淺議我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展

摘 要：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，體系建設(shè)逐漸完善，經(jīng)營(yíng)主體和模式逐漸豐富，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的快速發(fā)展也帶來(lái)了一定的問(wèn)題，對(duì)此為進(jìn)一步解決農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)管、誠(chéng)信嚴(yán)重缺失、資金投放不足等問(wèn)題，就必須加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)劃和設(shè)計(jì)，旨在更好的發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場(chǎng)；體系；監(jiān)管

一、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展歷程

（一）復(fù)蘇階段

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中央不斷促進(jìn)多種渠道對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)予以支持，持續(xù)頒布新政策促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。上世紀(jì)七十年代末，我國(guó)就將農(nóng)業(yè)銀行定位為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，同時(shí)還規(guī)定了農(nóng)村信用社是以服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，一系列的政策調(diào)整與改革，也使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展取得了進(jìn)步。

（二）擴(kuò)大階段

經(jīng)過(guò)第一階段發(fā)展過(guò)后，我國(guó)持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融發(fā)展，1980年郵政儲(chǔ)蓄也成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中堅(jiān)力量，對(duì)農(nóng)村民間信用借貸的管制也逐漸放開(kāi)，允許多種融資形式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而不斷補(bǔ)充了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求。

（三）完善階段

完善階段的發(fā)展確定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地位，形成了更具條理性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，國(guó)務(wù)院也在這一階段逐步出臺(tái)了對(duì)農(nóng)村信用社隸屬關(guān)系的區(qū)分，組建了農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融市場(chǎng)在改革之際，各大銀行紛紛離開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定為了專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的政策性銀行。

（四）改革階段

為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將更多資金引向農(nóng)村市場(chǎng)，推進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)強(qiáng)度。在進(jìn)入新千年之后，國(guó)家不斷對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，不斷明確信用社的產(chǎn)權(quán)和目標(biāo)。2006年開(kāi)始國(guó)家又對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行，發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、小額貸款，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款品種，形成具有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、農(nóng)村金額市場(chǎng)的發(fā)展困境

（一）缺乏有效監(jiān)管

從歷史發(fā)展面看，農(nóng)村金融是民間借貸和地下錢(qián)莊的發(fā)展衍生，這樣的歷史影響并沒(méi)有因?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的進(jìn)步而消失。相反由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供的服務(wù)和產(chǎn)品并沒(méi)有太大的吸引力，而且在程序辦理上十分繁瑣，對(duì)于文化程度較低的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，民間借貸顯得更加實(shí)在和便捷，使民間借貸仍是農(nóng)村資金流通的主要形式。這種發(fā)生在農(nóng)村之間的金融流通，無(wú)法采取相應(yīng)的監(jiān)管，除非發(fā)生重大信貸糾紛或集資案件，政府相關(guān)部門(mén)才能介入管理。

（二）誠(chéng)信嚴(yán)重缺失

農(nóng)村的誠(chéng)信宣傳嚴(yán)重缺失，社會(huì)信用體系建設(shè)落后，農(nóng)村企業(yè)中很少有對(duì)自身信用的管理措施，進(jìn)而征信系統(tǒng)嚴(yán)重落后，無(wú)法有效評(píng)估農(nóng)村金融系統(tǒng)的信用建設(shè)，使得企業(yè)與銀行關(guān)系惡化，造成企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。再加上農(nóng)村企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不規(guī)范，部分企業(yè)還存在提供虛假信息、財(cái)務(wù)信息、逃避稅款等現(xiàn)象，這些失信行為使銀行很難掌握企業(yè)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況。而銀行唯有通過(guò)提高信貸標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格貸款要求來(lái)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這使得有真實(shí)需求的農(nóng)村企業(yè)貸款變得更加困難，也增加了貸款的成本。

（三）資金投放不足

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村存在信貸資金投放不足、農(nóng)民貸款難度大的困境，主要原因是農(nóng)村自由資金不足、涉及面廣等。我國(guó)對(duì)農(nóng)村投資的政策扶持力度相對(duì)不足，在農(nóng)村發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)僅進(jìn)行了相關(guān)政策的鼓勵(lì)，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際進(jìn)行需求陳述。政府每年給農(nóng)村提供的貸款比例不及全國(guó)貸款額的五分之一，這就為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了困難。

三、構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的基本對(duì)策

（一）完善監(jiān)督管理

嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展具有重要保障，在農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的建設(shè)中難免會(huì)出現(xiàn)不良貸款、資金回收難度大等現(xiàn)象，這都是監(jiān)管的缺位造成的。想要有效開(kāi)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管工作，首先要加強(qiáng)監(jiān)管體系的內(nèi)部建設(shè)，目前我國(guó)金融監(jiān)管體系建設(shè)相對(duì)落后，在人、物、財(cái)?shù)确矫娴耐度氩蛔悖貏e是在縣鄉(xiāng)一級(jí)的金融監(jiān)管部門(mén)僅有中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)兩部門(mén)，部分監(jiān)管職能還需要政府和國(guó)家出面干預(yù)，這就要求農(nóng)村金融要從監(jiān)管部門(mén)的內(nèi)部入手，加強(qiáng)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，不斷豐富實(shí)踐管理經(jīng)驗(yàn)，采取有效措施予以監(jiān)管。其次要建立完善的金融信貸體系，依托服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)或合作社群體的貸款信用等級(jí)評(píng)定貸款數(shù)量，對(duì)失信個(gè)體予以嚴(yán)懲，嚴(yán)重者取消信貸資格。

（二）加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)

誠(chéng)信是一種美德，更是一種資源，一個(gè)地區(qū)整體誠(chéng)信意識(shí)的高低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有決定性作用，信用程度越高獲得的資金支持也就越大，反之信貸投入就會(huì)收縮，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)受到限制，因此在社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的過(guò)程中，有效開(kāi)展先進(jìn)典型的評(píng)選活動(dòng)，同時(shí)對(duì)不好的失信行為予以公開(kāi)，通過(guò)有效措施建立農(nóng)村信用體系，樹(shù)立失信可恥的意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境的良性發(fā)展。

（三）加大信貸投入

農(nóng)村人口基數(shù)大，地區(qū)占比高，農(nóng)村的發(fā)展需要更多的資金投入，目前很多農(nóng)村成立了企業(yè)，持續(xù)的大資投入可以幫助這些企業(yè)朝著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；姆较虬l(fā)展，增加盈利額，帶動(dòng)區(qū)域的整體發(fā)展，還可以促進(jìn)當(dāng)?shù)氐穆糜螛I(yè)，將地方特色做大做全。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融市場(chǎng)改革作為我國(guó)金融改革的重要組成部分，在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)民致富之中擔(dān)任重要責(zé)任，直接關(guān)系到農(nóng)村金融改革的成敗，但是在現(xiàn)有發(fā)展背景和條件下，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到城市的發(fā)展步伐，加快對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展是對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的最大支持。我們要正視現(xiàn)階段農(nóng)村的發(fā)展問(wèn)題，不斷創(chuàng)設(shè)優(yōu)良環(huán)境，從源頭加強(qiáng)監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊永華.論我國(guó)農(nóng)村金融支持體系創(chuàng)新的制度構(gòu)建[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì).2013.

作者簡(jiǎn)介：龍成鋒，貴州民族大學(xué)。