關(guān)于生源地貸款貸后管理的幾點(diǎn)思考與探索

摘 要：魯山縣位于河南省中西部，縣域面積2432平方公里，總?cè)丝?4萬，是新十年秦巴山連片特困地區(qū)貧困縣。

關(guān)于生源地助學(xué)貸款，工作重點(diǎn)主要是兩個(gè)方面：一是貸得出去。國家的惠民政策要貫徹好，不能讓貧困學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)；二是收得回來。這是助學(xué)貸款，不是無償救助，必須按期回收資金，不給國家和銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。

關(guān)鍵詞：生源地貸款；貸后管理；探索

2013年以來，我縣累計(jì)辦理生源地助學(xué)貸款10106人次，貸款金額1.16億元，實(shí)現(xiàn)了“不讓一個(gè)孩子因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的目標(biāo)。

隨著畢業(yè)學(xué)生的逐年增多，貸款回收工作任務(wù)將逐年加重。以魯山縣為例，預(yù)測2021年以后每年需要催收的貸款學(xué)生人數(shù)將超過10000人，每年的貸款回收資金額度將超過5000萬元。

一、貸后管理工作中可能存在的問題

（一）管理不到位，工作效能差。

首先是對管理方面不夠重視，認(rèn)為僅僅盡到提醒義務(wù)就行了，沒有盡到將貸款回收的職責(zé)；有的單位則是人員配備不足，與日漸加重的貸款催收工作不匹配；有的催收貸款方式單一，比如僅僅利用電話催收。

（二）機(jī)制不健全，貸款回收難

經(jīng)調(diào)查，以往助學(xué)貸款學(xué)生出現(xiàn)違約現(xiàn)象，主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.信息不暢，無意違約。

有的學(xué)生畢業(yè)時(shí)會(huì)忘記了應(yīng)該主動(dòng)還款。部分學(xué)生會(huì)忘記自己的貸款金額、貸款次數(shù)、支付寶信息等還款常識。許多學(xué)生不知道還款流程及還款方式。

2.誠信度低，有意違約。

有的學(xué)生及家長缺乏誠信意識，有意不償還貸款。經(jīng)調(diào)查，缺乏誠信意識的學(xué)生及家長僅占學(xué)生家長總數(shù)的3%。

3.就業(yè)困難，無奈違約。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國大學(xué)生就業(yè)率僅為當(dāng)年畢業(yè)生的84%，這就意味著16%的大學(xué)生一畢業(yè)就失業(yè)。生源地貸款學(xué)生都來自經(jīng)濟(jì)困難家庭，若學(xué)生沒有工作崗位，共同借款人很難具有償還貸款的能力。這就造成學(xué)生的無奈違約現(xiàn)象。

二、生源地貸款貸后管理問題的對策

根據(jù)以上調(diào)研情況，魯山縣做了一些有益的探索與嘗試。

（一）加強(qiáng)貸款管理，提高工作效能

1.加強(qiáng)崗位培訓(xùn)，強(qiáng)化工作職責(zé)

魯山縣加強(qiáng)對生源地貸款工作人員的培訓(xùn)，根據(jù)回收效率高低，制定獎(jiǎng)懲方案，摒棄“貸款回收是銀行的事，我僅僅盡到告知義務(wù)就行”的消極思想，樹立“我放貸款我來收，不讓政府擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的責(zé)任意識，將貸款回收列為重要的崗位職責(zé)，與單位對個(gè)人的考核、評先評優(yōu)掛鉤，成為工作人員必須主動(dòng)完成的任務(wù)。

2.構(gòu)建資助網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)“一專三能”

魯山縣成立了以主管副縣長為組長的生源地貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了“縣、鄉(xiāng)、村”三級政府部門和教育系統(tǒng)的雙線聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)生源地貸款的宣傳與回收力度。

魯山縣學(xué)生資助管中心設(shè)置貸款回收專員四名，專業(yè)研究貸后業(yè)務(wù)，做到“一專三能”：“一?！笔菍I(yè)從事貸款回收，“三能”是這些專業(yè)人員要提高技術(shù)水平，做到“能分析、能溝通、能落實(shí)”，專職人員為貸款回收提供有力保障。

魯山縣生源地貸款三級網(wǎng)絡(luò)，分層管理模式如下：

3.豐富回收手段，提高工作效能

魯山縣采取的貸款回收手段主要是：逐層分工，劃分責(zé)任，建立臺(tái)賬，業(yè)務(wù)包干。把握時(shí)間節(jié)點(diǎn)，周密安排日程，增加催收方式，實(shí)現(xiàn)“四個(gè)一批”： 提前還款催收一批（8月15日前），短信發(fā)送提醒一批（10月30日以前），還款通知送達(dá)一批（11月30日以前），個(gè)別家訪兜底一批（12月15日以前）。我縣在每年初就確定了全年的工作任務(wù)，提前準(zhǔn)備，分節(jié)點(diǎn)進(jìn)行催收。

（二）實(shí)行三方聯(lián)動(dòng)，解決貸款回收難的問題

1.建立信息溝通平臺(tái)，多渠道發(fā)布貸款信息

構(gòu)建單位、家庭和社會(huì)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，魯山縣建立生源地貸款qq群、微信群，開通了微信公眾號，及時(shí)通過各種渠道公布本年度應(yīng)收貸款學(xué)生名單以及還款流程，保持與學(xué)生的溝通途徑暢通。

2.加強(qiáng)誠信勵(lì)志教育，入農(nóng)戶宣講違約后果

同時(shí)，為了讓廣大群眾形成自覺還款的意識，魯山縣資助中心結(jié)合教育扶貧工作組“萬人大講堂”活動(dòng)，走鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)基層、入農(nóng)村，發(fā)放自創(chuàng)的宣傳材料《魯山縣生源地貸款三“步”曲》、《魯山縣生源地貸款貸后問題解答》10萬份，大力宣講生源地貸款的流程，重點(diǎn)講解學(xué)生違約的不良后果，牢固樹立學(xué)生家庭成員的誠信意識。

3.發(fā)掘社會(huì)公益力量，提供雙向選擇交流

2017年暑假，魯山縣學(xué)生資助中心聯(lián)合5家社會(huì)公益企業(yè)，組織生源地貸款未就業(yè)學(xué)生招聘會(huì)，幫助貸款學(xué)生順利就業(yè)；聯(lián)合魯山縣職教中心對生源地貸款未就業(yè)學(xué)生進(jìn)行免費(fèi)的技能培訓(xùn)，擴(kuò)大就業(yè)渠道。

通過以上措施，我縣不但實(shí)現(xiàn)了連續(xù)四年貸款回收零逾期，還加大提前還款催收力度，累計(jì)提前還款532人，還款本息399.45萬元。魯山縣連續(xù)四年被河南省教育廳考核為優(yōu)秀單位。2017年4月，《教育時(shí)報(bào)》以“四心服務(wù)讓貧困學(xué)子上學(xué)無憂”為題，整版刊登了魯山縣生源地貸款工作的先進(jìn)做法。

作者簡介：趙紅霞，河南省魯山縣學(xué)生資助管理中心主任。