利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策探討

摘 要：我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，尤其是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步和人們生活水平的提高。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)體制不斷發(fā)展健全，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也出現(xiàn)了新的現(xiàn)象和問(wèn)題，為了促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)方面進(jìn)行了一系列的改革，其中就包括了利率市場(chǎng)化的改革，這給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)極大的沖擊，我國(guó)的很多企業(yè)也受到了很大的波及，尤其是一些中小商業(yè)銀行，更是出現(xiàn)了新的發(fā)展問(wèn)題。所以本文就針對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，對(duì)其解決對(duì)策進(jìn)行討論。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；中小商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

市場(chǎng)利率化是現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)的新改革，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)很大的影響，尤其是對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)利率化給其發(fā)展帶來(lái)了很大的沖擊，一方面，商業(yè)銀行的發(fā)展模式固定，難以很快適應(yīng)市場(chǎng)利率化帶來(lái)的變化，另一方面，在適應(yīng)了相關(guān)的變化之后，商業(yè)銀行能夠得到更加快速的發(fā)展。所以在市場(chǎng)利率化的影響下，中小商業(yè)銀行必須要采取措施，保證其快速發(fā)展。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）銀行的盈利模式受到了沖擊

在現(xiàn)代的銀行經(jīng)營(yíng)模式中，大部分的銀行盈利模式都是利用存貸之間的利差實(shí)現(xiàn)的，銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)就是存款和貸款業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶將資金存入銀行，同時(shí)也有用戶向銀行要求貸款服務(wù)，銀行的一般盈利模式都是利用儲(chǔ)戶的存款為一些用戶提供貸款服務(wù)，在貸款與存款之間的利息差異上獲利。所以在市場(chǎng)利率化改革之后，銀行的存貸利差會(huì)大幅下降，利率市場(chǎng)會(huì)使得存款市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)加劇，存款的利率上升，銀行的成本增加，同時(shí)貸款的激烈競(jìng)爭(zhēng)使得貸款的利率下降，這樣就會(huì)造成銀行的存貸利差下降，這會(huì)對(duì)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生十分重要的影響。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加

銀行的經(jīng)營(yíng)與其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)不同，銀行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目比較少，經(jīng)營(yíng)時(shí)的中間業(yè)務(wù)也比較少，在產(chǎn)品和服務(wù)等方面，很多的銀行都比較單一，經(jīng)營(yíng)時(shí)對(duì)產(chǎn)品的依賴性比較大，這也就是說(shuō)，銀行的利潤(rùn)主要取決于存貸利差，這就使得銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)增加。銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展時(shí)，市場(chǎng)利率化使得其產(chǎn)品的定價(jià)出現(xiàn)了困難，利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力也比較弱，這樣一旦發(fā)生了問(wèn)題，那么就會(huì)給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的影響，尤其是在信用方面，中小銀行存在很大的差距，難以吸引到投資的貸款，只能變相提高存款的利率，使銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加，這樣的經(jīng)營(yíng)模式會(huì)給銀行的發(fā)展帶來(lái)很大的威脅，極易出現(xiàn)破產(chǎn)。

（三）資本補(bǔ)充壓力增加

銀行的資本也是有其來(lái)源的，尤其是補(bǔ)充資本，一般被分為外源融資和內(nèi)源融資，近幾年我國(guó)的銀行融資方式主要是外源融資，但是這種融資方式受到外界的影響很大，而且近幾年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響下，中小商業(yè)銀行的融資將會(huì)逐漸向著內(nèi)源融資的方向發(fā)展，意味著銀行需要就快自身的發(fā)展，但是這對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)卻是存在很大的困難的，銀行的資本補(bǔ)充能力明顯下降。

（四）產(chǎn)品難以準(zhǔn)確定價(jià)

在固定利率的情況下，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)是固定的，銀行在該方面的自主性很低，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)，這在一定的程度上能夠促進(jìn)銀行的管理和服務(wù)水平，有效促進(jìn)銀行的發(fā)展。但是在利率市場(chǎng)化的情況下，銀行產(chǎn)品的定價(jià)就有了極大的自主性，銀行能夠根據(jù)產(chǎn)品的特性、成本和風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行自主定價(jià)，這就使得銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，很多的銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，產(chǎn)品的定價(jià)會(huì)帶來(lái)很大的影響，給銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大

在以往的經(jīng)營(yíng)中，銀行都是按照規(guī)定的利率進(jìn)行的存貸款服務(wù)，銀行發(fā)展中主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是在現(xiàn)在的利率市場(chǎng)化情形下，利率的風(fēng)險(xiǎn)明顯加大，利率的波動(dòng)會(huì)給銀行帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，并且使得利率的期限結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，這就使得其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。尤其是在現(xiàn)在的中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中，很多的銀行對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)對(duì)并不充足，極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，也會(huì)使得信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，存貸款服務(wù)中的用戶信息難以滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的需求。

二、市場(chǎng)利率化給中小商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）區(qū)域特征帶來(lái)的信息成本優(yōu)勢(shì)

在中小商業(yè)銀行的發(fā)展中，區(qū)域性特征十分明顯，很多的中小銀行為了發(fā)展都對(duì)于本區(qū)域的信息十分了解，這對(duì)于與銀行的發(fā)展十分有利，因?yàn)殂y行的發(fā)展困難主要是源于信息不對(duì)稱，但是這些中小銀行因?yàn)闃I(yè)務(wù)集中于該區(qū)域，所以在發(fā)展時(shí)，其業(yè)務(wù)就存在很大的區(qū)域性，信息不對(duì)稱的問(wèn)題得到了很大的解決，可以降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于銀行的發(fā)展十分有利。

（二）業(yè)務(wù)審批速度加快，交易成本優(yōu)勢(shì)明顯

中小銀行的組織結(jié)構(gòu)相對(duì)扁平化，這對(duì)于銀行的決策和發(fā)展很有效，也與其融資的需求一致，所以在發(fā)展時(shí)，這也對(duì)中小客戶會(huì)產(chǎn)生影響，在業(yè)務(wù)中，銀行的相關(guān)審批流程十分迅速，減少了審批的步驟，銀行內(nèi)部的貸款評(píng)估部門的組織比較集中，節(jié)約了審批的時(shí)間，這給客戶提供了極大的便利，所以銀行的資金成本就明顯加大，能夠有效幫助銀行獲得成本支持，促進(jìn)發(fā)展。

（三）監(jiān)督成本優(yōu)勢(shì)

中小銀行的主要服務(wù)對(duì)象是本區(qū)域內(nèi)的所有用戶，其服務(wù)的范圍小也就代表了其服務(wù)更加細(xì)致，信息了解更加便利，所以在本區(qū)域內(nèi)，一旦某個(gè)企業(yè)或個(gè)人因?yàn)樾庞没蛘咂渌脑虺霈F(xiàn)了違約情況，那么信息也能夠得到快速的傳播并得到關(guān)注，這些都有利于社會(huì)監(jiān)督，幫助銀行有效合理處理用戶的業(yè)務(wù)，防止出現(xiàn)問(wèn)題。

三、市場(chǎng)利率化下中小商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

（一）拓展多元化業(yè)務(wù)，降低息差比重

資本的管理對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)和管理十分重要，在資本約束和利率市場(chǎng)化的雙重條件下，現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了新的趨勢(shì)，銀行業(yè)務(wù)員職工，息差比重得到了顯著的降低，非利息收入的比重得到了增強(qiáng)，中小銀行也要進(jìn)行相應(yīng)的改革，提高經(jīng)營(yíng)的效益。所以中小商業(yè)銀行要想辦法轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，要從銀行的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，讓銀行進(jìn)行多樣化的發(fā)展，尤其是開(kāi)發(fā)一些零售和中間業(yè)務(wù)的比重，積極開(kāi)發(fā)新的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，降低銀行對(duì)于傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)項(xiàng)目的依賴性。同時(shí)也要注意完善銀行的服務(wù)體系，要為用戶提供更加高質(zhì)量的服務(wù)，這樣可以有效提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)其發(fā)展。

（二）培養(yǎng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，注意差異化發(fā)展

中小銀行的發(fā)展具有很強(qiáng)的區(qū)域性特征，所以在發(fā)展時(shí)，要積極利用相關(guān)信息，為區(qū)域內(nèi)的民眾提供更加高質(zhì)量的服務(wù)，要立足于本區(qū)域，建設(shè)本區(qū)域的特色服務(wù)和產(chǎn)品，要發(fā)揮同區(qū)域內(nèi)各個(gè)企業(yè)之間的合作，共同發(fā)展，注意差異劃化，所以發(fā)展特色產(chǎn)品和服務(wù)，提高銀行的發(fā)展水平。

（三）建立產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

在利率市場(chǎng)化的條件下，銀行產(chǎn)品的定價(jià)存在很大的自主性，所以在發(fā)展時(shí)，需要確立有效的定價(jià)機(jī)制，為產(chǎn)品的定價(jià)提供標(biāo)準(zhǔn)，多考慮用戶和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面的因素，要確定合適的定價(jià)，利于銀行與合作企業(yè)以及用戶的共同發(fā)展。

（四）提高利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力

銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的發(fā)展十分重要，因?yàn)槔适袌?chǎng)化的原因，銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)顯著提高，所以在發(fā)展中，需要提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在銀行的內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，對(duì)現(xiàn)在銀行的利率條件進(jìn)行分析，推動(dòng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)建立機(jī)制；其次是要關(guān)注宏觀的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，要對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)有一定的了解，多了解利率情況，提高銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（五）構(gòu)建有效的資本補(bǔ)充機(jī)制

銀行的資金補(bǔ)充對(duì)于企業(yè)的發(fā)展十分重要，所以在現(xiàn)在的情況下，要注意對(duì)銀行已資本補(bǔ)充機(jī)制的分析和利用，構(gòu)建合理的銀行資本補(bǔ)充機(jī)制，加大對(duì)內(nèi)源資本補(bǔ)充的建設(shè)，提高銀行的管理水平，通過(guò)貸款資產(chǎn)的出讓轉(zhuǎn)移，緩解銀行的資本壓力，然后通過(guò)債券提高資本充足率，這樣能夠有效減少信用等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響，促進(jìn)其發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)代利率市場(chǎng)化的改革對(duì)于中小商業(yè)銀行的發(fā)展造成了極大的沖擊，為了保證銀行的發(fā)展，就要適應(yīng)政策，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行分析，找到最合適的發(fā)展模式。

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作者簡(jiǎn)介：趙靖宇，長(zhǎng)安銀行股份有限公司西安高新科技支行。