我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)探析

摘 要：承保和投資是當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要經(jīng)營內(nèi)容。 保險(xiǎn)公司的一大重要特點(diǎn)，就是投資業(yè)務(wù)和承保業(yè)務(wù)是同時進(jìn)行發(fā)展的，相應(yīng)地，這也使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨者多種風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍疚膶ξ覈?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入研究。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)；防范建議

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)

通過深入分析當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍后，不難發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要面臨兩大類風(fēng)險(xiǎn)，即經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。

（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

1.理賠制度管控不夠嚴(yán)格

在開展理賠工作國產(chǎn)中，沒有對業(yè)務(wù)質(zhì)量的管理給予高度重視。第一，通融賠付，不該賠償時卻進(jìn)行賠償，該進(jìn)行少賠時卻進(jìn)行多賠，嚴(yán)重時還會出現(xiàn)對造假賠案進(jìn)行惡意編造現(xiàn)象；第二，將通過對分散性險(xiǎn)種進(jìn)行賠付，以對主要險(xiǎn)種進(jìn)行賠付；第三，沒有嚴(yán)格執(zhí)行理賠制度，主要由個人決定，理賠工作缺乏監(jiān)督和約束，尚未對領(lǐng)導(dǎo)集體研究賠案、雙人查勘現(xiàn)場制度進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，先進(jìn)行出險(xiǎn)后然后再對投保手續(xù)進(jìn)行辦理，以對保險(xiǎn)賠款進(jìn)行騙取。

2.分保風(fēng)險(xiǎn)

為對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散，對承保面進(jìn)行有效擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司常常會選用分保的方法，不過一些的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司卻對其持有僥幸心理。如果一些業(yè)務(wù)存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司便會對危險(xiǎn)單位進(jìn)行擅自劃小，將自留額進(jìn)行擴(kuò)大；針對一些特大型項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行承保之前，并沒有進(jìn)行分保或者進(jìn)行報(bào)批。利用僥幸心理所進(jìn)行的承保，極大危害公司的未來發(fā)展。

3.定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)

如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競爭過度、精算水平偏低，則便會出現(xiàn)定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而出現(xiàn)多種不規(guī)范承保。因?yàn)槎▋r(jià)水平不高，保費(fèi)收入無法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面覆蓋，一旦費(fèi)率偏低，便會影響到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

4.承保質(zhì)量不高

在承保過程中，因受多種因素的影響，常常會產(chǎn)生多種偏差。第一，為能夠?qū)⒈ＹM(fèi)任務(wù)完成，便將保險(xiǎn)的整體利益進(jìn)行犧牲，大大降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量；第二，不驗(yàn)險(xiǎn)承保，將不符合保的財(cái)產(chǎn)，卻對其進(jìn)行承保；第三，理賠和承?；ハ嗝摴?jié)，在對賠案進(jìn)行處理時，理賠人員各行其是，進(jìn)而出現(xiàn)之前進(jìn)行收保費(fèi)，過后支付賠款現(xiàn)象。

5.信用風(fēng)險(xiǎn)

在最近幾年中，出現(xiàn)越來越多的保險(xiǎn)欺詐案件，同時保險(xiǎn)欺詐方式及手段也變得越來越隱蔽和技術(shù)化。例如，車險(xiǎn)，之所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的賠付率非常高，其中一大重要原因就是車險(xiǎn)騙賠。在每年中，因?yàn)檐囯U(xiǎn)騙賠，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司均需要支付出至少1億元人民幣。另外，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，為了獲取更多的銷售利益，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司便會誤導(dǎo)欺詐顧客，對被保險(xiǎn)人利益進(jìn)行損害。與此同時，由于理賠的原因，保險(xiǎn)合同雙方之間常常會出現(xiàn)比較多的誤解和分歧，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司遭遇較為嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）投資風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，在金融市場中常常會存有過度集中風(fēng)險(xiǎn)。其中，過度集中風(fēng)險(xiǎn)大致可以劃分為兩大類型，即：資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)，就是指金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)在某類金融工具中過度集中，只要相關(guān)金融工具的市場發(fā)生嚴(yán)重問題，便會極大影響金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營。第二，負(fù)債過度集中風(fēng)險(xiǎn)，就是指金融機(jī)構(gòu)的持倉過大，只要金融機(jī)構(gòu)遭遇困難，需要進(jìn)行平倉時，市場是很難對其進(jìn)行完全吸收的。在金融市場中，保險(xiǎn)市場是非常重要的組成內(nèi)容，過度集中風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)是非常明顯的，在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，過度集中風(fēng)險(xiǎn)將會變得更加顯著。

1.資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)

針對某一類別資產(chǎn)，如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對其過于高度集中，一旦資產(chǎn)價(jià)值出現(xiàn)波動，便會對保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理

負(fù)債過度集中風(fēng)險(xiǎn)，是和資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)是互相對應(yīng)的，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理是負(fù)債過度集中風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。在我國，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是非常集中的，尤其是非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對于和集中產(chǎn)品緊密有關(guān)的政策法規(guī)出現(xiàn)比較大的變化，便會嚴(yán)重影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

針對當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，本文對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入分析。在縱多風(fēng)險(xiǎn)中，因?yàn)閮?nèi)在本質(zhì)中存在一定的不同，進(jìn)而會對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨風(fēng)險(xiǎn)的防范對策帶來一定的影響。不同的風(fēng)險(xiǎn)，具有不同的屬性，而單個風(fēng)險(xiǎn)特性的簡單疊加也并不等同于多重風(fēng)險(xiǎn)的特性。所以，在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行逐一分析時，一定要對這些屬性風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行高度重視。在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)時，應(yīng)對循序漸進(jìn)的原則進(jìn)行嚴(yán)格遵守，將風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)實(shí)力作為主要依據(jù)，對有效風(fēng)險(xiǎn)防范對策進(jìn)行選取，對各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行針對性辦理，區(qū)別對待不同的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。將我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)踐作為主要依據(jù)，深入分析我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定出有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對策，對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行建立健全。實(shí)際上，有效防范我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個極為復(fù)雜的過程，不過要想制定出有效的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，我們一定要對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入認(rèn)識。

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作者簡介：何豫晉，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司。