民營銀行會(huì)成為下一個(gè)村鎮(zhèn)銀行嗎？

幾年前轟轟烈烈的村鎮(zhèn)銀行正在被被拋棄。建行已打包出售27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)。

在村鎮(zhèn)銀行試驗(yàn)行將失敗之際，另一類新興銀行——民營銀行會(huì)成為下—個(gè)被拋棄的金融業(yè)態(tài)嗎？

“服務(wù)好小微企業(yè)是中關(guān)村銀行的生命線。”7月16日，中關(guān)村銀行董事長(zhǎng)郭拱在中關(guān)村銀行“場(chǎng)景智慧金融產(chǎn)品”發(fā)布會(huì)上表示，中關(guān)村銀行充分利用中關(guān)村的天然區(qū)位優(yōu)勢(shì)和國家支持小微企業(yè)發(fā)展的最新政策措施，尋找到并支持一批深耕各個(gè)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者與創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，聚焦居住、出行、教育等民生領(lǐng)域，以及行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的金融需求，提供線上供應(yīng)鏈金融、線上場(chǎng)景金融、線上科創(chuàng)普惠金融服務(wù)，一步一步把“小客戶”做成“大市場(chǎng)”，實(shí)現(xiàn)真正意義上的為生態(tài)合作伙伴和用戶助力賦能。

有天然區(qū)位優(yōu)勢(shì)的如中關(guān)村銀行，有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的如網(wǎng)商銀行、微眾銀行，而當(dāng)前已開業(yè)的17家民營銀行中，大多數(shù)則并未擁有上述優(yōu)勢(shì)，如何發(fā)展業(yè)務(wù)？

“客戶下沉，聚焦中小企業(yè)和個(gè)人客戶，創(chuàng)新發(fā)展模式，走互聯(lián)網(wǎng)+交易銀行路徑，通過互聯(lián)網(wǎng)手段和思維為客戶提供高效便捷的金融服務(wù)，搭建線上線下融合的準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)型平臺(tái)，是民營銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇?！彼{(lán)海銀行董事長(zhǎng)陳彥向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，以傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展模式未來面臨巨大壓力，很難持續(xù)，民營銀行在這方面不具備競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)型發(fā)展較快

當(dāng)前民營銀行有三種發(fā)展模式?；诠蓶|背景、區(qū)域特色、目標(biāo)客群不同，目前民營銀行可分為三種類型：純互聯(lián)網(wǎng)型，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行：準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)融合型：如華瑞銀行、藍(lán)海銀行、蘇寧銀行等;相對(duì)傳統(tǒng)型：如天津金城銀行、溫州民商銀行等。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行發(fā)展較快，而傳統(tǒng)銀行相對(duì)較慢。

7月6日公布的網(wǎng)商銀行2017年年報(bào)顯示，2017年，網(wǎng)商銀行貸款余額963.2億元。營收為42.75億元，同比增速62.12%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.04億元，同比增長(zhǎng)27.85%。而微眾銀行年報(bào)顯示，2017年各項(xiàng)貸款余額477億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)14.48億元，同比增長(zhǎng)261%。

而走傳統(tǒng)發(fā)展道路的銀行發(fā)展較慢，發(fā)展模式壓力巨大。截至2017年底，開業(yè)近三年的天津金城銀行各項(xiàng)貸款余額約竹億元：溫州民商銀行各項(xiàng)貸款余額38億元。

陳彥認(rèn)為，民營銀行在傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面不具備競(jìng)爭(zhēng)力，具體表現(xiàn)在：一行一網(wǎng)點(diǎn)（一家民營銀行只能擁有一家網(wǎng)點(diǎn)）、單一客戶授信額不能高于資本金10%、單—地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量和輻射區(qū)域受限、負(fù)債來源渠道有限且成本高、市場(chǎng)及客戶關(guān)系及公信力初期薄弱、監(jiān)管政策對(duì)新銀行較嚴(yán)格，各類資質(zhì)不健全等。

這就使得民營銀行必須做到客戶下沉，聚焦中小企業(yè)和個(gè)人客戶，創(chuàng)新發(fā)展模式，走互聯(lián)網(wǎng)+交易銀行路徑，通過互聯(lián)網(wǎng)手段和思維為客戶提供高效便捷的金融服務(wù)，搭建線上線下融合的準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)型平臺(tái)。

“這一年，我們確定了業(yè)務(wù)發(fā)展及產(chǎn)品規(guī)劃主旨。”藍(lán)海銀行副行長(zhǎng)王業(yè)芳向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，藍(lán)海銀行以消費(fèi)信貸的邏輯構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，為C端用戶及有場(chǎng)景的B端客戶提供線上線下融合發(fā)展㈣的綜合金融服務(wù)。在細(xì)分市場(chǎng)或細(xì)分行業(yè)創(chuàng)新特色化專業(yè)產(chǎn)品，建立差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前已與京東金融等互聯(lián)網(wǎng)流量公司合作，未來還將與更多流量公司合作，以無縫對(duì)接更多流量公司的客戶。

創(chuàng)新型數(shù)字普惠金融

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)型銀行在線上開展服務(wù)，藍(lán)海銀行在利用O2O開展綜合金融服務(wù)，金城銀行在開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之時(shí)，中關(guān)村銀行在用創(chuàng)新的、符合小微企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律、滿足創(chuàng)業(yè)者實(shí)真需求的思路，為他們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)。

6月20日，第四范式發(fā)布供應(yīng)鏈“AI+金融”服務(wù)平臺(tái)，并與中關(guān)村銀行簽署戰(zhàn)略合作，雙方將立足各自優(yōu)勢(shì)，以產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)與人工智能技術(shù)的深度融合作為切入點(diǎn)，通過“AI+金融”雙核引擎、助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

第四范式創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官戴文淵表示：“第四范式作為AI技術(shù)與服務(wù)的提供商，已經(jīng)幫助很多金融機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營能力。金融行業(yè)與科技行業(yè)一樣，都是其他行業(yè)的服務(wù)者與賦能者，未來我們希望通過‘AI+金融的一體化服務(wù)模式，讓金融和科技聯(lián)合賦能其他行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。此次發(fā)布的供應(yīng)鏈‘AI+金融服務(wù)平臺(tái)，能夠幫助我們的客戶構(gòu)建以數(shù)據(jù)為護(hù)城河、以資本為助推器的產(chǎn)融服務(wù)生態(tài)圈?！?/p>

供應(yīng)鏈金融是金融回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，也是上中下游產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的重要推手。中關(guān)村銀行顯然希望通過科技手段，聚焦科技型小微企業(yè)的真實(shí)發(fā)展需求，提供真正解渴管用的產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)郭洪透露，中關(guān)村銀行用金融創(chuàng)新服務(wù)科技創(chuàng)新，專注于“投貸聯(lián)動(dòng)”和“場(chǎng)景智慧金融”業(yè)務(wù)的探索實(shí)踐，在創(chuàng)新型數(shù)字普惠金融道路上不斷前行。如創(chuàng)新開展以認(rèn)股權(quán)貸款為主的體外投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，為vc階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供債權(quán)融資服務(wù)，降低企業(yè)融資成本，保護(hù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨(dú)特性，為企業(yè)建立資金蓄水池和警戒線，發(fā)揮“疫苗”作用。截至2018年6月末，中關(guān)村銀行累計(jì)為266戶小微企業(yè)發(fā)放貸款17.姐億元，占所有對(duì)公貸款的42.80%;認(rèn)股權(quán)貸款盡調(diào)200余戶，己發(fā)放貸款金額5.81億元。