互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利影響研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)時代的衍生品，它將傳統(tǒng)的金融交易與金融服務變得高效快捷，改變著人們的生活的同時，也在改變著金融業(yè)的發(fā)展軌跡。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利的辯證關系進行研究，揭示出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)涵和優(yōu)勢，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應對挑戰(zhàn)，保證盈利進行一些簡單的分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利影響

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個具有明顯時代特征的詞匯。從字面意思理解就是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融借助高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術，將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)中的優(yōu)勢結合衍生出的新興的經(jīng)濟業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將使資金的支付、融投、投資、中介等各種服務變得快捷高效。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)項目是貸款。進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代后，客戶可以根據(jù)自己的實際需要，借助互聯(lián)網(wǎng)這個媒介，獲得自身需要的貸款量。這種介質的變化使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)不再是人們獲取資金的唯一渠道，商業(yè)銀行的資金無法全部發(fā)放出去，現(xiàn)有的資金不能創(chuàng)造出利潤，這種沖擊是猛烈而不可逆的。

我們最常見的互聯(lián)網(wǎng)貸款項目是個人網(wǎng)貸平臺。雖然從長遠來看，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務比網(wǎng)貸平臺的安全系數(shù)要高，但因為這個平臺的利率和傳統(tǒng)銀行相比非常高，大致在三至四倍，且審批成本較低，不會像傳統(tǒng)銀行一樣需要層層嚴格審批，資金貸出的成功率較高，所以，資金實力較弱的客戶會選擇這一平臺。最終形成的局面是銀行只留下了少量的優(yōu)質客戶，但是更多資質普通的客戶則流向了網(wǎng)貸平臺。

（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

客戶存款，是傳統(tǒng)銀行的第二大業(yè)務。人們把錢送到商業(yè)銀行存儲，這屬于銀行的負債業(yè)務。而商業(yè)銀行也正是利用這些存款獲得了充足的資金，從而向外實現(xiàn)放貸，然后利用存貸款利差獲得利潤。那么，從本質上說，客戶的存款量越大，銀行創(chuàng)造利潤的能力也就越高。在我國的《銀行法》中有明確的規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款不能超過存款的75%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，P2P、余額寶等金融服務項目以更低的成本和更高的利潤“掠奪”了商業(yè)銀行很大一部分客戶，這就造成銀行不能通過客戶的存款獲得充足的資金，也就不能及時的進行放貸，銀行的直接創(chuàng)收能力遭到重創(chuàng)。為了保護商業(yè)銀行，中國人民銀行在2014年12月27日宣布余額寶同樣需要交納存款準備金，傳統(tǒng)銀行也在進一步完善自己的存款保險制度，為了在互聯(lián)網(wǎng)時代站穩(wěn)腳跟。

（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要指支付結算、代理、承銷、咨詢業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，第三方支付平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，它們和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉賬業(yè)務相比，優(yōu)勢非常明顯。這些第三方支付平臺不需要支付轉賬手續(xù)費，到賬時間也非?？?，更受客戶喜愛，這就使得商業(yè)銀行在中間業(yè)務中收取的手續(xù)費這部分利潤也被嚴重的侵吞。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的應對措施

（一）貸款業(yè)務層面

我國商業(yè)銀行最重視的是業(yè)務的發(fā)展。因為業(yè)務代表著利潤，但是在金融領域競爭日益激烈的社會大環(huán)境下，商業(yè)銀行必須拓展自己獲取利潤的途徑，不能再把眼光只鎖定在存貸業(yè)務上，而是真正去推動業(yè)務結構的優(yōu)化升級。具體來說，商業(yè)銀行除了給消費者提供房貸和車貸，還應該開拓出更多和消費者自身利益相關的產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行應該認識到當下國家的經(jīng)濟發(fā)展方向，自覺的放低門檻，把中小企業(yè)廣泛的吸納進來，不要將這些寶貴的資源流失除去，加大業(yè)務的范圍，努力推出更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。再有，在立足于防范風險可控的前提條件之下，銀行必須簡化客戶的業(yè)務辦理流程，合并從申請到放貸的一系列繁瑣的手續(xù)，去掉一些作用不突出的環(huán)節(jié)，為客戶提供優(yōu)質高效的服務，只有這樣，銀行才能緊跟時代的發(fā)展步伐。

（二）存款業(yè)務層面

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成了一定的打擊，但是其悠久的發(fā)展歷史還是具備顯而易見的優(yōu)勢。其中最為明顯的就是它能在最短的時間內(nèi)籌措到最大范圍內(nèi)的資金。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術高速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須主動借助網(wǎng)絡技術，開發(fā)出自己的產(chǎn)品，與客戶持續(xù)增長的需求相吻合，與互聯(lián)網(wǎng)金融一爭高下。當下，具有信息技術專業(yè)知識的人才在金融行業(yè)必不可少，銀行廣納人才，使這些人才物盡其用，踏實的創(chuàng)造出銀行盈利金融理財產(chǎn)品是根本也是必需。

（三）支付結算層面

支付寶之所以能夠在很短的時間內(nèi)得到大眾的青睞，是因為它有一整套完整的產(chǎn)業(yè)鏈。從淘寶的消費到支付寶的支付，再到余額寶的創(chuàng)收，真正實現(xiàn)了一站式服務。這對商業(yè)銀行是一個積極的啟示，銀行若要具備堅固的地位，必須走進客戶的日常生活。所以，銀行也要盡快創(chuàng)設自己的電商平臺，借助于包羅萬象的大數(shù)據(jù)，在最短的時間內(nèi)獲得客戶最為相近的信息，為其提供精準服務，提高市場占有率的同時，也防范新一輪金融風險的發(fā)生。

四、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術為依托，它具備了傳統(tǒng)金融業(yè)沒有的時間優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，一經(jīng)發(fā)展，迅速改變了人們的經(jīng)濟生活，也引起了資本市場的高度關注。但是，任何新生事物的出現(xiàn)都有其辯證意義。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該在科學理性的前提下，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質，從存款、貸款、結算三方做好應對，使各項金融形態(tài)能夠在新的歷史環(huán)境下完善規(guī)范地發(fā)展。

參考文獻：

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[2]牛祿青.重塑邊界：互聯(lián)網(wǎng)金融2.0[J].新經(jīng)濟導刊，2015，（08）.

作者簡介：

莊紫嫣，外交學院。