國家助學(xué)貸款貸后管理中存在的問題及對策

魏小坤

摘要：隨著我國高等教育學(xué)費制度改革的深入，貧團(tuán)學(xué)生貸款償還不力問題引起了高校和社會各界的高度關(guān)注。本文在分析總結(jié)高校國家助學(xué)貨款存在問題的成因基礎(chǔ)上，提出化解高校國家助學(xué)貸款貸后管理完善的對策，為確保高校國家助學(xué)貨款的安全運行提供有益參考。

關(guān)鍵詞：高校；國家助學(xué)貸款；貸后管理；對策

2007年，《國務(wù)院關(guān)于建立健全昔通木科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國發(fā)〔2007〕13號）及其配套辦法頒布實施后，國家在高等教育階段建立起國家獎學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、學(xué)費減免等多種形式的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，幫助千萬名貧困大學(xué)生完成了學(xué)業(yè)。隨看助學(xué)貸款政策實施范圍的擴(kuò)大和大量貸款還款期的到來，現(xiàn)行國家助學(xué)貸款政策中的問題不斷顯現(xiàn)，貸后管理的問題尤為突出。因此，完善高校國家助學(xué)貸款貸后管理對策，是實現(xiàn)助學(xué)貸款又好又快發(fā)展的重要問題。

一、助學(xué)貸款的作用與問題

1.幫扶困難學(xué)生作用突出。高校國家助學(xué)貸款，又稱校園地國家信用助學(xué)貸款，或簡稱校園地貸款，它是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和銀行共同給予高校一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費和住宿費的無抵押銀行貸款。高校國家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。學(xué)生到校報到后，可通過學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)申請辦理。國家助學(xué)貸款從1998年開始制定，1999年在全國八大中城市進(jìn)行了試點，2000年開始在全國推行。

2.學(xué)生違約問題不容忽視。高校國家助學(xué)貸款的學(xué)生違約問題，是國家助學(xué)貸款工作中的一大難題。

2002年，西安交通大學(xué)學(xué)生貸款違約率高達(dá)50%，成為第一所被銀行叫停國家助學(xué)貸款的高校。截至2004年6月，四川省助學(xué)貸款違約率25%。

2005年6月，濟(jì)南市助學(xué)貸款違約率35%。

2006年經(jīng)中國幾家商業(yè)銀行的統(tǒng)計，不少高校畢業(yè)生助學(xué)貸款的違約率超過了20%，有的甚至高達(dá)30%至40%。

2007年7月，中國工商銀行北京市分行向社會公布了截至2006年6月30日且連續(xù)違約12個月以上的1286名學(xué)生的違約信息，違約總金額達(dá)1690多萬元，人均違約金額13143多元，平均違約時間將近兩年零兩個月。無論是從銀行通過媒體向社會公布的違約情況看，還是從高校在其網(wǎng)站公布的拖欠名單看，國家助學(xué)貸款的違約，已經(jīng)成為不容忽視的社會問題。

二、助學(xué)貸款存在問題的成因

1.貸后管理機(jī)制缺位。由于國家沒有對校園地國家助學(xué)貸款制定統(tǒng)一的管理辦法和具體操作規(guī)程，沒有相應(yīng)的考核和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，在貸款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)流動性極大，而且跨地區(qū)的幅度很大的實際情況下，承辦校園地國家助學(xué)貸款的各地金融機(jī)構(gòu)很難追蹤畢業(yè)生的去向，這就增加了追收貸款的管理難度，而且增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險。盡管各銀行普遍對大學(xué)生通過貸款完成學(xué)業(yè)持積極態(tài)度，但是對大學(xué)生的信用情況還是感到心里沒有底，因為貸款學(xué)生對其就讀期間申請的助學(xué)貸款缺乏必要的心理和行動計劃，很少有學(xué)生對其貸款的償還做出規(guī)劃。

2.高校學(xué)生誠信意識缺失。就貸款的學(xué)生而言，少數(shù)學(xué)生在申請貸款時就有意或無意地隱藏了一些個人信息，在畢業(yè)前簽訂還款協(xié)議時，也沒有主動把一些自己的聯(lián)系方式留下來，畢業(yè)出校門后，個人新的聯(lián)系方式也不愿意主動提供給學(xué)?；蜚y行；個別學(xué)生甚至存在“找不到我就不用還款”的僥幸心理，一且受到中國人民銀行個人征信系統(tǒng)的處罰時，又以“我不知道”“沒人告訴我”為由大呼冤枉。而高校在對學(xué)生信息的審核，存檔備案以及對學(xué)生的誠信教育工作中方式較為簡單和枯燥，沒有十分有效地建立起貨款學(xué)生的個人檔案以及從思想深處引發(fā)學(xué)生對貨款還款違約的重視。

3.社會信用體系缺漏。我國的社會信用體系主要是中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，但這個系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該說還很不完善，其收集的各項信息應(yīng)用也仍待進(jìn)一步規(guī)范和推廣。個人信用制度的建立和實施更是有賴于全社會的規(guī)范和重視。不斷增大違約的成本，使這一成本的代價付出沉重到難以承受，將會大大降低不誠信現(xiàn)象的發(fā)生。

三、完善助學(xué)貸款貨后管理的對策

1.推動資助育人深度，要提高助學(xué)貸款償還質(zhì)量，解決學(xué)生還貸問題，必須高度重視貧困生就業(yè)，努力開辟貧困生就業(yè)的渠道，要做到資助與育人并重，要以育人為目的，做到物質(zhì)助人，精神育人，發(fā)揮資助與育人的雙重功效。做到生活中實現(xiàn)濟(jì)困、精神上達(dá)到扶志、實踐中注重強(qiáng)能效果上突出育人，更好地促進(jìn)學(xué)生健康成長和全面發(fā)展，提高受助學(xué)生的各方面能力增強(qiáng)就業(yè)核心競爭力。

2.提高信息互聯(lián)程度。將先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)應(yīng)用到國家助學(xué)貸款管理工作中，克服學(xué)校、銀行、學(xué)生之間的信息不對稱性，提高三方之間的信息互聯(lián)程度，建立以高校國家助學(xué)貸款計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)為依托，將開發(fā)銀行的管理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐的“高校國家助學(xué)貸款管理系統(tǒng)”，依靠現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)化管理來強(qiáng)化銀行和教育主管部門對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督的力度，提高工作效率，促進(jìn)高校國家助學(xué)貸款管理工作的信息化、網(wǎng)絡(luò)化和科學(xué)化，提高貸后管理成效，化解高校國家助學(xué)貸款貸后管理的技術(shù)難題。

3.加大失信懲罰力度。學(xué)校和銀行建立助學(xué)貸款學(xué)生違約記錄公告和懲罰制度，方法是：學(xué)校定期對貸款學(xué)生的綜合表現(xiàn)、學(xué)習(xí)成績、違紀(jì)等情況進(jìn)行統(tǒng)計和監(jiān)督，將信用評價的情況進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)或校園媒體公布；經(jīng)辦銀行對沒有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國家助學(xué)貸款的學(xué)生，應(yīng)對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份號碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等，按隸屬關(guān)系報送國家助學(xué)貸款管理中心，并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。

參考文獻(xiàn)：

[1]李濤，徐愛蘭.以促進(jìn)助學(xué)貸款工作為目的，探索大學(xué)生誠信教育模式[J].中國教育與教學(xué)，2007（5）：33-36.

[2]劉曉霞.我國失信懲戒機(jī)制的構(gòu)建思考[J].蘭州鐵道學(xué)院學(xué)報，2003（5）：80-83.