“相互?！钡膶傩蕴讲?br/>——以確定保險(xiǎn)的坐標(biāo)為切入點(diǎn)

潘紅艷 吉林大學(xué)法學(xué)院

金融和互聯(lián)網(wǎng)上演的上一部“眾籌”大戲還沒(méi)有落下帷幕，由螞蟻金服與信美相互保險(xiǎn)社聯(lián)合推出的、通過(guò)支付寶平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的“相互?！币匀占{100萬(wàn)人的速度向前狂飆。名稱上采取了我國(guó)原保監(jiān)會(huì)2015年頒布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的前三個(gè)字，加上互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)以及信美相互保險(xiǎn)社的“后臺(tái)”，很多人第一時(shí)間將“相互?！迸c“相互保險(xiǎn)”畫(huà)上等號(hào)。

“相互?！睂傩允鞘裁?？和相互保險(xiǎn)是同一關(guān)系嗎？相互保的基金性質(zhì)使其安全如何保障？相互保參加人的身份和法律地位是什么？支付寶平臺(tái)應(yīng)然的法律地位和法律責(zé)任是什么？對(duì)相互保如何進(jìn)行監(jiān)管？如果發(fā)生大范圍索賠，賠款超過(guò)分?jǐn)偨痤~，超過(guò)部分是否賠付、由誰(shuí)賠付？判斷一種經(jīng)營(yíng)行為是否屬于保險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是保險(xiǎn)內(nèi)核和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式雙向的。頗為明顯的邏輯是：不是所有的保險(xiǎn)組織形式的經(jīng)營(yíng)行為都是保險(xiǎn)，非保險(xiǎn)組織形式的主體（平臺(tái)）經(jīng)營(yíng)的未必不是保險(xiǎn)。探查“相互?！?，需要回溯至保險(xiǎn)的原點(diǎn)，以確定保險(xiǎn)的坐標(biāo)為切入點(diǎn)。

一、確定保險(xiǎn)的坐標(biāo)

（一）保險(xiǎn)的歷史“經(jīng)度”

還原保險(xiǎn)的源生過(guò)程，保險(xiǎn)制度萌生于“海上借貸”（冒險(xiǎn)借貸），是資金主為了獲得高額利息將資金借貸給海上貿(mào)易主這一經(jīng)營(yíng)形式的變生形態(tài)。保險(xiǎn)制度的直接產(chǎn)生根源在于封建法和寺院法“禁止得利”，資金主不會(huì)因?yàn)榱⒎▽用娴慕苟釛壉緫?yīng)獲得的高額利息。將“海上借貸”運(yùn)營(yíng)過(guò)程中本來(lái)作為高額利息的部分分離出來(lái)，尋找蘊(yùn)含在海上貿(mào)易過(guò)程中的“高風(fēng)險(xiǎn)”作為其對(duì)價(jià)形態(tài)，從而與海上貿(mào)易主簽訂新形式的“無(wú)償借貸”合同，其中約定原來(lái)在“海上借貸”形態(tài)下的利息作為資金主承擔(dān)“高風(fēng)險(xiǎn)”的對(duì)價(jià)而預(yù)先向其進(jìn)行交付，一種脫胎于原有的“海上借貸”的交易形態(tài)——保險(xiǎn)就產(chǎn)生了。這種交易形態(tài)向“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”的群體回歸以后，衍生出“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁群體”內(nèi)部的“相互扶助”的屬性。

反觀這段歷史，天地混沌、蒙昧未開(kāi)，所有交易形式的最初萌芽，都是最原始的買(mǎi)賣(mài)、借貸。封建法和寺院法禁止得利，催逼精明的商人們?yōu)椤袄ⅰ睂ふ覍?duì)價(jià)——風(fēng)險(xiǎn)?！胺ㄓ恢埂本褪沁@段保險(xiǎn)出生史的最貼切寫(xiě)照。

（二）保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)“緯度”

外觀綜合、單一的保險(xiǎn)，可以分為三個(gè)層次：

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)層（外觀）。一方繳納保費(fèi)，另一方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是一層，保險(xiǎn)的商業(yè)屬性蘊(yùn)含在這一層次之中。

2.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層（技術(shù)內(nèi)核）。運(yùn)用大數(shù)法則、精算原理是一層，即保險(xiǎn)的技術(shù)層，“分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失”是這一層次的另一種詮釋。

3.保險(xiǎn)互助層。投保群體內(nèi)部互助、互保是一層，“我為人人，人人為我”即為這一層次的寫(xiě)照。

保險(xiǎn)的三個(gè)層次可分可合，三層合一同時(shí)采取營(yíng)利目標(biāo)為先的股份制公司形式經(jīng)營(yíng)，則體現(xiàn)為當(dāng)代諸多股份制保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)；三層中著重于后兩個(gè)層次，同時(shí)采取相互保險(xiǎn)組織的方式經(jīng)營(yíng)；如果缺少了技術(shù)層，即不依據(jù)大數(shù)法則以及精算原理運(yùn)營(yíng)，同時(shí)采取“互聯(lián)網(wǎng)”這一組織形式，則衍生出“保險(xiǎn)為父、眾籌為母”的“相互?！?。

以螞蟻金服的“相互?！睘槔?，2018年10月17日，螞蟻金服與信美相互人壽共同推出“相互保”產(chǎn)品，是由“眾美相互保險(xiǎn)”承保，通過(guò)“螞蟻金服”的保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售的一款保障99種重大疾病加惡性腫瘤的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品。不限社保、不限藥品、不限治療手段。保障金額分兩檔：39周歲以下最高保障金額是30萬(wàn)元；40周歲至60周歲10萬(wàn)元。保障金及管理費(fèi)由全體成員平均分?jǐn)?，公示期結(jié)束后根據(jù)分?jǐn)傄?guī)則承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)；保障金及管理費(fèi)分?jǐn)側(cè)諡槊吭碌?4日、28日。信美相互和螞蟻金服將通過(guò)支付寶扣劃參與成員的每期分?jǐn)偨痤~。每期分?jǐn)偨痤~=（保障金+管理費(fèi)）/分?jǐn)偝蓡T數(shù)。保障金分?jǐn)偨痤~設(shè)上限：每位成員為單個(gè)患病成員分?jǐn)偨痤~不超過(guò)0.1元，每期分?jǐn)偨痤~位數(shù)不足1分的按1分計(jì)算。如果不夠，理論上由保險(xiǎn)公司理賠。管理費(fèi)等于每期保障金的10%。賠償越多則保險(xiǎn)公司獲得的管理費(fèi)越多，螞蟻金服的傭金也據(jù)此增長(zhǎng)。交費(fèi)成員必須保證其支付寶有足夠金額用于劃扣分?jǐn)偨痤~，如果5天內(nèi)未完成劃扣，交費(fèi)成員將會(huì)被退出相互保，同時(shí)芝麻信用分也會(huì)受到影響。理賠手續(xù)簡(jiǎn)單，成員用手機(jī)拍照上傳相關(guān)資料，經(jīng)審核公示無(wú)異議則賠款一次性全部到賬?！?30萬(wàn)參保人員數(shù)量底線”在一定程度上保證了參與者分?jǐn)偨痤~的相對(duì)穩(wěn)定性。相互保有一個(gè)“不到330萬(wàn)人參與自動(dòng)解散”條款，其意義在于較大數(shù)量參保人員保證分?jǐn)偤屠U費(fèi)金額的穩(wěn)定性。

二、保險(xiǎn)的解剖學(xué)分析

（一）保險(xiǎn)的細(xì)胞核：危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁

“無(wú)危險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)?！北ｋU(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)的制度。需要強(qiáng)調(diào)的是，危險(xiǎn)在危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁之前，時(shí)間順序不能顛倒，否則保險(xiǎn)就異化為“賭博”，一定是先有風(fēng)險(xiǎn)，后有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。賭博和保險(xiǎn)的區(qū)別也在于此，如果先有風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，后有風(fēng)險(xiǎn)，就成了賭博——行為本身不是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而是創(chuàng)造危險(xiǎn)。以一對(duì)賭一百是賭博最常見(jiàn)的形態(tài)，這種形態(tài)就是最好的先有行為、后有因這種行為而產(chǎn)生的危險(xiǎn)的例證。大量的賭博的衍生形式在生活中存在，比如電影《西紅柿首富》中的脂肪險(xiǎn)就是這一賭博形態(tài)的衍生：一塊錢(qián)的對(duì)賭是在約定的時(shí)間內(nèi)減掉約定量的脂肪，做到了莊家支付一千塊錢(qián)，做不到一塊錢(qián)歸莊家所有。

現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)，大數(shù)法則、精算原理是不可或缺的局域保險(xiǎn)內(nèi)核的要素。雖然最初的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)，并非以大數(shù)法則以及精算原理作為厘定風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)的依據(jù)，而是基于一般的商業(yè)理性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需要的費(fèi)用（保險(xiǎn)費(fèi)）進(jìn)行厘定，但是保險(xiǎn)制度的不斷發(fā)展，使得蘊(yùn)含在一般商業(yè)理性中的風(fēng)險(xiǎn)厘定以及保費(fèi)定價(jià)原理“大數(shù)法則”“精算原理”分離出來(lái)，隨著保險(xiǎn)商費(fèi)用厘定的專(zhuān)業(yè)化需求的提升以及保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的催化，保險(xiǎn)產(chǎn)品中普遍適用大數(shù)法則以及精算原理成為衡量各個(gè)保險(xiǎn)商核心競(jìng)爭(zhēng)力以及保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的核心要素。所以，雖然只是一種科學(xué)領(lǐng)域的發(fā)現(xiàn)（大數(shù)法則和作為大數(shù)法則基礎(chǔ)的危險(xiǎn)發(fā)生概率之間在時(shí)間順序上是先有危險(xiǎn)發(fā)生的概率，后有人們對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生概率的發(fā)現(xiàn)），但是因?yàn)榇髷?shù)法則以及精算原理與保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)科學(xué)和產(chǎn)品歷經(jīng)幾百年的融合——這種融合從第一份基于大數(shù)法則以及精算原理厘定保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)產(chǎn)保單誕生開(kāi)始，以及第一份運(yùn)用生命表作為繳納人身保險(xiǎn)保費(fèi)依據(jù)的人身保單簽發(fā)之時(shí)開(kāi)始，二者成為保險(xiǎn)制度的不可剔除的部分。

（二）保險(xiǎn)的細(xì)胞質(zhì)：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的共同社群——投保群體

從單一的、外觀的、顯性的保險(xiǎn)合同我們僅僅能看到作為保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的投保人和保險(xiǎn)人?；厮葜帘ｋU(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)肌理，綜合的、內(nèi)在的、隱性的保險(xiǎn)合同雙方主體其實(shí)是投保群體和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人并非從自己的腰包中拿出錢(qián)來(lái)支付賠款或保險(xiǎn)金，而是源自于投保群體保險(xiǎn)費(fèi)的累積。保險(xiǎn)是“分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的制度，風(fēng)險(xiǎn)的分散是在投保群體內(nèi)部實(shí)現(xiàn)的，風(fēng)險(xiǎn)的消化基于投保群體發(fā)生危險(xiǎn)的不同概率而完成。保險(xiǎn)人的地位本質(zhì)上是這種“分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失”機(jī)制的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的“介質(zhì)”。

（三）保險(xiǎn)的細(xì)胞液（保險(xiǎn)介質(zhì)）：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)——公司、相互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司

無(wú)論采取何種經(jīng)營(yíng)形式，保險(xiǎn)公司抑或相互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司，作為保險(xiǎn)制度經(jīng)營(yíng)介質(zhì)的本質(zhì)屬性和功能并沒(méi)有變：將風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化和類(lèi)型化，運(yùn)用大數(shù)法則和精算原理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，將投保群體匯集在特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，將保險(xiǎn)費(fèi)累積成的保險(xiǎn)基金進(jìn)行金融市場(chǎng)的投資和獲得收益，向發(fā)生特定危險(xiǎn)的投保人支付賠款或保險(xiǎn)金。

因?yàn)椤叭敝礋o(wú)”，保險(xiǎn)介質(zhì)的各類(lèi)型組織成為保險(xiǎn)的要素，也是保險(xiǎn)得以在以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景之下運(yùn)營(yíng)的要素——這種市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的功能不可小覷?！袄?，人趨之若鶩?！表樌?，一種制度才能發(fā)揮更契合實(shí)際的功能。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能的實(shí)現(xiàn)過(guò)程因?yàn)楦臃细鞣街黧w原本的需求，凝結(jié)在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能之上的保險(xiǎn)制度才得以更加順暢地運(yùn)行。

三、保險(xiǎn)與其他金融的同與異

（一）保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)業(yè)的相通之處

從蘊(yùn)含在保險(xiǎn)中的資金流向可見(jiàn)：保費(fèi)收入——保險(xiǎn)基金——資本，保費(fèi)收入的匯集成為保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)基金在金融市場(chǎng)上進(jìn)行投資，成為金融市場(chǎng)與其他資金來(lái)源同質(zhì)的資本，這些資本的運(yùn)營(yíng)遵守金融規(guī)律的作用?？梢?jiàn)，基于保險(xiǎn)人參與資本運(yùn)營(yíng)的層面，保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)業(yè)是相通的。

（二）保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)業(yè)的相異之處

保險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為核心，其他金融產(chǎn)業(yè)以資本增值為核心。在形成保費(fèi)收入和保費(fèi)收入?yún)R集成為保險(xiǎn)基金的鏈條上，保險(xiǎn)顯現(xiàn)出獨(dú)特的屬性。從投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度出發(fā)，保費(fèi)匯集的目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)（這一目的不排斥同時(shí)具有參與金融資本運(yùn)營(yíng)增值回報(bào)的目的），保費(fèi)匯集的功能衍生為保險(xiǎn)產(chǎn)品具有的“分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失”以及保險(xiǎn)人運(yùn)營(yíng)過(guò)程體現(xiàn)的“保險(xiǎn)基金保值增值”兩個(gè)向度。具體體現(xiàn)為兩個(gè)方面：

1.金融介質(zhì)匯集資金的基礎(chǔ)不同

保險(xiǎn)匯集資金以社群（投保群體）為基礎(chǔ)，即保費(fèi)收入的匯集以特定的面臨同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的投保群體為基礎(chǔ)。其他金融產(chǎn)業(yè)資金匯集以個(gè)體投資人、儲(chǔ)蓄人為基礎(chǔ)。

2.金融資本的收益負(fù)擔(dān)不同

（1）保險(xiǎn)行業(yè)遵循：收益——保險(xiǎn)基金——保險(xiǎn)金——盈利的收益分配順位。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人盈利順位滯后，保險(xiǎn)基金首先應(yīng)當(dāng)支付填補(bǔ)投保人損失應(yīng)獲得的保險(xiǎn)金，然后應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人獲得的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)部分。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)基金獲得的盈利，必須首先用來(lái)滿足需要支付的保險(xiǎn)金，然后才能獲得自身的盈余，這一順位是由投保群體的基礎(chǔ)以及對(duì)投保群體利益的保護(hù)直接決定的。

（2）其他金融行業(yè)遵循：收益——金融機(jī)構(gòu)盈利——利息的收益分配順位。金融機(jī)構(gòu)盈利順位優(yōu)先，銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)將資本運(yùn)營(yíng)過(guò)程中獲得的盈余支付給儲(chǔ)戶的前提是首先滿足自身的盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上才將利息等孳息分配給儲(chǔ)戶、投資人等。

四、“相互?！钡膶傩蕴讲?/h2>

（一）“保險(xiǎn)為父”

剔除互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)形式，將“相互?！边M(jìn)行分解，可以獲得兩個(gè)支撐該經(jīng)營(yíng)行為的基礎(chǔ)要素：保險(xiǎn)的目的（功能導(dǎo)向）和參加人員的“相互”組合。

剝離保險(xiǎn)制度的“商業(yè)”“經(jīng)營(yíng)”的模式化外衣，回歸保險(xiǎn)的天然屬性——“?！睙o(wú)“險(xiǎn)”，即人類(lèi)基于對(duì)“危險(xiǎn)”的恐懼而產(chǎn)生的應(yīng)對(duì)危險(xiǎn)的需求。這一需求在歷史的長(zhǎng)河中與海上貿(mào)易中的“海上借貸”“冒險(xiǎn)借貸”結(jié)合，經(jīng)過(guò)寺院法“禁止得利”的催化，后來(lái)與“公司”這種經(jīng)營(yíng)形式結(jié)合，最終形成了商業(yè)化模式運(yùn)營(yíng)的“保險(xiǎn)制度”。還原保險(xiǎn)的源生過(guò)程，保險(xiǎn)制度萌生于“海上借貸”（冒險(xiǎn)借貸），是資金主為了獲得高額利息將資金借貸給海上貿(mào)易主這一經(jīng)營(yíng)形式的變生形態(tài)。保險(xiǎn)制度的直接產(chǎn)生根源在于封建法和寺院法“禁止得利”，資金主不會(huì)因?yàn)榱⒎▽用娴慕苟釛壉緫?yīng)獲得的高額利息。將“海上借貸”運(yùn)營(yíng)過(guò)程中本來(lái)作為高額利息的部分分離出來(lái)，尋找到蘊(yùn)含在海上貿(mào)易過(guò)程中的“高風(fēng)險(xiǎn)”作為其對(duì)價(jià)形態(tài)，從而與海上貿(mào)易主簽訂新形式的“無(wú)償借貸”合同，其中約定原來(lái)在“海上借貸”形態(tài)下的利息作為資金主承擔(dān)“高風(fēng)險(xiǎn)”的對(duì)價(jià)而預(yù)先向其進(jìn)行交付，一種脫胎于原有的“海上借貸”的交易形態(tài)——保險(xiǎn)就產(chǎn)生了。這種交易形態(tài)向“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”的群體回歸以后，衍生出“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁群體”內(nèi)部的“相互扶助”的屬性。

（二）解密“相互”

“相互”是人類(lèi)互助的一種專(zhuān)業(yè)化形式，是基于保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁而形成的成員集合形式。基于人類(lèi)的軟弱而組合成群的群體化驅(qū)動(dòng)和需求并不因?yàn)楣袒癁椤氨ｋU(xiǎn)制度”的經(jīng)營(yíng)形式而消除，這部分在“群體中消除危險(xiǎn)”的需求一直沒(méi)有停止對(duì)運(yùn)營(yíng)載體的尋找——古羅馬帝政時(shí)期的“喪葬互助會(huì)”以及同時(shí)代的基于血緣和地域連接的家族或宗族式的互助組、古代村落式的互助組，后來(lái)的“勞合社”“相互保險(xiǎn)合作社”“相互保險(xiǎn)公司”。一如古羅馬的“喪葬互助會(huì)”是消解危險(xiǎn)的組織，但其消解方式并非保險(xiǎn)；發(fā)端于英國(guó)的“勞合社”是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的組織，但勞合社經(jīng)營(yíng)的不都是保險(xiǎn)；日本的農(nóng)協(xié)中設(shè)置共濟(jì)保險(xiǎn)，但不是所有農(nóng)協(xié)的行為都是保險(xiǎn)；“相互保”具有相互的形式，以及“消除危險(xiǎn)”的目的，但是“相互?！蔽幢厥恰跋嗷ケｋU(xiǎn)”以及保險(xiǎn)。

即，相互保帶有“保險(xiǎn)”的基因，這一基因顯現(xiàn)為“群體消除危險(xiǎn)”的組織特征和處理危險(xiǎn)的行為特征。但“相互?！睕](méi)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不考慮“大數(shù)法則”；只有“風(fēng)險(xiǎn)的分散”，沒(méi)有“風(fēng)險(xiǎn)的匯集”，并非“保險(xiǎn)”。

（三）“眾籌為母”

“相互保”的出現(xiàn)實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)替代了以往的組織形式，將傳統(tǒng)通過(guò)公司的形式、相互組織的形式等人群組合的形式載體，借由互聯(lián)網(wǎng)組織起來(lái)；將傳統(tǒng)借由人群組合的形式載體實(shí)現(xiàn)費(fèi)用征收的過(guò)程，通過(guò)支付寶等互聯(lián)網(wǎng)“眾籌”的方式進(jìn)行。

剔除互聯(lián)網(wǎng)這種平臺(tái)和組織形式，“眾籌”沒(méi)有多么神秘，無(wú)非是眾所周知的“集小錢(qián)成大錢(qián)”，高大上一點(diǎn)的概念可以稱之為“金融”。加上互聯(lián)網(wǎng)這一要素之后，眾籌常常被解讀為“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金”。

相互保的運(yùn)營(yíng)中支付寶等平臺(tái)扮演的角色就是眾籌平臺(tái)，只不過(guò)將這種眾籌的目標(biāo)鎖定為“惡性腫瘤賠付”等危險(xiǎn)處理。所謂的“0保費(fèi)”實(shí)質(zhì)上是附條件的“芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員（60歲以下）”，其后附義務(wù)——他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)參與費(fèi)用分?jǐn)?。信用眾籌、身份眾籌、承諾眾籌，實(shí)質(zhì)為信用換錢(qián)、身份換錢(qián)、承諾換錢(qián)。

從這個(gè)角度，如果可以對(duì)“相互?！钡拿Q做更確切的修改的話，筆者建議將其稱之為“眾籌?！薄?/p>

五、對(duì)“相互?！钡犬a(chǎn)品法律規(guī)制走向的展望

（一）“相互?！钡犬a(chǎn)品面臨的可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題

“相互?！钡犬a(chǎn)品面臨的重中之重的問(wèn)題有兩個(gè)：

1.脫離人工核保、定損、理賠，完全依賴網(wǎng)絡(luò)路徑，可能引發(fā)的逆選擇。

2.必要的、線下人工成本支出超過(guò)收取的“手續(xù)費(fèi)”總額如何處理？

這兩個(gè)問(wèn)題是直接決定“相互?！钡犬a(chǎn)品是否具有可持續(xù)發(fā)展的核心問(wèn)題，也是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)叫停某些類(lèi)似產(chǎn)品的根本原因所在。

網(wǎng)頁(yè)上設(shè)置的、作為能否開(kāi)啟投保端口的詢問(wèn)事項(xiàng)“是否曾患有某種疾病”，如果沒(méi)有實(shí)際的人工核查作后盾，無(wú)法切實(shí)起到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。進(jìn)而可能誘發(fā)患病者進(jìn)入產(chǎn)品體系中，發(fā)生逆選擇，即大量患有特定疾病的群體成為產(chǎn)品的消費(fèi)者。這勢(shì)必導(dǎo)致大范圍的索賠發(fā)生，從而倒逼風(fēng)險(xiǎn)較小或沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的群體紛紛退出該產(chǎn)品。

一旦發(fā)生索賠，又需要大量的人工核查決定是否理賠。其間的開(kāi)銷(xiāo)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中收取的手續(xù)費(fèi)。面臨核保、理賠等的巨大開(kāi)支，產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)和“后臺(tái)”將難以為繼。

（二）對(duì)“相互?！钡犬a(chǎn)品監(jiān)管的功能導(dǎo)向的展望

當(dāng)然，市場(chǎng)的活性就在于推陳出新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，尤其在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)之中，只要產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理、監(jiān)管具有適當(dāng)?shù)墓δ軐?dǎo)向，“相互保”等產(chǎn)品是存在生存空間的。在“相互?！钡犬a(chǎn)品的監(jiān)管上，要避免既然不是“保險(xiǎn)”就放任不管的做法，也要避免采取與傳統(tǒng)的“保險(xiǎn)”合二為一的監(jiān)管方式。可以借鑒“互助保險(xiǎn)”的監(jiān)管方式：對(duì)組織形式載體在進(jìn)行機(jī)構(gòu)組織登記時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，難度在于相互保并無(wú)固定的、顯現(xiàn)的組織，對(duì)散布的相互保網(wǎng)民進(jìn)行群體化技術(shù)成本頗高。更可行的監(jiān)管路徑是對(duì)“相互保”平臺(tái)加以監(jiān)管，具體方法可以借鑒對(duì)“眾籌”平臺(tái)的監(jiān)管，對(duì)平臺(tái)資金用途、資金賬戶等進(jìn)行監(jiān)管，防止平臺(tái)對(duì)資金的挪用、濫用和虧空，保障相互保用戶的基礎(chǔ)性權(quán)益。

如果出現(xiàn)相互保不能賠付的后果，可以將“相互?！毕颉氨ｋU(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式方向引導(dǎo)，如加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)界定、費(fèi)用厘定等方面的引導(dǎo)等。同時(shí)可以根據(jù)具體賠付不能的原因，采取具體的有針對(duì)性的法律規(guī)制措施。

“法欲禁而利不止”，對(duì)“相互保”這種“保險(xiǎn)為父、眾籌為母”的新事物，認(rèn)清其本質(zhì)，引導(dǎo)其發(fā)展，防止其發(fā)展進(jìn)程中可能帶來(lái)的侵害“相互保”用戶權(quán)益的情況發(fā)生，是法律對(duì)其加以規(guī)制的目標(biāo)及功能走向。