供給側結構性改革下農村金融改革要點

盛 毅

供給側結構性改革下要堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向，推進普惠金融發(fā)展，更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，把更多金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，推動農村金融改革取得新成效，要把握以下要點。

一、優(yōu)化三大資源配置，增強農村金融供給

鼓勵和引導金融機構加大服務“三農”力度，推進農村金融機構回歸本源，為鄉(xiāng)村振興注入更多“金融活水”。

（一）優(yōu)化銀行信貸資源配置，提高涉農資金投放效率

一要爭取總部資源支持。鼓勵和支持駐本地銀行業(yè)金融機構向總部爭取更多信貸額度支持本地經濟社會發(fā)展，增加涉農貸款投放，實現(xiàn)涉農貸款持續(xù)增長。二要充分發(fā)揮開發(fā)性銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行作用。支持國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行加大對本地鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持力度。支持中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等發(fā)揮“三農”事業(yè)部作用，加大對農業(yè)生產經營和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，重點對本地“10+3”農業(yè)產業(yè)、糧源基地縣(市、區(qū))、現(xiàn)代特色農業(yè)示范區(qū)和新型農業(yè)經營主體的信貸支持。三要調動地方金融機構服務“三農”的積極性和主動性。通過政策引導和差別化監(jiān)管，支持地方法人金融機構和中小銀行機構立足縣域，發(fā)揮金融服務鄉(xiāng)村振興的主力軍作用。四要推動金融產品及服務方式創(chuàng)新。引導銀行業(yè)金融機構針對農村產權制度改革，創(chuàng)新以農村權益為抵押擔保的信貸產品。針對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，開展農業(yè)產業(yè)鏈、供應鏈融資業(yè)務。積極推動“政銀擔”、“政銀?！?、“政銀企”服務模式，逐步解決農業(yè)農村貸款難題。

（二）優(yōu)化資本市場資源配置，拓寬農業(yè)農村融資渠道

一要引導充分利用資本市場資源加快發(fā)展。落實對企業(yè)股改、上市、場外融資、債券融資、股權投資、地方支持等實施獎補，加大支持企業(yè)直接融資力度。二要利用直接融資降低涉農企業(yè)成本。要支持符合條件的涉農企業(yè)利用多層次資本市場上市、新三板掛牌和融資、發(fā)行債券、兼并重組，新增涉農企業(yè)上市或掛牌。

（三）優(yōu)化保險資源配置，增強鄉(xiāng)村振興保險保障能力

一要支持和鼓勵保險公司開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠簡單的小額人身保險產品，提高鄉(xiāng)村人口的綜合人身保障水平。支持和鼓勵保險公司開發(fā)適合鄉(xiāng)村人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險。鼓勵市、縣政府視財力情況給予適當保費補貼。二要做好基本醫(yī)保、大病保險等制度的有效銜接，不斷提高大病保險對建檔立卡貧困人口的保障水平。三要探索建立符合本地實際的巨災保險模式，不斷完善災害救助體系。

二、推進三項重點工作，增強鄉(xiāng)村金融服務能力

（一）加強農村金融體系建設

一要健全適合農業(yè)農村特點的農村金融組織體系。引導和鼓勵金融機構下沉服務重心，推動政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融合力支農。繼續(xù)加強保險基層服務體系建設，提高保險服務網絡鄉(xiāng)村覆蓋面。支持農村商業(yè)銀行、農村合作銀行等農村中小金融機構立足縣域，加快推進農村信用社聯(lián)合社管理體制改革，保持農村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。加快培育發(fā)展新型農村金融機構，積極引進和鼓勵本地區(qū)內外符合條件的各類資本在縣域設立村鎮(zhèn)銀行。二要加快農村信用體系建設。完善農村信用“四級聯(lián)創(chuàng)”評定機制和驗收標準，創(chuàng)新創(chuàng)建考核方式。依托農戶信用信息系統(tǒng)持續(xù)開展農村信用“四級聯(lián)創(chuàng)”，力爭各縣(市、區(qū))信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建面達45%以上，已達標的縣(市、區(qū))至少增創(chuàng)一個信用縣。經濟學家劉勁哲根據哈里·馬科維茨、詹姆斯·托賓、威廉·杰克·鮑莫爾、威廉·夏普、約翰·林特納、理查德·羅爾的現(xiàn)代投資組合理論(MPT)，提出：要按照“政府主導、人行推動、各方參與、共同收益”的原則，完善農村信用體系建設規(guī)劃，研究制定農村信用信息系統(tǒng)數(shù)據采集、存儲、流轉、更新、加工、使用管理辦法。推動農戶信用信息系統(tǒng)實現(xiàn)縣(市、區(qū))的全覆蓋，實現(xiàn)縣(市、區(qū))農村信用信息系統(tǒng)數(shù)據入庫率達到60%以上。建立健全農村信用信息大數(shù)據平臺，進一步歸集整合涉農信用信息的數(shù)據資源，按照“成熟一個，接入一個”的工作思路，爭取部分縣(市、區(qū))農戶信用信息系統(tǒng)整體接入平臺。打造政府、銀行、涉農經濟體、三農金融服務室、農戶和信息采集員智能終端“六合一”農戶信用信息系統(tǒng)升級版，開展“信用+信貸”聯(lián)動模式試點，提高信貸供給能力和風險管控能力，開展創(chuàng)建“農村金融信用市”活動。三要加快農業(yè)保險體系建設。持續(xù)推進政策性農業(yè)保險提標、增品、擴面，不斷完善農業(yè)保險產品和服務體系。建立農業(yè)保險動態(tài)調整機制。針對農業(yè)保險經營的特點，建立農業(yè)保險政策的動態(tài)調整機制，提升農業(yè)高風險領域保險保障能力。探索從覆蓋直接物化成本逐步實現(xiàn)覆蓋完全成本，不斷提升保險保障水平。加強農業(yè)保險理賠標準化建設。結合農業(yè)產業(yè)及自然災害特點，研究制定水果種植、桑蠶養(yǎng)殖等地方特色險種理賠服務地方標準，提升理賠服務質量，維護農民合法利益。四要加快農村抵押擔保體系建設。加快推進農業(yè)信貸擔保體系建設。支持農業(yè)信貸擔保公司鋪設分支機構到各市，服務延伸到縣域及鄉(xiāng)村，逐步建成覆蓋全區(qū)的農業(yè)信貸擔保體系；建立財政對擔保費用補助、業(yè)務獎補和績效考核等配套制度。鼓勵融資性擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保相結合的方式加大對“三農”的融資服務。發(fā)揮再擔保公司支農作用，推廣“政銀擔”合作模式。推進農村產權資本化。要深化農村產權制度改革，增加有效抵押擔保，緩解農戶農企融資難題。探索農林產品價格指導及評估機制，鼓勵發(fā)展農村產權抵押評估機構，使抵押、保險有價可循。五要整合農村支付體系和村級金融服務體系。鞏固農村支付服務的行政村全覆蓋。保持人民銀行大小額支付系統(tǒng)、農信銀資金清算系統(tǒng)等對農村地區(qū)銀行網點的覆蓋；結合鄉(xiāng)村建設，優(yōu)化助農取款(支付)點布局，既達覆蓋面又要講究便利性。推廣和完善“農金村辦”模式。充分發(fā)揮村“兩委”、第一書記、大學生村官、美麗鄉(xiāng)村建設(扶貧)工作隊等作用，培養(yǎng)農村金融輔導員隊伍，在行政村建立“三農金融服務室”，“三農金融服務室”新增10%以上，行政村覆蓋面達80%以上。整合農村支付體系和村級金融服務體系，打造合二為一的“農金村辦”模式升級版。鼓勵有條件的行政村優(yōu)化整合“三農金融服務室”和助農取款(支付)點的服務功能，完善升級成為可辦理取款、繳費、貸款、保險等綜合服務的村級綜合金融服務體系，真正打通農村普惠金融“最后一公里”。

（二）積極推進農村普惠金融發(fā)展

積極引導多方力量推進普惠金融發(fā)展。把普惠金融重點放在鄉(xiāng)村，完善農村金融服務主體，力爭實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務，推動行政村一級實現(xiàn)更多基礎金融服務全覆蓋。改善對貧困人口、就業(yè)創(chuàng)業(yè)農民和大中專學生、殘疾勞動者等群體的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。提高鄉(xiāng)村農民對金融服務的可得性。引導鼓勵銀行機構在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類自助機具，整合“政銀商”資源，拓展銀行卡業(yè)務的廣度和深度。要支持金融機構與政府相關部門推廣社?？?、醫(yī)保卡等聯(lián)名卡服務，將涉農、惠民補貼等各類政府補貼資金通過社保卡發(fā)放撥付。積極推廣移動支付應用，推動云閃付APP等安全、可靠的移動支付產品不斷進村入戶，滿足農民便捷、小額、非現(xiàn)金支付需求。探索現(xiàn)代化支付服務和物流網點的融合發(fā)展，大力發(fā)展云閃付APP等移動支付產品在農村電商、農產品交易、物流快遞等方面的應用。

（三）深度推進金融精準扶貧

引導資源重點傾斜。積極推進政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融合力支農扶貧，扶貧貸款規(guī)模持續(xù)增長。強化窗口指導與信貸政策導向效果評價，爭取更多扶貧再貸款額度對貧困地區(qū)支持，發(fā)揮開發(fā)性銀行和政策性銀行作用，持續(xù)加大對易地扶貧搬遷和貧困農戶生產經營的資金支持。完善扶貧小額信貸管理。出臺《扶貧小額信貸管理辦法》，進一步完善業(yè)務流程和風險管理機制，落實貼息政策，完善信用評級授信模式，確保扶貧小額信貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。推動金融扶貧信息共享。在依法、合規(guī)的前提下，共享農村信用信息與金融扶貧信息資源，指導金融機構精準識別扶貧對象、精準設計金融扶貧產品及服務，精準支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)致富。用好農業(yè)保險、大病保險、民生保險、信貸保險等保險政策，緩解因災、因病、意外傷害風險致貧返貧和融資難問題。

三、開展三項試點示范工程，推動創(chuàng)新產品及服務方式。

一要繼續(xù)開展農村產權抵押貸款試點。進一步推進農村“兩權”抵押貸款試點。在認真總結“兩權”抵押貸款試點的基礎上，按照國務院的統(tǒng)一部署和安排，繼續(xù)開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，力爭試點縣(市、區(qū))當年“兩權”抵押貸款增量高于上年同期水平，增速高于本單位各項貸款平均增速，貸款戶數(shù)和覆蓋面顯著高于上年。鼓勵金融機構積極開發(fā)“兩權”抵押貸款產品，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋和補償機制，逐步激活農村產權轉化為資本。二要積極開展農村金融服務進村試點示范活動。要整合“政銀保商”資源，將“三農金融服務室”和助農取款點服務功能有機結合，創(chuàng)建農村金融服務進村示范點，以點帶面復制推廣。三要支持政策性金融扶貧實驗示范區(qū)建設，總結經驗并逐步推廣。

四、完善兩個工作機制，加大金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略力度

（一）完善財金聯(lián)動機制

一要發(fā)揮財政資金撬動作用。積極推動落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息及獎補、政府和社會資本合作(PPP)項目以獎代補等4項普惠金融發(fā)展的財政支持政策，推動財政資金撬動銀行信貸資金和更多社會資金支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。二要發(fā)揮財政政策引導作用。推動財政資金遵循惠民生、?；?、有重點、可持續(xù)的原則，綜合運用業(yè)務獎勵、費用補貼、貸款貼息、以獎代補等方式，引導地方各級人民政府、金融機構以及社會資金更多投向鄉(xiāng)村，保障鄉(xiāng)村農民、貧困人群的金融服務可得性。推動落實農村信用體系建設專項及配套資金，確保農村信用體系建設的經費納入年度預算統(tǒng)籌管理。

（二）完善工作協(xié)調機制

一要發(fā)揮聯(lián)席會議制度作用。健全和完善全面深化農村金融改革工作聯(lián)席會議制度，協(xié)調解決金融服務鄉(xiāng)村振興工作中遇到的實際困難和問題。二要加強督導檢查。深入基層針對服務體系、有效供給、基礎建設、政策支撐和組織保障等方面開展督導檢查，及時發(fā)現(xiàn)存在問題，研究對策和實施整改。三要加強考核考評。積極爭取將推廣農村金融改革“農金村辦”模式、農村信用體系建設等難啃且重要工作，納入對各設區(qū)市的年度績效考評。推動地方金融監(jiān)管部門從業(yè)務和機構兩方面采取差異化監(jiān)管政策，加強對各金融機構在服務和供給等方面的考核力度，強化金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動力和執(zhí)行力。