論金融創(chuàng)新下金融風(fēng)險管理

摘 要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生產(chǎn)技術(shù)水平的提高，進(jìn)入21世紀(jì)以來，行業(yè)競爭也越來越激烈，但在金融行業(yè)缺乏有力的監(jiān)管，隨著金融創(chuàng)新條件的出現(xiàn)，使得金融行業(yè)出現(xiàn)了許多的金融管理風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；金融風(fēng)險；管理

引言

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改變，我國金融行業(yè)的市場競爭越來越激烈，我國金融機(jī)構(gòu)不僅要同國內(nèi)的金融行業(yè)進(jìn)行競爭，而且還要和國外的金融機(jī)構(gòu)展開競爭。面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的局勢，我國金融行業(yè)的壓力也明顯增加。國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)形成的沖擊力，使得我國金融行業(yè)不得不轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風(fēng)險管理方案。

一、金融創(chuàng)新概述

金融創(chuàng)新所指的是金融內(nèi)部經(jīng)過各式各樣要素的重新組合與創(chuàng)造性改革創(chuàng)造與引入的全新事物?，F(xiàn)階段，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為我們國家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的必然趨勢。所以，金融機(jī)構(gòu)需要全面掌握金融創(chuàng)新發(fā)展的所有內(nèi)容。產(chǎn)品同質(zhì)化是金融創(chuàng)新重要的組成部分。改革開放近四十年來，我們國家的經(jīng)濟(jì)效益明顯提升，其不但提高了人們的生活水平，并且促使我們國家的證券交易與銀行引起更多人員的關(guān)注。然而由另個層面而言，產(chǎn)品同質(zhì)化在金融創(chuàng)新環(huán)節(jié)是比較常見的一種現(xiàn)象，并未完全發(fā)揮出金融創(chuàng)新的功效。另一方面，我國過度關(guān)注理財創(chuàng)新。在人們的生活質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)之時，人們便會運用手中所閑置的資金實施投資理財，金融行業(yè)開始便把握住了此發(fā)展機(jī)遇，不斷的推出全新的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品多種多樣，造成金融市場陷入到非平衡狀態(tài)中，如果不進(jìn)行高效的管理，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢便會下降。因此，我國的金融機(jī)構(gòu)需要對以往的風(fēng)險管理方式進(jìn)行改善，從而推動金融機(jī)構(gòu)能夠穩(wěn)定運營。

二、金融創(chuàng)新下存在的金融風(fēng)險

（一）制度風(fēng)險

在《商業(yè)銀行法》中，分業(yè)經(jīng)營有著固定的規(guī)定，即代表商業(yè)銀行只能夠涉足本身所包含的業(yè)務(wù)，不得干涉其它業(yè)務(wù)，例如保險、信托以及證券等等。為此，實際上商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍受到了諸多限制，大幅縮減，僅能夠進(jìn)行中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等。伴隨金融一體化的深入發(fā)展，諸多國家不約而同的進(jìn)行了金融制度改革，將傳統(tǒng)單一的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式，并且涌入中國，開設(shè)分行或獨立法人，逐步吞噬我國的銀行市場，導(dǎo)致金融市場競爭日益白熱化，假如國內(nèi)商業(yè)銀行依然堅持分業(yè)經(jīng)營，那么將會喪失大量的金融市場，對我國的金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)也會造成致命創(chuàng)傷，與此同時，還會對我國的整個金融行業(yè)造成巨大風(fēng)險。

（二）經(jīng)營風(fēng)險

首先，資本充足率相對偏低。《新資本協(xié)議》當(dāng)中所設(shè)定的商業(yè)銀行資本充足率最低比重為8%，然而我們國家的商業(yè)銀行卻高度缺少資本金，在一定程度上加大了其運營的風(fēng)險，即使最近幾年時間內(nèi)此問題有所好轉(zhuǎn)，然而并未與銀行維持同步發(fā)展，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力有較大幅度的降低。并且銀行自身的發(fā)展還會受到資本充足率所造成的影響，若銀行的資本較少，便會嚴(yán)重阻礙其資本規(guī)模的穩(wěn)定發(fā)展，加大經(jīng)營風(fēng)險。

其次，不良資本占比較高。國內(nèi)商業(yè)銀行即使對于不良資產(chǎn)的影響有著相應(yīng)的認(rèn)識，同時運用有關(guān)方式以減少不良貸款所占比例，然而相對而言，不良資本率占比依然非常之高。由于銀行歸屬國有企業(yè)范疇，因此資金的流通性相對較差。但是，在金融一體化發(fā)展日益深化的背景下反映出了資金流通性對于商業(yè)銀行所造成的各類影響，并且金融創(chuàng)新同樣加強(qiáng)了金融的流通性，若商業(yè)銀行無法妥善處理此問題，便會帶來非常大的經(jīng)營風(fēng)險。

最終，盈利能力相對較差，商業(yè)銀行最為重要的特性則是盈利性，然而針對商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢來說，與盈利能力有著極為密切的關(guān)聯(lián)，如果想要在日趨繁雜的金融市場競爭當(dāng)中加強(qiáng)本身的盈利能力，始終處于不敗之地，便需在較大程度上提高盈利能力。我們國家的行業(yè)銀行與國際大銀行相比較而言，盈利能力相對偏差，然而由于壟斷特性，推動其能夠收獲較多的收益。與此同時，金融創(chuàng)新對盈利能力同樣有著非常高的需求，不然便會面對更加之多的風(fēng)險，如果以低收益現(xiàn)狀達(dá)到金融創(chuàng)新，那么其風(fēng)險同樣能夠得以凸顯。

三、金融創(chuàng)新下金融風(fēng)險管理對策

（一）加強(qiáng)內(nèi)部管理

內(nèi)部管理始終均是金融風(fēng)險管理的核心所在，然而在金融風(fēng)險管理的具體環(huán)節(jié)，通常會由于部分客觀因素的存在，造成金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融風(fēng)險，對于此問題，需要增強(qiáng)內(nèi)部管理，經(jīng)過內(nèi)控體系創(chuàng)建以避免金融風(fēng)險的產(chǎn)生，特別是金融產(chǎn)品大量的開發(fā)與銷售，唯有由內(nèi)部著手，才可能從根本層面解決此問題。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管

金融創(chuàng)新是時代不斷發(fā)展的必然，唯有經(jīng)過變革創(chuàng)新才可以推動金融市場更為平穩(wěn)的發(fā)展。金融市場的平穩(wěn)性對于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常大的影響，所以需要推動金融市場不斷的創(chuàng)新和平穩(wěn)發(fā)展。需增強(qiáng)金融監(jiān)管，針對現(xiàn)階段金融監(jiān)管的有關(guān)法律規(guī)定實施相應(yīng)的調(diào)節(jié)，以充分發(fā)揮出金融監(jiān)管的效用。金融創(chuàng)新幾乎涵蓋了所有層面的內(nèi)容，然而部分內(nèi)容在法律規(guī)定當(dāng)中并未有所提及，所以需健全有關(guān)的法律規(guī)定，防止金融公司鉆法律的漏洞。更深層次的改善法律法規(guī)，金融創(chuàng)新涉及到非常堵的交叉業(yè)務(wù)，然而部分業(yè)務(wù)的有關(guān)法律條文已無法滿足新時期的要求，其便需完成好廢除與改進(jìn)工作，加強(qiáng)法律法規(guī)的引導(dǎo)功能。

（三）改善創(chuàng)新路徑

第一，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新層面而言，在實施新產(chǎn)品開發(fā)之時需要以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為基礎(chǔ)，盡可能的降低不良資產(chǎn)所占比重。除此之外，因為我們國家在創(chuàng)新層面并不完善，所以，需要由最低層次開始，以尋求在金融組織的自身能力范圍內(nèi)達(dá)到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，著重推出股權(quán)、債權(quán)類等創(chuàng)新型產(chǎn)品，唯有穩(wěn)步推進(jìn)，才可以降低風(fēng)險出現(xiàn)的幾率。第二，由金融組織創(chuàng)新層面而言，現(xiàn)階段我們國家所面對的巨大風(fēng)險源自于混業(yè)運營，但是其對于金融領(lǐng)域的發(fā)展而言極其重要，唯有日益深化變革，增強(qiáng)配套設(shè)施建造，才可以優(yōu)化國內(nèi)金融組織的運營模式。然而，在金融創(chuàng)新過程中，需要著重突出主營業(yè)，具備本身的優(yōu)勢，提升綜合實力，如此才可以獲得人們的認(rèn)可。第三，由金融機(jī)制創(chuàng)新層面而言，換而言之便是對于激勵創(chuàng)新以及金融監(jiān)管等相關(guān)機(jī)制的創(chuàng)新優(yōu)化，唯有如此才可以更加好的改善金融創(chuàng)新的環(huán)境，進(jìn)而達(dá)到金融風(fēng)險管理的目標(biāo)。

（四）增強(qiáng)國際合作

一個國家想要控制金融風(fēng)險與保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定是無法做到的，唯有全面發(fā)揮出國際合作的力量，增強(qiáng)對于經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)整，互助合作，才可以更加好的防范金融風(fēng)險，維護(hù)優(yōu)良的金融環(huán)境，推動各個國家的金融平穩(wěn)與發(fā)展。經(jīng)濟(jì)一體化需要金融機(jī)構(gòu)間增強(qiáng)合作才可以高效避免金融風(fēng)險的出現(xiàn)。換而言之，不得單單依托該國政府部門的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控而需相關(guān)國家在防止、預(yù)防金融風(fēng)險層面實施全球間的互相合作，進(jìn)而實現(xiàn)全面監(jiān)管的目標(biāo)。

（五）健全風(fēng)險管理市場約束體制

在金融創(chuàng)新過程中需健全風(fēng)險管理市場約束體制，經(jīng)過增大市場風(fēng)險的監(jiān)管力度以確保在金融市場所有行為的合法性，提升金融市場的平穩(wěn)性。所謂金融創(chuàng)新，便是對以往的金融產(chǎn)品進(jìn)行改造升級，針對以往的結(jié)構(gòu)框架進(jìn)行調(diào)節(jié)，其最終結(jié)果與投資人員的利益密切相關(guān)，所以在市場約束體制當(dāng)中首先需要針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信息披露制度進(jìn)行完善，經(jīng)過對信息制度的改善為投資人員提供足量的信息資源，有助于投資人員做出合理的決策。在金融市場的監(jiān)管過程中不但需具備行業(yè)本身的自律體制，同時還需具備對應(yīng)的第三方監(jiān)管體制，需創(chuàng)建起全方位的監(jiān)管制度，針對風(fēng)險管理的機(jī)制實施全方位的改善處理。

四、結(jié)束語

金融創(chuàng)新是迎合市場不斷發(fā)展的需求所實施的，在加強(qiáng)金融收益之時同樣帶來了大量的金融風(fēng)險。便需要增強(qiáng)對于金融風(fēng)險的監(jiān)管，促使金融風(fēng)險維持在可控范疇內(nèi)，然而此需要引起文化理念層面的關(guān)注，并且還需創(chuàng)建完善的規(guī)章制度，以推動經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

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作者簡介：黃宇昊，鄭州大學(xué)國際學(xué)院。