汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀和對(duì)策分析

摘 要：汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融是為解決汽車領(lǐng)域內(nèi)上中下游各個(gè)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)內(nèi)資金融通的難題，也是商業(yè)銀行為提升自身效益和競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)與第三方合作將汽車制造業(yè)與上下游企業(yè)聯(lián)系起來(lái)。本文通過(guò)對(duì)汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)特點(diǎn)現(xiàn)狀分析，對(duì)完善汽車供應(yīng)鏈金融提出一些對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：汽車產(chǎn)業(yè)；供應(yīng)鏈金融；商業(yè)銀行

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化的不斷加速，生產(chǎn)制造已經(jīng)成為社會(huì)化的發(fā)展形式，社會(huì)分工也隨之發(fā)生變化，供應(yīng)鏈的概念呼之欲出，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)的領(lǐng)域范疇，更是汽車制造業(yè)的重要融資渠道，我國(guó)又是一個(gè)汽車大國(guó)，2017年汽車保有量達(dá)到2.17億輛，較2016年增加了2304輛，同比上升增長(zhǎng)11.85%，汽車行業(yè)擁有著巨大的潛力，發(fā)展汽車供應(yīng)鏈金融也將成為商業(yè)銀行下一個(gè)重要的績(jī)效增長(zhǎng)動(dòng)力。

一、汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融概述

（一）汽車供應(yīng)鏈金融概念

汽車供應(yīng)鏈金融是指在對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部各個(gè)產(chǎn)業(yè)的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自嘗性貿(mào)易融資的信貸方式，引入汽車制造業(yè)、物流公司、資金流導(dǎo)引工具等風(fēng)險(xiǎn)變了，對(duì)供應(yīng)鏈不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他理財(cái)、結(jié)算等金融服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是將銀行信用融入到上下游企業(yè)的購(gòu)銷行為中，增強(qiáng)上下游企業(yè)的商業(yè)信用，提升整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力和效率。

二、汽車供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

（一）服務(wù)主體及服務(wù)產(chǎn)品單一

從當(dāng)前汽車行業(yè)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)來(lái)看，商業(yè)銀行仍是提供汽車服務(wù)的主要渠道，在汽車服務(wù)市場(chǎng)上處于主導(dǎo)地位，汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)上下游的企業(yè)在有資金需求的時(shí)候第一時(shí)間想到的還是商業(yè)銀行，融資租賃公司、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等非商業(yè)銀行融資占比一直未得到明顯的提升，尤其在國(guó)內(nèi)二三線城市內(nèi)更是突出；另一方面，服務(wù)主體的單一化也使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)較為集中，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得更為激烈，商業(yè)銀行之間紛紛采取降低門檻，放寬貸款條件，下調(diào)貸款利率等措施，導(dǎo)致呆壞賬比例較高；商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)也集中體現(xiàn)于傳統(tǒng)的購(gòu)車貸款，更多的創(chuàng)新產(chǎn)品沒(méi)有被運(yùn)用于汽車金融服務(wù)中。

（二）法律法規(guī)制度不健全

在汽車金融服務(wù)的制度建設(shè)上，由于我國(guó)汽車消費(fèi)信貸起步較晚，盡管現(xiàn)行的《擔(dān)保法》在一定程度上可以作為較為高層次的法律對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行約束，但這還不能完全成為汽車金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款的法律支持，一旦發(fā)生消費(fèi)者違約行為，將難以找到合適的法律支持，多數(shù)都是依靠借款合同、條款等進(jìn)行約束，或者從《消費(fèi)者權(quán)益法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》上得到一定的保護(hù)。

（三）融資存在障礙及風(fēng)險(xiǎn)防控體制不規(guī)范

汽車金融資金需求方其獲得資金的前提是提供一定的擔(dān)保條件，比如汽車質(zhì)押、房產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押等，這些形式的擔(dān)保都存在一些難以解決的障礙，如一些小企業(yè)的抵押物價(jià)值小，折算后難以滿足融資需求；金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放汽車融資貸款后一般會(huì)對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的貸后管理，包括資金的去向，貸款人的還款能力等，然而現(xiàn)實(shí)情況是多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)只關(guān)心借款人是否按時(shí)支付了利息，只有在貸款人在難以支付本息的時(shí)候金融機(jī)構(gòu)才知道貸款人出現(xiàn)信用和資金問(wèn)題，錯(cuò)過(guò)了追回貸款的最佳時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行對(duì)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)管理控制措施沒(méi)有得到有效執(zhí)行。

三、提高汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平的對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)制度

汽車金融服務(wù)是以汽車生產(chǎn)、消費(fèi)為基礎(chǔ)發(fā)生的資金借貸關(guān)系，因此如何保障債權(quán)人、債務(wù)人的利益成為這一資金鏈關(guān)系能否正常進(jìn)行的重要保障，完善這一法律法規(guī)是汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融得以順利發(fā)展的重要保障和堅(jiān)實(shí)后盾，首先是制定一些操作性強(qiáng)的法律法規(guī)，在發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)，債權(quán)的可質(zhì)押性有著較高的認(rèn)可度，浮動(dòng)擔(dān)保制度也被西方國(guó)家廣泛應(yīng)用，在信用擔(dān)保法律建設(shè)上，目前我國(guó)僅僅依靠《擔(dān)保法》及其最高院解釋，在國(guó)外，美國(guó)的《公平信貸報(bào)告法》、日本的《分期付款銷售法》等都對(duì)各自的公民征信制度進(jìn)行了規(guī)定，將個(gè)人信用納入法律的層次，將個(gè)人信用信息的來(lái)源不僅僅來(lái)源于銀行，這一方法也值得參考借鑒。

（二）建立完備的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制

商業(yè)銀行建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)從制度建設(shè)、人才建設(shè)、組織建設(shè)等方面開(kāi)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的內(nèi)部控制制度，提高業(yè)務(wù)決策的科學(xué)性、準(zhǔn)確性等，在銀行內(nèi)部嚴(yán)格制度各個(gè)程序，定期組織效率測(cè)試，加大對(duì)汽車金融貸款人的風(fēng)險(xiǎn)防控，不定時(shí)跟蹤貸款人的 貸款狀況，加強(qiáng)貸款人的貸后管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制存在于事中、事后，從嚴(yán)防控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大汽車供應(yīng)鏈汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度

我國(guó)汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展較晚，已經(jīng)在一定程度上無(wú)法滿足日益迅猛發(fā)展的汽車行業(yè)發(fā)展，金融服務(wù)的產(chǎn)品仍較為單一，僅僅依托購(gòu)車貸款為主的汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)前市場(chǎng)的需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步開(kāi)展汽車保險(xiǎn)、汽車融資等金融服務(wù)，將金融服務(wù)涵蓋到維修、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)之中，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極拓展汽車行業(yè)上下游之間的金融服務(wù)，如未經(jīng)銷商提供庫(kù)存融資、建店貸款、定期提供市場(chǎng)信息、維護(hù)銷售體系等；為客戶提供汽車消費(fèi)貸款、汽車維修融資、租賃融資等，另一方面，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)積極圍繞核心企業(yè)開(kāi)展“M+1+N”汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)，其中“1”指一家核心企業(yè)（汽車廠家或汽車進(jìn)口企業(yè)），“M”指上游的多家供應(yīng)商，“N”指下游的多家銷售商，核心企業(yè)作為上下游的增信手段，成為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)注點(diǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：陳楊，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行柳州分行。