基于全方位保險制度在食用菌產(chǎn)業(yè)中的保障研究*

胡 燕，胡曉峰，周莉娜

（商洛職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 商洛 726000）

食用菌產(chǎn)業(yè)的保險制度是指在食用菌生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售的各個環(huán)節(jié)，為食用菌產(chǎn)品提供綜合性保險服務(wù)的活動。食用菌產(chǎn)業(yè)的保險制度保障受到多方面因素的影響，我國食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的源頭較晚，還未形成完善的體系，野生菌及人工栽培的食用菌存在規(guī)模效益低、抗風(fēng)險能力差等風(fēng)險，而工廠化和自動化的食用菌栽培也面臨著成本回收困難、市場競爭力弱的困難，食用菌生產(chǎn)的風(fēng)險在各個環(huán)節(jié)都會暴露出來并呈現(xiàn)復(fù)雜的趨勢，制約了食用菌產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在食用菌生產(chǎn)和供應(yīng)的鏈條上，風(fēng)險不是集中的，而是分散在節(jié)點(diǎn)上，因此亟需建立全方位、多層次的保險制度來加以保障，對風(fēng)險分散處理并針對性質(zhì)不同逐個加以控制和解決，是應(yīng)對食用菌產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的必由之路。

1 食用菌產(chǎn)業(yè)中保險制度的理論分析

1.1 食用菌保險制度的內(nèi)涵

食用菌保險制度是對食用菌企業(yè)及農(nóng)村種植戶利益保障的重要手段，主要是借助于保險基金等手段有效規(guī)避在食用菌生產(chǎn)中面臨的風(fēng)險，有效分散不可控因素帶來的經(jīng)濟(jì)損失，為食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展增加穩(wěn)定性。關(guān)于食用菌保險制度的內(nèi)涵，就是指對食用菌生產(chǎn)過程中面臨的自然災(zāi)害等不可控因素造成的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以免因為意外事故給食用菌企業(yè)或農(nóng)戶帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失[1]。

為食用菌產(chǎn)業(yè)提供保險保障是一種制度安排，在全方位的保險制度布局下，對食用菌生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)都需要加以保障，對食用菌的保險業(yè)務(wù)服務(wù)不能單純的理解為是對栽培種植的保障，還應(yīng)該包括食用菌的采摘、加工、運(yùn)輸、存儲，甚至包括銷售在內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營全過程的保險保障。

1.2 食用菌保險保障的特征

食用菌保險保障作為一種制度安排，有其獨(dú)有的表現(xiàn)特征。

首先，對食用菌生產(chǎn)經(jīng)營的全過程加以保障，使食用菌的保險能夠有效保證其再生產(chǎn)，在必要的時候穩(wěn)定食用菌產(chǎn)品的供給，保障企業(yè)及農(nóng)戶收入，其主要特點(diǎn)就是將風(fēng)險分散和規(guī)避，減少不可預(yù)計的損失。

第二，政府通過運(yùn)用食用菌保險的經(jīng)濟(jì)杠桿功能，通過補(bǔ)貼等影響食用菌生產(chǎn)的成本來達(dá)到調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的目的，加強(qiáng)對食用菌產(chǎn)業(yè)的扶持作用，減輕突發(fā)事故后的政府救濟(jì)負(fù)擔(dān)[2]。

第三，食用菌保險保障存在不穩(wěn)定性，上文已經(jīng)介紹，食用菌在生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險不同，食用菌種類的繁多和生長周期的不同，以及對溫度、濕度、光照等環(huán)境因素要求高，導(dǎo)致保險保障制度也受到食用菌整個生長過程的約束，野生食用菌和普通菌菇產(chǎn)品的價值也難以定性[3]。這些都是食用菌保險保障制度表現(xiàn)出來的基本特征。

2 食用菌產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中保險制度的現(xiàn)狀及問題

2.1 食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1 食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

食用菌產(chǎn)業(yè)的漸成規(guī)模在當(dāng)前的市場中發(fā)揮出了競爭的優(yōu)勢，隨著人們生活水平的提高對營養(yǎng)價值產(chǎn)品的需求也促使著人們加大了對食用菌的消費(fèi)，食用菌也由原先的在一定地域內(nèi)自產(chǎn)自銷轉(zhuǎn)為銷往全國各地，甚至形成貿(mào)易出口，利用冷鏈物流等將食用菌產(chǎn)品銷售到歐美、東南亞等國家。

總的來說，食用菌產(chǎn)業(yè)的規(guī)模是在不斷擴(kuò)大的。目前我國已經(jīng)規(guī)范建成的食用菌的工廠和種植基地有千余家，去年的產(chǎn)量高達(dá)800多萬噸。云南、黑龍江、四川、福建等地打造的食用菌種植村落更是名聲迭起，食用菌也積極和餐飲業(yè)、旅游業(yè)相結(jié)合，不斷擴(kuò)大市場占有率。此外，食用菌產(chǎn)業(yè)也加快現(xiàn)代化技術(shù)的引進(jìn)，在栽培環(huán)節(jié)逐漸實現(xiàn)工廠自動化和電氣化生產(chǎn)，運(yùn)輸環(huán)節(jié)積極依靠冷鏈物流技術(shù)，設(shè)置供應(yīng)鏈分散節(jié)點(diǎn)，建立大型冷藏倉儲中心，推行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的生產(chǎn)經(jīng)營，保證了食用菌的產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全。

在農(nóng)村地區(qū)，國家為促進(jìn)農(nóng)村人口脫貧加快食用菌產(chǎn)業(yè)的集群化發(fā)展，推動食用菌產(chǎn)業(yè)鏈的形成，變單一的生產(chǎn)經(jīng)營方式為多元，使食用菌產(chǎn)業(yè)逐漸跟上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的腳步。

2.1.2 食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的問題

食用菌生長對環(huán)境的要求很高，一些野生食用菌的栽培技術(shù)也未得到開發(fā)，使得食用菌的生長只能局限在一定地域范圍內(nèi)。雖然不少農(nóng)村地區(qū)建立了食用菌種植的基地，但是農(nóng)戶的小規(guī)模分散栽培也存在不少，農(nóng)戶由于自身生產(chǎn)經(jīng)營的力量薄弱，加強(qiáng)自身資金的限制，食用菌栽培的技術(shù)投入普遍不足，生產(chǎn)、采摘的基礎(chǔ)設(shè)施落后，自然環(huán)境下栽培的食用菌受到自然環(huán)境的影響更大，如果遇到溫度、濕度等天氣因素的突變，則會直接影響到食用菌產(chǎn)品的質(zhì)量和產(chǎn)量。對農(nóng)戶來說，普遍不具有保險的意識，關(guān)于食用菌的保險保障不到位，難以實現(xiàn)產(chǎn)、運(yùn)、儲、銷的鏈條化。

工廠化的生產(chǎn)雖然能夠在一定程度上對溫度、濕度等條件進(jìn)行調(diào)控，減少自然因素的影響，但是工廠化栽培投入的資金多，成本高，一旦產(chǎn)品質(zhì)量不足必將影響資金的回收[4]。食用菌栽培周期長，其市場價格的不斷變化也會產(chǎn)生生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險。

2.2 食用菌產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險分析

2.2.1 食用菌產(chǎn)業(yè)風(fēng)險種類

食用菌等農(nóng)產(chǎn)品本身就要隨時面臨不確定的各種風(fēng)險，食用菌受外部影響因素多，自身的物理性質(zhì)也極具不穩(wěn)定性，市場的因素也會相應(yīng)地影響食用菌價格的波動。

首先是自然方面的風(fēng)險。食用菌需要在相對溫度范圍內(nèi)生長，需要一定的濕度，避免過久的光照，自然栽培條件下氣候的變化極易影響食用菌的產(chǎn)品及產(chǎn)品品質(zhì)，食用菌本身的易腐壞性也會在運(yùn)輸和存儲的環(huán)節(jié)形成風(fēng)險，導(dǎo)致成本和投資的損失。

其次是市場方面的風(fēng)險。食用菌作為農(nóng)產(chǎn)品最終還是要面臨市場銷售的環(huán)節(jié)，但是食用菌種植到銷售需要經(jīng)歷一定的周期，在此期間，國家政策的變化以及人民收入和消費(fèi)水平的變動，都會相應(yīng)地影響食用菌的市場價格。這樣的周期性增大了生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險，且對一些農(nóng)村小規(guī)模種植的農(nóng)戶來說，消息的滯后也無形中增加了食用菌的生產(chǎn)銷售的風(fēng)險。

另外，我國食用菌的工廠化栽培歷史還較短，在自動化技術(shù)方面也不夠成熟，導(dǎo)致工廠化生產(chǎn)經(jīng)營的技術(shù)風(fēng)險也較大。如果沒有保險保障，一旦出現(xiàn)不確定性，損失將是難以預(yù)計的。

2.2.2 各階段風(fēng)險主要來源

食用菌的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必定會促進(jìn)風(fēng)險的相互關(guān)聯(lián)。目前食用菌不是單純的栽培種植，而是逐漸形成產(chǎn)業(yè)鏈，在生產(chǎn)環(huán)節(jié)之后，還需對食用菌產(chǎn)品進(jìn)行加工、運(yùn)輸、存儲和銷售，無論哪一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，都會對產(chǎn)業(yè)鏈上的其他節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生影響。生產(chǎn)環(huán)節(jié)出了問題，會進(jìn)一步影響到加工、運(yùn)輸和銷售，增加無效的成本；反之，運(yùn)輸或銷售等中間環(huán)節(jié)出了問題，也會反作用到生產(chǎn)之中，造成成本的損失。在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展下，各個環(huán)節(jié)之間緊緊相扣，風(fēng)險的關(guān)聯(lián)度十分高。

隨著社會分工的細(xì)化，在食用菌產(chǎn)業(yè)中每一個參與者其實也是風(fēng)險的承擔(dān)者，但是這并不意味著風(fēng)險的勾連就是不可控制的，通過建立保險保障分散生產(chǎn)風(fēng)險，就能達(dá)到減少經(jīng)濟(jì)損失的目的，加快食用菌產(chǎn)業(yè)化的步伐。

2.3 食用菌產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中保險保障現(xiàn)狀

食用菌在栽培過程中受溫度、濕度、光照的影響大，常?？赡茉馐車?yán)重的損失，野生菌的生長也常常面臨氣象災(zāi)害和不可再生的風(fēng)險，因此為了保障食用菌的穩(wěn)定生長和生產(chǎn)，食用菌產(chǎn)業(yè)內(nèi)逐步建立了食用菌生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險保障機(jī)制。

在分散食用菌種植風(fēng)險過程中，政府的政策在食用菌產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展中起到了主導(dǎo)作用，對云南、四川、福建等地安排了同義的食用菌保險財政補(bǔ)貼資金，在食用菌的保險賠償和保障支持上不斷發(fā)揮作用，對承保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也不斷促進(jìn)農(nóng)戶投保的積極性，為規(guī)避生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險做出了重要貢獻(xiàn)。

同時，部分商業(yè)保險公司積極參與到食用菌保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)中，在食用菌保險經(jīng)驗、食用菌在各個階段面臨風(fēng)險的數(shù)據(jù)收集和積累方面打下了基礎(chǔ)，綜合考慮在生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、存儲、銷售各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素，根據(jù)實際對食用菌保險產(chǎn)品定價，為食用菌產(chǎn)業(yè)提供更好的保險保障。

2.4 食用菌產(chǎn)業(yè)保險制度面臨的問題及原因

從目前食用菌產(chǎn)業(yè)的保險實踐來看，保險的經(jīng)營主體和模式較為單一，主要是依靠商業(yè)保險公司，但食用菌面臨的是高風(fēng)險、高賠付，造成了對食用菌的保險供給不足，雖然地方財政會予以補(bǔ)貼，但實際上還是入不敷出。目前的食用菌保險針對的范圍也較小，保險模式難以大規(guī)模展開。

隨著現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，食用菌產(chǎn)業(yè)也積極與冷鏈物流、工廠化、自動化以及文化旅游相結(jié)合，但是在現(xiàn)有的食用菌保險條款中，顯然難以滿足食用菌產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，不能全方位、多層次地對食用菌進(jìn)行保險保障。這也與食用菌保險具有分散性和廣泛性相關(guān)，保險公司農(nóng)險服務(wù)缺乏相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，承保效率低，直接影響了農(nóng)戶投保的意愿和積極性，一些農(nóng)戶甚至不具有保險的意識，一切“看天吃飯”，不再采取其他方式自救減災(zāi)，在面臨損失的同時也增加了政府負(fù)擔(dān)。

3 基于全方位保險制度在食用菌產(chǎn)業(yè)中的保障研究

3.1 加強(qiáng)保險制度法規(guī)建設(shè)

各國農(nóng)業(yè)保險的歷史證明，法律是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度保障，食用菌作為農(nóng)產(chǎn)品的一員，其保險制度的開展也要在法律規(guī)定的范圍下進(jìn)行[7]。目前與食用菌保險相關(guān)的法律有《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》，也就是說，還沒有出臺專門針對食用菌的法律法規(guī)，食用菌是第六種植業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中還要面臨較大的風(fēng)險，具有特殊性，因此應(yīng)該加快食用菌保險法規(guī)建設(shè)[5]。

一方面，在法規(guī)中要廣泛涉及食用菌保險的性質(zhì)、原則、監(jiān)管職責(zé)等，明確政府的責(zé)任和補(bǔ)償機(jī)制，在云南等食用菌生長的資源地，可以出臺地方性法規(guī)對食用菌產(chǎn)業(yè)加以保護(hù)。另一方面，商業(yè)保險公司也可以根法律規(guī)范，對食用菌在生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、存儲等各方面細(xì)化保障，根據(jù)實際情況制定不同的保險產(chǎn)品，承保過程中要避免隨意性，加大對企業(yè)和農(nóng)戶利益的維護(hù)力度[6]。

3.2 樹立食用菌企業(yè)及農(nóng)戶的保險觀念

政府要加大對農(nóng)戶的保險補(bǔ)貼力度，促使農(nóng)戶積極投保，除了從財政上促進(jìn)，政府也應(yīng)該加強(qiáng)對食用菌生產(chǎn)中面臨風(fēng)險的宣傳，并廣而告之投保的利與弊，讓食用菌企業(yè)和農(nóng)戶自己加以權(quán)衡。在樹立農(nóng)戶投保觀念的過程中，要結(jié)合農(nóng)戶的實際，根據(jù)需要有針對性地進(jìn)行食用菌保險產(chǎn)品的介紹，通過墻上宣傳、送保到戶等手段，加強(qiáng)農(nóng)戶的保險意識，還可以通過案例介紹，讓農(nóng)戶真正了解到食用菌保險的重要性。除了投保，商業(yè)保險公司也應(yīng)該加強(qiáng)與氣象部門等的合作，為農(nóng)戶有力規(guī)避風(fēng)險，提高農(nóng)戶防范意識，為調(diào)整種植結(jié)構(gòu)提供參考意見。

3.3 實行珍稀食用菌產(chǎn)品的強(qiáng)制保險制度

在云南等地，有大量的珍稀食用菌的資源，這類食用菌很大程度是只能野生，栽培技術(shù)尚未研發(fā)出來，因此需要對這類重點(diǎn)的珍稀食用菌實行強(qiáng)制的保險制度。根據(jù)食用菌的珍稀程度，以及在采摘、運(yùn)輸、存儲過程中可能面臨的風(fēng)險加以投保，降低損失。

3.4 建立與食用菌供應(yīng)鏈相連接的多方保費(fèi)籌措機(jī)制

在食用菌產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上，存在著多方相互連接的經(jīng)營主體，且各方利益相互鏈接，一個環(huán)節(jié)出了問題就會影響或反饋到其他環(huán)節(jié)，造成大范圍的損失，因此除了政府對保險加以財政補(bǔ)貼和農(nóng)戶積極自主投保以外，在各個環(huán)節(jié)總的經(jīng)營主體也需要參與到食用菌產(chǎn)業(yè)的保險保障制度中來。例如在物流運(yùn)輸環(huán)節(jié)，雖然冷鏈技術(shù)已經(jīng)得到發(fā)展，但運(yùn)輸時長、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸途徑還是會相應(yīng)地對食用菌產(chǎn)品產(chǎn)生影響，又如在倉儲中心，可能因為信息設(shè)備的落后導(dǎo)致一些溫度、濕度的控制不精準(zhǔn)，這些經(jīng)營主體也可以納入到食用菌產(chǎn)業(yè)的保險保障中來，一方面可以減少農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，另一方面也能使食用菌的投保主體更加明晰。用食用菌保險作為紐帶，將生產(chǎn)者、加工者和經(jīng)驗者連接起來，有利于在食用菌的供應(yīng)鏈上形成風(fēng)險共擔(dān)、互利共享的局面。

3.5 加大食用菌產(chǎn)品的全方位保險創(chuàng)新力度

食用菌的保險和商業(yè)保險公司的產(chǎn)品息息相關(guān)，關(guān)鍵是是否針對食用菌的特性來制定了保險產(chǎn)品。當(dāng)前保險模式的單一，保險中一些條款的不明晰導(dǎo)致在農(nóng)戶發(fā)生損失后賠付不明、賠付效率低下的情況發(fā)生，這些都會挫傷農(nóng)戶投保的積極性，也對維護(hù)農(nóng)戶利益十分不利。

商業(yè)保險公司應(yīng)該加強(qiáng)食用菌產(chǎn)品全方位保險創(chuàng)新力度，在公司內(nèi)的保險人員要充分了解和學(xué)習(xí)與當(dāng)?shù)厥秤镁N類、性質(zhì)等方面的有關(guān)知識，了解食用菌生產(chǎn)經(jīng)營的幾個主要環(huán)節(jié)，在每個步驟可能會面臨怎樣的損失，針對實際推出“一戶一?！被颉耙痪槐！钡软椖浚锤鶕?jù)農(nóng)戶的實際或食用菌種類生長的實際，開發(fā)獨(dú)具特色的多種類食用菌保險產(chǎn)品，吸引農(nóng)戶積極參與。

商業(yè)保險公司也要積極地為食用菌探索氣象指數(shù)保險，在食用菌生長的規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行保險，而超出值則雙方共同承擔(dān)，保存保險公司的實力，避免因賠付重導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營的失敗。

4 結(jié)語

基于全方位的食用菌保險需要來自政府財政補(bǔ)貼、商業(yè)保險產(chǎn)品和食用菌企業(yè)及農(nóng)戶投保的積極性方面的支持[8]。我國目前食用菌保險保障制度還存在較多的問題和阻礙，保險產(chǎn)品跟不上食用菌產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的腳步，食用菌企業(yè)及農(nóng)戶投保觀念的缺失，導(dǎo)致應(yīng)對風(fēng)險的能力差，尤其是關(guān)于食用菌的保險產(chǎn)品應(yīng)該結(jié)合食用菌生產(chǎn)經(jīng)營的特質(zhì)，涉及栽培、采摘、運(yùn)輸、存儲和銷售等環(huán)節(jié)，針對各個流程風(fēng)險的不同制定保險產(chǎn)品，有的放矢地防范和規(guī)避食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險。重要的是要從法律法規(guī)層面和政府財政補(bǔ)貼出發(fā)，樹立農(nóng)戶投保觀念，加強(qiáng)對珍稀野生菌的保障力度，商業(yè)保險公司也應(yīng)該積極創(chuàng)新，為促進(jìn)食用菌產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的全方位保險保障打下堅實的基礎(chǔ)。