互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管淺析

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)積極的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸融入人們的生活中，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售、網(wǎng)絡(luò)融資理財(cái)及網(wǎng)上投資等與人們生活息息相關(guān)的金融業(yè)務(wù)得到快速的發(fā)展。筆者現(xiàn)概述互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的方向及其監(jiān)管措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸融入人們的生活，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供網(wǎng)上投資理財(cái)、支付結(jié)算和資金融通等非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)的辦理工作，給用戶的生活及工作帶來(lái)諸多的便利。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有不受時(shí)間及地域的限制，且辦理過(guò)程高效省時(shí)，在我國(guó)科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，創(chuàng)造了第三方支付及P2P貸款融資平臺(tái)，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融交流平臺(tái)領(lǐng)先世界水平，為人們的生活帶來(lái)極大的便利外還補(bǔ)充我國(guó)傳統(tǒng)銀行融資渠道中的不足之處，同時(shí)還迎合了現(xiàn)代化金融發(fā)展所追求的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人投資及中小微企業(yè)融資要求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人投資業(yè)務(wù)及中小微企業(yè)融資方面的發(fā)展極其快速，呈現(xiàn)出其他行業(yè)從未出現(xiàn)過(guò)的爆炸式發(fā)展趨勢(shì)。雖然近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到快速地發(fā)展，其得到人們的認(rèn)可，但其風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管問(wèn)題也越來(lái)越受到人們的重視，其在發(fā)展過(guò)程中的突現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題也逐漸增多，使其風(fēng)險(xiǎn)防控難度增加?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控難度主要受到網(wǎng)絡(luò)融資金額逐漸規(guī)模化、金融交易虛擬化、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域操作及支付逐漸快捷化的影響?，F(xiàn)階段我國(guó)的金融法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、業(yè)務(wù)界定及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面還缺乏規(guī)范化，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的問(wèn)題日漸突出，亟待互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員深入探討并提出相應(yīng)的解決方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.顯著填補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融交易比較，其優(yōu)勢(shì)突出表現(xiàn)在資金流動(dòng)和投資在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)對(duì)接和交易，減少用戶等待時(shí)間、實(shí)體開(kāi)支及交易成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)效益更加突出，更加受到用戶的青睞，其中最為突出的特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融接受單筆額度較小的交易，且交易的手續(xù)簡(jiǎn)單，其收益與傳統(tǒng)的金融交易相比較高?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的用戶通常為分散的個(gè)人及中小微企業(yè)，這個(gè)類型的用戶貸款額度較小，貸款周期也較短，相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也較低，其投資及貸款的辦理手續(xù)也簡(jiǎn)單方便，僅僅需要運(yùn)用手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)便捷操作。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人投資業(yè)務(wù)及中小微企業(yè)融資的重視度并不高，而互聯(lián)網(wǎng)金融注重單筆額度較小的交易，重視這方面的空間，使傳統(tǒng)金融業(yè)在這個(gè)方面的空白得到填補(bǔ)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出靈活多元化的經(jīng)營(yíng)模式

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，不僅創(chuàng)造了P2P貸款融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)及第三方支付等世界先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融主流機(jī)構(gòu)，同時(shí)眾多傳統(tǒng)的金融企業(yè)也逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大好前景而紛紛加入該行列，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，如：招商銀行為順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展推出了“手機(jī)錢包”，而建行推出了“善融商務(wù)”業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融的不斷發(fā)展與延伸，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要的組成部分?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式總體可歸結(jié)為以下幾種：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方電子支付、線上銷售金融理財(cái)產(chǎn)品及證券線上交易等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

在現(xiàn)代信息化技術(shù)不斷發(fā)展的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得到快速地發(fā)展，是現(xiàn)代化金融實(shí)現(xiàn)資金融通及資金快速配置的一種現(xiàn)代化的互通模式。在現(xiàn)代信息化快速發(fā)展的大背景下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅開(kāi)展了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行具有的業(yè)務(wù)及功能，還開(kāi)展了網(wǎng)上金融理財(cái)產(chǎn)品銷售、證券買賣、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及方便人們支付的第三方電子支付平臺(tái)。將余額寶作為例子，支付寶于2013年6月13日推出了余額寶，為用戶提供余額增值服務(wù)，目前余額寶的規(guī)模已超過(guò)2500億元，客戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)4900萬(wàn)戶。余額寶用戶在存放資金的同時(shí)得到一定的經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)資金的轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出的靈活性大，操作方便快捷，同時(shí)其還具有資金可隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物及支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。使其凸顯出強(qiáng)勁高速的發(fā)展勢(shì)頭，成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一個(gè)代表。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)囊括范圍寬且業(yè)務(wù)量大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其最主要的特點(diǎn)為金融交易量大且業(yè)務(wù)量大，用戶多為個(gè)人投資業(yè)務(wù)及中小微企業(yè)融資，最突出的特點(diǎn)為使用及發(fā)生筆數(shù)海量。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還表現(xiàn)出業(yè)務(wù)范圍寬泛的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，涉及至每個(gè)行業(yè)、每家企業(yè)的各種業(yè)務(wù)往來(lái)，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)及金融行業(yè)相比，具有產(chǎn)品眾多及業(yè)務(wù)范圍廣泛的顯著特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)潛伏性大，風(fēng)險(xiǎn)防控未到位

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下發(fā)展起來(lái)的金融業(yè)務(wù)交易，受到交易虛擬化的影響，其交易對(duì)象也存在虛擬化。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速的發(fā)展并不斷擴(kuò)張其業(yè)務(wù)范圍，其交易虛擬化，且交易范圍極廣，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的交易對(duì)象是難以確定的，可能為跨區(qū)域客戶也可能是跨國(guó)界客戶，因此其存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，且把控難度大。其次現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還未實(shí)現(xiàn)全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控，其安全隱患因素與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為人們帶來(lái)便捷體驗(yàn)的同時(shí)，其缺乏科學(xué)有效的監(jiān)管，不注重及時(shí)安全，給用戶帶來(lái)的重大的安全隱患。同時(shí)還存在個(gè)人信息保護(hù)沒(méi)有切實(shí)的保障，近年來(lái)范圍較小的個(gè)人信息泄露及個(gè)人信息被買賣現(xiàn)象常有報(bào)道，個(gè)人信息保護(hù)是否得到有效地保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融是否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)問(wèn)題。小規(guī)模的個(gè)人信息表明用戶的潛伏性大，部分互聯(lián)網(wǎng)用戶的操作過(guò)程中違反商業(yè)道德，為謀求自身利益而侵害用戶的權(quán)益，但如果個(gè)人信息大批量泄漏則關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定甚至國(guó)家的安全。

2.難以鑒定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，投資者合法權(quán)益得不到維護(hù)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)處在飛速發(fā)展的階段，目前還未發(fā)布規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融管理法律法規(guī)，目前還沒(méi)有發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還缺乏統(tǒng)一性的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入程序，導(dǎo)致投資者在互聯(lián)網(wǎng)上選擇投資機(jī)構(gòu)時(shí)難以確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)身份是否合法，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息、資格及信用的真實(shí)性難以確認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易在虛擬化的網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度很難把握，因此用戶難以鑒定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，投資者的合法權(quán)益也難以得到保障。

3.難以界定業(yè)務(wù)合法性，違法違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)

由于目前還未有金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)上存在的金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)多以財(cái)務(wù)管理公司、投資咨詢公司或者小額貸款公司的形式在互聯(lián)網(wǎng)上與用戶進(jìn)行金融交易，事實(shí)上，多數(shù)小規(guī)模的公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了其業(yè)務(wù)范疇。因此常見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)某些小的金融公司出現(xiàn)非法集資、變相吸收存款、融通資金不見(jiàn)金融用戶賬戶的現(xiàn)象，部分公司還涉及吸收存款及發(fā)放貸款等違法違規(guī)行為，非法的金融機(jī)構(gòu)不僅會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的惡化，造成用戶經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還嚴(yán)重制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

1.注重互聯(lián)網(wǎng)金融立法法規(guī)的建立

在新時(shí)代背景下，健全的法律法規(guī)是保障人們合法權(quán)益的基礎(chǔ)，因此建立健全互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的前提。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理法律法規(guī)還缺乏規(guī)范性，目前還沒(méi)有發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的統(tǒng)一性準(zhǔn)入程序。因此，需要相關(guān)部分聯(lián)合行動(dòng)，從法律法規(guī)的層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督與管理、機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍及相關(guān)法律責(zé)任進(jìn)行科學(xué)的界定規(guī)范。首先需要在現(xiàn)有的金融法律法規(guī)上進(jìn)行補(bǔ)充與修改，做到與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)現(xiàn)代金融發(fā)展的前進(jìn)方向?qū)ο嚓P(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改，需要修訂的法律法規(guī)包含銀行監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等相關(guān)法律；同時(shí)規(guī)范及界定現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的交易準(zhǔn)則、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易范疇、市場(chǎng)監(jiān)管體系及相關(guān)的市場(chǎng)操作規(guī)范。同時(shí)根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況制訂出配套的規(guī)章制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，建立其監(jiān)管機(jī)構(gòu)

現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還處在較為薄弱狀態(tài)下，還為建立起專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使其監(jiān)管處于“各自為政”的狀態(tài)中，因此需要相關(guān)部門立法的形式，建立及并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的管理機(jī)構(gòu)，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管建立一支專業(yè)性的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專門履行監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融交易職責(zé)，保障用戶的合法權(quán)益。首先是立足于現(xiàn)狀，根據(jù)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展修訂及不斷完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的基本原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，為用戶提供更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)知識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]皮天雷，楊萍，劉子榮.金融新常態(tài)約束下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的演變與革新[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2015（10）：45-52.

[2]尹海員，王盼盼.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（09）：12-24.

作者簡(jiǎn)介：蓋兆研（1990.09- ），女，漢族，吉林省白城市人，碩士在讀，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融+戰(zhàn)略決策