高額的理賠誘惑，從而來為自身謀得不合法的財產;第三由于保險信息不對稱原因，使得公司理賠人員不能夠第一時間獲取信息，這就為騙賠的被保險人提供了有利條件。

1.4 汽車保險立法存在漏洞

現(xiàn)實生活的保險詐騙行為屢增不減，立法缺陷使這些人鉆了空子，國家在打擊保險犯罪分子方面也制訂了一些法律，可是這些法律的標準太高，例如刑法規(guī)定對保險詐騙犯罪的判定是“數(shù)額較大的行為”，對于數(shù)額較大，相關司法解釋是一萬元以上才能被認定為是數(shù)額較大。而《保險法》規(guī)定：屬于欺詐保險的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或保證金的責任，對于構成犯罪的，按刑法規(guī)定處理。這樣一來就使得在刑事犯罪以外的人，并沒有承擔相應的責任，導致了保險中各種各樣的騙賠案不斷發(fā)生。

2 《合同法》視角下車險欺詐的風險控制與防范

2.1 注意格式的免責條款務成立和生效的要件

對保險公司來講，格式的免責條款有其經濟合理性。根據(jù)《合同法》39條規(guī)定，格式的免責條款要訂入合同，必須以合理的方式提請對方注意。這要求保險公司要加強內部人員培訓，對于保險條款要耐心給客戶講解，特別是其中的免責條款。

作為投保人，在投保時一定要弄清楚合同的內容，保險合同是保險公司與投保人關于保險權利義務的約定，投保人在投保時要認真閱讀保險條款的內容，對于不理解的，要向工作人員問清楚，尤其是免責條款內容，不是所有都在保險范圍之內，因此在沒能理解之前，不可稀里糊涂的簽約。比如車損險，看清車損險免責條款很重要，車主不論是在購買還是在理賠使用上都要看清各種條款。

2.2 按照誠實信用原則履行合同

（1）加強對投保人的教育。一是要加強對投保人的保險專業(yè)知識教育，讓他們理解條款中的保險責任、免除責任、理賠步驟，不能只是單方面接收業(yè)務員，要有自己的考量，更不能把所有問題全都賴給保險公司，二是要加強投保人的誠信投保教育，首先投保人在充分的了解自身所選擇的保險險種的每項條款后，在簽約時真實填寫個人信息，遵守合同條款，對車輛保險深入了解。根據(jù)誠信原則，投保人要提高自身素質和修養(yǎng)，購買車險是為了給自己提供一份保障，并不是為了向保險公司欺詐騙賠。

（2）加強對工作人員的教育。針對保險公司工作人員職業(yè)素質參差不齊現(xiàn)象，公司要定期開講座對工作人員進行誠信教育，從內部杜絕欺詐騙賠行為，同時建立一些內部獎懲機制，對那些沒有協(xié)助欺詐騙賠并成功挽回損失的定損員給予獎金，對協(xié)助騙賠的人進行懲罰。

（3）嚴審修車廠資質。保險公司要嚴格審查與之合作的汽修廠，加強對汽修廠的后期監(jiān)管，對其服務態(tài)度、管理能力、維修質量都要有一個全面的考量，之后綜合多方面確定與其合作的修理廠，一旦發(fā)現(xiàn)有勾結騙賠之事，即刻解除合作關系，嚴重的還要追究其相關的法律責任。

2.3 加強法制建設填補車險合同漏洞

一方面，要健全地方保險法律法規(guī)，完善地方保險規(guī)章體系。積極參與和保險業(yè)相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設，推動與保險相關的地方法規(guī)的完善。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強保險業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融環(huán)境，積極探索金融綜合經營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機制，健全社會監(jiān)督體系。

保險監(jiān)管部門要及時向社會大眾公布保險市場的相關政策及信息，比如頒布的最新法律法規(guī)、保險公司的經營狀況等，讓社會群眾及時地了解保險市場上的最新消息。監(jiān)管部門應建立誠信信息查詢系統(tǒng)，對于那些違法的保險公司、欺詐騙賠的被保險人向社會公示，嚴厲打擊這些有違誠信原則的行為。

【參考文獻】

[1]賈蘭.我國機動車保險欺詐及識別問題研究[D].石家莊：河北經貿大學，2019.3.

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[3]林婕.試析車險理賠的道德風險及防范[J].上海保險，2013.2.