關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)認(rèn)識(shí)和看法

摘 要：進(jìn)入新世紀(jì)的第二個(gè)十年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平在全世界居于也是遙遙領(lǐng)先的地位。同樣與之相對(duì)應(yīng)的，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融水平也是走在了世界的前列?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的巨大作用正在被人們逐漸挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)了自己的融通、支付、投資以及區(qū)塊鏈等許多新興的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的“互聯(lián)網(wǎng)”+“金融”的模式，而是在實(shí)現(xiàn)了安全、移動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平之上，被用戶熟悉之后才應(yīng)市場(chǎng)需求產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；構(gòu)成現(xiàn)狀；監(jiān)督管理

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快、文化的多元性以及價(jià)值觀的變化在一次又一次沖擊我們的固有生活觀念，各種各樣的新興金融概念在刷新著人們的認(rèn)知水平，這也是當(dāng)前我們中國(guó)社會(huì)所面臨的獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于一個(gè)從2011年才開(kāi)始實(shí)質(zhì)性發(fā)展的新興行業(yè)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向，和與之對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)監(jiān)管都是需要我們不斷去摸索和探究的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)現(xiàn)狀

首先需要了解的就是第三方支付，是因?yàn)榇蠹铱赡茏钍煜ぁ５谌街Ц稑I(yè)務(wù)，細(xì)分下來(lái)有網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單三類(lèi)。P2P（Peer-to-Peer lending），就是點(diǎn)對(duì)待你的信貸經(jīng)營(yíng)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，人與人之間可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行相應(yīng)的借貸金額的匹配，P2P就是在為有這樣需求的人們提供這樣的服務(wù)，通過(guò)將金額切分使大數(shù)化為小數(shù)，加強(qiáng)相應(yīng)的管控機(jī)制，同時(shí)也降低了風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中起到重要作用的一環(huán)就要提到大數(shù)據(jù)征信了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各分支從來(lái)就不是特立獨(dú)行的，比如大數(shù)據(jù)征信，它就是為其他幾個(gè)分支服務(wù)的。就像是BAT三個(gè)公司的大數(shù)據(jù)研究中心，淘寶有交易數(shù)據(jù)，百度有搜索數(shù)據(jù)，騰訊有人際交流數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)就像一面鏡子，將消費(fèi)者的所有情況反饋給后臺(tái)的數(shù)據(jù)分析。再有一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售的產(chǎn)品，比如余額寶的模式就很典型。余額寶把貨幣市場(chǎng)基金具有貨幣的功能和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合在一起，突破了時(shí)間和空間的界限，這是一般的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)做不到的。

最為令人震驚的就是全金融的互聯(lián)網(wǎng)化，銀行、債券、保險(xiǎn)這是金融界的三大支柱行業(yè)。它們的代表是互聯(lián)網(wǎng)銀行、國(guó)金證券、眾安保險(xiǎn)，眾多傳統(tǒng)金融行業(yè)巨頭都想拿到相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)牌照。最后要提到的就是區(qū)塊鏈金融，區(qū)塊鏈本身就帶有很強(qiáng)的話題感，區(qū)塊鏈本身的去中心化特點(diǎn)就使得金融市場(chǎng)交易過(guò)程變得相對(duì)公平，維護(hù)一個(gè)可持續(xù)生長(zhǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息的安全性和準(zhǔn)確性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題，首先要考慮到的就是風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。以第三方支付為例，第三方的簽約合同中雖然對(duì)于甲方商戶有相應(yīng)的約束性條件，從一定程度上可以為自己的業(yè)務(wù)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)。但是因?yàn)槿藗儼l(fā)現(xiàn)可以從中想辦法進(jìn)行套現(xiàn)，或者運(yùn)用POS機(jī)進(jìn)行洗錢(qián)的行為，這樣的一些行為就會(huì)很大程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定，極大地增加了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于完善相應(yīng)的金融體系是一種很大的打擊。另外要考慮到金融機(jī)構(gòu)的相應(yīng)資金厚度，存在一部分金融單位由于暫時(shí)得不到資金而無(wú)法償還相應(yīng)債務(wù)的問(wèn)題。尤其對(duì)于走“二清”的第三方支付平臺(tái)，如果資金流出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)出現(xiàn)資金流通困難的情況，這樣的行為對(duì)于企業(yè)和用戶來(lái)說(shuō)都是特別不健康的。

再者就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。目前我國(guó)的已注冊(cè)帶三方支付平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了數(shù)百家，其中財(cái)付通和支付寶占據(jù)了約90%的市場(chǎng)，剩余的已經(jīng)拿到了支付牌照的公司就會(huì)使行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于支付行業(yè)、消費(fèi)者以及社會(huì)都會(huì)造成一定程度而定損害。從這行業(yè)的背部出發(fā)，惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)挑起不同平臺(tái)之間的價(jià)格戰(zhàn)，本著“市場(chǎng)跟隨利潤(rùn)走”的原則，最后可能會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)之間爭(zhēng)向降低費(fèi)率，大家都只是掙一個(gè)成本價(jià)，導(dǎo)致行業(yè)的發(fā)展停滯不前。對(duì)于消費(fèi)者而言，就是第三方平臺(tái)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致個(gè)人信息和資金安全受到損害。

三、管理互聯(lián)網(wǎng)金融的建議和辦法

我們要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)做到足夠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在行業(yè)內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)防范；在行業(yè)外部，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種方法相結(jié)合的方式，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

所以，我們的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督部門(mén)就因運(yùn)而生。主管部門(mén)為銀監(jiān)會(huì)成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，由央行直接監(jiān)督管理。多地推出P2P備案細(xì)則征求意見(jiàn)稿，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的指引也正式出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)告別野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，經(jīng)歷嚴(yán)格監(jiān)管的洗禮。

所以，關(guān)于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和安全本文基于我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以第三方支付平臺(tái)為例，對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行具體的分析與探討，提出了一些相對(duì)不甚成熟的個(gè)人意見(jiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]覃甫政. 協(xié)調(diào)監(jiān)管與功能監(jiān)管之耦合——論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新[J].網(wǎng)絡(luò)法律評(píng)論，2015，（02）.

[2]最高人民法院課題組，郭鋒. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況、立法規(guī)制與司法應(yīng)對(duì)[J].金融服務(wù)法評(píng)論，2015.

作者簡(jiǎn)介：

于豐僑，唐山市第一中學(xué)。