對金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理的建議

劉家旺

摘要： 在世界經(jīng)濟一體化進程逐漸加快的大背景下，國際交流及經(jīng)濟活動日趨頻繁，跨國糾紛也逐漸增多。仲裁作為全球性跨國糾紛的爭議解決和國內(nèi)糾紛化解的有效手段之一，提高糾紛爭議解決的時間效率，降低糾紛爭議解決的時間成本和訴訟累贅，已經(jīng)成為國際的廣泛共識，越來越多地受到世界各國商事交易主體的重視和應(yīng)用。近年來，在國內(nèi)經(jīng)濟金融糾紛中，仲裁作為一種高效的糾紛調(diào)解手段也被廣泛接受和運用。金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)一文立足于當前金融糾紛案件普遍面臨的困境，并以銀行業(yè)金融機構(gòu)為例展開分析，通過比較糾紛的事前和事后處理方式，引入一種糾紛調(diào)解與仲裁聯(lián)動機制，對解決當前的金融糾紛困境給出合理化建議。

關(guān)鍵詞： 金融糾紛 仲裁 糾紛調(diào)解及仲裁聯(lián)動機制 合理化建議

一、當前金融糾紛案件面臨的困境

（一）金融創(chuàng)新形勢下的金融糾紛困境

隨著金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展創(chuàng)新和國家金融監(jiān)管領(lǐng)域的放松，金融行業(yè)在我國得到了繁榮和發(fā)展，但在高速發(fā)展的背后，也存在一些隱憂。①大量P2P、714高炮、非法股權(quán)、虛擬幣交易等“偽金融科技”“偽金融創(chuàng)新”的金融亂象，以及非法討債、暴力催收等行為的存在，值得引起我們足夠重視。“山東聊城于歡殺死討債辱母者案件”的發(fā)生，以及該案15名關(guān)聯(lián)討債者的被拘捕僅僅揭示了全國非法討債現(xiàn)象的冰山一角，同時觸動了全國人民善良的心。

“創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力。”金融業(yè)對國民經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定至關(guān)重要，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新更值得我們重視，需要監(jiān)管創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、治理創(chuàng)新等一系列配套措施去處理好金融創(chuàng)新帶來的金融糾紛，保障金融業(yè)的合規(guī)、健康發(fā)展。

在堅定支持國家對非法金融領(lǐng)域存在的金融亂象進行監(jiān)管、治理、取締的同時，我們不禁思考，在創(chuàng)新的經(jīng)濟金融形勢下，面對法院系統(tǒng)在各類紛繁復雜案件不斷劇增的情況下，對案件多、辦案法官少的困境，作為金融行業(yè)主力的持牌合規(guī)金融機構(gòu)，從始至終均受到中國銀保監(jiān)會的嚴監(jiān)管和行業(yè)自律性約束，特別是金融領(lǐng)域借貸糾紛，該系列糾紛屬于事實清楚、流程真實、證據(jù)充分的特定領(lǐng)域商事糾紛。因此急需一個新穎而又富有效率的合法專業(yè)第三方平臺，來快速促進金融借貸逾期糾紛解決效率的提升。

（二）當前金融糾紛的處理——以銀行業(yè)金融機構(gòu)為例

我們以我國金融行業(yè)最重要、最有代表性的銀行業(yè)金融機構(gòu)為例進行分析。發(fā)放貸款，作為銀行業(yè)金融機構(gòu)最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也最容易出現(xiàn)金融糾紛。當面對信貸逾期案件頻發(fā)，銀行業(yè)金融機構(gòu)的應(yīng)對方案主要是自己組織清收處置、訴訟或依賦強公證文書申請強制執(zhí)行。這三種手段各有優(yōu)劣，主要存在以下問題：

1.金融機構(gòu)自己清收處置的缺點。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的特殊性，一個銀行的基層支行從信貸客戶的營銷發(fā)展、業(yè)務(wù)考察、業(yè)務(wù)授信、發(fā)放貸款、貸后管理、逾期催收等每個流程，都是銀行信貸管理的基本程序，作為專業(yè)發(fā)展和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的市場金融消費客戶，信貸管理部門及客戶經(jīng)理成為與信貸客戶聯(lián)系的橋梁和紐帶，他們之間需要經(jīng)歷考察洽談、聯(lián)姻、信貸管理正常階段的“蜜月期”，是金融機構(gòu)的專業(yè)領(lǐng)域和專業(yè)特長。

一旦客戶逾期違約，就會成為即將“分手”的沖突對象。作為又是信貸客戶經(jīng)理，又是催收責任人，客戶無法接受一個前期關(guān)愛有加如太陽般溫暖，后期嫌貧愛富的變身惡人的信貸經(jīng)理。金融機構(gòu)自己的人員去清收處置，無法進行專業(yè)角色的轉(zhuǎn)換，效率及效益、效果及結(jié)果如何？自然可想而知。

金融消費客戶（債務(wù)人）客觀上也屬于消費者權(quán)益保護法應(yīng)當保護的金融消費對象，所以銀行業(yè)金融機構(gòu)不能既當運動員，又當教練員，再當裁判員。因為自己催收自己形成的清收流程證據(jù)不具有排他性和公正性，難以實現(xiàn)清收階段及時發(fā)現(xiàn)風險隱患的合規(guī)風險控制。

秉承專業(yè)的人做專業(yè)的事，專業(yè)的事應(yīng)該交給專業(yè)的機構(gòu)去做的原則，在把催收工作交給專業(yè)機構(gòu)時，因為任何開源及外購的信息管理系統(tǒng)或工作系統(tǒng)均可能有后臺漏洞及源代碼泄密風險，為防止金融機構(gòu)金融信息和債務(wù)人信息（含商業(yè)秘密）及個人隱私的泄露風險，同時為防止極少數(shù)服務(wù)機構(gòu)和極少數(shù)服務(wù)人員為了品牌推廣及業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋的宣傳需要，低價中標簽合同，誤了銀行又害同行。

2.訴訟流程處置的缺點。本來銀行業(yè)債權(quán)債務(wù)逾期糾紛，受銀保監(jiān)會監(jiān)管，按照法律法規(guī)嚴監(jiān)管要求，遵循中國幾千年的“欠債還錢、天經(jīng)地義”古訓，奉行多一分不要，少一分不行的原則，具有事實清楚、證據(jù)充分、債權(quán)明確、關(guān)系簡單、流程真實等五大特點。

但是通過審判機關(guān)的強制性介入，基本上債務(wù)人都會依法尋求法律顧問、或者尋求法律服務(wù)機構(gòu)的幫助，但是法律服務(wù)機構(gòu)極少數(shù)是法律援助性質(zhì)的免費服務(wù)，大多數(shù)法律服務(wù)機構(gòu)都是有償性質(zhì)的服務(wù)機構(gòu)，有償服務(wù)性質(zhì)就會帶來競爭的后果，就會有極個別有償服務(wù)的法律服務(wù)人員，為了體現(xiàn)有償服務(wù)的復雜性及專業(yè)性，對客觀、真實、合法的逾期金融債權(quán)訴訟主張，就要給被服務(wù)對象（債務(wù)人和擔保人）提供復雜的專業(yè)性對抗方案，形成對抗性的法律服務(wù)，延長償債的時間空間及降低或者減少償債金額，以達到專業(yè)性服務(wù)的效果，形成服務(wù)收益。

其最終的結(jié)果就是沒有讓債權(quán)人的債權(quán)資金形成有效回收、重新投入高效有息的周轉(zhuǎn)運營，產(chǎn)生新的資金鏈收益。而形成的對抗性，阻斷了債權(quán)人和債務(wù)方的友好聯(lián)系，反而給債權(quán)人及債務(wù)人等當事人增加各種前期訴訟處置成本，形成訴訟累贅，導致訴訟周期延長，提高處置難度，給債務(wù)人帶來償債周期的延長，給債權(quán)人的債權(quán)實現(xiàn)帶來資金占用財務(wù)成本和綜合訴訟成本的顯著增加。

3.公證強制執(zhí)行流程處置的缺點。在金融機構(gòu)及借款人和擔保人辦理貸款時，前期需要辦理大量繁瑣的公證驗證及流程手續(xù)，承擔前期公證費用，對簡化信貸手續(xù)，依照銀行業(yè)監(jiān)督監(jiān)管法規(guī)降低信貸成本要求，具有較大的局限性。

按照《中華人民共和國公證法》第二十五條，自然人、法人或者其他組織申請辦理公證，可以向住所地、經(jīng)常居住地、行為地或者事實發(fā)生地的公證機構(gòu)提出。

申請辦理涉及不動產(chǎn)的公證，應(yīng)當向不動產(chǎn)所在地的公證機構(gòu)提出;申請辦理涉及不動產(chǎn)的委托、聲明、贈與、遺囑的公證，可以適用前款規(guī)定。②

《公證程序規(guī)則》第三章，公證執(zhí)業(yè)區(qū)域指出：第十三條公證執(zhí)業(yè)區(qū)域是指由省、自治區(qū)、直轄市司法行政機關(guān)，根據(jù)《公證法》第二十五條和《公證機構(gòu)執(zhí)業(yè)管理辦法》第十條的規(guī)定以及當?shù)毓C機構(gòu)設(shè)置方案，劃定的公證機構(gòu)受理公證業(yè)務(wù)的地域范圍。公證機構(gòu)的執(zhí)業(yè)區(qū)域，由省、自治區(qū)、直轄市司法行政機關(guān)在辦理該公證機構(gòu)設(shè)立或者變更審批時予以核定。

公證機構(gòu)應(yīng)當在核定的執(zhí)業(yè)區(qū)域內(nèi)受理公證業(yè)務(wù)。

第十四條，公證事項由當事人住所地、經(jīng)常居住地、行為地或者事實發(fā)生地的公證機構(gòu)受理。

涉及不動產(chǎn)的公證事項，由不動產(chǎn)所在地的公證機構(gòu)受理;涉及不動產(chǎn)的委托、聲明、贈與、遺囑的公證事項，可以適用前款規(guī)定。

第十五條，二個以上當事人共同申辦同一公證事項的，可以共同到行為地、事實發(fā)生地或者其中一名當事人住所地、經(jīng)常居住地的公證機構(gòu)申辦。③

上述有關(guān)公證的規(guī)定，可能會因為債務(wù)人及其他關(guān)聯(lián)人主張強制執(zhí)行的異議之訴，主張請求強制執(zhí)行公證的強制執(zhí)行無效，會導致人民法院不予執(zhí)行。

二、對策及建議

（一）事后的金融糾紛解決方案

建議銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當把貸后逾期的清收處置專業(yè)管理，把復雜的貸后逾期清收處置業(yè)務(wù)委托專業(yè)的服務(wù)中介機構(gòu)進行處置。同時，服務(wù)機構(gòu)及律師事務(wù)所應(yīng)具備如下招標入圍條件：

（以下所列條件僅供參考，具體由金融機構(gòu)結(jié)合實際情況制訂）

第一，有獨立開發(fā)的具有軟件著作權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)的調(diào)解處理信息管理系統(tǒng)，使用的信息化專業(yè)管理系統(tǒng)具有計算機軟件著作權(quán)和發(fā)明專利，運營機構(gòu)通過“知識產(chǎn)權(quán)管理體系”認證;

第二，有安全規(guī)范的專業(yè)調(diào)解處理工作標準及保密工作標準，使用的信息化專業(yè)管理系統(tǒng)，運營機構(gòu)通過“信息安全管理體系”認證;

第三，使用的管理系統(tǒng)的運營服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當有知法守法的專業(yè)調(diào)解人員或法律服務(wù)工作團隊，持合法機構(gòu)核發(fā)調(diào)解員證或法律服務(wù)工作者證，并在冊繳納社會保險一年以上的人員，達30人以上;

第四，使用管理系統(tǒng)的運營機構(gòu)成立五年以上，具有五年同業(yè)工作經(jīng)驗及工作業(yè)績，機構(gòu)和股東保證無違法犯罪處罰記錄的;

第五，經(jīng)營范圍包含有金融機構(gòu)金融外包服務(wù)和債權(quán)調(diào)處信息系統(tǒng)應(yīng)用，經(jīng)人民銀行認定的信用評級機構(gòu)信用評級達到A級及以上的專業(yè)服務(wù)機構(gòu)或執(zhí)業(yè)律師在100人以上的律師事務(wù)所（主體合法）。

在具備上述招標入圍條件，同時具有依法注冊賦予職能而專業(yè)成立的商事調(diào)解委員會作為指導支持單位，有訴訟或仲裁聯(lián)網(wǎng)處理條件的，可以優(yōu)先外包進行貸后逾期的委托專業(yè)管理。

（二）事前的金融糾紛處理

面對金融糾紛，我們除了采取事后的訴訟、追償?shù)却胧┩?，可以從源頭進行處理，把風險隔離在糾紛事前。對此，我們可以引入仲裁機制。

中國仲裁事業(yè)的發(fā)展目前已步入了一個高速發(fā)展的快車道，中共中央辦公廳2018年12月31日以中辦發(fā)（2018）76號中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于完善仲裁制度提高仲裁公信力的若干意見》的通知。第三部分明確：加快推進仲裁制度改革創(chuàng)新;第四部分明確：提高仲裁服務(wù)國家全面開放和發(fā)展戰(zhàn)略的能力;④第五部分明確：加大對仲裁工作的支持與監(jiān)督力度。

2019年，國務(wù)院印發(fā)《中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)臨港新片區(qū)總體方案》中的第二部分明確：在新片區(qū)內(nèi)設(shè)立業(yè)務(wù)機構(gòu)，就國際商事、海事、投資等領(lǐng)域發(fā)生的民商事爭議開展仲裁業(yè)務(wù)，依法支持和保障中外當事人在仲裁前和仲裁中的財產(chǎn)保全、證據(jù)保全、行為保全等臨時措施的申請和執(zhí)行。

商事爭議的創(chuàng)新仲裁解決流程，已經(jīng)正在快速地覆蓋全國，是對商事爭議訴訟的有益、高效補充。

在律所等金融服務(wù)中介進行貸款逾期事后金融糾紛處理的同時，如果金融機構(gòu)在事前的頂層制度及合同條款設(shè)計方面，引入通過調(diào)解與仲裁聯(lián)動等相應(yīng)流程機制，可以從源頭到結(jié)束，全流程提升銀行業(yè)金融機構(gòu)處理金融糾紛的效率。即在債權(quán)銀行自行催收、委托合法追償清收、強制執(zhí)行公證、訴訟等常規(guī)手段的基礎(chǔ)上，加上網(wǎng)絡(luò)仲裁等創(chuàng)新手段的結(jié)合聯(lián)動機制。在此，我們介紹一個專業(yè)、高效、合規(guī)的“網(wǎng)絡(luò)調(diào)解+仲裁聯(lián)動”金融糾紛解決專業(yè)平臺。

三、金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)介紹

（一）金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)的發(fā)展背景

“一種債權(quán)處理系統(tǒng)”（授權(quán)發(fā)明專利號：201410681273）對外是“中國信用財富網(wǎng)”的公示公信平臺，對內(nèi)是云南家旺信用服務(wù)有限公司研究發(fā)明的“互聯(lián)網(wǎng)+專項調(diào)解法律服務(wù)+仲裁調(diào)解核實+金融信用公示公告”模式下的跨界創(chuàng)新服務(wù)系統(tǒng)。

中國信用財富網(wǎng)的金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)，專業(yè)從事逾期金融債權(quán)調(diào)解處理公告及仲裁聯(lián)動清收的信用法律服務(wù)平臺，于2005年由律師事務(wù)所研究開發(fā)設(shè)立，2007年并入云南家旺信用服務(wù)有限公司并改版為www.creding.com。按照現(xiàn)代公司化模式進行全國聯(lián)網(wǎng)運作和進行品牌推廣發(fā)展，并與北京大成（昆明）律師事務(wù)所合作，實現(xiàn)由云南逐步向全國進行轉(zhuǎn)化實施推廣。經(jīng)過長達14年的信用服務(wù)產(chǎn)品研究、服務(wù)流程優(yōu)化、服務(wù)標準形成和品牌推廣發(fā)展，已經(jīng)擁有了完善的金融債權(quán)網(wǎng)絡(luò)調(diào)解處理公告催收的專業(yè)管理系統(tǒng)及標準化的運行規(guī)范。

（二）金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)的作用

該系統(tǒng)專門針對銀行業(yè)金融機構(gòu)逾期債權(quán)債務(wù)糾紛進行調(diào)解處理，降低各方當事人的糾紛解決成本，減少糾紛雙方的對抗性，化解社會矛盾，分流和解決陳積在金融機構(gòu)和法院之間的大量逾期中小額金融債權(quán)債務(wù)糾紛的訴訟累贅。

該調(diào)解處理系統(tǒng)是一個金融領(lǐng)域逾期債權(quán)債務(wù)糾紛的大調(diào)解處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)能支撐年度調(diào)處N億個個案的系統(tǒng)數(shù)據(jù)支持，能支撐N萬個調(diào)解員同時單點在線按合法標準化流程調(diào)處逾期債權(quán)糾紛案件。該系統(tǒng)通過北京大成（昆明）律師事務(wù)所和云南家旺信用服務(wù)有限公司對該專利的轉(zhuǎn)化實施應(yīng)用。

經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)調(diào)解處理，截至2019年7月底，累計接受金融機構(gòu)委托案件數(shù)502931件，通過平臺專利調(diào)解系統(tǒng)調(diào)解履行個案112207件，履行率達22.31%。其中首次委托非訴調(diào)解結(jié)案58625件（統(tǒng)計數(shù)據(jù)尚未包含部分履行的部分），逾期首次委托非訴調(diào)解履行完畢結(jié)案率為30.45%，有效投訴率為零。建設(shè)銀行云南省分行昆明分行個人住房金融業(yè)務(wù)部，2017年四季度通過委托北京大成昆明律師事務(wù)所非訴調(diào)處，測試使用云南家旺信用服務(wù)有限公司開發(fā)的中國信用財富網(wǎng)的貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)，建行昆明委托個人貸款調(diào)處測試情況為：委托周期20171031-20171231，委托金額309.14萬，回收151.55萬，調(diào)解處理清收回款率達49.03%，經(jīng)過系統(tǒng)調(diào)解處理測試，效果好。但因為委托非訴調(diào)解處理與建設(shè)銀行總行要求的逾期（債權(quán)）不良資產(chǎn)處置，為防止和控制建設(shè)銀行內(nèi)部的關(guān)聯(lián)利益輸送風險，只有通過法院訴訟流程發(fā)生的委托代理費用，才可以審批進入管理成本支付，故建行基層有委外的迫切需求，而內(nèi)部監(jiān)管無委托調(diào)解處理的允許規(guī)定，故無法支出非訴外包服務(wù)費用而終結(jié)。

伴隨著該項目的推動轉(zhuǎn)化至全國實施，可以帶動上千的法律專業(yè)學生實現(xiàn)就業(yè)。期間已經(jīng)在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用卡和個人貸款等逾期債權(quán)調(diào)處催收中，得到上述金融機構(gòu)在云南的廣泛試用，且取得了良好效果和收益。

四、結(jié)論

我國仲裁制度在國家不斷的支持和完善下，在當前快速發(fā)展的社會經(jīng)濟中起到越來越重要的作用。作為我國金融業(yè)的最重要組成部分的銀行業(yè)金融機構(gòu)，面對越來越多的金融違約、違規(guī)、逾期金融糾紛，通過引入仲裁機制降低時間成本，高效解決糾紛，對其自身合規(guī)、穩(wěn)定發(fā)展有著十分重要的積極作用和現(xiàn)實意義。金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)作為創(chuàng)新的“網(wǎng)絡(luò)調(diào)解+仲裁聯(lián)動”平臺，為銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸后逾期管理方面提供了新的解決方案。

參考文獻：

[1]朱廣德[1]，劉紅梅[1]. 我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制研究[J]. 金融縱橫，2005（5）.

[2]全國人民代表大會常務(wù)委員會[Z].2017—09—01《中華人民共和國公證法》.

[3]中華人民共和國司法部[Z].2006—05—10《公證程序規(guī)則》.

[4]中共中央辦公廳 國務(wù)院辦公廳[Z].2019—04—16《關(guān)于完善仲裁制度提高仲裁公信力的若干意見》.

（作者為北京大成律師事務(wù)所高級合伙人、大成金融專業(yè)委員會理事，中國東盟合作中心商事調(diào)解委員會主任，云南省互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會副會長）