互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

張妍

摘 要：當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起、有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也越來越多的背景下，本文重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響，并根據(jù)其具體影響提出商業(yè)銀行相對(duì)應(yīng)的策略和建議。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、拓展業(yè)務(wù)渠道，提高服務(wù)能力和業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與人才建設(shè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融監(jiān)管

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來的每一次變化都備受人們關(guān)注，而今互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也不例外。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息技術(shù)已經(jīng)成為人們生活中重要而不可分割的一部分，可以說離開信息技術(shù)，現(xiàn)代工作根本無法完成。而在經(jīng)濟(jì)體制不斷改革的現(xiàn)代，政府對(duì)金融監(jiān)管的力度越來越弱，在各種政策的支持鼓勵(lì)下，我國(guó)的金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生于現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融的交融和磨合，而隨著科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用越來越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)逐漸“風(fēng)靡”起來，有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究在金融界也越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品也越來越多。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅改變了人們的生活習(xí)慣，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了重要影響，尤其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，如何解決這種沖擊已經(jīng)成為了不可逃避的問題。本文通過系統(tǒng)分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而為商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)_擊的情況下提供比較有用的建議，為商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向做出清晰地規(guī)劃。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新的金融模式，具有降低成本、提高服務(wù)、經(jīng)營(yíng)、資源配置效率、快速創(chuàng)新的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在管理難、風(fēng)險(xiǎn)大的缺點(diǎn)。它的興起不可避免的對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來沖擊和影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響既有積極的一面也有消極的一面。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起，而現(xiàn)代生活節(jié)奏快，還有眾多“月光族”，受過教育的新一代逐漸取代老一代成為社會(huì)活動(dòng)的主體，人們不再是拮據(jù)的勤儉一代，適度消費(fèi)已經(jīng)稱為主流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有極大的靈活性和可操作性，這使得現(xiàn)在的許多年輕人都會(huì)把工資和存款存在類似于余額寶、理財(cái)通的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，銀行人民幣存款金額因此受到?jīng)_擊而有所減少。2017年7月，央行數(shù)據(jù)顯示商業(yè)銀行的個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款從1月末的16.75萬億下降至6月末的15.99萬億元，減少了約7600萬。個(gè)人活期儲(chǔ)蓄直接減少，我們可以猜測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)占有不少存款金額。

對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，雖然互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸迅猛發(fā)展，但是由于客戶群體的不同——互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸主要面對(duì)小微企業(yè)或者個(gè)人，但是現(xiàn)有的融資格局也因此而發(fā)生了變化。對(duì)于結(jié)算業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然現(xiàn)在網(wǎng)上購物還存在虛假商品，但隨著監(jiān)管方式的完善，這種購物和支付方式定然會(huì)成為一種趨勢(shì)，紙幣用的越來越少，“電子貨幣”會(huì)逐漸取代紙幣。第三方支付的出現(xiàn)沖擊了商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的支付主導(dǎo)地位，影響了商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)。

2.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行職能的影響

弱化我國(guó)商業(yè)銀行的金融中介職能。這個(gè)職能的實(shí)質(zhì)是資金融通，即資金需求者與資金供給者之間的媒介，以往都是銀行擔(dān)當(dāng)著金融中介的職能，現(xiàn)在個(gè)人對(duì)個(gè)人（p2p）（Peer-to-Peer lending）的網(wǎng)絡(luò)信貸模式因?yàn)槭掷m(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便、利息低等原因受到眾多小額貸款人的青睞，這些互聯(lián)網(wǎng)金融貸款企業(yè)可以以低成本就可達(dá)到銀行直接或間接融資的目的，商業(yè)銀行陷入被動(dòng)的境地。小額貸對(duì)小型企業(yè)和個(gè)人有很大的吸引力，現(xiàn)有的銀行一家獨(dú)大的融資格局因此改變。

弱化了商業(yè)銀行的支付中介職能。互聯(lián)網(wǎng)支付采用的是不依賴于銀行卡的無卡直接支付，這種支付方式操作簡(jiǎn)單、交易便捷，大大提高了資金流動(dòng)的效率，可以更快的被更為廣泛的用戶群體所欣然接受，互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付的影響不斷的加大，我們所知道的支付寶和微信，早已被人們所熟知，并且擁有龐大的客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付使得商業(yè)銀行在代付費(fèi)用方面的中間業(yè)務(wù)受到了影響，商業(yè)銀行的固有業(yè)務(wù)被分流?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付的興起對(duì)商業(yè)銀行的支付地位造成沖擊。

弱化了商業(yè)銀行的信息中介職能。傳統(tǒng)銀行就像一個(gè)水庫，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得各種交易信息都可以記錄在互聯(lián)網(wǎng)上，交易雙方都可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢他們的交易情況，比如現(xiàn)在大學(xué)生都會(huì)通過淘寶購物，購物寶貝的物流信息都能實(shí)時(shí)記錄在網(wǎng)上，我們可以隨時(shí)查看。人們可以通過搜索引擎搜索想要知道的交易雙方的信息，這極大地緩解了信息不對(duì)稱的問題，搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的存在弱化了商業(yè)銀行信息中介的職能，導(dǎo)致了金融脫媒的出現(xiàn)。

2.1.3 增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全監(jiān)管依舊不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)依舊沒有解決。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身具有比較完善的風(fēng)控體系，當(dāng)商業(yè)銀行進(jìn)駐于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)支付中隱含的安全隱患、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸的審核制度的不完善、以及其他業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

商業(yè)銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融模式具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，只要商業(yè)銀行能夠主動(dòng)把握時(shí)機(jī)，并在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的過程中，保障商業(yè)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行。

促使我國(guó)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展給整個(gè)社會(huì)帶來極大地外溢效應(yīng)，這種外溢效應(yīng)不可避免的對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方式、服務(wù)方式以及創(chuàng)新能力帶來了積極的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)行方式能夠很好地為商業(yè)銀行帶來一定的引薦和指導(dǎo)作用。提高商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率，拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道，拓寬銀行客戶群體。最后商業(yè)銀行能夠利用大數(shù)據(jù)，分析客戶需求以更好地為客戶服務(wù)。

另一方面為了適應(yīng)越來越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行不得不進(jìn)行改革。而商業(yè)銀行的地位也自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生之后受到了挑戰(zhàn)。近年來，商業(yè)銀行大力發(fā)展手機(jī)銀行和移動(dòng)支付，開展網(wǎng)上服務(wù)。利用自己的信用優(yōu)勢(shì)打造金融服務(wù)平臺(tái)，例如交通銀行推出了類似于余額寶的“工資寶”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐和銀行業(yè)的技術(shù)革命。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

3.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、拓展業(yè)務(wù)渠道

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的年齡還比較小，但是它所帶來的影響卻不容忽視，它已經(jīng)有了撼動(dòng)商業(yè)銀行地位的能力，并且這種沖擊可能會(huì)繼續(xù)加重，商業(yè)銀行不得不慎重對(duì)待。我們應(yīng)當(dāng)理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊。商業(yè)銀行的管理者應(yīng)當(dāng)以開放的思維看待互聯(lián)網(wǎng)金融，重新定位銀行的業(yè)務(wù)與方向。利用互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來的借鑒作用以達(dá)到商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)的突破與創(chuàng)新，來提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平和客戶服務(wù)質(zhì)量。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橹饕鎸?duì)的是小微貸和個(gè)人貸而不與商業(yè)銀行有著業(yè)務(wù)上的沖突，但是這對(duì)商業(yè)銀行也有一定的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視對(duì)于小微企業(yè)與個(gè)人業(yè)務(wù)的服務(wù)。商業(yè)銀行可以開辟一個(gè)專門的面對(duì)小微與個(gè)人業(yè)務(wù)的平臺(tái)，在利用已有的客戶信息庫，挖掘新的盈利方向，以滿足小微企業(yè)與個(gè)人的需求。

3.2 提高服務(wù)能力和業(yè)務(wù)能力

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展使得客戶可以將自己在享受服務(wù)的過程中面對(duì)的不滿及時(shí)準(zhǔn)確的反映給服務(wù)提供者，這既有利于生廠商能夠更加了解客戶需求也能夠讓生廠商及時(shí)做出反應(yīng)，來調(diào)整產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)方向。而互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的飛速發(fā)展累積了大量交易數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)深入發(fā)掘客戶群體、總結(jié)客戶需求，從而為客戶提供更好的服務(wù)。銀行內(nèi)部各部門之間不能各自為政，要統(tǒng)一銀行間的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集整理，防止數(shù)據(jù)雜亂與沖突，通過信息科技將信息數(shù)據(jù)變成信息資產(chǎn)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、開拓業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與人才建設(shè)

商業(yè)銀行在以往的發(fā)展中本身就積累了相當(dāng)豐富的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，商業(yè)銀行的管理者還需要對(duì)這方面進(jìn)行加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我們帶來方便的同時(shí)，其也帶來不少弊端。而現(xiàn)在政府和金融監(jiān)管部門也不斷的加強(qiáng)對(duì)這方面的管理，國(guó)家相關(guān)法律也在不斷地完善，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與并做好帶頭作用，加大網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度，保護(hù)好客戶的信息，承擔(dān)起該有的責(zé)任。大數(shù)據(jù)信息時(shí)代最不能缺少的就是人才，尤其是復(fù)合型人才。商業(yè)銀行如果想要在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位就必須加強(qiáng)人才建設(shè)。在招聘時(shí)注重信息技術(shù)人才的招聘，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)于已有的內(nèi)部員工的培訓(xùn)，改善現(xiàn)有的職工福利留住那些有能力的員工。

綜上所述，本文首先回顧了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速崛起給商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，之后通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響，歸結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，主要有對(duì)銀行三大業(yè)務(wù)（資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)）的沖擊和對(duì)商業(yè)銀行職能、地位（金融中介職能、支付中介職能、信息中介職能）的弱化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)理念具有極佳的借鑒作用。最后，在此基礎(chǔ)之上本文給出了一些相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、拓展業(yè)務(wù)渠道；提高服務(wù)能力和業(yè)務(wù)能力；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與人才

建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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