普惠金融視角下現(xiàn)金貸相關(guān)問題研究

摘 要：2015年，現(xiàn)金貸作為消費金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的結(jié)晶，以其便捷高效的資金融通方式贏得了廣闊的市場。但在現(xiàn)金貸迅猛擴張的同時，由于行業(yè)內(nèi)良莠不齊、缺乏自律，行業(yè)外缺少監(jiān)管，其發(fā)展逐漸扭曲了借貸市場的初衷，并由此引發(fā)了過度借貸、畸高利率和暴力催收等一系列市場亂象。2017年4月起，現(xiàn)金貸歷經(jīng)監(jiān)管部門頻頻點名和一系列政策雷霆，各類風(fēng)險隱患浮出水面。本文從現(xiàn)金貸的普惠初衷出發(fā)，通過分析現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，對加強現(xiàn)金貸監(jiān)管治本、促進現(xiàn)金貸行業(yè)健康發(fā)展進行了思考分析。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金貸；普惠金融；畸形發(fā)展；金融監(jiān)管

引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈井噴式發(fā)展，在不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)資金融通方式及消費金融的雙重催化下，以持牌系、垂直系、電商系、網(wǎng)貸系等形式為代表的現(xiàn)金貸快速步入大眾視野，在借貸行業(yè)大行“圈地運動”，并于較短的期間內(nèi)收獲了巨大的發(fā)展市場。有人憂慮其強勢切分“蛋糕”的行徑會為借貸行業(yè)帶來大動蕩，也有人思考其消費金融形式背后的運行實質(zhì)。打著利率低、放款快等噱頭“雪中送炭”的現(xiàn)金貸在繁榮的市場需求下卻連連翻車，其暴利增長背后的灰色地帶備受質(zhì)疑。與此同時，現(xiàn)金貸與普惠金融內(nèi)在屬性的背離也將其一步步推向風(fēng)口浪尖。2017年底，隨著現(xiàn)金貸相關(guān)整治要求靴子落地，針對現(xiàn)金貸的監(jiān)管風(fēng)暴強勢刮起。透過表象究其根本，現(xiàn)金貸憑借著畸高利率來覆蓋高壞賬的盈利方式引得相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險頻發(fā)，重度行業(yè)震蕩使得現(xiàn)金貸的監(jiān)管治本、督促其回歸健康發(fā)展勢在必行。

一、現(xiàn)金貸發(fā)展背景及現(xiàn)狀

現(xiàn)金貸起初是源自國外的“發(fā)薪日貸款”（Payday Loan），門檻低、期限短、方便高效是現(xiàn)金貸最顯著的特點，其所具有的金融包容性滿足了更多層次的金融服務(wù)需求，同時也增加了受益大眾的依懶性。2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，將“現(xiàn)金貸”明確定義為“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

在現(xiàn)金貸起步初期，其依托金融科技創(chuàng)新手段借力發(fā)力，成為消費金融黃金時代推動下的重要分支，并積極拓展業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)了相關(guān)業(yè)務(wù)目標(biāo)群體的下沉，擴大了其潛在空間。加之消費金融理念盛行的刺激以及其本身申請門檻低、高通過率等特性極具優(yōu)勢，為其業(yè)務(wù)運行帶來了良好的發(fā)展機遇。從現(xiàn)行市場來看，現(xiàn)金貸覆蓋了部分藍領(lǐng)、學(xué)生等低收入的受眾群體，并實實在在地解決了一些無法通過傳統(tǒng)信貸渠道獲取金融服務(wù)的需求問題，不僅提升了金融的可獲得性，而且使得現(xiàn)金貸成為了多層次金融市場的有益補充。截止2017年底，我國運營的現(xiàn)金貸平臺就超過了2690家，平臺各類用戶規(guī)模將近1300萬，行業(yè)整體規(guī)模也升至1萬億元。然而高機遇也為現(xiàn)金貸行業(yè)帶來潛在的高風(fēng)險，作為扎根于中國市場的新型借貸模式，現(xiàn)金貸應(yīng)摒棄“發(fā)薪日貸款”自身隱含的馬太效應(yīng)（Matthew Effect），順應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，基于“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”的發(fā)展理念，與中國普惠金融實踐緊密結(jié)合，開辟出一條生機蓬勃的健康發(fā)展新道路。

二、現(xiàn)金貸發(fā)展存在問題

現(xiàn)金貸作為一種新生事物，它的運行發(fā)展對于提高金融交易活動的效率、擴大金融服務(wù)的普惠領(lǐng)域是有積極意義的，但是，現(xiàn)金貸夾縫生存卻誤入歧路，具體而言主要存在以下問題：

（一）亂象橫生，監(jiān)管體系尚不成熟

現(xiàn)金貸是借貸行業(yè)異軍突起的新事物。面對新業(yè)態(tài)、新模式的借貸方式，由于其監(jiān)管的滯后性產(chǎn)生了如下行業(yè)亂象：1.利率畸高。當(dāng)前現(xiàn)金貸平臺往往以日息、周息放款，實際卻暗含較高的年化利率。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺利率折算為年化后均超過了100%，更有甚者其年化利率竟高達598%。究其原因是一些平臺乘間抵隙巧立名目，變向收取各類費用以此來拉高利率。2.違約風(fēng)險大。由于現(xiàn)金貸借款金額較低，往往不能一次滿足借款的需求，容易催生多頭借貸。而且，高利率往往伴隨著更高的風(fēng)險，當(dāng)借款人的綜合借貸成本越疊越高導(dǎo)致其不能及時還款的情況下，便會陷入“借新還舊”的借貸泥潭。3.不正當(dāng)催收?，F(xiàn)金貸借貸門檻低，大多數(shù)借款者為低收入人群，加之畸高的借款利率，極容易發(fā)生壞賬，最終滋生暴力威脅等不當(dāng)催債行為，通訊錄轟炸事件就是最為典型的案例。

（二）畸形發(fā)展，與普惠金融理念相去甚遠

發(fā)展普惠金融，其目的是修正傳統(tǒng)金融存在的“金融排斥”效應(yīng)，改變金融領(lǐng)域存在的“嫌貧愛富”現(xiàn)象，使得廣大低收入、低發(fā)展空間人群也能夠平等的享受到“金融權(quán)益”?，F(xiàn)金貸服務(wù)對象主要為低收入人群，作為金融行業(yè)崛起的新型資金融通方式，其畸形發(fā)展催生的過度借貸、畸高利率、不當(dāng)催收等種種亂象，與普惠金融的本質(zhì)已偏離甚遠，不僅不能為低收入人群在資金融通方面提供便利，反正帶來嚴重的金融風(fēng)險以及社會風(fēng)險。

（三）信息不對稱，借貸雙方權(quán)益均難以維護

當(dāng)前，現(xiàn)金貸由于借貸門檻低，其目標(biāo)用戶主要是一些無法通過傳統(tǒng)的信貸渠道獲得金融服務(wù)的群體，該受眾群體受信用等級、現(xiàn)實資金需求及金融知識匱乏等約束，對這種新型的無直接場景的放貸模式具有強烈的依懶性。但是，由于信息存在不對稱，使得借款人既不能夠有效識別現(xiàn)金貸的灰色陷阱而造成理念性誤區(qū)，同時因其信用無法保證而對借款平臺造成壞賬隱患，嚴重損害了借貸雙方的合法權(quán)益。

三、相關(guān)對策及建議

作為互聯(lián)網(wǎng)+金融與消費金融融合發(fā)展的代表性產(chǎn)物，現(xiàn)金貸的興起對平臺從業(yè)者、行業(yè)監(jiān)管者、切身用戶以及觀望者都具有深刻的影響，任由發(fā)展和一刀切都是不可行的。從一定程度來說，現(xiàn)金貸的普惠初衷解決了部分民間借貸的需求，然而也使其暗藏的風(fēng)險慢慢加劇。目前，現(xiàn)金貸整頓的呼聲此起彼伏，金融發(fā)展需要適度的土壤，金融監(jiān)管更需直面挑戰(zhàn)。

（一）構(gòu)建監(jiān)管體系，指引現(xiàn)金貸有序發(fā)展

現(xiàn)金貸雖為新生產(chǎn)物，但創(chuàng)新與多元仍需嚴守監(jiān)管底線?；诖?，首先應(yīng)嚴格管控準(zhǔn)入機制，提高牌照的發(fā)放門檻。目前，英國對Payday Loan采取資質(zhì)認證的方式，美國則采取備案登記制度。我國可在借鑒經(jīng)驗和中國實踐的基礎(chǔ)上建立專門的從業(yè)準(zhǔn)入制度，制定相應(yīng)的安全認證體系及標(biāo)準(zhǔn)，并通過登記方式輔助行業(yè)自律監(jiān)管，在源頭上做到合法合規(guī)、良性發(fā)展，進而改善行業(yè)的整體環(huán)境；其次，應(yīng)積極構(gòu)建中央+地方、官方+行業(yè)自律、第三方評級+消費者自主維權(quán)的“3+”監(jiān)管體系，在明確監(jiān)管主體的情況下對現(xiàn)金貸實行統(tǒng)籌監(jiān)管，就行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險控制等做出具體要求，實現(xiàn)有章可循、規(guī)范指引，從而維持正常的金融穩(wěn)定秩序。

（二）扶正普惠理念，提升金融服務(wù)效率

在建設(shè)普惠金融體系、大力推行金融改革的浪潮下，現(xiàn)金貸的推廣初衷就是在技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，聚焦目標(biāo)金融受眾而搭建的金融服務(wù)平臺，它是金融科技在普惠金融領(lǐng)域的有益探索。但在具體的實踐中，受傳統(tǒng)金融觀念和推行限制的影響，多數(shù)人對現(xiàn)金貸目前的運行和發(fā)展持質(zhì)疑的態(tài)度，往往是基于紅利誘惑才轉(zhuǎn)型嘗試，背離了其普惠初衷，而且現(xiàn)金貸的畸形發(fā)展更是將其不斷推向妖魔化。因此，應(yīng)重新扶正其普惠金融理念，加強該領(lǐng)域的政策扶持，以更加包容、開放的態(tài)度，促使其繼續(xù)探索發(fā)展。

（三）完善信息披露，增加信貸信息透明度

“金融作為特殊行業(yè)，其最根本問題就在于信息的不對稱?！爆F(xiàn)金貸的隱形畸高利率、合同暗藏條款以及騙貸老賴等導(dǎo)致借貸雙方信息存在偏差，使貸方無故陷入灰色陷阱，也使借方難以保障資金的收回。所以，完善相關(guān)信息披露首先要求借貸雙方明晰各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險，并對借貸申請期、借貸期間、借貸展期以及借貸逾期各階段的相關(guān)利率及綜合性實際費用予以明確的規(guī)定并及時披露；其次，應(yīng)對借款人實行借貸資格評估及征信的核準(zhǔn)和排查，并有效借助大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，做到真正的透明公開、審慎經(jīng)營。

（四）嚴格限定利率，規(guī)范利率定價行為

現(xiàn)金貸的大部分平臺通常會故意隱瞞較高的年化利率，同時通過服務(wù)費、管理費、逾期罰息等名目變相地收取費用，而這些費用一般都沒有嚴格納入其利息的范疇。依據(jù)問題導(dǎo)向的原則，具體監(jiān)管部門應(yīng)對現(xiàn)金貸的借貸利率作出明確的規(guī)定，設(shè)定利率合理范圍，尤其應(yīng)嚴格限定利率上限，將各類名義收費統(tǒng)一納入到借貸綜合成本的范疇當(dāng)中，防止由暗箱操縱所帶來的變相高利貸隱患，從而保護借款人的合法權(quán)益。

（五）管控催收行業(yè)，整治凈化逾期催收暴行

現(xiàn)金貸雖然是高盈利，但同樣掩蓋著高的壞賬率，現(xiàn)金貸的逾期催收導(dǎo)致了通訊錄轟炸、追蹤辱罵、威脅恐嚇等暴力事件的發(fā)生，過激催收也就成了現(xiàn)金貸最大的詬病。針對這種情況，首先應(yīng)快速整頓當(dāng)前的不正當(dāng)催收，對違法違規(guī)和不公平的惡性債務(wù)催收行為及時叫停；其次，應(yīng)對所有債務(wù)催收行為進行規(guī)制，明確催收界限，對債務(wù)催收的合理履行及其民事責(zé)任做出具體規(guī)定，當(dāng)相關(guān)權(quán)益受到損害時，通過訴諸金融消費者權(quán)益保護及投訴機制進行進一步的溝通與協(xié)調(diào)。

總之，對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其普惠初衷值得肯定，但是普惠金融是負責(zé)任的健康金融，面對當(dāng)前現(xiàn)金貸出現(xiàn)的亂象，完善監(jiān)管更加刻不容緩。有改革才能有發(fā)展，有發(fā)展才會凈化行業(yè)生態(tài)，才能更好地踐行普惠金融的發(fā)展理念。相信有相關(guān)部門力促的監(jiān)管調(diào)控以及現(xiàn)金貸行業(yè)的自律調(diào)整，現(xiàn)金貸肅本清源、回歸可持續(xù)發(fā)展道路指日可期。

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作者簡介：

何方，女，漢族，蘭州財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院碩士研究生在讀。