民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防范對(duì)策探討

羅亦丹

摘要：民間金融是相對(duì)于官方金融而言的，它屬于官方金融以外的金融形式。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間金融的發(fā)展水平也在不斷提升，雖然它并不是一種十分正規(guī)的金融形式，但是也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要內(nèi)容，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。然而由于民間金融缺乏正規(guī)的監(jiān)管而存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，使得其自身的發(fā)展也受到了一定的限制，本文就這些風(fēng)險(xiǎn)以及成因進(jìn)行了細(xì)致地分析和總結(jié)，并提出一系列有效的防范對(duì)策，希望能夠更好地規(guī)范民間金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；防范對(duì)策

一、民間金融概述

1.民間金融的含義

民間金融是指官方金融以外的金融形式，具體來(lái)說(shuō)其形式有很多種，比如非法集資、企業(yè)之間的借貸、民間借貸等等，這類(lèi)金融形式往往沒(méi)有規(guī)范化的模式，操作的形式比較靈活自由，因此其監(jiān)管相對(duì)來(lái)說(shuō)比較困難。

2.民間金融的特征

首先，發(fā)展速度較快，參與主體多元化。之所以我國(guó)的民間金融能夠快速發(fā)展起來(lái)，主要在于我國(guó)很多中小型企業(yè)無(wú)法從正規(guī)的銀行中取得貸款，因此為了滿(mǎn)足自身的發(fā)展需求和資金要求，不得不通過(guò)民間金融的形式進(jìn)行資金籌集。民間金融一般都不會(huì)對(duì)貸款的用途進(jìn)行限制，并且審核的要求低，擔(dān)保形式較多，因此能夠滿(mǎn)足中小型企業(yè)的發(fā)展需求，得到了眾多中小企業(yè)的青睞，使得自身得以快速發(fā)展。同時(shí)，民間金融參與的主體不僅有個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)，也有個(gè)人與個(gè)人之間的貸款等等，其出資方涉及的范圍較廣，參與主體的限制較少，因此其資金來(lái)源相對(duì)比較多樣化。

其次，形式靈活多樣，利率較高。民間金融的形式不會(huì)局限于銀行等各個(gè)層面的限制，往往是在借款人在向貸款人聲明自身所需的金額、確定還款日、并證明自身還款能力等，雙方達(dá)成一致協(xié)議之后就完成了借貸程序。因此從這里來(lái)看，民間金融的形式是比較靈活多樣的，所受到的限制也比較少。而從利率方面來(lái)看，其利率的彈性通常是比較大的，不同的借貸主體所規(guī)定的利率根據(jù)實(shí)際情況不同而有較大的差別。如針對(duì)城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)，其利率基本在15%-30%左右，而針對(duì)農(nóng)村來(lái)看，其利率基本在10%-20%左右。

最后，具有一定的隱秘性以及非正規(guī)性。由于民間金融在交易中具有較強(qiáng)的隱秘性，很多交易都是在私下完成的，很難及時(shí)對(duì)其交易內(nèi)容進(jìn)行全面掌握，以此無(wú)法對(duì)其進(jìn)行全面化地監(jiān)管，導(dǎo)致其具有較強(qiáng)的非正規(guī)性，這也使得其自身所具有的風(fēng)險(xiǎn)較多，無(wú)法有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范。

二、民間金融的風(fēng)險(xiǎn)及其成因分析

由于我國(guó)正規(guī)金融具有較強(qiáng)的限制性條件，無(wú)法滿(mǎn)足眾多中小企業(yè)的發(fā)展，因此在這種背景下民間金融得到了快速發(fā)展，從某種程度上來(lái)看兩者是一種互補(bǔ)的關(guān)系，共同推進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不過(guò)單從民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其自身也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，使得其發(fā)展并不十分健全，因此做好其風(fēng)險(xiǎn)的分析，并進(jìn)行有效地防范十分重要。風(fēng)險(xiǎn)以及成因總結(jié)如下：

1.來(lái)自于道德方面的風(fēng)險(xiǎn)

由于民間金融沒(méi)有正規(guī)的監(jiān)管體系，無(wú)法得到政府部門(mén)的全面監(jiān)管，因此其在發(fā)展中往往會(huì)收到借貸雙方信譽(yù)以及道德的影響，比如在民間金融借貸中，為了能夠推動(dòng)自身的經(jīng)濟(jì)利益達(dá)到最大化，其中借貸一方會(huì)違背道德而做出損害他人利益的活動(dòng)，這就使得道德風(fēng)險(xiǎn)得以產(chǎn)生。同時(shí)，在我國(guó)發(fā)展中借貸違約、非法集資等信用詐騙案件時(shí)有發(fā)生，這就體現(xiàn)了民間金融存在道德方面的風(fēng)險(xiǎn)。再比如，部分借款人員明知道自己還不起錢(qián)但是還要貸款，如果其思想敗壞，在該還款的時(shí)候?qū)?duì)方的催款不聞不問(wèn)，能躲則多，或者直接消失逃跑，那么就會(huì)導(dǎo)致放款人受到較大的損失?？傊?，出現(xiàn)道德方面風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于，民間金融的監(jiān)管體系不嚴(yán)格，為借款雙方留下了較多的監(jiān)管空白，使得相關(guān)人員能夠有空隙鉆，進(jìn)而導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)可乘。

2.來(lái)自于利率方面的風(fēng)險(xiǎn)

民間金融具有利率較高，并且借貸時(shí)間短等方面的特點(diǎn)，其利率高低會(huì)影響具體的資金需求量，并且由于受到市場(chǎng)動(dòng)蕩以及需求不平衡的影響而持續(xù)提升利率，這就會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資金需求存在持續(xù)放大的缺口現(xiàn)象，從而能夠使得其產(chǎn)生一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。之所以會(huì)產(chǎn)生該方面的風(fēng)險(xiǎn)，主要原因在于我國(guó)金融抑制政策的實(shí)施，由于沒(méi)有得到規(guī)范化的市場(chǎng)操作，尤其是當(dāng)前我國(guó)信貸緊縮走向的到來(lái)，使得很多中小企業(yè)面臨著融資難題，為了進(jìn)行金融資金問(wèn)題的解決，不得不對(duì)民間借貸產(chǎn)生依賴(lài)，這就使得民間借貸持續(xù)處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，因此會(huì)導(dǎo)致利率的持續(xù)升高。

3.來(lái)自于流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)

從大范圍上我們能夠?qū)⒃摲矫娴娘L(fēng)險(xiǎn)分為兩個(gè)層面，如市場(chǎng)性層面的風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金性層面的風(fēng)險(xiǎn)。通常來(lái)看，前者是指因?yàn)闀?huì)受到非交易時(shí)間以及政策等方面因素的影響而使得其無(wú)法根據(jù)具體的市場(chǎng)價(jià)格對(duì)沖，從而導(dǎo)致其中一方的利益受到了損害。而后者是指由于資金不充足而使得相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法順利運(yùn)行，進(jìn)而會(huì)面臨破產(chǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果在實(shí)際的運(yùn)行中，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)自身資金不足，而無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的貸款需求，或者沒(méi)有足夠的資金進(jìn)行相關(guān)債務(wù)的支付，那么就容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。產(chǎn)生該方面風(fēng)險(xiǎn)主要原因在于民間金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范性，以及多樣性，由于民間金融機(jī)構(gòu)的形式靈活多樣，無(wú)法得到規(guī)范化的監(jiān)管，因此容易導(dǎo)致其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、防范民間金融風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策

要想推動(dòng)民間金融更好地發(fā)展，使得其能夠?qū)ξ覈?guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更為有利的作用，就應(yīng)當(dāng)就其具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面地探索，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建完善的解決對(duì)策。具體防范對(duì)策總結(jié)如下：

1.做好民間借貸的監(jiān)管，強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)

只有做好民間借貸的監(jiān)管，使得其具有規(guī)范化的法律依據(jù)做參考，才能夠?yàn)槠渚唧w的發(fā)展帶來(lái)更為規(guī)范化的約束，如此才能夠?qū)ζ滹L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理地防范，推動(dòng)其更加科學(xué)健康地發(fā)展。第一，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，就民間借貸的發(fā)展進(jìn)行全面地分析和監(jiān)管，對(duì)其借貸雙方的行為進(jìn)行約束和監(jiān)管，以便更好地推動(dòng)其風(fēng)險(xiǎn)的降低。第二，應(yīng)當(dāng)更深化地對(duì)民間借貸的發(fā)展空間進(jìn)行擴(kuò)充，進(jìn)行資金投放渠道的合理擴(kuò)充，并使得其借貸資金流動(dòng)的頻次得以增加，推動(dòng)其融資環(huán)境得到更好的優(yōu)化。第三，應(yīng)當(dāng)做好該方面的立法工作，從法律層面入手進(jìn)行合理的規(guī)范化管理，并對(duì)當(dāng)前我國(guó)民間金融的具體發(fā)展情況進(jìn)行分析，針對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行恰當(dāng)?shù)仡A(yù)防。

2.恰當(dāng)?shù)剡M(jìn)行放款利率方面的管制，更好地緩解金融市場(chǎng)分割

我國(guó)政府對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行了十分嚴(yán)格的管控，使得其發(fā)展并不是十分自由，這就使得部分既有資金不斷從正規(guī)化的金融市場(chǎng)向非正規(guī)化的金融市場(chǎng)流轉(zhuǎn)，從而形成了一種分割和對(duì)立的局面。這種狀況的存在并不利于我國(guó)金融市場(chǎng)的全面化發(fā)展，也可能會(huì)受到內(nèi)外因素的雙重困擾而使得民間金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)?shù)剡M(jìn)行利率管控范圍的拓寬，充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)配的作用，提升社會(huì)資金供給量的過(guò)程中合理對(duì)利率進(jìn)行管控，避免過(guò)分壓制，以便更好地緩解金融市場(chǎng)的分割情況。

3.做好立法支持，推動(dòng)民間金融更好地發(fā)展

我國(guó)政府在采用法律體系進(jìn)行民間金融約束和管控的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)做好該方面的立法支持工作，促進(jìn)民間金融得到更加有效地發(fā)展。詳細(xì)分析當(dāng)前我國(guó)民間金融市場(chǎng)的具體發(fā)展，很多金融方面的企業(yè)并沒(méi)有得到我國(guó)法律的支持，并且在很多狀況下還會(huì)受到打壓和限制，因此發(fā)展的空間并不大。為了更好地推動(dòng)民間金融的發(fā)展，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)在對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格進(jìn)行明確的同時(shí)，對(duì)民間金融的有利作用進(jìn)行肯定，并采取相關(guān)的立法體系，對(duì)其權(quán)責(zé)范圍以及經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行恰當(dāng)?shù)匾?guī)定，使得民間金融能夠從立法中得到支持，從而更好地保障其正常經(jīng)營(yíng)，正規(guī)化發(fā)展。

另外，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)為民間金融的全面發(fā)展構(gòu)建相對(duì)比較完善的交易平臺(tái)，在推動(dòng)民間金融更加正規(guī)化、科學(xué)化發(fā)展的同時(shí)，對(duì)其征信體系進(jìn)行完善和健全，使得民間金融交易能夠得到有利的條件。也可以針對(duì)消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)制定健全科學(xué)的信用體系，并做好商業(yè)秘密、個(gè)人隱私以及社會(huì)安全等方面的保護(hù)，推動(dòng)民間金融擁有一個(gè)更加有利健康的發(fā)展環(huán)境。另外，還應(yīng)當(dāng)做好民間金融機(jī)構(gòu)的合理引導(dǎo)，并鼓勵(lì)發(fā)展形勢(shì)較好、具有一定規(guī)模，并且運(yùn)營(yíng)狀況良好的民間金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)，以便更好地對(duì)其發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

結(jié)束語(yǔ)

如何在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)胤婪叮峭七M(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展的重要內(nèi)容。民間金融作為我國(guó)金融體系中的重要部分，因此，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)做好民間金融的管理，加強(qiáng)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，為其更好地發(fā)展?fàn)I造健康的環(huán)境，這對(duì)于我國(guó)金融體系的優(yōu)化和完善來(lái)說(shuō)是十分重要的。

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