互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國P2P借貸風險問題與對策研究

摘 要：伴隨計算機及信息技術飛速發(fā)展，如今全球已經(jīng)進入到了網(wǎng)絡金融的時代。而P2P借貸屬于一種典型的在金融領域對網(wǎng)絡平臺加以運用的借貸模式?，F(xiàn)今，國內P2P這種借貸模式具體包含銷售模式、擔保模式以及平臺模式，其是對小貸市場的一種補充，并且能推動實體經(jīng)濟進行發(fā)展，并且逐漸變成一種主流理財形式。然而，近年來，P2P借貸存在不少風險問題，這給用戶造成不小損失。本文先分析網(wǎng)路金融模式下國內P2P借貸存在的風險問題，之后提出相應解決對策，以期促進P2P借貸在國內的整體發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P借貸平臺；風險管理

引言

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領域熱度最高的一個話題，其中P2P借貸是網(wǎng)絡金融當中的一個突出代表。實際上，P2P借貸在2005年出現(xiàn)于英國，之后迅速在全球蔓延開來。在國內，P2P借貸是在2007年出現(xiàn)的。在近10年的時間里，P2P借貸呈現(xiàn)出了強勢發(fā)展這一勢頭?，F(xiàn)階段，我國已經(jīng)有300多家企業(yè)構建了P2P借貸這一平臺，這足可以看出P2P借貸的市場前景。

一、網(wǎng)路金融模式下國內P2P借貸存在的風險問題

（一）信息不對稱導致道德風險

實際上，金融行業(yè)十分講究信用，但道德風險屬于典型的對信任機制加以違背的風險。因為P2P交易是借助網(wǎng)絡平臺進行搭建的，搭建企業(yè)可經(jīng)過后臺對數(shù)據(jù)加以更改，甚至對一些數(shù)據(jù)進行虛擬以及捏造。但這一平臺原本就建立在信用基礎上，因為交易數(shù)據(jù)以及信用審核全都被平臺掌握，致使投資人無法與渠道對信息加以有效審核，并且無法對資金用途加以追蹤，進而導致存在較大風險。

（二）風控能力較差

當前，國內很多P2P借貸這一平臺具有的準入門檻以及資金要求很低，并且管理團隊整體風控能力不高。因為這些平臺缺少經(jīng)驗，并且交易機制整體設計不夠合理，致使經(jīng)營期間經(jīng)常出現(xiàn)無法對潛在風險加以識別，預期投資整體回報率太高，并且沒對債權加拆分，加大了企業(yè)流動風險。如果借款人具有的實體經(jīng)濟無法位置業(yè)績，就難以按時還款，此時就會使平臺現(xiàn)有資金鏈出現(xiàn)斷裂現(xiàn)象。

（三）征信體系尚不完善

現(xiàn)階段，因為國內P2P借貸具有的征信體系還不完善，尚無對信息加以披露的完整制度，并且覆蓋群體十分有限，沒有公共信息，對于個人信用的評價、征集以及追蹤還使用過去線下征信這種模式。但因為網(wǎng)絡模式打破了以往區(qū)域借貸這種限制，因此傳統(tǒng)征信這種模式無法對當前借貸平臺的征信需求加以滿足，并且還會產(chǎn)生較高的征信成本。此外，雖然央行現(xiàn)有征信中心覆蓋人口高達8億，然而其中僅有2.9億人真正存在信貸記錄，這樣就導致P2P借貸這一平臺所獲信息存在嚴重的不對稱，難以對風險判斷具體需求進行滿足，致使信貸質量以及效率都不高。

二、解決國內P2P借貸現(xiàn)存風險問題的方法

（一）健全監(jiān)督體系，規(guī)范現(xiàn)有交易平臺

2015年，我國為使網(wǎng)絡金融進行健康發(fā)展，出臺了相關指導政策。此后，P2P網(wǎng)貸機構僅能作為交易中介，而不能對投資人資金加以碰觸，更不能也能夠自身信用對存款加以吸收以及變相吸收，之后發(fā)放貸款。對于此，P2P網(wǎng)貸企業(yè)必須盡快由擔保模式朝單純平臺模式加以轉變。而且，P2P借貸依然需要監(jiān)管部門實行監(jiān)督管理。因此，應讓中央政府以及一行三會根據(jù)網(wǎng)絡特點，把金融監(jiān)管總體目標當作原則，在專業(yè)人員、企業(yè)組織結構、注冊資本以及信息披露這些方面設置最低標準，對P2P借貸風險控制具體要求以及業(yè)務范圍加以明確。此外，P2P行業(yè)具有的自律協(xié)會應當結合行業(yè)實際發(fā)展進度，對行業(yè)規(guī)范加以嚴格制定，讓投資者對P2P自身風險性加以認識，進而建立適合網(wǎng)絡發(fā)展的相應監(jiān)管體系。

（二）構建專業(yè)團隊，增強風控能力

P2P平臺需要有一只素質高以及效率高的專業(yè)隊伍。素質高的人才除了要具備金融方面專業(yè)知識，提升業(yè)務效率，而且其對工作認真負責，能夠對道德風險加以降低，增強風控能力。同時，企業(yè)還需構建科學完備，能夠實際操作的交易機制。除此之外，針對借貸期間的風險控制，P2P平臺需針對不同群體采用不同風控措施。由于P2P借貸與銀行借貸存在區(qū)別，其更多的是為個人以及小微企業(yè)服務。個人融資具有數(shù)量大、金額小的特點，很難提供相應擔保物。因此，P2P平臺需對壞賬率加以跟蹤統(tǒng)計，并且對自身違約率加以控制。針對小微企業(yè)，應要求其提供相應擔保物，進而降低投資人的風險。

（三）對征信體系加以完善

第一，借助大數(shù)據(jù)這一優(yōu)勢，并且在不涉及到隱私的情況下，盡量對企業(yè)以及個人信用有關資料加以挖掘、分析以及共享。一些資質全的P2P企業(yè)可與地方、行業(yè)以及部門信用平臺進行連接，及時對個人以及企業(yè)信用方面信息加以獲取。第二，政府出臺相關法律，避免無效債權進行轉讓以及一人多貸這些問題。第三，構建或找權威機構來對P2P平臺展開信用評級，但凡出現(xiàn)過失信以及違法行為的，全部進行公示，并且拉入“黑名單”。

三、結論

綜上可知，國內包含P2P借貸在內的網(wǎng)絡金融如今正處在發(fā)展時期，其中的風險問題當前已成為網(wǎng)絡金融的核心問題。如果無法對安全性加以保證，那么網(wǎng)絡金融難以發(fā)展。網(wǎng)路金融模式下國內P2P借貸存在道德風險、風控能力較差以及征信體系尚不完善等問題。而要想解決這些問題，就必須健全監(jiān)督體系，規(guī)范現(xiàn)有交易平臺，構建專業(yè)團隊，增強風控能力，并對征信體系加以完善，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展。

參考文獻：

[1]杜明鳴，劉司墨.我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險控制及監(jiān)管研究——以P2P網(wǎng)絡借貸模式為例[J].華北理工大學學報（社會科學版），2017，17（04）：9-15.

[2]丁蕊，馬琳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下關于P2P借貸“跑路”現(xiàn)象的風險分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017，16（09）：110-114.

作者簡介：王亭雅，湖南農(nóng)業(yè)大學。