P2P網(wǎng)貸中投資人面臨的信用風險及對策分析

摘 要：P2P是peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”是一種新型的信貸方式。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性便是能夠提供與傳統(tǒng)信貸相類似的資金規(guī)模的同時提高借貸的效率并降低審核的門檻，方便了諸多借貸人。但是P2P網(wǎng)貸在實際運行的過程中多受到不同方面的信用威脅，投資人面臨較大的信用風險，資金得不到更好的安全保障，本文基于P2P網(wǎng)貸中投資人面臨的信用風險進行針對性分析。旨在明確其風險類型并提出相應的解決性對策。

關鍵詞：P2P網(wǎng)貸；信用風險；對策分析

引言

改革開放以來國民經(jīng)濟發(fā)展迅速，我國金融服務業(yè)取得了長足有效的發(fā)展，前景良好，潛力巨大。金融服務業(yè)的發(fā)展對國民經(jīng)濟的發(fā)展有很好的促進作用?，F(xiàn)代信息科技網(wǎng)絡技術的發(fā)展為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了技術支撐。其中十分重要的便是P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展。在P2P網(wǎng)貸發(fā)展的過程中，信用體系建設具有極為重要的意義。對于P2P網(wǎng)貸而言，信用在很大程度上與風險相關，而如何在實際工作過程中重視信用風險防控，保證P2P網(wǎng)貸的資金安全和長久發(fā)展成為目前研究中的重要環(huán)節(jié)。

一、P2P網(wǎng)貸中投資人面臨的信用風險分析

信用風險是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性。在P2P網(wǎng)貸的實際運行過程中，通常表現(xiàn)為以下幾種信用風險類型：

（一）交易前的信用風險

社會信用體系不健全是造成P2P網(wǎng)貸交易前信用風險的主要原因，由于P2P網(wǎng)貸缺乏類似于傳統(tǒng)信用貸款中授信審核嚴格的流程限制，網(wǎng)貸平臺往往自己主導信用體系建設，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺都通過獲取借款人的消費信息以及收入信息等來判斷其是否有足夠的償付能力。但是缺乏量化指標，信用評級等級并不完善和科學。同時由于借款人信息采集的全面性不足，完整的信用評價體系尚不能建立，使得個人信用貸款出現(xiàn)問題，甚至發(fā)展成為壞賬。

（二）交易完成后的風險

交易完成后的風險是P2P網(wǎng)貸中投資人面臨風險的主要方面，其一表現(xiàn)在借款人違約帶來的風險；其二表現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺的違約導致的風險。借款人由于主觀上不愿償付借款或者由于借款數(shù)額較大無法償還的情況屢見不鮮，而一旦無法按時收回借款，將使得投資人的資金受到損失。雖然大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺建立了催收機制以督促借款人還款，但這只是輔助措施，無法從根本上解決問題。此外，由于目前我國P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，每年新增P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量不斷增加，行業(yè)監(jiān)管體系尚不健全，一些P2P網(wǎng)貸公司融資戰(zhàn)略激進、私自設立基金池等問題也使得公司的實際經(jīng)營風險進一步增加。而一旦由于經(jīng)營不善導致資金鏈斷裂，便可能給P2P網(wǎng)貸公司的投資人的資金帶來一定的影響。

二、完善P2P網(wǎng)貸中投資人面臨的信用風險的相關對策

（一）提高P2P網(wǎng)絡金融機構內(nèi)部管理水平

P2P網(wǎng)貸公司內(nèi)部要加強風險管理組織機構的設立，確保權責明確、責任到人，設立專門的機構對P2P網(wǎng)貸公司的信貸風險進行管理，設立信貸風險預警體系，保證其內(nèi)部管理的專業(yè)化與全面化。P2P網(wǎng)貸公司內(nèi)部對于信貸風險的管理程序的制定也要做到全面合理。對于公司客戶信貸信息的披露也要及時規(guī)范，制定相應的管理標準，同時P2P網(wǎng)貸公司也不要忽視與其他專業(yè)的信用評級公司的合作，從而確保政策制定貸款發(fā)放的準確性。P2P網(wǎng)貸公司內(nèi)部對于風險測量水平的提升也很迫切。公司內(nèi)部信貸風險管理部門的相關從業(yè)人員的素質(zhì)要求一定要提高，確保其具有準確識別貸款人員信貸風險的能力，能夠?qū)2P網(wǎng)貸公司信用水平信用等級測評模型的內(nèi)涵有很好的了解，不簡單的局限于操作打分模型，要做到對數(shù)據(jù)信息的深入分析了解，從而最終保證對P2P網(wǎng)貸公司客戶信用評級的準確性。P2P網(wǎng)貸公司內(nèi)部對于貸款的發(fā)放，要做到科學合理嚴謹?shù)墓芾恚σ寻l(fā)放貸款進行實時監(jiān)理，防止其成為不良貸款。

（二）加快人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

P2P網(wǎng)貸公司貸款從業(yè)人員的上崗制度要進一步嚴格化，從其業(yè)務成熟度、責任心、良好的職業(yè)修養(yǎng)和道德底線為基本考查點，采取考試考核上崗制度，在中間業(yè)務從業(yè)人員就職前，對其基本的知識如股票、證券、基金等進行考試和強化培訓，確定應聘人員的專業(yè)能力，擇優(yōu)錄取。但是也要明確，經(jīng)過錄取的理財人員也并非一勞永逸，要通過其相應的業(yè)務能力和業(yè)務熟練程度來判斷其是否符合金融業(yè)從業(yè)人員的基本素質(zhì)，對于不合格的人要堅決清除出理財服務隊伍，而目前許多P2P網(wǎng)貸公司在傳統(tǒng)的經(jīng)營和管理邏輯治理之下，對現(xiàn)代化的人才機制和企業(yè)制度化發(fā)展已經(jīng)沒有太多涉獵，導致在市場競爭中逐漸變得失去活力，而要改變這種狀態(tài)就需要銀行重視對不同層次專業(yè)人才的培養(yǎng)，比如與專業(yè)的人才培訓機構合作，對管理人才和營銷人才定時進行培訓，灌輸優(yōu)秀的經(jīng)營管理或者營銷理念，與市場中具有杰出管理經(jīng)驗的同業(yè)銀行進行合作，完善自身的經(jīng)營管理能力，P2P網(wǎng)貸公司要一邊強化內(nèi)部管理，加強集約化資源管理。在日常管理制度中也要將監(jiān)督機制積極貫徹，使得職員從自身素質(zhì)的強化做起，深刻理解公司對于不同類型信貸業(yè)務的實施細則和相應的執(zhí)行方法，要做到在符合既定規(guī)范的情況下為個人或者企業(yè)客戶完成質(zhì)量更好的服務，同時也可以看到，P2P網(wǎng)貸公司的業(yè)務類型繁多，種類豐富，在實際工作中也將接觸到各種不同類型的客戶，如何做到在實際工作的過程中加強對不同難易程度、不同側重點和難易程度的授信審核業(yè)務進行綜合協(xié)調(diào)，為客戶的需求做到最好的資源匹配是每一個從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務的職員應該努力修煉的基本內(nèi)功，而同時也要加強職業(yè)道德意識，做到監(jiān)督不留死角，施行有效的上下級相互監(jiān)督機制。

（三）完善P2P網(wǎng)貸公司內(nèi)部風險控制機制

P2P網(wǎng)貸公司風險控制機制在風險控制領域的應用是十分廣泛的，風險控制機制是一個動靜結合的機制體系。信貸風險保障制度的制定屬于靜態(tài)的保障機制。P2P網(wǎng)貸公司經(jīng)營網(wǎng)點的建設也不可忽視，在主要的大型城市、省會城市都要加強分公司的建設，從而實現(xiàn)網(wǎng)貸公司經(jīng)營的網(wǎng)絡化目標。P2P網(wǎng)貸公司內(nèi)部金融稽核部門的設立也可以有效的對金融風險起到預防作用。

（四）加強法律法規(guī)的制定提高行業(yè)準入門檻

商業(yè)銀行風險的合理控制離不開法律法規(guī)的制定。法律法規(guī)的制定要突出特殊性與針對性，針對不同發(fā)展水平的商業(yè)銀行，要制定不同的法律法規(guī)，同時還要適當?shù)奶岣邔ι虡I(yè)銀行的政策支持力度，支持商業(yè)銀行的發(fā)展，促進國內(nèi)市場經(jīng)濟活力的提升。同時，要從整頓P2P網(wǎng)貸平臺入手。第一步，加強P2P網(wǎng)貸平臺市場準入門檻的建設，嚴格入市標準，監(jiān)管部門要強化對網(wǎng)貸平臺資質(zhì)以及經(jīng)營方式、資金水平等進行全面監(jiān)管審核，對一些資質(zhì)不良的小型網(wǎng)貸平臺予以關停整頓。第二步，加強網(wǎng)絡平臺的建設與管理，從互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理的角度增加對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，形成全方位、多層次的監(jiān)管體系，最終形成有力的監(jiān)管體系。約束借貸平臺的行為，對其服務費、手續(xù)費、逾期費的收取理由等進行了解，杜絕以類似名義向貸款方收取高額費用的行為，監(jiān)管主體應該確定明文規(guī)定，用來規(guī)定法律允許范圍內(nèi)的利率標準，并且要求網(wǎng)絡借貸平臺將收費標準以及借貸過程、結果等透明化。最大可能的提高P2P網(wǎng)貸平臺應對風險的能力，保證投資人的資金安全。

三、結束語

在2018年剛剛開完的全國兩會上，李克強總理在政府工作報告里提出了將繼續(xù)加強“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入了未來的工作重點。這也啟示我們在P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展過程中要更加重視信用風險的防控，保證良好的經(jīng)營秩序。

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作者簡介：郗媛，河北農(nóng)業(yè)大學。