互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析

文/王代敏

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互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析

文/王代敏

重慶工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院財經(jīng)系

作為一種全新的金融形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷便利的方式，對商業(yè)銀行的存貸款和支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的影響，商業(yè)銀行業(yè)的競爭環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性等三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；第三方支付；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以銀行、保險、證券等金融服務(wù)供應(yīng)者為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等為憑借，借助內(nèi)含金融服務(wù)、金融信息的軟件平臺，為使用者供應(yīng)操作終端的新的金融運營形式。中國現(xiàn)今已有超過7億的網(wǎng)民，且移動終端上網(wǎng)用戶增長迅猛, 這為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長提供了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其獨特的盈利方式和價值創(chuàng)造模式對商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠的影響，迫使銀行在獲利方式、業(yè)務(wù)構(gòu)成、客戶維護等方面作出變革，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭。

1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對商業(yè)銀行的影響

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是指個人與個人之間金額較小的借貸交易，全程在電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)，并且?guī)椭栀J雙方確立借貸關(guān)系、完成相關(guān)交易手續(xù)。整個借貸過程中，相應(yīng)的資料都通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有準入門檻低、交易效率高、信息透明度高等特點。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)上的一種新型金融方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在進行操作的時候比較簡單，運用起來比較簡潔。對商業(yè)銀行而言，微小客戶貸款的條件較高，手續(xù)復雜而且貸款難度大。沒有網(wǎng)絡(luò)借貸的簡易性。而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都是針對小額借貸客戶的，這種融資的方式，能夠促進小額資金的相互流通。這就使得小微客戶更愿意選擇成本較低的網(wǎng)絡(luò)借貸而不是商業(yè)銀行。從這個方面來講， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的微小客戶業(yè)務(wù)拓展占盡了天時地利人和，其優(yōu)勢較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)手段來看，商業(yè)銀行拓展微小客戶的難度大大增高。

進行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠給大家?guī)砀蟮睦麧?，所獲得的利潤將會超過銀行的利潤，因此，這種行為會給銀行的運轉(zhuǎn)帶去相關(guān)的影響。通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還會使得銀行的存款流失的更為迅速。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的實施也可能造成銀行的風險，因為該平臺的運轉(zhuǎn)需要向銀行要求貸款，而一旦這樣的平臺倒塌之后，那么將會給銀行帶去最直接的影響，造成很大的損失，使得貸款率大大降低，而銀行的壞賬也不斷增加。

2 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

當前第三方支付迅猛發(fā)展，已經(jīng)形成龐大的規(guī)模。隨著我國電子商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)化，支付場景的不斷豐富，以及掃碼支付的日益普及，網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。

2.1對商業(yè)銀行的存款資金產(chǎn)生了沖擊

當前國內(nèi)商業(yè)銀行獲利的方式大多數(shù)來自存貸款利差，只要能吸收存款銀行就能獲利。2013年6月13日，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)余額寶。每個支付寶用戶在經(jīng)過實名認證以后，可以將所有錢都轉(zhuǎn)入余額寶，在余額寶中的錢相當于是一種基金，這種基金可以帶來比銀行利率更大的利潤，并且方便隨時使用。此外，利率監(jiān)管也不會影響到余額寶的收益率。余額寶不僅分流了銀行的存款資源，還提高了銀行的資金成本，造成銀行盈利水平下降。

2.2對商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊

第三方支付平臺下轄的余額寶、理財通的快速發(fā)展，已經(jīng)對銀行的基本業(yè)務(wù)如存款、理財產(chǎn)品的發(fā)行產(chǎn)生沖擊。當前，銀行一年期存款基準利率為1.5%，但是余額寶的收益率可以達到4%，大大超過了銀行的利率。這種模式不可避免地會對銀行存款產(chǎn)生一定分流作用。同時，余額寶作為一種新型的支付方式，存取錢的時候具有極大的方便性，可以最高存入10萬元，并且可以隨時購物支付和取現(xiàn)。和第三方支付平臺相比較，商業(yè)銀行對客戶考慮得還不夠多，便捷度也不高，使得銀行卡難以發(fā)放出去。

2.3對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成挑戰(zhàn)

首先，第三方支付平臺能夠提供的結(jié)算服務(wù)項目越來越多，而銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)卻在不斷的減少，伴隨著第三方支付的不斷擴張，已經(jīng)與商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)形成了強有力的競爭。其次，第三方支付也開始進軍代收代付業(yè)務(wù)市場，和銀行爭搶份額。在進行市場劃分的時候，第三方支付能夠?qū)⒐δ芗毞珠_來，并且進行全方面的服務(wù)。第三，伴隨著社會的不斷發(fā)展，人們越來越熱衷于基金銷售。 在進行基金銷售的時候，第三方支付能夠給用戶提供最大的便利，并且也能夠幫用戶在最短的時間內(nèi)進行支付。在如今物欲橫流的社會中，我國第三方支付平臺、模擬貨幣發(fā)行量和虛擬貨幣流通量變得很大，所關(guān)聯(lián)到的用戶也逐漸變大，而且第三方支付方式的發(fā)展規(guī)模逐漸增大。第三方支付平臺使得商業(yè)銀行在基金銷售過程中的作用越來越小，讓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也受到替代。好的競爭環(huán)境可以提高自身綜合實力。在此之前，一般商業(yè)銀行就是經(jīng)營中的霸主，不需要經(jīng)過怎樣的宣傳，并且服務(wù)起來也相當順利。但是，伴隨著各種三方平臺的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行也體會到了壓力。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性造成銀行客戶資源流失

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的不足主要是操作不便，業(yè)務(wù)辦理分散，缺乏創(chuàng)新理念?？蛻粼谏虡I(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)流程較為繁瑣，比如客戶要開通網(wǎng)上銀行，要經(jīng)過硬件加密等繁多的辦理程序，非常麻煩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司有著信息與科技便捷的優(yōu)點，如果要完成網(wǎng)絡(luò)交易僅僅進行一次密碼驗證即可實現(xiàn)支付。而且網(wǎng)絡(luò)金融公司可以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)與客戶手機的綁定，可以借助網(wǎng)絡(luò)向其手機提供動態(tài)支付口令，通過簡單的操作大大簡化交易過程。

顧客如果要在銀行機構(gòu)進行業(yè)務(wù)的辦理，像單純的存錢、取錢這些基本的業(yè)務(wù)，都需要親自到銀行柜臺排隊取號辦理，若是要想開展較為復雜的業(yè)務(wù)，還有更多的手續(xù)要求。顧客有借助銀行進行理財和資金投資的需求，另外還需要申請銀行的聯(lián)名賬號與聯(lián)名銀行卡，賬號之間的相互關(guān)聯(lián)性缺失，給顧客在業(yè)務(wù)辦理，賬號的使用方面都增添了無形的壓力。與之比較，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)引導時代潮流，響應(yīng)客戶訴求，通過支付寶等手機錢包的形式，實現(xiàn)了多個賬戶的關(guān)聯(lián)，極大的方便了客戶管理操作多個賬號。同時又增加了保險、投資及購買基金等多種服務(wù)，使客戶在家中也可快速完成業(yè)務(wù)辦理，節(jié)約了顧客的大量寶貴時間。

銀行在開展信用貸款業(yè)務(wù)時是極為嚴謹?shù)?，客戶在貸款時要申報和等待審批，交易流程繁多而且缺一不可。而對于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)來說，已經(jīng)破除了以往的信用貸款程序，像國內(nèi)率先推出的P2P零擔保、純信用互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺拍拍貸，對于數(shù)量較小的信用貸款既無需擔保也無需抵押，使得信用貸款服務(wù)效率得到顯著提升。

雖然銀行機構(gòu)于十幾年前就開展了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但是出于金融中心位置的商業(yè)銀行卻沒有發(fā)現(xiàn)在完成了全部商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)后，還可實現(xiàn)顧客跨行進行業(yè)務(wù)辦理的訴求，恰恰這一商機被網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的第三方支付所取得。如此使得商業(yè)銀行限于不利地位，既要為第三方支付平臺進行銀行卡服務(wù)，又要向它們提供客戶資料，支付服務(wù)與結(jié)算服務(wù)，無形中成為第三方交易機構(gòu)的服務(wù)者。在其為第三方支付平臺進行了多項幫助后，卻不能掌握客戶的資金何去何從，由此導致不公平競爭的情況發(fā)生。另外，商業(yè)銀行對于利潤有著很強的向往，側(cè)重于為一些大型公司做一些投融資業(yè)務(wù)、為一些高層的客戶進行理財業(yè)務(wù)的辦理，往往忽視中小型企業(yè)與低層客戶的業(yè)務(wù)開展，眼光放的較高，同時也受到了此類市場的摒棄。與之相比，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)觀念，致力于滿足顧客的個性化需要，以普惠金融的方式，滿足顧客的體驗，開發(fā)出多種產(chǎn)品吸納了更多的客戶。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的便利性，很多人通過手機操作就可以完成支付、轉(zhuǎn)賬、理財和貸款等金融活動，這造成了商業(yè)銀行客戶的大量流失。

4 總結(jié)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起的背景下，商業(yè)銀行業(yè)的競爭局勢已經(jīng)有了本質(zhì)的不同。在新的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行需要再次確定自己的位置，對自己可以憑借的優(yōu)勢和需要彌補的不足加以分析，借助互聯(lián)網(wǎng)金融強勢來襲帶來的機遇，積極面對新環(huán)境的挑戰(zhàn)。

[1]張涵.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行發(fā)展困境及對策研究——以余額寶興起為例[J].新經(jīng)濟，2015.

[2]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風險及其內(nèi)部控制[J].區(qū)域金融研究，2015.

[3]楊德偉.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].經(jīng)營管理者，2015.

[4]劉成棟.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略選擇[J].時代金融，2015.

王代敏（1984-）女，重慶永川人，重慶工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院財經(jīng)貿(mào)易系講師。研究方向：金融學。

本文課題：本論文為《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展研究》課題的階段性研究成果。