探究新時代下的金融監(jiān)管與商業(yè)銀行風險防范策略

摘 要：完善金融監(jiān)管機制，杜絕出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險，是新時期下健全社會主義市場經濟體系的重要目標。針對我國商業(yè)銀行來講，必須要全面學習與貫徹十九大精神，充分理解并掌握金融監(jiān)管發(fā)展方向。本文將主要圍繞我國商業(yè)銀行常見風險展開分析，并提供具體防范對策以供參考。

關鍵詞：新時代；金融監(jiān)管；商業(yè)銀行

若經濟中順周期要素眾多，便會造成市場過于樂觀從而累積矛盾，進而會漸漸出現(xiàn)明斯基時刻。所謂明斯基時刻，具體是指資產價格崩潰的一種時刻。在杠桿提升到某臨界點時，致使資產收入不能支付全部資產所依靠的負債利息成本時，資產價格產生體制失效，帶來金融危機，銀行信譽收縮，風險偏好下滑。

一、新時代下我國金融監(jiān)管發(fā)展方向

1.推動金融脫虛向實

引發(fā)明斯基時刻發(fā)生的因素主要存在于樓市、影子銀行、股市等各個領域，而不論是何種資產泡沫方式，所映射的都是脫實向虛。目前，我國金融工作的主要任務便是發(fā)展服務實體經濟，金融發(fā)展必須要遵從重返本源、改善結構、加強監(jiān)管與市場引導等準則。加強監(jiān)管準則并非直接提升管理強度與標準，而是要依據實體經濟發(fā)展的時期性特點，根據市場引導準則，合理應用管理措施，指引銀行順利重返本源，改善結構。

2.充分促進銀行去杠桿

傳統(tǒng)觀念上的杠桿與實體經濟具體是指資本和負債的比率，即借入資本。但在金融行業(yè)，桿杠率還展現(xiàn)在利用衍生構造化用具強化投資結果，通過資本金賺取更多的潛在效益。

站在銀行角度分析，商業(yè)銀行的基礎職能是信用第三方職能，但此職能的性質具備杠桿特性，因此標準的傳統(tǒng)業(yè)務杠桿并非金融監(jiān)管的對象。其重點面對的是金融組織利用主動期限錯配以及同業(yè)存單主動負債等形式，達到增加傳導鏈條套利以及資金空轉套利的目的，此行為大大提升了實體經濟的杠桿水平與資本成本，如果忽視這種行為，將會導致銀行利率、信用風險不斷加劇。

3.完善金融監(jiān)管規(guī)則和制度不足

隨著金融領域的不斷發(fā)展，其監(jiān)管制度無法實時優(yōu)化，所以必然會導致監(jiān)管真空。在監(jiān)管灰色地帶居多，影子銀行等金融問題就會不斷爆發(fā)。為抨擊監(jiān)管套利行為，金融監(jiān)管組織一定要明確完善監(jiān)管規(guī)則，加強管理協(xié)調。我國有關會議中明確表明：要建設金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，完善金融監(jiān)管漏洞，優(yōu)化穿插業(yè)務領域的管理規(guī)則，促進管理信息共享，減少管理成本。此決策組織的建設有利于加強各個監(jiān)管機構間的管理問責與職責邊界，提升調節(jié)體制的有效性。

二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行常見風險

1.房地產信貸風險

截止2017年12月，我國商業(yè)銀行金融組織總負債與總資產同比增速均為11.2%，8個月連續(xù)下滑。而我國一些金融組織商業(yè)性房地產開發(fā)借貸依然維持良好的增長趨勢，借貸余額從2015年1月的16.3萬億元上升至2017年6月底的30.8萬億元，增幅是93.7%。商業(yè)性房地產開發(fā)借貸余額同比增速從2016年第2季度開始截止至今維持在23%之上，雖然在2017年房市嚴控的環(huán)境下，上年度商業(yè)性房地產開發(fā)借貸余額在各個借貸款余額同比增速仍然可達26%。其在各個借貸余額中的占比連續(xù)提升，自2015年第一季度的21%上升至2017年第一季度的26%，房地產領域變成銀行借貸投放的最大份額，而由其帶來的房地產借貸風險必須要引起重視?，F(xiàn)階段，我國金融監(jiān)管組織正全面抨擊消費貸，目的在于站在購房人員的角度預防房地產行業(yè)高杠桿造成的泡沫風險。

2.銀行同業(yè)負債迅速擴大風險

站在微觀角度而言，有的資金在同業(yè)間空轉引發(fā)的金融套利行為，在延伸資金鏈條的過程中同樣增加了金融系統(tǒng)的流動性風險。

2015年底，同業(yè)存單的發(fā)行量不到9500億元，然而自2016年起，隨著實體經濟和虛擬經濟的疏遠，發(fā)行規(guī)模直線上升。2016年、2017年，同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模依次為6.5萬億元與12萬億元，年增長率上升至510%、150%。2017年后，金融監(jiān)管組織全方位強化了理財業(yè)務與銀行同業(yè)的管理，下發(fā)了相關管理政策，掌控流動性，指引資金脫虛向實，重返本源。

目前，在連續(xù)去杠桿的環(huán)境下，中國人民銀行即刻要對資產規(guī)模超過5000億的銀行下發(fā)的一年期以下的同業(yè)存單列進，PA同業(yè)負債比例指標予以審核，商業(yè)銀行利用同業(yè)鏈條謀取利益的途徑被限制，研發(fā)理財產品的積極性被削弱，理財與同業(yè)業(yè)務規(guī)模漸漸回到標準水平。然而中小銀行因為存款性負債吸收水平較低，同業(yè)負債仍然是增加杠桿的主要方式，以此發(fā)生的流動性風險依然是接下來關注的焦點。

三、防范商業(yè)銀行風險的有效對策

目前，我國已進入新時代，面對全新的金融監(jiān)管發(fā)展方向、基礎框架，商業(yè)銀行必須要重返本源，加強主體責任，合理掌控經濟金融周期性規(guī)律，將自主預防處理系統(tǒng)性金融風險置于首要位置，實現(xiàn)及時鑒別、及時預警、及時發(fā)現(xiàn)，及時處理。

1.強化對產行業(yè)周期波動、金融風險、宏觀經濟周期的剖析

重點加強領域性風險掌控能力，盡可能深入探究行業(yè)系統(tǒng)性，針對技術創(chuàng)新軌跡、領域發(fā)展方向以及市場構造與產生過剩周期擁有自己的單獨判斷，動態(tài)掌握進入與退出某一行業(yè)的契機。側重監(jiān)控周期性明顯的行業(yè)借貸，要想預防銀行借貸資本嚴重超過順周期性行業(yè)投放，有關業(yè)務部門必須要強化對生產制造業(yè)、建筑業(yè)等周期性產行業(yè)的借貸管理，可采用逆周期監(jiān)管形式，展開深入管控。

2.合理研判新舊動能轉變機會，改善借貸構造

我國大中型商業(yè)銀行要不斷強化新經濟領域的行業(yè)探究，以發(fā)展規(guī)模巨大、產業(yè)化水平良好的新經濟產行業(yè)為服務目標，研究銀企協(xié)作、銀政協(xié)作以及銀創(chuàng)協(xié)作等新服務形式，研發(fā)新興金融產品。關于產行業(yè)，要主動推廣與運用現(xiàn)代信息技術、新能源、新材料、生物醫(yī)藥以及節(jié)能環(huán)保等全新產業(yè)，新能源汽車、工業(yè)機器人等科技密集型產業(yè)，文化教育、當代旅游和物流等生活服務業(yè)，爭取吸引大量新用戶。關于企業(yè)，要積極展開創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，充分應用政府增信等新興擔保形式，幫助擁有關鍵技術的中小型企業(yè)發(fā)展。

3.加強業(yè)務協(xié)同，分散一些周期性業(yè)務造成的風險

全面加強表外和表內業(yè)務、國外和國內業(yè)務、私人和對公業(yè)務的聯(lián)合發(fā)展。就公私聯(lián)動而言，首先，要實現(xiàn)用戶共享，比如以私人金融服務為突破口，側重向企業(yè)高管、個人企業(yè)主銷售對公業(yè)務服務與商品。其次，要加強大數(shù)據的使用，盡可能在用戶信息、業(yè)務數(shù)據、交易對象等資源中搜索出商品、資金、傾向、聯(lián)系等信息，創(chuàng)建以客觀信息為核心的業(yè)務剖析系統(tǒng)或模式，有助于私人業(yè)務與對公業(yè)務部門共同鏈接商品與市場信息。

4.提高商業(yè)銀行資本質量與資本抗周期水平

第一，要有效改善貸款流程，加強借貸前的擔保鏈檢查工作，預防企業(yè)出現(xiàn)因為資金鏈不足導致的連鎖反應。

第二，要優(yōu)化不良資本處理形式，充分組織不浪資本處理試點作業(yè)，盡量力量用不良資本轉讓、不良資本證券化、信譽違約交換等形式，提升不良借貸處理速率和質量，分散潛在的金融風險。

5.創(chuàng)建內部制約監(jiān)管體制

首先，商業(yè)銀行的決策人員在做出決定時，執(zhí)行人員負責實際操作，當決策人員完成決策后，必須要對自己的言行負責。而監(jiān)督人員則要站在執(zhí)行人員與決策者角度考慮問題，全面監(jiān)督二者的落實的風險防范，三者相互聯(lián)系，相互促進，各司其職。

其次，商業(yè)銀行內部必須要執(zhí)行權責分明制度，劃分好各個崗位的職能和義務，將責任落實到具體人頭上。對不同崗位間要建立互相監(jiān)督、互相協(xié)助的制度，讓各個崗位能互相束縛又互相配合。

四、結論

綜上所述，新時代下的金融監(jiān)管方向主要以推動金融脫虛向實、充分促進銀行去杠桿、完善金融監(jiān)管規(guī)則和制度不足為主。商業(yè)銀行相關人員要在此基礎上，全面剖析風險出現(xiàn)的原因，有針對性地選擇風險防范對策，可從強化對產行業(yè)周期波動、金融風險、宏觀經濟周期的剖析、合理研判新舊動能轉變機會、加強業(yè)務協(xié)同等方面入手，從而確保我國金融、銀行領域實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：王明（1987- ），男，漢族，籍貫：河南省信陽市，中央財經大學在職碩士研究生，現(xiàn)供職單位全稱：中國民生銀行股份有限公司，職位：職員