互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互融合滲透，產(chǎn)生了全新的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的誕生和發(fā)展備受矚目，其中有對(duì)這一新興行業(yè)未來發(fā)展看好，也有對(duì)其特有的某些缺點(diǎn)的擔(dān)憂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，如何能夠有效地監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)，是值得關(guān)注的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，最早是由我國提出的。從嚴(yán)格的定義上來說，凡是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)工具——例如社交平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與云存儲(chǔ)、搜索引擎、服務(wù)器對(duì)接端口等常用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具--從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的一系列行為，都可以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前在我國發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，處于爆發(fā)式增長、遍地開花的狀態(tài)。以最常見的電子商務(wù)為例，網(wǎng)絡(luò)支付和第三方支付手段的興起與大規(guī)模應(yīng)用，可以說是讓原本就前途大好的電子商務(wù)如虎添翼，其便捷、快速、交易成本低、第三方提供監(jiān)管與信用鑒定等優(yōu)點(diǎn)使得電子商務(wù)行業(yè)很快就風(fēng)靡全國。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，但在擁有互聯(lián)網(wǎng)與金融雙方的優(yōu)勢的同時(shí)，不可避免的也會(huì)具有雙方的缺陷。其首要的問題就是風(fēng)險(xiǎn)問題。

（一）傳播性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有方便、快捷的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也有著風(fēng)險(xiǎn)傳播性強(qiáng)的缺點(diǎn)，就像一個(gè)硬幣的正反兩面，用戶在享受快捷服務(wù)的同時(shí)，也有可能會(huì)被快速傳播的風(fēng)險(xiǎn)波及到?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展到目前為止，網(wǎng)絡(luò)詐騙、木馬、電腦病毒等已經(jīng)不再是新鮮事，這些有害的技術(shù)完全可能瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融，開放、共享的平臺(tái)環(huán)境更是為不法行為大開方便之門，從一個(gè)小小的問題依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速傳播至大量用戶端口，變成一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。

（二）復(fù)雜多變

不僅繼承了傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還衍生出了更多變、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。首先，網(wǎng)絡(luò)安全問題和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)原本只存在于網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，但因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的加入，使得網(wǎng)絡(luò)不安全和信息泄露變得更加危險(xiǎn)，極容易造成經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)本身并不是無懈可擊的，各種金融平臺(tái)也有著各種各樣的漏洞，金融產(chǎn)品本身所帶有的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)如果與互聯(lián)網(wǎng)的信用漏洞相結(jié)合，便會(huì)變成一個(gè)巨大的危險(xiǎn)源。并且，這種危險(xiǎn)源是由多種風(fēng)險(xiǎn)因素共同作用而形成的，本身就很難甄別、判斷，更遑論監(jiān)控和鏟除。

（三）虛擬性高

虛擬性高本身并不一定是一個(gè)缺點(diǎn)，就像現(xiàn)在在網(wǎng)絡(luò)上流行的比特幣一樣，本身就是一種虛擬貨幣。但不可否認(rèn)，虛擬性高的確會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，虛擬化的賬戶名，虛擬化的信息，導(dǎo)致金融行為的對(duì)象、內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制、運(yùn)行進(jìn)程等變得不透明，很容易會(huì)變得失控，甚至給不法分子留下可乘之機(jī)。與此同時(shí)，電子貨幣等虛擬貨幣本身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因?yàn)楫吘古c真實(shí)貨幣不同，沒有國家力量和資本作為依托，又處于起步狀態(tài)，自身的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較低，很容易產(chǎn)生較大的價(jià)值波動(dòng)和收益波動(dòng)，給用戶造成大量的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有風(fēng)險(xiǎn)，但絕不能因噎廢食，將互聯(lián)網(wǎng)金融廢棄不用，而是要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素，做好監(jiān)控、降低、彌補(bǔ)損失的工作。

首先，政府部門要出臺(tái)和完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專用法律法規(guī)，切實(shí)給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)建一個(gè)有效的法律保護(hù)網(wǎng)。如果有法可依，那么很多監(jiān)管難、定性難、懲罰難、維權(quán)難的問題便都可迎刃而解。尤其是在電子交易的合法性、電子金融的保密性等方面，要加緊立法，加強(qiáng)執(zhí)法力度，嚴(yán)格剔除不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，同時(shí)切實(shí)保障合法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上合法金融活動(dòng)的安全。例如，某些“校園貸”軟件和平臺(tái)，便是打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，違法國家法律，肆意推行高利貸及其相關(guān)產(chǎn)品，這種行為必須依法懲治，并徹底清除它們所依托的灰色地帶，讓法律和法治的陽光照亮互聯(lián)網(wǎng)的每一寸土地。

其次，要大力支持互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展革新，不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，從而使得互聯(lián)網(wǎng)本身的安全性增強(qiáng)，才能在宏觀方面顯著降低互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在這一方面，中國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)要盡快與國際接軌，同時(shí)要加強(qiáng)自主研發(fā)能力，切實(shí)在關(guān)鍵的互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)技術(shù)——比如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)蹤跡追查技術(shù)等方面有所提升，不僅能降低維護(hù)安全的成本，還能更快地建立起我國自己的安全防護(hù)系統(tǒng)，切實(shí)抵擋來自境外的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。

最后，還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)參與者之間的合作。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融參與者，不僅包括提供金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的商家企業(yè)以及負(fù)責(zé)監(jiān)控管理的政府部門，也包括每一個(gè)使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的用戶。政府層面應(yīng)及時(shí)協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合監(jiān)管，保證全面覆蓋，一行三會(huì)、工信部等相關(guān)的政府管理部門應(yīng)建立起高效的協(xié)商與合作機(jī)制，促進(jìn)信息共享和業(yè)務(wù)合作，形成高密度、高強(qiáng)度、全方位、多層次的監(jiān)管體系。企業(yè)和用戶層面則要建立起正確的網(wǎng)絡(luò)觀念和金融觀念，自覺維護(hù)平臺(tái)的穩(wěn)定與安全，加強(qiáng)安全意識(shí)與法律意識(shí)，確保自身的經(jīng)濟(jì)安全。用戶必須時(shí)刻牢記安全準(zhǔn)則，同時(shí)企業(yè)和監(jiān)管部門也要負(fù)責(zé)提醒用戶風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)盡力健全平臺(tái)環(huán)境與后臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，并建立起完善的事前、事中以及事后風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)。

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作者簡介：

楊澄宇，東營市勝利第一中學(xué)。