余額寶對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析及其應(yīng)對(duì)措施探討

王應(yīng)男

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，以余額寶為代表的貨幣基金成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的一款理財(cái)產(chǎn)品。余額寶上市后，不但獲得了廣大網(wǎng)民的高度認(rèn)可，也對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨幣基金模式產(chǎn)生了重要的影響。本文圍繞余額寶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的價(jià)值意義，存在的問(wèn)題以及實(shí)施的強(qiáng)化策略進(jìn)行探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；基金；運(yùn)營(yíng)模式

2013年6月，余額寶作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新項(xiàng)目，問(wèn)世后備受矚目。它是由螞蟻金服旗下的一款增值和活期資產(chǎn)管理服務(wù)產(chǎn)品。這一P2P互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目作為阿里巴巴集團(tuán)的子公司，因其便捷的用戶體驗(yàn)，僅僅在推出一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，其用戶就達(dá)到了100萬(wàn)。在不到半年多的時(shí)間里，余額寶的銷售金額就贏突破了千億元，這一軟件所對(duì)接的貨幣基金——天弘增利寶，也成了我國(guó)歷史上第一只突破了千億元的基金，在全球貨幣基金排名中位列第51名。

在支付寶平臺(tái)的助力下，余額寶所具有的便捷性、低門檻、零手續(xù)費(fèi)特點(diǎn)更為大眾所矚目，它除了具備便捷的理財(cái)功能，還被直接用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等交易過(guò)程中。通過(guò)線下線上的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)，余額寶成了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的先進(jìn)管理工具，成了當(dāng)前我國(guó)規(guī)模最大的一支貨幣基金。根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的用戶已經(jīng)超過(guò)了五億，這也就是說(shuō)幾乎有一半的人在使用支付寶，其強(qiáng)大的用戶覆蓋性和功能性不言而喻。伴隨著余額寶的運(yùn)營(yíng)，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展歷程下，余額寶和商業(yè)銀行之間的影響愈加深刻，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等不同的行業(yè)上。

一、余額寶的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)及發(fā)展模式

（一）平臺(tái)寬廣，資金安全性高

余額寶是從支付寶這一資金平臺(tái)上延伸出來(lái)的，這一體系的建立在保護(hù)資金安全的同時(shí)，通過(guò)實(shí)名制，使用戶在支付寶賬戶的使用上，達(dá)到更加便捷高效的資金流動(dòng)。支付寶作為中國(guó)乃至世界上排名前列的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，深入到了廣大人民群眾的日常生活中來(lái)。這也在很大程度上提升了支付寶平臺(tái)的知名度，促使余額寶順利地度過(guò)了前期運(yùn)營(yíng)的滯緩時(shí)期，呈現(xiàn)出了較為蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）存取自由，理財(cái)門檻較低

從余額寶的存取形式上看，它的存取形式十分靈活。跟傳統(tǒng)的理財(cái)方式不同，“一元可存”的理財(cái)定投方式使余額寶能夠聚集更加零散的資金，使任何人都能夠?qū)⒗碡?cái)碎片投入進(jìn)來(lái)，獲得更加自由的存儲(chǔ)和消費(fèi)方式。這種運(yùn)營(yíng)方式相比其他模式，具有較高的靈活度，在具體的銀行理財(cái)過(guò)程中，余額寶并未限定存取的時(shí)間、手續(xù)等形式。同時(shí)憑借著支付寶、淘寶消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，能夠帶給用戶極大的自由消費(fèi)體驗(yàn)，

（三）產(chǎn)品新穎，服務(wù)技術(shù)優(yōu)化

在阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)公司的推動(dòng)下，產(chǎn)業(yè)的變革帶動(dòng)了諸多技術(shù)創(chuàng)新。從余額寶的實(shí)施技術(shù)上看，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等形式，能夠?yàn)橛脩舻男☆~資金提供集中的力量。通過(guò)分析用戶的資金需求，在提高用戶資金流動(dòng)性和收益性的同時(shí)，使余額寶產(chǎn)品的服務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸想下降。在產(chǎn)品技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)意的相互融合下，使余額寶能夠獲得更多用戶的信任。

（四）開(kāi)發(fā)理念，拓展理財(cái)范圍

憑借著“一元理財(cái)”的運(yùn)營(yíng)模式，余額寶產(chǎn)品通過(guò)對(duì)零散閑錢的轉(zhuǎn)入，能夠借助于創(chuàng)造性的理念，使用戶能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)理財(cái)觀念和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)觀念相互凝結(jié)在一起，完全抓住了尋常百姓的消費(fèi)和理財(cái)心理，將余額寶中蘊(yùn)含的新型消費(fèi)觀念融入其中，使中國(guó)的老百姓能夠進(jìn)入一個(gè)新的理財(cái)時(shí)代。另一方面，從余額寶的理財(cái)形式上看，借助于支付寶、阿里巴巴的助力，進(jìn)一步打動(dòng)了淘寶用戶的消費(fèi)渠道，使這一理財(cái)和購(gòu)物的雙重功能不斷拓寬，不斷革新升級(jí)了各種理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)新的營(yíng)銷模式，確保該產(chǎn)品的理財(cái)范圍覆蓋面更廣。

二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)商業(yè)銀行活期存款規(guī)模的挑戰(zhàn)

從余額寶這幾年的發(fā)展歷程上看，愈加龐大的用戶規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)形成了較大的負(fù)面影響，這一問(wèn)題主要體現(xiàn)在對(duì)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模、理財(cái)數(shù)量和基金銷售等方面。尤其是在具體的活期存款受益上看，余額寶的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利率，其概率甚至達(dá)到了商業(yè)銀行的17倍左右。同時(shí)即便是用戶需要進(jìn)行線上、實(shí)體店交易，也并不會(huì)影響剩余額的利率，再加上余額寶的投入門檻較低，因此能夠?qū)⒂脩羰至闵⒌馁Y金變得集中，使商業(yè)銀行的活期存款規(guī)模不斷減少。

（二）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

眾所周知，余額寶和商業(yè)銀行之間具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性。余額寶其中所存在的回報(bào)率和流動(dòng)，獲得了無(wú)數(shù)客戶的青睞。同時(shí)，余額寶對(duì)于用戶的購(gòu)買金額來(lái)說(shuō)，起點(diǎn)低、跨度長(zhǎng)、限制少，很大程度上擴(kuò)大了貨幣基金的購(gòu)買群體。使很多中低產(chǎn)階級(jí)家庭能夠?qū)㈤e散的零錢其中到余額寶力，達(dá)到了草根百姓的“理財(cái)夢(mèng)”，極大地增加了余額寶對(duì)于現(xiàn)代銀行各類理財(cái)產(chǎn)品的影響和沖擊。

（三）對(duì)商業(yè)銀行基金代理方式的影響

在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)中，基金代銷業(yè)務(wù)是其主體業(yè)務(wù)之一。余額寶能夠通過(guò)在線銷售、與資產(chǎn)管理公司合作等形式，能夠使諸多金融產(chǎn)品獲得更加豐富的銷售體驗(yàn)，尤其是借助于其他支付平臺(tái)，商業(yè)銀行的基金代理方式在余額寶的攻勢(shì)下，所產(chǎn)生的銷售壓力也會(huì)逐漸加大。網(wǎng)絡(luò)資源所造成的負(fù)面效應(yīng)不但會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響，而且會(huì)使商業(yè)銀行的利潤(rùn)降低，運(yùn)用模式逐漸變得弱化和單一。

三、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）增進(jìn)“服務(wù)至上”的用戶體驗(yàn)

俗話說(shuō)“顧客就是上帝”，這句話再次說(shuō)明了用戶體驗(yàn)的重要性。余額寶在讓客戶資金增值的同時(shí)，也讓很多客戶享受到了平民理財(cái)帶來(lái)的魅力感和增值感。這一特點(diǎn)要求商業(yè)銀行必須要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展流程，通過(guò)圍繞“客戶價(jià)值”的中心，加強(qiáng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)調(diào)研環(huán)節(jié)，進(jìn)一步精準(zhǔn)把握客戶的各項(xiàng)金融需求。商業(yè)銀行要從服務(wù)理念上入手 ，通過(guò)金融產(chǎn)品服務(wù)、理財(cái)流程服務(wù)、產(chǎn)業(yè)增值服務(wù)等形式，進(jìn)一步提高用戶的體驗(yàn)度和滿意度。

（二）提高活期存款的產(chǎn)品價(jià)值

對(duì)于商業(yè)銀行而言，要想使產(chǎn)品和余額寶之間具備較強(qiáng)的價(jià)值，就必須要發(fā)揮理財(cái)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提升客戶活期存款價(jià)值等形式，對(duì)流動(dòng)的資金管理進(jìn)行科學(xué)的投入。尤其是在余額寶搶占活期存款市場(chǎng)的背景下，商業(yè)銀行要通過(guò)適當(dāng)提升客戶活期存款價(jià)值等形式，和流動(dòng)性較好、專業(yè)性能較強(qiáng)、信譽(yù)度較高的基金公司進(jìn)行深化合作。尤其是在拓展T+0貨幣基金支付功能上，要加快發(fā)揮商業(yè)銀行的主導(dǎo)作用，積極創(chuàng)新存款的品種、理財(cái)產(chǎn)品的品種。進(jìn)一步降低產(chǎn)品的買賣成本，在小額的理財(cái)產(chǎn)品中，尋找商機(jī)。使商業(yè)銀行能夠獲得更加豐富的客戶資源。

（三）實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)和銀行運(yùn)營(yíng)的整合

在以大數(shù)據(jù)為核心的產(chǎn)業(yè)技術(shù)上，余額寶以此實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金流動(dòng)性的管控。這也使商業(yè)銀行的資金呈現(xiàn)出了更加多元化的發(fā)展方向。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該利用客戶資源和系統(tǒng)的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步搭建共享性的電子商務(wù)平臺(tái)。通過(guò)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的整合，使商業(yè)銀行能夠在社交媒體、搜索引擎和智能服務(wù)等方面。獲得更多的客戶。挖掘更多具有專業(yè)理念和職業(yè)素養(yǎng)的現(xiàn)代金融人才。同時(shí)，商業(yè)銀行要在運(yùn)營(yíng)方式上進(jìn)行深化改革，建立網(wǎng)絡(luò)銀行等服務(wù)模式，使用戶能夠以更加全方位的特點(diǎn)，進(jìn)一步提高客戶的享受性。尤其是在分析數(shù)據(jù)的過(guò)程中，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)積累性，能夠確保商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控更加合理。

（四）締造安全的信息產(chǎn)業(yè)模式

當(dāng)前，余額寶在增進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息安全的過(guò)程中不斷嘗試，通過(guò)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、安全險(xiǎn)等諸多理財(cái)資金保障，進(jìn)一步把控余額寶理財(cái)客戶的信息安全。從商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程上看，它要從傳統(tǒng)的理財(cái)模式上跳脫出來(lái)，通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)為中心的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，弱化理財(cái)用戶在數(shù)據(jù)泄露、竊取和篡改等方面的危險(xiǎn)性。為此，商業(yè)銀行要逐步加快對(duì)客戶隱私數(shù)據(jù)的把控，尤其是在理財(cái)資金的安全層面上，要通過(guò)各種形式，進(jìn)一步維護(hù)用戶的自身資金安全，充分保障客戶的信息安全。要建立一個(gè)更加現(xiàn)代化和清晰化的客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控意識(shí)。尤其是要建立完善的應(yīng)急處理機(jī)制、流動(dòng)產(chǎn)業(yè)機(jī)制、檢測(cè)管理機(jī)制等，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行交易的精簡(jiǎn)和檢測(cè)，促使商業(yè)銀行的資金雄厚和完善監(jiān)控機(jī)制更加全面，為廣大理財(cái)客戶能夠普及更加專業(yè)的金融消費(fèi)嘗試。增強(qiáng)廣大理財(cái)用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以“線上+線下”相互聯(lián)合的模式，使商業(yè)銀行的投資專業(yè)性能能夠發(fā)揮到最佳狀態(tài)。

總結(jié)

綜上所述，余額寶的運(yùn)營(yíng)在獲得廣大用戶高度認(rèn)可的同時(shí)，也使客戶在購(gòu)置天弘增利寶的貨幣性基金后，既能夠享受資產(chǎn)增值服務(wù)，又能夠保障個(gè)人資金充沛的流動(dòng)性。為此，廣大商業(yè)銀行在面臨諸多挑戰(zhàn)下，要?jiǎng)?chuàng)新各種理財(cái)形式和教學(xué)方法，在增進(jìn)客戶青睞的同時(shí)，也使余額寶和商業(yè)銀行之間具備融洽的管理模式，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展前景更加廣闊和深遠(yuǎn)。

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