關(guān)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與監(jiān)管問題的研究

摘 要：金融創(chuàng)新與監(jiān)管的問題長期富有爭議，因其在理論和實(shí)踐中的重要意義，一直受到學(xué)術(shù)界、企業(yè)界和政治家的關(guān)注。2007年次貸危機(jī)后，人們對(duì)于上述兩個(gè)話題有了多視角的認(rèn)識(shí)，再次將金融創(chuàng)新和監(jiān)管的討論推向了一個(gè)前所未有的高度。本文將立足于商業(yè)銀行在中國金融市場的特殊核心地位，針對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)做出總結(jié)，并提出一系列的協(xié)調(diào)對(duì)策，旨在“以點(diǎn)概面”，保證我國各金融企業(yè)的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；監(jiān)管；對(duì)策

一、金融創(chuàng)新與監(jiān)督工作的內(nèi)涵概述

（一）金融創(chuàng)新內(nèi)涵理解

現(xiàn)階段有關(guān)金融創(chuàng)新的定義也主要來自熊彼特所述的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新概念，可以分別從宏觀、中觀以及微觀三個(gè)不同層面加以細(xì)分。

從宏觀方面來講，金融創(chuàng)新等同于金融發(fā)展史中的巨大變革，認(rèn)為金融發(fā)展史其實(shí)就是一部持續(xù)創(chuàng)新的史書。宏觀層面金融創(chuàng)新的研究歷史跨度太長，研究空間也非常廣泛，導(dǎo)致該層面的創(chuàng)新研究成果較少。

從中觀層面而言，金融創(chuàng)新即技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新以及制度創(chuàng)新，是20世紀(jì)中期，由于金融機(jī)構(gòu)特別是銀行中介作用的變化所引出的概念。其中，技術(shù)創(chuàng)新指的是使用全新生產(chǎn)方式、組合要素與管理系統(tǒng)的創(chuàng)造新產(chǎn)品的過程。產(chǎn)品創(chuàng)新則是產(chǎn)品提供者生產(chǎn)較傳統(tǒng)產(chǎn)品質(zhì)量與性能更優(yōu)的新產(chǎn)品的過程。而制度創(chuàng)新即優(yōu)化系統(tǒng)功能促使系統(tǒng)效率得以提升的過程。

從微觀方面來講，金融創(chuàng)新指金融工具的創(chuàng)新?？梢詺w納為所有權(quán)憑證、融資工具、股權(quán)賬戶、衍生金融產(chǎn)品和組合金融產(chǎn)品。

（二）金融監(jiān)管的內(nèi)涵

近些年我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷提升，在位金融企業(yè)提供豐厚的利潤的同時(shí)，也存在一些隱患，例如市場失靈往往就是發(fā)展中國家經(jīng)常需要面對(duì)的問題，因此必要的金融監(jiān)管可以避免由于市場發(fā)展不成熟而帶來的巨大利潤損失。國內(nèi)外許多學(xué)者，對(duì)于金融監(jiān)管有著不同的看法，一些人認(rèn)為金融監(jiān)管主要是由于金融市場存在著不穩(wěn)定因素，這就需要特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)通過相應(yīng)的制度進(jìn)行調(diào)控，保證金融市場的穩(wěn)定；而有一些人，對(duì)于金融監(jiān)管報(bào)以不樂觀的看法，他們認(rèn)為金融監(jiān)管的存在嚴(yán)重影響金融市場對(duì)于資本的資源配置功能，一旦監(jiān)管過度就會(huì)出現(xiàn)金融抑制等問題。

筆者認(rèn)為上述兩種對(duì)于金融監(jiān)管內(nèi)涵的看法都存在一定的片面性，所謂金融監(jiān)管是政府通過特定的機(jī)構(gòu)，如中央銀行、證券交易委員會(huì)等對(duì)金融交易行為主體作的某種限制或規(guī)定，本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為，因此金融監(jiān)管最大的作用就是保證金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營和發(fā)展，而上述提到的監(jiān)管力度，則需要根據(jù)金融市場的具體情況作出調(diào)整。

二、影響商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與監(jiān)管的因素

針對(duì)目前我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，影響其金融創(chuàng)新與相關(guān)監(jiān)管工作的因素可以大致分為兩個(gè)方面，即外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境可以被分成兩種表現(xiàn)形式，一種是宏觀上的外部環(huán)境，一種是微觀上的外部環(huán)境，其中宏觀上的外部環(huán)境主要指的是政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境。只有對(duì)這些影響因素有一個(gè)詳細(xì)的認(rèn)知，才能在之后具體的創(chuàng)新工作中采取合理的對(duì)策來實(shí)現(xiàn)任務(wù)目標(biāo)。

（一）政治環(huán)境因素

政治環(huán)境是任何一個(gè)企業(yè)發(fā)展中都廣受影響的因素，對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展來說，政治環(huán)境因素的影響幾乎滲入到各個(gè)方面。政治環(huán)境因素中，有稅收制度、財(cái)政政策等，這些因素的存在和變動(dòng)都會(huì)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生影響。從整體上而言，政治環(huán)境給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的潛在影響主要可以被分成兩種：

1.稅收政策因素

政治環(huán)境的影響范圍非常廣，對(duì)于商業(yè)銀行而言，政治環(huán)境還會(huì)給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和科技等這三個(gè)外部環(huán)境因素帶去影響，影響最深的莫過于稅收政策。例如國家財(cái)政部等十部門在2015 年七月份共同給出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221 號(hào)）。在該意見中指出金融發(fā)展需要走創(chuàng)新道路，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全面防范，從而得以健康長遠(yuǎn)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的創(chuàng)新上給出了各種激勵(lì)措施和具體政策。意見中指出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要加快產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)要相互合作，形成更強(qiáng)大的團(tuán)體，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)共享，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)融資渠道的拓寬。國家要將更多的權(quán)利進(jìn)行下放，完善稅收制度和政策，同時(shí)推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)配套體系的健全。因此，對(duì)于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開展與深入，國家的相關(guān)政策是鼓勵(lì)與支持的，這對(duì)于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開展來說是有好處的。

2.行政監(jiān)管因素

對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展來說，政治環(huán)境是其發(fā)展中外部影響環(huán)境因素之一，其中行政監(jiān)管因素的影響最為直接。我國改革開放至今還不足半個(gè)世紀(jì)，雖然資本市場監(jiān)管方面政府給出了若干法律制度，也不斷健全監(jiān)督管理體系，但是金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作上依然不是十分理想， 法律約束方面，大部分是事后的懲罰，而金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)如果大面積爆發(fā)，會(huì)導(dǎo)致連鎖信用風(fēng)險(xiǎn)的形成，給我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展蒙上陰影，嚴(yán)重的時(shí)候會(huì)擾亂社會(huì)秩序，影響政治穩(wěn)定?；诖耍诮鹑谛袠I(yè)的監(jiān)管上，給出的制度和政策要比其他行業(yè)監(jiān)管中的制度政策更加系統(tǒng)和嚴(yán)格。但是從金融創(chuàng)新角度來看，過于嚴(yán)格的行政監(jiān)管并不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開展。但由于金融行業(yè)的業(yè)務(wù)涉及到成千上萬普通老百姓的金融資產(chǎn)，必要的行政監(jiān)管必不可少。故商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新過程中，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展都要受到督察長領(lǐng)導(dǎo)的稽核檢查部的監(jiān)督，因此商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的開展也是要在符合相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，做適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素

經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來，政治才能夠前進(jìn)，因此經(jīng)濟(jì)環(huán)境是政治環(huán)境的保障，在資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶去的影響要更加深刻，特別是金融市場發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量與發(fā)展速度等。商業(yè)銀行有著資金融通屬性，還有控股實(shí)體企業(yè)的屬性，基于此，經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新而言，其影響可以總結(jié)為三點(diǎn)：

1.GDP水平及經(jīng)濟(jì)增長

在對(duì)一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行分析的時(shí)候，可以參考的指標(biāo)有很多，其中國民生產(chǎn)總值是最關(guān)鍵的指標(biāo)之一，結(jié)合核算公式（GDP=C+I+G+NX）可以得知，消費(fèi)水平、政府支出、投資和凈出口是宏觀經(jīng)濟(jì)中的主要影響因素。對(duì)于我國來說，很多社會(huì)群眾的理財(cái)理念和方法都是比較傳統(tǒng)的，尤其是農(nóng)村居民，會(huì)將大量閑置資金投入到銀行中去，比較關(guān)注以后的養(yǎng)老生活和國家政策變動(dòng)，因此我國消費(fèi)水平在整體上并不理想，風(fēng)險(xiǎn)類投資產(chǎn)品市場并不緊俏，特別是內(nèi)陸城市居民的儲(chǔ)蓄率居高不下。對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展而言，所需資金往往只能夠在銀行機(jī)構(gòu)中進(jìn)行貸款的申請(qǐng)，只有達(dá)到上市資格的大型企業(yè)才能夠通過證券額和股票的發(fā)行獲取發(fā)展資金。我國改革開放之后，政府投資和出口是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推力，我國政府在 2008 年金融危機(jī)波及我國境內(nèi)之時(shí)給出四萬億的投資，促使我國經(jīng)濟(jì)度過艱難時(shí)期，一定程度上推動(dòng)國民生產(chǎn)總值增速的提升。

2.工商業(yè)行業(yè)周期

行業(yè)發(fā)展變化下，是導(dǎo)致 GDP 的增長水平開始細(xì)分的主要因素。對(duì)于國內(nèi)直接投資的股權(quán)部分而言，經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)對(duì)其的影響是非常明顯的，特別是船舶制造、重型工業(yè)機(jī)械、大宗商品和能源行業(yè)等，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，股權(quán)投資收益也會(huì)相對(duì)提升，相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)得到控制，處于一個(gè)較低的狀態(tài)。反之，如果整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)不樂觀，原油和黃金等大宗產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生明顯波動(dòng)，直接投資專戶產(chǎn)品非常容易遭到虧損，甚至陷入清倉狀況。此時(shí)，投資固定收益類產(chǎn)品，如債券、銀行定存、貨幣類金融工具會(huì)比較受投資者的青睞。

3.金融市場波動(dòng)

周期性是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征之一，但是金融市場的周期性要相對(duì)弱一些，結(jié)合強(qiáng)勢(shì)有效理論進(jìn)行分析可以得知，二級(jí)市場證券價(jià)格波動(dòng)非常容易受其他因素的干擾。我國資本市場股票上證指數(shù)在 2007 年是最強(qiáng)的牛市一年，但是在這之后整個(gè)股票的走勢(shì)開始持續(xù)下跌，受 2008 年金融危機(jī)的影響，IPO 破發(fā)的上市公司數(shù)量急劇增加。國內(nèi)部分投資者在這之后開始對(duì)股票市場的投資價(jià)值和投資機(jī)會(huì)產(chǎn)生質(zhì)疑，少部分股民徹底離開證券市場，不再進(jìn)行任何參與。市場行情突然變冷導(dǎo)致股票為主的投資主體基金產(chǎn)品發(fā)行募集一直不順利，之前的信托產(chǎn)品和基金也可能遭遇清盤贖回。綜上所述，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，需要對(duì)經(jīng)濟(jì)因素的周期性、波動(dòng)性等進(jìn)行深入的分析，重點(diǎn)防范外在的經(jīng)濟(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）社會(huì)環(huán)境因素

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，需要對(duì)社會(huì)環(huán)境進(jìn)行分析。需要注意的是，收益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的，因此商業(yè)銀行相關(guān)創(chuàng)新方案制定人在選擇創(chuàng)新措施時(shí)，需要明白較高的回報(bào)也存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征、消費(fèi)心理和收入水平不同等各種因素的影響下，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新社會(huì)環(huán)境因素的影響主要體現(xiàn)為：

1.人口結(jié)構(gòu)

我國開始步入老齡化社會(huì)，老齡化速度隨著時(shí)間的推移而提升。結(jié)合老齡化社會(huì)核算標(biāo)準(zhǔn)，超過六十歲的人口在總?cè)丝谥姓紦?jù)的比重達(dá)到10%，或者超過六十五歲人口在總?cè)丝谡紦?jù)的比重達(dá)到 7%，則這個(gè)地區(qū)或者國家屬于老年型社會(huì)。對(duì)于老年人來說，安排好自己的晚年生活，日后有著足夠的物質(zhì)保障，才會(huì)在平時(shí)放心消費(fèi)。另外計(jì)劃生育政策下，導(dǎo)致現(xiàn)在社會(huì)中大部分已婚年輕人屬于獨(dú)生子女，要承擔(dān)撫養(yǎng)四個(gè)老人的義務(wù)，有著較高的經(jīng)濟(jì)壓力，因此平時(shí)消費(fèi)方面的支出也受到限制。最后，老年人在理財(cái)投資上，基本不會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)型投資，這些因素都成為高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)產(chǎn)品阻滯因素。

2.收入水平與消費(fèi)心理

我國經(jīng)濟(jì)總量在2012年的世界排名中位居第二，但是和排名靠前的大部分發(fā)達(dá)國家不同，我國依然屬于發(fā)展中國家，國民收入水平和發(fā)達(dá)國家存在很大的差距。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)在37%到40%之間波動(dòng)，大部分居民主要消費(fèi)品是生活必需品，對(duì)于奢侈品的消費(fèi)因?yàn)榭紤]到自身能力，消費(fèi)水平要偏低。基于此，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)管理計(jì)劃產(chǎn)品只能夠面向高收入水平的消費(fèi)者提供。絕大部分的個(gè)人客戶，還是傾向于穩(wěn)定收益的貨幣類投資理財(cái)產(chǎn)品。

3.理財(cái)觀念

很長時(shí)間以來，我國居民在理財(cái)上信奉的是低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)收益。商業(yè)銀行金融服務(wù)發(fā)展時(shí)間要比西方晚很多，同時(shí)銀行國有化的性質(zhì)，社會(huì)信用一直非常高，我國很多居民將閑置資金存入銀行中。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益要比定期存款高，同時(shí)也是銀行承銷，成為廣大居民的主要理財(cái)方式。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實(shí)施方案

在詳述了金融創(chuàng)新及監(jiān)管工作的內(nèi)涵、影響商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的各種因素之后，接下來將提出適合商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的方案，包括金融產(chǎn)品、信息化建設(shè)、人員團(tuán)隊(duì)建設(shè)等工作。

（一）金融產(chǎn)品營銷創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的營銷渠道已經(jīng)開始涉足網(wǎng)絡(luò)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特性與要求，商業(yè)銀行必須要對(duì)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行改造。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)銷售，賣的是具體的物品，如淘寶、京東上的各種物品。而互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)上賣的物品，即是包裝好的各種金融產(chǎn)品。從字面意義上即可理解到，首先它要是金融資產(chǎn)，具有收益、流動(dòng)性以及風(fēng)險(xiǎn)管理等要求；其次，需要對(duì)金融資產(chǎn)進(jìn)行包裝，以符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的購買需求。當(dāng)然，金融資產(chǎn)和包裝，是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

（二）信息化建設(shè)

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，就離不開信息系統(tǒng)的支持，更何況金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，也是需要有相應(yīng)的信息系統(tǒng)支持，產(chǎn)品創(chuàng)新才能落地。互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的建設(shè)思路，來源于傳統(tǒng)的 IT 信息系統(tǒng)建設(shè)。但為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速變化，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新信息系統(tǒng)建設(shè)，有更高更復(fù)雜的要求。

首先就是系統(tǒng)規(guī)劃。為了迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的全新挑戰(zhàn)，滿足不同層次客戶快速化、差異化、定制化的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行需要對(duì)現(xiàn)有的IT系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、并發(fā)處理能力、服務(wù)運(yùn)行監(jiān)控、故障處理等進(jìn)行必要的完善與性能優(yōu)化提升。隨著金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新與更高的客戶服務(wù)要求，商業(yè)銀行需要綜合考量自身業(yè)務(wù)的成熟度，以及 IT 技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)的整合能力，以設(shè)計(jì)出合理的系統(tǒng)實(shí)施路線。構(gòu)建以客戶服務(wù)為核心的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)理念，持續(xù)重構(gòu)與優(yōu)化IT系統(tǒng)的應(yīng)用與技術(shù)架構(gòu)，加快自身轉(zhuǎn)型，把握業(yè)務(wù)先機(jī)。

其次，運(yùn)維保障隨著移動(dòng)端 APP 的普及，用戶都與系統(tǒng)的使用往往是全天性運(yùn)行的，服務(wù)不能中斷。因此良好的運(yùn)維保障能力是系統(tǒng)日常穩(wěn)定運(yùn)行的保障。系統(tǒng)運(yùn)維主要包括以下兩方面：第一，硬件環(huán)境的運(yùn)維保障。硬件環(huán)境包括硬件服務(wù)器的穩(wěn)定運(yùn)行，以及網(wǎng)絡(luò)、弱電等配套設(shè)施的保障。目前根據(jù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新要求，機(jī)房硬件要支持兩地三中心的布局，如果某個(gè)點(diǎn)的機(jī)房斷電或者發(fā)生其他事故，能夠快速切換到其他備用點(diǎn)，或者異地災(zāi)備點(diǎn)的機(jī)房，不影響業(yè)務(wù)的提供。而且，一些關(guān)鍵應(yīng)用或者數(shù)據(jù)庫，都要求提供雙機(jī)熱備或者負(fù)載均衡的系統(tǒng)配置；第二系統(tǒng)軟件運(yùn)行的運(yùn)維保障。軟件系統(tǒng)長時(shí)間的 運(yùn)行，不可能一直讓運(yùn)維人員現(xiàn)場監(jiān)控，也同樣需要有軟件故障的報(bào)警機(jī)制。同時(shí)，軟件系統(tǒng)在設(shè)計(jì)時(shí)，也要考慮服務(wù)器集群的功能，由多臺(tái)服務(wù)器提供服務(wù)，一旦某個(gè)服務(wù)器上的應(yīng)用出現(xiàn)問題，其他服務(wù)器的應(yīng)用能夠立即接管待處理的請(qǐng)求。

（三）人員團(tuán)隊(duì)建設(shè)

人員團(tuán)隊(duì)建設(shè)主要圍繞了人員架構(gòu)設(shè)置，以及人員績效考核兩方面來進(jìn)行。良好的人員組織架構(gòu)以及公平公正的績效考核，能讓團(tuán)隊(duì)的成員發(fā)揮出最強(qiáng)的工作戰(zhàn)斗力。

首先從人員架構(gòu)方面來說，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新要設(shè)置層次分明的團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)，比如最高層是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新部的總經(jīng)理，總體負(fù)責(zé)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)。能統(tǒng)一、快速的協(xié)調(diào)中后臺(tái)資源，以對(duì)前端業(yè)務(wù)的開展做出支持。中間層是負(fù)責(zé)各創(chuàng)新業(yè)務(wù)的部門總監(jiān)，如技術(shù)開發(fā)部門總監(jiān)、基金營運(yùn)部門總監(jiān)、客服部門總監(jiān)等，分管各部門的總體業(yè)務(wù)。最基層就是各部門下的各小團(tuán)隊(duì)與成員。具體的做事以團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行，避免單人做事的方式。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)長與團(tuán)隊(duì)成員的工作關(guān)系直接歸屬部門總監(jiān)。

其次從人員績效考核方面，建議參考其他優(yōu)秀企業(yè)的考核方法，將考核事項(xiàng)細(xì)致并量化。同時(shí)，將考核的結(jié)果落實(shí)到員工職位的晉升，以及薪水與獎(jiǎng)金上。

四、商業(yè)銀行金融監(jiān)管措施

相比較商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策來說，其金融監(jiān)管就沒有那么復(fù)雜，具體來說就是從創(chuàng)新戰(zhàn)略、人力保障以及信息監(jiān)管三個(gè)方面展開相關(guān)工作的。

（一）金融創(chuàng)新戰(zhàn)略的監(jiān)管

金融業(yè)務(wù)的開展，要從戰(zhàn)略層面予以支持，對(duì)于商業(yè)銀行來說，金融創(chuàng)新涉及面較廣，絕不僅僅只是成立一個(gè)金融創(chuàng)新部門就能夠解決問題的，所以要對(duì)整個(gè)創(chuàng)新戰(zhàn)略進(jìn)行監(jiān)管：首先要監(jiān)管金融資產(chǎn)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品發(fā)行、信息技術(shù)部門IT系統(tǒng)、營運(yùn)部門的TA清算、估值以及資金劃撥進(jìn)行監(jiān)管；其次，對(duì)客戶問題的的響應(yīng)與反饋進(jìn)行監(jiān)管。可以說，沒有戰(zhàn)略層面的金融監(jiān)管，單靠某個(gè)高管或者某個(gè)部門，是很難推動(dòng)商業(yè)銀金融創(chuàng)新工作往前推進(jìn)的。

（二）組織架構(gòu)與人力保障

在組織架構(gòu)層面，需要設(shè)立專門組織架構(gòu)監(jiān)管部門，來負(fù)責(zé)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作的日常運(yùn)行，組織架構(gòu)監(jiān)管需要包括的二級(jí)部門有：商務(wù)合作部門，負(fù)責(zé)與外部機(jī)構(gòu)如互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行等商務(wù)上的合作；產(chǎn)品經(jīng)理部門，負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)、外觀交互設(shè)計(jì)、日常運(yùn)行監(jiān)控等；信息技術(shù)部負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所需要的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以及日常的運(yùn)維工作。

在人員業(yè)績考核上，需綜合金融公司傳統(tǒng)的考核方式，建立相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)，與其他金融機(jī)構(gòu)人員考核方式進(jìn)行結(jié)合，制定出符合自身情況的考核方式。并能依據(jù)考核結(jié)果，落實(shí)到人員的工資待遇、獎(jiǎng)金激勵(lì)以及崗位晉升等方面。

（三）信息系統(tǒng)保障

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作的開展，需要強(qiáng)有力的信息系統(tǒng)的支持。因此，在信息系統(tǒng)建設(shè)的投入上，需要有專門的金融監(jiān)管體制。

首先，在人員投入上，建議應(yīng)聘高水平、強(qiáng)專業(yè)能力的信息技術(shù)、產(chǎn)品方面的專業(yè)人才，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新帶來專業(yè)的想法與思路，能夠引領(lǐng)大家在互聯(lián)網(wǎng)、信息化背景下走在行業(yè)的前列。

其次，在系統(tǒng)建設(shè)的資金投入上，要予以支持。人員投入多，系統(tǒng)建設(shè)多，就涉及到人員與系統(tǒng)設(shè)備的資金投入。而且，短期內(nèi)人員和系統(tǒng)的資金投入不能立即見效，只有當(dāng)金融創(chuàng)新進(jìn)展一定階段時(shí)，才能看到投入所帶來的回報(bào)，在這個(gè)過程中金融監(jiān)管人員應(yīng)該時(shí)刻注意商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，對(duì)具體措施進(jìn)行調(diào)整。

五、結(jié)束語

綜上所述，有關(guān)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與金融監(jiān)控工作的研究還需要深入，希望本文的研究可以被行業(yè)專家學(xué)者所審閱，就不足進(jìn)行批判指正，指點(diǎn)以后研究方向，同時(shí)希望我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與監(jiān)管工作能夠在更新更完善更科學(xué)的理論指導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)有效創(chuàng)新，得以健康發(fā)展與日益繁榮。

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作者簡介：

詹新（1975-），男，漢族，福建建甌人，新加坡管理大學(xué)工商管理博士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融，金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范，企業(yè)投融資與資本市場。