淺議我國個人信用制度建設的現(xiàn)狀、原因與解決路徑

摘 要 當前，個人失信行為時有發(fā)生，這與社會主義核心價值觀相違背。為此，需要我們重建社會誠信意識，從誠信教育的角度出發(fā)來為個人信用體制的發(fā)展提供保障。本文針對當前我國個人信用制度建設方面的現(xiàn)狀，分析其發(fā)展過程中存在的問題及其原因，并提出與之相對應的解決路徑。

關鍵詞 個人信用 公民 道德培養(yǎng) 制度建設

作者簡介：劉銘杰，成都外國語學校。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.018

一、引言

當前我們所處的“互聯(lián)網+”時代，傳統(tǒng)的個人征信管理體制已無法滿足當前網絡世界復雜性與動態(tài)性的需要，亟待構建以個人基本信息、個人資信狀況、個人消費行為、個人社交關系等為核心評估標準的個人信用評估體系，直面當前存在的突出問題。誠信作為中國特色社會主義價值體系的核心內容之一，是市場經濟良性發(fā)展的基礎，當前，誠信缺失的狀況時有發(fā)生，在某種程度上制約了我國經濟、社會文明的發(fā)展進程。為此，探索“互聯(lián)網+”時代背景下的個人信用制度建設就顯得尤為重要。

二、個人信用發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）個人信用意識缺失

當前，我國個人信用意識缺失主要表現(xiàn)為失信群體廣、失信事件類型多、失信行為發(fā)生頻率高。對于失信群體我們大致可以按年齡、職業(yè)、所扮演的社會角色進行劃分。有研究表明，參加工作時間短或者尚未參加工作比工齡較長的人群更易有失信行為；沒有穩(wěn)定工作者較工作穩(wěn)定人群失信頻率更高；同理，未承擔重要社會職務者會比承擔一定社會職務者更少考慮失信成本。其次，失信事件類型多。常見的包括了逾期還款、違反合同約定、否認非書面形式約定等。我們所接觸到的社會新聞中，失信事件頻發(fā)，人們早習以為常，這種事不關己的態(tài)度，也是其普遍性的體現(xiàn)之一。

（二）征信體制建設不完善

目前，國內還沒有由官方制定、統(tǒng)一執(zhí)行的標準來進行個人信息的征集，個人信用記錄大都分散在中國人民銀行、執(zhí)法機構和第三方平臺上，而較為完善的征信規(guī)則制度至少應包括個人基本信息、個人價值體系、個人資信狀況、個人消費行為、個人社交關系等內容。由于我國國情所決定的、不可避免的，例如人口基數(shù)大、公民受教育程度差異大、個人征信體制推廣起步晚、發(fā)展慢、全國性推廣難度大等問題，都直接或間接地阻礙、滯緩了信用體制的建立、完善與發(fā)展。目前，人工智能和大數(shù)據(jù)快速發(fā)展，依托互聯(lián)網等新技術進行征信體制建設從技術層面來講已不是問題，問題的關鍵還是管理機制和體制的問題。

（三）公民參與熱情低

由于征信體制建設尚處于試驗階段，其可行性、安全性與穩(wěn)定性尚待觀察，很多人不敢也不愿率先擔負起風險，便懷揣著看熱鬧的心態(tài)，以圍觀者而非參與者的姿態(tài)出現(xiàn)。公民的參與熱情低最明顯的表現(xiàn)是公眾不愿意配合相關機構征集個人信息，擔心個人信息泄露、質疑征集目的等。而這些遲疑與顧慮，都對征信體制發(fā)展起到了阻礙作用。由于個人征信的基礎信息缺失，當需要使用個人信用數(shù)據(jù)時，當事人又難以給出合理的、趨于準確有效的評估，在一定程度上影響了當事人的生活品質與工作效率。也就是說，社會中的每一個人對征信制度建設的態(tài)度是深深影響著征信工作開展的。

三、個人征信體制出現(xiàn)問題的原因分析

（一）誠信教育環(huán)節(jié)的缺失

培養(yǎng)誠信意識首先要立足教育。家庭教育、學校教育和社會教育，每一個環(huán)節(jié)都至關重要且不可或缺，每個環(huán)節(jié)的執(zhí)行者都應該承擔相應責任。

首先，家庭教育是誠信教育的第一步?，F(xiàn)實問題是，曾經為更好適應我國國情而制定的優(yōu)生少生政策造成的家庭過度關注下一代成長軌跡，導致部分青年學生極度以自我為中心，意識不到自己在日常生活中要為自身失信行為負責，隨意透支個人信用。近兩年，大學生“裸貸”、“套路貸”等屢見報端，就是青年學生不珍惜個人信用，過度消費個人信用，自食其果的表現(xiàn)。

其次，在應試教育體制的驅動下，學校的誠信教育，大都立足于距今已久的歷史名人故事或者簡單的說教式理論基礎之上，并未站在接受者角度思考問題，結合當前社會發(fā)展進行教育，導致教育沒有深入受教者內心深處，接受度不高。諸如很多學生都明白“仁義禮智”的含義，可現(xiàn)實中仍有一些學生在進行選擇時，極易喪失理智與基本的判斷力，做出錯誤的選擇。究其原因是他們沒有一個恰當途徑去深刻領會誠信教育的真諦，在內心深處形成誠信的價值觀念。

再有，當前社會上出現(xiàn)的“誠信”即是“老實人吃虧”等觀念，歪曲了正確的價值取向，有人為了尋找成功的“捷徑”，不惜損害他人利益，間接影響了社會核心價值觀的形成。

（二）完善個人信用信息難度大

受我國人口基數(shù)大，分布廣和人口遷移頻率加快等因素影響，要完善個人信用信息難度較大。當前，隨著互聯(lián)網科技迅猛發(fā)展，越來越多的第三方機構嘗試利用互聯(lián)網技術在短時間內建立完善的個人信用信息庫。但是，由于互聯(lián)網普及差異性、地域隔離、民族差異、宗教信仰、思想觀念等問題，都毫無疑問地加大個人征信內容的收集和普及難度。個人信息收集難，整合各方信息數(shù)據(jù)資源實現(xiàn)共享更是難上加難。由于現(xiàn)有的各種個人信用數(shù)據(jù)等分布在不同的機構和平臺，各自需求和利益訴求又不盡相同，此時，如何整合各方資源實現(xiàn)信息共享就變得尤為重要。

（三）公民失信成本過低

當前，公民失信成本較低也是制約個人征信制度建設的重要原因。例如：A同學為美術藝體生，高考志愿填報時就讀了免費師范生，并和教育部門簽訂了培養(yǎng)協(xié)議，該生大學期間學費全免，但畢業(yè)后須無條件服從調配到需要較強師資力量的地方工作。家境優(yōu)越的A同學試圖鉆制度的漏洞，享受了四年該師范大學提供的優(yōu)惠政策，參加一年工作后選擇了辭職。而辭職所需付出的代價僅僅是四年學費。這對于那些真正想讀該專業(yè)，試圖通過這個機會改變人生軌跡的同學來講，A同學的行為就損害了他人利益的實現(xiàn)。而若建立起嚴格的個人信用管理制度，A同學就會在填報志愿或者遞上辭呈前三思：我的行為是否會對我未來生活造成困擾，是否會讓我從此舉步維艱？所以，當社會失信成本較低時，人們不可避免的會進行趨利避害的選擇，而這種選擇很有可能是以犧牲他人的利益為代價的。

四、我國個人信用制度建設問題解決路徑構想

（一）利用大數(shù)據(jù)構建個人信用體系

當前，隨著互聯(lián)網信息技術的不斷發(fā)展和智能手機的不斷普及，越來越多的人在互聯(lián)網上留下了個人信息和痕跡。隨著個人實名制的推廣在第三方互聯(lián)網平臺機構的發(fā)展，部分互聯(lián)網企業(yè)嘗試個人信用機制的建立，取得了一定成效。以支付寶的“芝麻信用”為例，該平臺利用積分對個人信用等級進行評估，通過個人信息、守約記錄、消費記錄等對平臺用戶進行分級。其中個人信息包括學歷學籍信息（該信息與學信網互聯(lián)），工作單位，職業(yè)信息，駕駛記錄，車輛信息，房產信息，公積金和信用卡賬單還款等內容。一般情況下，學歷越高，工作越穩(wěn)定，個人資產和收入等信息良好的，評分越高。同時，守約記錄主要和飛豬旅行，哈羅單車等平臺關聯(lián)，每一次如約完成后都會獲得信用得分。消費記錄則和信用卡賬單，支付寶的螞蟻花唄等關聯(lián)，按時如約完成還款的信用得分也越高。

在“芝麻信用”的使用過程中，用戶的個人信用實際上就是個人經濟價值的另外一種表現(xiàn)形式。在該平臺下，由于用戶信息的高度融合，相關行為軌跡也十分清晰，越來越多的平臺嘗試利用芝麻信用評分來篩選和鑒定客戶需求，如信用得分高的可以免押金騎行共享單車，免押金租房和租車等，這在方便用戶的同時，也在提示使用者要嚴守信用，因為一次違約行為帶來的負面影響就是下一次消費行為的體驗。

（二）加大誠信教育的力度

誠信教育作為我國社會主義核心價值觀的內容之一，需要社會、學校、家庭等多方面參與。

首先，我們要加大誠信教育的宣傳力度，鼓勵全社會積極主動的參與到誠信教育中來，讓大家認識到誠信教育的重要性，在全社會營造誠信友善的氛圍。

同時，學校作為誠信教育的主戰(zhàn)場，在培育學生科學文化素養(yǎng)的同時要注重思想道德建設的重要性，采取形式多樣的教育形式，因材施教，讓誠信意識深入人心，徹底革除當下大家只重視學科成績，而忽視思想素質教育的現(xiàn)象。

再有，家庭教育在誠信教育的踐行中起著至關重要的作用，父母是孩子的第一任老師，家庭成員的誠信行為表現(xiàn)，必然影響下一代對誠信的態(tài)度和行為。

總之，要讓家庭、學校和社會三者有機結合、相互配合，大力弘揚誠信美德，才能最大程度地發(fā)揮誠信教育在重建社會道德中的積極作用。

（三）提高失信懲罰力度

個人失信違約成本低，是當前信用缺失的重要原因。針對該問題，完善法律法規(guī)并提高失信的處罰力度就變得尤為重要。首先，要加強對個人信息的保護，監(jiān)督平臺機構使用個人信息的行為，讓個人信息在合理合法的范圍內進行使用。

同時，要對失信行為進行嚴厲打擊，定期公布失信名單，制定與不同程度失信行為相對應的懲罰措施。除了傳統(tǒng)的限制失信人員乘坐飛機、火車和住高檔酒店外，還可以嘗試更多的處罰措施，如限制消費額度，個人子女接受教育受限等，讓失信人員不敢違約，不能違約。

五、結語

“人無誠信不立，家無誠信不和，國無誠信不寧”，誠信作為一種優(yōu)秀的倫理規(guī)范和道德準則，是社會良性發(fā)展的準繩。我們要明白現(xiàn)階段社會誠信缺失的現(xiàn)狀，產生的原因，從自我點滴做起，積極參與到社會信用體系的建設中去，為社會主義核心價值觀的構建貢獻力量。

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