淺析深度貧困地區(qū)扶貧再貸款運(yùn)用現(xiàn)狀與問(wèn)題
——以湖南省湘西自治州為例

余光偉 向穎娣

扶貧再貸款是人民銀行支持“三農(nóng)”、加大金融扶貧力度的重要政策工具，通過(guò)政策引導(dǎo)、資金供給、結(jié)構(gòu)調(diào)整、價(jià)格控制等舉措，為貧困地區(qū)信貸市場(chǎng)提供低成本資金，助力脫貧攻堅(jiān)。湘西自治州作為習(xí)近平總書(shū)記精準(zhǔn)扶貧重要戰(zhàn)略思想的首倡地、集中連片特困地區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的試點(diǎn)啟動(dòng)地，是湖南省貧困程度最深、扶貧任務(wù)最重的地區(qū)。人民銀行湘西州中心支行為用好用足扶貧再貸款政策工具，充分發(fā)揮扶貧再貸款在金融精準(zhǔn)扶貧“1+N”機(jī)制中“1”的作用，有效提高扶貧再貸款的使用效率，對(duì)轄區(qū)內(nèi)扶貧再貸款政策工具運(yùn)用效果開(kāi)展了專(zhuān)題調(diào)研。

一、扶貧再貸款資金運(yùn)用基本情況

（一）扶貧再貸款限額使用情況

為更好地支持湘西州地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大金融扶貧力度，人民銀行湘西州中心支行切實(shí)履行金融支農(nóng)惠農(nóng)和精準(zhǔn)扶貧責(zé)任，積極向上級(jí)行爭(zhēng)取扶貧再貸款限額。截至2018年9月末，湘西州扶貧再貸款限額30億元，扶貧再貸款發(fā)放余額21.7億元，限額使用率72.33%。從機(jī)構(gòu)占用情況來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行占用90.78%，村鎮(zhèn)銀行占用9.22%。其中，1/3的機(jī)構(gòu)借用扶貧再貸款額度在3億元以上，最高借用額度達(dá)4億元；2/3的機(jī)構(gòu)借用額度不超過(guò)2億元，最低僅借用0.5億元。

（二）扶貧再貸款資金投放情況

截至2018年9月末，湘西州地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用借用的21.7億元扶貧再貸款資金實(shí)際發(fā)放貸款余額16.43億元，資金使用率75.7%。其中，扶貧再貸款資金使用率在90%以上的機(jī)構(gòu)占1/3，資金最高使用率達(dá)99.75%；2/3的機(jī)構(gòu)扶貧再貸款資金使用率在50%-90%之間，最低資金使用率僅35.83%。

（三）扶貧再貸款利率和期限情況

湘西州地方法人金融機(jī)構(gòu)借用扶貧再貸款資金的期限均為一年期，利率為1.75%，截至9月末，已累計(jì)展期22筆。地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金累計(jì)發(fā)放貸款1.72萬(wàn)筆，貸款加權(quán)平均利率為4.35%。其中，發(fā)放的一年期以?xún)?nèi)(含一年)貸款0.73萬(wàn)筆，占總貸款筆數(shù)42.5%；發(fā)放的一年期以上三年期以?xún)?nèi)(含三年)貸款0.96萬(wàn)筆，占總貸款筆數(shù)55.8%；發(fā)放的三年期以上貸款0.029萬(wàn)筆，占比1.7%。從各機(jī)構(gòu)貸款期限看，2/3的機(jī)構(gòu)發(fā)放的一年期以上三年期以?xún)?nèi)(含三年)貸款筆數(shù)超過(guò)70%，最高達(dá)到92.23%；1/3機(jī)構(gòu)以發(fā)放一年期以?xún)?nèi)貸款為主。

二、扶貧再貸款政策工具運(yùn)用的主要成效

（一）精準(zhǔn)扶貧信貸投放規(guī)?？焖贁U(kuò)大

人行湘西州中支始終以《湘西州金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃(2016-2020)》為藍(lán)圖，以扶貧再貸款為抓手，督促和引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)加大扶貧信貸投放。自2016年1月起至2018年9月末，地方法人金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款60.1億元，累計(jì)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放貸款29.6億元，其中，累計(jì)運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放的金融精準(zhǔn)扶貧貸款21.5億元。截至2018年9月末，地方法人金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額278.9億元，比2015年增加99.1億元。

（二）貧困人口貸款獲得率大幅提升

自扶貧再貸款開(kāi)辦以來(lái)，湘西州地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金累計(jì)發(fā)放貸款29.6億元，直接和間接惠及3.9萬(wàn)戶(hù)貧困戶(hù)。截至9月末，運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的農(nóng)戶(hù)貸款余額8.7億元，地方法人金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額244.6億元，較2014年增加184.2億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款余額136.1億元，較2014年增加了102.9億元，貧困人口貸款獲得率大幅提升。

表1 湘西州地方法人金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸投放情況 單位：億元

（三）可復(fù)制推廣的扶貧模式不斷涌現(xiàn)

為全面做好精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)，人行湘西州中支引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放支持脫貧攻堅(jiān)，指導(dǎo)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，不斷探索總結(jié)金融精準(zhǔn)扶貧模式?；趲椭毨?hù)脫貧的最終目標(biāo)，按照可復(fù)制、可推廣的原則，沿著“自主脫貧”和“帶動(dòng)脫貧”兩條主線，探索出花垣縣“農(nóng)戶(hù)參股+扶貧資金扶持+關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保+銀行信貸支持”的十八洞村模式，古丈縣“銀行信貸支持+能人帶動(dòng)”的高望界李祥模式，保靖縣特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)整鄉(xiāng)脫貧的“黃金茶”模式，鳳凰縣村級(jí)組織帶動(dòng)整村脫貧的“大坡野生葡萄”模式、“易地搬遷+銀行貸款+安居富民”的夯卡村模式等金融扶貧新模式，帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧致富。

（四）貸款融資成本逐步降低

人行湘西州中支充分發(fā)揮扶貧再貸款政策工具的帶動(dòng)作用，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)、扶貧、小微企業(yè)信貸投放，降低涉農(nóng)、扶貧、小微企業(yè)融資成本。至9月末，地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貧困地區(qū)貸款加權(quán)平均利率8.18%，較2014年末下降1.76個(gè)百分點(diǎn)；運(yùn)用自有資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率7.99%，較2014年末下降0.89個(gè)百分點(diǎn)；運(yùn)用自有資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率7.92%，較2014年末下降1.88個(gè)百分點(diǎn)(詳見(jiàn)表2)。涉農(nóng)、扶貧、小微領(lǐng)域貸款成本均有所下降。

三、扶貧再貸款政策工具運(yùn)用中存在的主要問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)借用扶貧再貸款主動(dòng)性不強(qiáng)

今年以來(lái)，地方法人金融機(jī)構(gòu)借用扶貧再貸款的主動(dòng)性不高。9月末，全州地方法人金融機(jī)構(gòu)以前年度借用且已展期的扶貧再貸款資金，到期收回后尚有5.3億元未能及時(shí)發(fā)放，各機(jī)構(gòu)均存在不同程度的資金沉淀。其次，今年上半年，兩次對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了扶貧再貸款需求摸底調(diào)查，在人行湘西州中支向上級(jí)行申請(qǐng)新增12億元限額后，各機(jī)構(gòu)均未能按照申報(bào)額度及時(shí)主動(dòng)借用扶貧再貸款，造成部分扶貧再貸款限額未能及時(shí)發(fā)放。

（二）金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)選擇具有指向性

貧困地區(qū)的信貸市場(chǎng)存在一定的信貸配給行為，金融機(jī)構(gòu)與借款人之間不同程度的信息不對(duì)稱(chēng)，可能引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的貸前逆向選擇，借款人的貸后不守信。因此，在金融機(jī)構(gòu)與借款人的博弈過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)基于防范風(fēng)險(xiǎn)和自身利益最大化的原則，在選擇貸款對(duì)象時(shí)優(yōu)先考慮有抵押、有擔(dān)保、信用較好的客戶(hù)。對(duì)于貧困地區(qū)的大多數(shù)貧困戶(hù)而言，自身信用等級(jí)低，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，在金融機(jī)構(gòu)缺少信用記錄，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與借款人信息不對(duì)稱(chēng)，造成部分有發(fā)展后勁的農(nóng)戶(hù)有效信貸需求不能較好滿(mǎn)足。

（三）金融資源出現(xiàn)一定程度的錯(cuò)配

扶貧再貸款是人民銀行支持“三農(nóng)”、加大金融扶貧力度的重要政策工具，但在運(yùn)用過(guò)程中，一些扶貧部門(mén)盲目增量擴(kuò)面，為達(dá)到2018年末建檔立卡貧困戶(hù)累計(jì)獲貸率不低于40%的扶貧小額信貸考核要求，給地方法人金融機(jī)構(gòu)施加壓力，要求給一些“無(wú)貸款需求，無(wú)項(xiàng)目支持、無(wú)發(fā)展能力”的貧困戶(hù)發(fā)放貸款，造成部分扶貧再貸款資金的無(wú)效投放。其次，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然條件影響較大，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化能力較弱，適應(yīng)性較差。通過(guò)向貧困地區(qū)及較為薄弱的涉農(nóng)領(lǐng)域提供低成本資金，有可能使原本無(wú)效率的項(xiàng)目和企業(yè)維持低效率運(yùn)行，或催生無(wú)明顯發(fā)展前景的新項(xiàng)目、新產(chǎn)業(yè)，一定程度上造成了金融資源的錯(cuò)配。

（四）部分扶貧資金用途改變

貧困戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)借用的扶貧小額信用貸款，原則上要求用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)扶貧再貸款現(xiàn)場(chǎng)核查情況看，部分貧困戶(hù)在借用貸款之后，將貸款用于消費(fèi)、教育、醫(yī)療、建房等。另一方面，扶貧再貸款資金的低成本屬性，有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行用其置換原計(jì)劃投入扶貧領(lǐng)域的信貸資金，無(wú)實(shí)際資金需求的貧困戶(hù)可能申請(qǐng)資金或有資金需求的貧困戶(hù)可能多申請(qǐng)資金，套取貸款貼息，并將這部分資金挪作他用，從而造成商業(yè)銀行和貧困戶(hù)在資產(chǎn)端的套利。

（五）債務(wù)人存在潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)走訪調(diào)查，部分貧困戶(hù)抱著依賴(lài)政府“輸血”式救濟(jì)的老觀念不放，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)提供的小額信用貸款是國(guó)家無(wú)償給予的貧苦津補(bǔ)貼，無(wú)需償還，這部分貧困戶(hù)取得貸款后將資金改作他用或是外出打工無(wú)法聯(lián)絡(luò)，因此貸款到期時(shí)未及時(shí)償還，造成貸款逾期。另外，農(nóng)商行運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的個(gè)人類(lèi)貸款多是扶貧小額信用貸款，部分貧困戶(hù)在被清除出建檔立卡名單后，扶貧部門(mén)停止對(duì)該類(lèi)貸款進(jìn)行貼息，影響了農(nóng)戶(hù)的還款意愿，增加了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

四、扶貧再貸款運(yùn)作中存在問(wèn)題的原因分析

（一）政策工具自身約束性

扶貧再貸款具有被動(dòng)發(fā)放的特征。在扶貧再貸款的發(fā)放中，商業(yè)銀行是交易的主動(dòng)方，人民銀行處于被動(dòng)方地位。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)追求利潤(rùn)最大化，在衡量向貧困地區(qū)發(fā)放貸款的成本收益后認(rèn)為無(wú)利可圖或收益無(wú)法達(dá)到預(yù)期時(shí)，就不會(huì)申請(qǐng)扶貧再貸款，此時(shí)扶貧再貸款的操作就無(wú)從發(fā)起。根據(jù)某機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人反映，該機(jī)構(gòu)的貸款營(yíng)業(yè)成本費(fèi)率測(cè)算值約為4.07%，以借款金融機(jī)構(gòu)借用的1年期扶貧再貸款計(jì)算，利息差為2.6%，兩者對(duì)比有1.4個(gè)百分點(diǎn)的差距，貸款發(fā)放的越多，虧損就越大，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)借用扶貧再貸款的積極性。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善

一是貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模小。地方政府及有關(guān)部門(mén)配套的扶貧小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為1.4億元，規(guī)模較小，與目前發(fā)放的金融精準(zhǔn)扶貧貸款規(guī)模相比，相對(duì)比例較低。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度未落實(shí)到位，對(duì)損失類(lèi)貸款的承擔(dān)比例分擔(dān)上，湘扶辦聯(lián)〔2015〕26號(hào)文件規(guī)定政府和銀行視具體情況分別按8∶2或9∶1的比例進(jìn)行分擔(dān)，部分縣未按照省級(jí)政策執(zhí)行，扶貧小額信貸實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償均按“政府分擔(dān)75%、農(nóng)商行分擔(dān)25%”的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，低于省級(jí)文件要求的標(biāo)準(zhǔn)，影響農(nóng)商行發(fā)放貸款的積極性。三是啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后，賬款追回較困難。若要通過(guò)訴訟途徑追回，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均沒(méi)有起訴資格。據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行反映，向法院提起的兩起貸款追償訴訟案件，均被告知該行和保險(xiǎn)公司無(wú)起訴資格。

（三）缺乏脫貧產(chǎn)業(yè)鏈條支撐

一是部分農(nóng)戶(hù)自身發(fā)展能力較弱，由于缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型家庭農(nóng)場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的帶動(dòng)幫扶，仍停留在傳統(tǒng)家庭農(nóng)耕的水平，沒(méi)有有力的脫貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目支撐，貸款資金無(wú)落腳點(diǎn)。二是大多數(shù)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目?jī)H停留在投入、產(chǎn)出環(huán)節(jié)，后續(xù)的銷(xiāo)售、分配環(huán)節(jié)未能及時(shí)銜接上，導(dǎo)致項(xiàng)目未能形成長(zhǎng)遠(yuǎn)可靠的現(xiàn)金流預(yù)期。

（四）金融機(jī)構(gòu)貸款后續(xù)管理不到位

在扶貧再貸款的現(xiàn)場(chǎng)核查中發(fā)現(xiàn)，大部分金融機(jī)構(gòu)未對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行后續(xù)追蹤，僅在審核貧困戶(hù)貸款申請(qǐng)時(shí)，按照“四有兩好一項(xiàng)目”的要求對(duì)部分人的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行了實(shí)地考察，審批貸款。在貧困戶(hù)借用貸款后，未對(duì)資金的實(shí)際用途進(jìn)行后續(xù)追蹤，監(jiān)管不到位，造成了部分貧困戶(hù)借用貸款后改變資金用途。如某機(jī)構(gòu)發(fā)放給貧困戶(hù)用于茶業(yè)種植的貸款，現(xiàn)場(chǎng)核查發(fā)現(xiàn)，該貧困戶(hù)未將資金移作他用，茶園僅有兩棵茶樹(shù)。

（五）貧困戶(hù)學(xué)歷層次較低

湖南省貧困人口的受教育程度普遍偏低，湘西州尤為突出。以武陵山片區(qū)為例，根據(jù)扶貧部門(mén)提供的建檔立卡貧困人口名單來(lái)看，具有高中及以上學(xué)歷的人口占貧困總?cè)丝诘谋壤€不到1%；具有初中學(xué)歷的人口占貧困總?cè)丝诘谋壤s為50%；小學(xué)及以下學(xué)歷的人口所占比例在50%以上。貧困農(nóng)戶(hù)缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融扶貧政策、財(cái)政惠農(nóng)政策不了解，金融誠(chéng)信意識(shí)低，造成創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與實(shí)際發(fā)展相脫節(jié)，使得金融機(jī)構(gòu)提供的低息無(wú)息貸款支持缺位。

五、提高扶貧再貸款使用效率的政策建議

（一）完善扶貧再貸款利率定價(jià)機(jī)制

1.貧困農(nóng)戶(hù)貸款按基準(zhǔn)利率執(zhí)行。根據(jù)總行《優(yōu)化扶貧再貸款管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》和湖南省扶貧再貸款定價(jià)試點(diǎn)方案，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率加點(diǎn)上限由2.6個(gè)百分點(diǎn)擴(kuò)大至最高5個(gè)百分點(diǎn)，使運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率原則上可達(dá)到6.75%。試點(diǎn)機(jī)構(gòu)剔除經(jīng)營(yíng)成本因素后，運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款一般能夠獲得1至3個(gè)百分點(diǎn)的利潤(rùn)，運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款的商業(yè)可持續(xù)性明顯增強(qiáng)。結(jié)合湘西州貧困人口總規(guī)模較大的實(shí)際情況，建議各地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放給貧困農(nóng)戶(hù)的貸款仍按照人民銀行公布的同期限(同檔次)貸款基準(zhǔn)利率發(fā)放。

2.嘗試多樣化貸款定價(jià)模型。充分發(fā)揮價(jià)格杠桿對(duì)扶貧再貸款資金流向的疏導(dǎo)作用，指導(dǎo)參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)將扶貧再貸款資金與自有資金分賬管理，并通過(guò)精確測(cè)算經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、稅費(fèi)等，合理確定運(yùn)用扶貧再貸款的成本，作為貸款基礎(chǔ)定價(jià)因素，確定貸款的利率。同時(shí)，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策且經(jīng)營(yíng)前景可期的綠色企業(yè)，利用當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧致富，地方法人金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)下浮該類(lèi)企業(yè)的貸款利率。

3.試點(diǎn)機(jī)構(gòu)貸款利率加點(diǎn)幅度與經(jīng)營(yíng)指標(biāo)掛鉤。將試點(diǎn)機(jī)構(gòu)“資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、當(dāng)季度扶貧再貸款擬新借用額、當(dāng)季度擬使用扶貧再貸款資金發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款占比”與其利用扶貧再貸款發(fā)放貸款“利率加點(diǎn)幅度”掛鉤。試點(diǎn)機(jī)構(gòu)自愿參與利率定價(jià)，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況越好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)、當(dāng)季度扶貧再貸款擬借用額越高，扶貧貸款擬投放對(duì)象越精準(zhǔn)，允許運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款的利率加點(diǎn)幅度越高。

（二）構(gòu)筑扶貧再貸款保障機(jī)制

1.完善產(chǎn)業(yè)鏈條，使扶貧項(xiàng)目形成可靠現(xiàn)金流預(yù)期。地方政府在實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目時(shí)，不應(yīng)僅僅停留在投入、產(chǎn)出環(huán)節(jié)，還應(yīng)對(duì)銷(xiāo)售、分配等后續(xù)環(huán)節(jié)整合相關(guān)部門(mén)予以持續(xù)扶持和幫扶。依托現(xiàn)代物流平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)+，搞活扶貧項(xiàng)目全產(chǎn)業(yè)鏈，促使產(chǎn)值變價(jià)值，使扶貧項(xiàng)目形成可靠現(xiàn)金流預(yù)期，從根本上確保扶貧貸款戶(hù)能夠按期還本付息，同時(shí)脫貧致富。

2.細(xì)化金融扶貧工作。地方政府在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府的扶貧辦公室，應(yīng)指定專(zhuān)人聯(lián)合駐村干部負(fù)責(zé)金融扶貧相關(guān)協(xié)調(diào)、配合工作，形成促進(jìn)金融扶貧順利開(kāi)展的長(zhǎng)效機(jī)制。貸前，做好貧困戶(hù)建檔立卡，精準(zhǔn)識(shí)貧，積極協(xié)助、配合金融機(jī)構(gòu)做好貸前調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、項(xiàng)目篩選等工作。貸后，應(yīng)適時(shí)了解借款人情況，發(fā)現(xiàn)有改變貸款資金用途、經(jīng)營(yíng)不善等可能損害貸款安全的行為或情況，應(yīng)及時(shí)通報(bào)金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)采取有效防范措施，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收貸款。

3.制定貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是制定合理的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)措施，分散金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)充扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，明確各方承擔(dān)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)比例，有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。建議地方財(cái)政按一定比例逐年充實(shí)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，從而達(dá)到既要保持扶貧貸款持續(xù)增長(zhǎng)，又要有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是建議整合各類(lèi)涉農(nóng)扶貧資金，繼續(xù)推動(dòng)扶貧貸款貼息和民貿(mào)民品貼息。對(duì)于被清除建檔立卡名單的貧困戶(hù)，其原有未到期貸款財(cái)政繼續(xù)貼息至到期日。

（三）探索金融扶貧服務(wù)“精準(zhǔn)”機(jī)制

1.加強(qiáng)與扶貧部門(mén)對(duì)接，精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶(hù)。各金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)在各時(shí)間節(jié)點(diǎn)與政府扶貧部門(mén)對(duì)接，更新建檔立卡貧困戶(hù)數(shù)據(jù)名單，對(duì)已清除出建檔立卡名單的貧困戶(hù)，要及時(shí)告知支付貸款利息或提前償還貸款。

2.增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧力度，探索扶貧新模式。以產(chǎn)業(yè)扶貧為主導(dǎo)，加大對(duì)地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持，降低融資成本，提高扶貧再貸款資金使用效率，確保央行低成本資金切實(shí)惠及貧困人口。積極探索產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用。

3.創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品，提高競(jìng)爭(zhēng)力。各地方法人金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，提高扶貧信貸產(chǎn)品精準(zhǔn)性和辨識(shí)度，完善扶貧專(zhuān)項(xiàng)制度，創(chuàng)新扶貧模式，將工作做實(shí)做深做細(xì)。大力發(fā)展“續(xù)力貸”“財(cái)銀?！薄跋鎱R貸”“無(wú)還本續(xù)貸”等貸款產(chǎn)品，積極推動(dòng)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。

（四）健全宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制

1.積極開(kāi)展金融知識(shí)宣傳。依托“普惠金融”、“金惠工程”大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳，通過(guò)集中培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)、發(fā)放宣傳資料等方式，向廣大民眾普及金融扶貧、反假貨幣、征信、金融維權(quán)、抵制非法集資等金融知識(shí)，提升民眾金融知識(shí)水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.用好金融扶貧服務(wù)站。優(yōu)化貧困村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提高貧困村金融服務(wù)水平。切實(shí)發(fā)揮金融扶貧服務(wù)站連接金融機(jī)構(gòu)與貧困村、貧困戶(hù)的橋梁、紐帶作用，打通貧困地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”。為貧困戶(hù)提供金融知識(shí)學(xué)習(xí)、金融政策咨詢(xún)的便利，為金融機(jī)構(gòu)與貧困戶(hù)搭建金融精準(zhǔn)對(duì)接平臺(tái)，信用評(píng)級(jí)操作平臺(tái)和融資信息溝通交流平臺(tái)。

3.增強(qiáng)信用文化建設(shè)。推進(jìn)“金融教育示范基地”、“誠(chéng)信文化教育基地”建設(shè)，提高金融知識(shí)水平，培育金融誠(chéng)信意識(shí)。讓廣大民眾了解信用知識(shí)、重視信用程度，營(yíng)造人人重信、人人守信的良好信用環(huán)境。制定失信懲戒辦法，對(duì)失信用戶(hù)不予金融支持。