淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型

摘 要：我國當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，涌現(xiàn)大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統(tǒng)金融發(fā)展面臨大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度不斷提升，本文首先研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)銀行的沖擊，接著提出了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的形勢(shì)下如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營模式；轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2012年，謝平第一次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，他認(rèn)為，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛崛起，金融市場(chǎng)主體的交易行為不再隱蔽，金融資源由此實(shí)現(xiàn)了科學(xué)配置，信息共享與不需中介參與的形勢(shì)將改變傳統(tǒng)金融格局，互聯(lián)網(wǎng)金融就是，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完全不同的一種新型融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是信息公開、面向全體公眾、不需中介等，主要運(yùn)行方法有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融制約著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

在過去較長時(shí)期內(nèi)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行重視為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)，針對(duì)客戶的各種需求著力開發(fā)各種業(yè)務(wù)。但進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以不可阻擋的勢(shì)頭獲得了快速發(fā)展，從而搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一部分市場(chǎng)。原來商業(yè)銀行的客戶，紛紛轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是個(gè)人與中小企業(yè)，他們希望得到方便快捷的資金服務(wù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)必須要前往固定網(wǎng)點(diǎn)才能辦理，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)上辦理，速度快、效率高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)行模式與時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以提供針對(duì)性服務(wù)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻做不到這一點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行還主要依靠固定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展運(yùn)營，互聯(lián)網(wǎng)金融則充分利用本身開放性特點(diǎn)，為客戶量身定制了個(gè)性化服務(wù)，開發(fā)出多樣化金融產(chǎn)品，其服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了全方位、立體化發(fā)展，在金融市場(chǎng)中的地位日益穩(wěn)固，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有實(shí)現(xiàn)改革才能得到健康發(fā)展。

三、創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營模式的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了諸多困難，同時(shí)也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了大量機(jī)會(huì)。在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展中，商業(yè)銀行要立足自身優(yōu)勢(shì)，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，科學(xué)制訂發(fā)展戰(zhàn)略，努力提高自己的市場(chǎng)競爭力，利用引入大量創(chuàng)新措施為客戶提供更為全面的服務(wù)，才能得到健康發(fā)展。

（一）全面開展合作，實(shí)現(xiàn)雙方共贏

商業(yè)銀行有著互聯(lián)網(wǎng)金融不可比擬的優(yōu)勢(shì)，如完善的基礎(chǔ)設(shè)施、大量的客戶資源、合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融則擁有當(dāng)前最為先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)、高速運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、豐富的融資途徑，如果二者能夠加強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，必然會(huì)打造成一種新型合作運(yùn)行模式，可以實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，開發(fā)大量新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)建公平競爭的市場(chǎng)氛圍，從而實(shí)現(xiàn)合作共贏。

第一，實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享，充分利用第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)行離不開商業(yè)銀行，商業(yè)銀行可以充分利用這一有利條件，與第三方平臺(tái)建立長期合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，大力開發(fā)新業(yè)務(wù)。

（二）為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著方便快捷的服務(wù)模式，可以節(jié)省用戶的大量時(shí)間，提高工作效率，因此得到了大量用戶的青睞，其交易信息對(duì)外公開，交易產(chǎn)品帶有明顯的個(gè)性化特點(diǎn)，有效吸引了大量客戶加入，特別是當(dāng)前應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)較多的青年人。筆者認(rèn)為在將來一定時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還將保持旺盛的發(fā)展勢(shì)頭，商業(yè)銀行要想重新?lián)碛写罅靠蛻?，則需及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。第一，增加客戶體驗(yàn)，與客戶開展豐富的交流互動(dòng)，集中零散客戶體驗(yàn)與事后客戶體驗(yàn)，逐步發(fā)展為系統(tǒng)性客戶體驗(yàn)與事前客戶體驗(yàn)。發(fā)揮當(dāng)前信息技術(shù)與社交平臺(tái)的作用，借助網(wǎng)絡(luò)開展產(chǎn)品營銷與宣傳活動(dòng)，不再局限于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，而逐步進(jìn)軍電子網(wǎng)銀等途徑，可以吸引大量客戶前來。第二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)資源的最佳分配，商業(yè)銀行單一支付結(jié)算形式，已與時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)，要重視開發(fā)個(gè)性化服務(wù)。第三，充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，結(jié)合自身掌握的豐富資源，利用對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入研究，從而發(fā)現(xiàn)客戶交易規(guī)律，在全面分析各類信息的基礎(chǔ)上掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)客戶今后投資進(jìn)行估測(cè)，最終發(fā)掘針對(duì)客戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（三）積極發(fā)掘金融新產(chǎn)品，提高數(shù)據(jù)管理能力

商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，深入研究大數(shù)據(jù)價(jià)值，全面開展數(shù)據(jù)分析，整合有效信息發(fā)現(xiàn)客戶需求發(fā)展情況，制訂市場(chǎng)營銷策略。建立銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)處理中心，對(duì)當(dāng)前擁有的信息資源進(jìn)行歸類。商業(yè)銀行還需積極聯(lián)合不同社會(huì)部門，如海關(guān)、稅務(wù)、工商等，實(shí)現(xiàn)信息共享，從而擁有更加完善的數(shù)據(jù)信息。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，達(dá)到客戶的滿意

在過去較長時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行過于重視大客戶開發(fā)，而將大量小客戶置于可有可無的地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行日益意識(shí)到必須挽留這些中小客戶，所以，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算技術(shù)，對(duì)客戶的消費(fèi)需求與投資喜好進(jìn)行深入研究，從而發(fā)掘滿足客戶需求、有效交流互動(dòng)、高度智能化的金融服務(wù)產(chǎn)品，達(dá)到個(gè)性化營銷的目的。利于在商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有利于提高運(yùn)行效率，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，改革支付方式與服務(wù)手段，為客戶打造更高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，建設(shè)智慧銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]付霞，龍華貽，白華龍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型[J].西南金融，2015，（02）：55-57.

[2]譚智超.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]王光遠(yuǎn).基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策研究[J].投資研究， 2015，（06）：154-160.

作者簡介：

楊敏婕（1997-），女，漢族，江蘇省無錫人，本科，就讀于南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融。指導(dǎo)老師：黃志勇。