科—技如何賦能中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)—以眾安保險(xiǎn)為例

陳 瑋 眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司

陳瑋，眾安科技CEO，具有15年豐富的保險(xiǎn)行業(yè)信息化建設(shè)管理經(jīng)驗(yàn)，提出一系列有關(guān)“技術(shù)賦能金融創(chuàng)新”的先驅(qū)理念，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)科技以及區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用及發(fā)展作出了卓越的貢獻(xiàn)。曾任眾安保險(xiǎn)應(yīng)用研發(fā)部、東吳人壽、安邦保險(xiǎn)集團(tuán)等公司的技術(shù)管理崗位?！敖鹑诳萍紕?chuàng)新聯(lián)盟”金融區(qū)塊鏈應(yīng)用專業(yè)委員會(huì)副主任。

“做有溫度的保險(xiǎn)”——眾安保險(xiǎn)的slogan（口號(hào)）。slogan每家公司都有，有些公司的slogan寫得非常感人，但實(shí)際有沒(méi)有真正做到就不得而知了。保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)給個(gè)人的感覺、感知，每個(gè)人都會(huì)有獨(dú)特的理解。那么眾安保險(xiǎn)是如何把有溫度的保險(xiǎn)真正地融入到公司及公司產(chǎn)品里去的，在此我來(lái)為大家做一個(gè)介紹。

一、眾安的成長(zhǎng)歷程

眾安所有產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)都是不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就可以開展的，而且只允許在互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，自公司開業(yè)的那天起，它已經(jīng)獲得了在全國(guó)所有省份開展業(yè)務(wù)的許可。它同樣也是目前中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2017年，公司服務(wù)了4.32億用戶，共提供了54.46億份保障，有5個(gè)核心生態(tài)系統(tǒng)，合作伙伴大于300家，工程師及技術(shù)人員在雇員中占比54.5%，過(guò)去三年科技投入占當(dāng)年保費(fèi)收入的比例分別為2.8%、6.3%、8.7%。眾安以科技賦能金融為核心，以服務(wù)生態(tài)為宗旨，將保險(xiǎn)植入不同的生態(tài)和場(chǎng)景，探索前沿科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用。

整個(gè)眾安的發(fā)展歷程放在時(shí)間軸上看，2013年11月6日眾安保險(xiǎn)開業(yè)，2013年下半年公司開始構(gòu)建核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)時(shí)眾安是以外購(gòu)為主構(gòu)建的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)這個(gè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不適用。為什么？傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模式跟當(dāng)時(shí)想做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司的業(yè)務(wù)模式完全不一樣，因此外購(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)法承載這種小額頻發(fā)的交易模式。2014年4月，眾安研發(fā)了第一版核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并上線，到目前為止，這個(gè)系統(tǒng)還是承載終端非常大的一個(gè)交易系統(tǒng)。眾安到2015年6月完成了A輪融資。這個(gè)融資對(duì)公司也非常關(guān)鍵，因?yàn)槿谫Y為整個(gè)眾安堅(jiān)定地去投入科技打下了堅(jiān)實(shí)的資本基礎(chǔ)。2016年11月2日，眾安科技成立。2017年9月28日，眾安保險(xiǎn)在香港交易所上市。整個(gè)過(guò)程非常快，無(wú)論是公司的經(jīng)營(yíng)，還是資本的計(jì)劃安排，它都是相輔相成的。2017年12月4日眾安保險(xiǎn)進(jìn)入“港股通”。這也代表了香港的資本市場(chǎng)對(duì)于金融科技的重視程度在顯著提高。所以我們看到香港現(xiàn)在不只是對(duì)保險(xiǎn)科技，對(duì)整個(gè)金融科技的扶持力度和資本市場(chǎng)的支持力度一直在增加。

二、科技賦能新保險(xiǎn)

眾安將前沿技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各環(huán)節(jié)以提升保險(xiǎn)市場(chǎng)效率，以科技創(chuàng)新型的產(chǎn)品和解決方案填補(bǔ)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白領(lǐng)域，探索前沿技術(shù)，并以此賦能行業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)共贏，孵化內(nèi)外部的創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，打造金融科技生活的加速器。以精準(zhǔn)定價(jià)為例，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都在精準(zhǔn)定價(jià)，但是精準(zhǔn)定價(jià)四個(gè)字講得容易，要做到其實(shí)非常困難。如果說(shuō)精算師算出一個(gè)費(fèi)率，然后按照費(fèi)率來(lái)根據(jù)人群匹配分類，據(jù)此給出價(jià)格，這不是精準(zhǔn)定價(jià)。精準(zhǔn)定價(jià)的基礎(chǔ)來(lái)源于對(duì)背后數(shù)據(jù)的把握，包括維度和質(zhì)量的把握，如此才能做到精準(zhǔn)定價(jià)。這種能力的提高對(duì)于一家公司來(lái)說(shuō)，它不是一個(gè)部門的事情，而是整個(gè)公司的事情。如果一個(gè)公司沒(méi)有這種很好的體系能力，就不能很好地發(fā)揮出公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也不可能形成和提升精準(zhǔn)定價(jià)能力。

（一）眾安的四大核心能力

科技一直是眾安最引人注目的標(biāo)簽。眾安在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域不斷積累形成云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)四大核心能力。這些可以體現(xiàn)在2017年“雙十一”峰值時(shí)期，業(yè)務(wù)處理能力達(dá)3.2萬(wàn)單/秒，新產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到上線只需5至10天，自動(dòng)化承保率和理賠率超過(guò)99%。那么眾安是怎么發(fā)展這四大科技領(lǐng)域的呢？

1.云計(jì)算

眾安保險(xiǎn)是第一家把核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部放在云計(jì)算平臺(tái)上面的公司。把阿里云用在保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)建設(shè)上，幫助保險(xiǎn)行業(yè)搭建更加完善的互動(dòng)平臺(tái)和數(shù)據(jù)管理中心。這個(gè)技術(shù)對(duì)大家的好處就是速度快。在別人的基礎(chǔ)上去構(gòu)建自己公司最核心的能力，爭(zhēng)取到時(shí)間，這個(gè)其實(shí)就是云計(jì)算帶來(lái)的一個(gè)很顯著的作用。在眾安，自動(dòng)化承保理賠的業(yè)務(wù)占比超過(guò)90%，因?yàn)槿绻咳巳ネ瓿?，時(shí)效性肯定不夠好，成本也太高。

2.人工智能

智能保險(xiǎn)顧問(wèn)在中國(guó)境內(nèi)體現(xiàn)最多的是一種叫智能客服的機(jī)器人?？头C(jī)器人除了降本增效、減少客服人員成本，其實(shí)它背后隱含著許多意義。比如人機(jī)互動(dòng)的過(guò)程中，客服機(jī)器人其實(shí)在獲取互動(dòng)人的潛在需求，尤其是再加上大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。很多科技型公司都在嘗試做直銷，通過(guò)一個(gè)機(jī)器人來(lái)促銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家一直不相信產(chǎn)品完全是可以靠機(jī)器人來(lái)銷售的，所以現(xiàn)在有大量的代理人存在。所以這個(gè)問(wèn)題都是零和博弈的問(wèn)題。機(jī)器人不會(huì)取代代理人，但是一定有一部分的險(xiǎn)種會(huì)由機(jī)器人來(lái)售賣。以前我們說(shuō)很多保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)買，是因?yàn)橛脩魶](méi)有養(yǎng)成習(xí)慣，但是現(xiàn)在很多的年輕一代都在網(wǎng)上直接購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。我覺得人與人的交互方式將會(huì)發(fā)生變化，包括消費(fèi)方式。所以保險(xiǎn)公司一定要去關(guān)注這些。今天改變不是因?yàn)槟阆攵潜仨氁?，因?yàn)槊鎸?duì)的客戶群已經(jīng)發(fā)生改變，他們的行為已經(jīng)發(fā)生改變。大家對(duì)數(shù)據(jù)可視化有沒(méi)有了解？曾經(jīng)眾安保險(xiǎn)在廣州的某一個(gè)縣的交易量暴增，然后IP集中在那邊，公司馬上就把這個(gè)通道關(guān)掉，不允許再交易。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)詐騙都是集團(tuán)，不是個(gè)人，一個(gè)村子里全部都是這個(gè)項(xiàng)目。所以數(shù)據(jù)可視化背后隱藏的是業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和風(fēng)控，它能夠把監(jiān)控的內(nèi)容用一種非常友好的方式呈現(xiàn)出來(lái)。

3.區(qū)塊鏈（去中心化）

區(qū)塊鏈能夠大幅提高保險(xiǎn)流程中的數(shù)據(jù)流動(dòng)性和可靠性。與其他公司的交易中，經(jīng)常面對(duì)的一個(gè)難題就是彼此主體間的不信任。比如，一家做車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司想與另外三家這個(gè)地區(qū)做車險(xiǎn)做得最好的公司一起把數(shù)據(jù)合一做收購(gòu)，但是到底數(shù)據(jù)應(yīng)該誰(shuí)給誰(shuí)，結(jié)果是四家公司出于不信任都不將數(shù)據(jù)給出，中間也沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一做這個(gè)事情，即便有這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)也沒(méi)用，因?yàn)樗袛?shù)據(jù)都到這家機(jī)構(gòu)里去了也是不行的。區(qū)塊鏈能夠大幅降低數(shù)據(jù)在主體公司間的流動(dòng)，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高安全，即如果數(shù)據(jù)在公司之間流動(dòng)，每個(gè)公司授權(quán)給誰(shuí)看自己的數(shù)據(jù)，誰(shuí)就看得到，它是加密算法。其實(shí)這就是區(qū)塊鏈目前在金融機(jī)構(gòu)最重要的作用。

4.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)的定義是數(shù)據(jù)發(fā)揮商業(yè)價(jià)值，不只是呈現(xiàn)一個(gè)統(tǒng)計(jì)規(guī)律的報(bào)表，展示出的還有商業(yè)價(jià)值產(chǎn)生的結(jié)果。這才是大數(shù)據(jù)，以個(gè)性化的產(chǎn)品及高效的流程優(yōu)化用戶體驗(yàn)。科技其實(shí)一直在重塑保險(xiǎn)的價(jià)值鏈，眾安保險(xiǎn)做得最多的幾個(gè)方面如下：

第一就是產(chǎn)品定制。產(chǎn)品定制對(duì)很多保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是一件難事，創(chuàng)新一個(gè)產(chǎn)品至其上線在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司里一般需要三個(gè)月。若要讓這個(gè)產(chǎn)品定制過(guò)程夠快，則系統(tǒng)一定要夠靈活，所以前提一定是系統(tǒng)要好。另外，很多場(chǎng)景里面的保險(xiǎn)產(chǎn)品已存在，盡管不是一個(gè)成熟的產(chǎn)品，因此風(fēng)險(xiǎn)如何量化也是一個(gè)很大的問(wèn)題。如果沒(méi)有一個(gè)成熟的數(shù)據(jù)分析體系去針對(duì)具體場(chǎng)景進(jìn)行分析，產(chǎn)品定制是很難做到的。第二是定價(jià)盡量做到動(dòng)態(tài)。即把定價(jià)做得比傳統(tǒng)的精算更加細(xì)膩。第三是銷售的場(chǎng)景化。場(chǎng)景可以理解為合作伙伴的產(chǎn)品。第四是理賠自動(dòng)化。

所以眾安將人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)作為其核心技術(shù)運(yùn)用于各個(gè)環(huán)節(jié)，形成了產(chǎn)品定制化、定價(jià)動(dòng)態(tài)化、銷售場(chǎng)景化、理賠自動(dòng)化四大核心優(yōu)勢(shì)。

（二）五大生態(tài)系統(tǒng)連接

科技應(yīng)用的第二個(gè)階段是連接各大生態(tài)?？萍紝?duì)眾安的改造分成三個(gè)階段：1）用保險(xiǎn)連接電商、航旅等各類場(chǎng)景；2）沉淀用戶和數(shù)據(jù)，形成平臺(tái)化能力；3）連接更多平臺(tái)，整合垂直領(lǐng)域，形成生態(tài)系統(tǒng)。

眾安通過(guò)連接五大生態(tài)系統(tǒng)及應(yīng)用尖端技術(shù)重新定義保險(xiǎn)，目前已與307家生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴建立合作關(guān)系。

1.生活消費(fèi)生態(tài)

電商網(wǎng)站與生活密切相關(guān)，用保險(xiǎn)科技護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新生活消費(fèi)方式是大趨勢(shì)。針對(duì)電子商務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、商家保證金保險(xiǎn)，針對(duì)電子消費(fèi)的有手機(jī)意外險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)等。

2航旅生態(tài)

眾安的主要產(chǎn)品之一航旅險(xiǎn)主要是處理航空意外和航空業(yè)務(wù)的，有航空意外險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)。航旅險(xiǎn)在公司的市場(chǎng)占有率非常高。這個(gè)產(chǎn)品共鳴也多，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)也非常高。從保險(xiǎn)維度來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)還是非常激烈的，但是這能從客戶自己的生命價(jià)值去挖掘其家庭的剩余價(jià)值。

3.消費(fèi)金融生態(tài)

消費(fèi)金融這兩年發(fā)展較好，由此帶動(dòng)信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展。做信用保證保險(xiǎn)最重要的是分紅，分紅做不好，其中的風(fēng)險(xiǎn)還是很高的，杠桿也非常高，眾安在這方面也積累了兩三年。但是必須深刻理解資金方，很多消費(fèi)場(chǎng)景決定了最后形成的客戶還款違約的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。其實(shí)從大的金融來(lái)看，保險(xiǎn)是專門做征信的。

4.健康生態(tài)

健康生態(tài)即提供智能化、定制化、個(gè)性化的健康醫(yī)療解決方案。眾安與知名企業(yè)合作做國(guó)民醫(yī)保，與服務(wù)平臺(tái)、可穿戴設(shè)備制造商及運(yùn)動(dòng)APP各方面開展合作，連接個(gè)人運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)這款產(chǎn)品的個(gè)性化定價(jià)。截至2018年5月，累計(jì)獲得1800萬(wàn)用戶授權(quán)。

5.汽車生態(tài)

汽車本身是一個(gè)完整的生態(tài)，其線下的業(yè)務(wù)必須與合作伙伴合作，但是這其中還是離不開科技。眾安的做法是從場(chǎng)景開始發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，在場(chǎng)景中發(fā)展。比如，當(dāng)市場(chǎng)占有率到百分之三四十的時(shí)候，公司會(huì)發(fā)現(xiàn)另一個(gè)商業(yè)價(jià)值可以增加的地方，這些數(shù)據(jù)能使自己比別的公司更有能力去實(shí)現(xiàn)分紅及其他目標(biāo)，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)的累積一定有利于未來(lái)的發(fā)展。

我們不斷地推動(dòng)保險(xiǎn)從場(chǎng)景向生態(tài)演變，借助人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用，從流量層到應(yīng)用層，再到技術(shù)層和基礎(chǔ)層，金融科技的滲透力和作用力不斷提升；從場(chǎng)景化到平臺(tái)化，再到生態(tài)化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響力和輻射力不斷擴(kuò)展。個(gè)人認(rèn)為，相較于互聯(lián)網(wǎng)公司，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此的反應(yīng)還是比較慢的，而保險(xiǎn)公司的發(fā)展會(huì)慢慢地進(jìn)入到自主生態(tài)。壽險(xiǎn)因其長(zhǎng)期性，當(dāng)中的手續(xù)費(fèi)或傭金在保單首年和之后的若干年里會(huì)體現(xiàn)出來(lái)，但是其實(shí)它是遞減的，隨著續(xù)期按時(shí)繳費(fèi)則慢慢開始盈利。但財(cái)險(xiǎn)不一樣，一年期的保險(xiǎn)期限使其邊際成本不降低。所以壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)采集的數(shù)據(jù)就不一樣。

總體而言，金融科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的賦能分為四個(gè)層面：1）流量層：借助互聯(lián)網(wǎng)的龐大用戶基數(shù)及流量基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售渠道的升級(jí)；2）應(yīng)用層：基于互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制及優(yōu)化，并將其嵌入場(chǎng)景；3）技術(shù)層：基于技術(shù)手段，提升保險(xiǎn)在承保、運(yùn)營(yíng)、理賠全鏈條的業(yè)務(wù)流程；4）基礎(chǔ)層：基于技術(shù)進(jìn)步，保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式開始發(fā)生變化，新形態(tài)的保險(xiǎn)最終誕生。

（三）推進(jìn)科技輸出

在科技賦能保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，眾安保險(xiǎn)正在推進(jìn)科技輸出。眾安的科技演進(jìn)脈絡(luò)是從云端系統(tǒng)到科技輸出，包括數(shù)據(jù)輸出、模型輸出和技術(shù)輸出，共分為三個(gè)階段：

1.云端系統(tǒng)（科技1.0）

其特點(diǎn)是海量、高頻、低成本和彈性。例如，鑒于小額、分散、碎片化的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，眾安在2013年成為首個(gè)將核心系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)搭在云上的金融機(jī)構(gòu)。這是一種可擴(kuò)充、有彈性的云架構(gòu)，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，使互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新成為可能的商業(yè)模式。眾安把核心系統(tǒng)拆成一個(gè)個(gè)小組件，維護(hù)起來(lái)非常便捷。這就是原子化。其實(shí)不僅是軟件行業(yè)，在很多其他工程領(lǐng)域，原子化是最基礎(chǔ)的一種做法?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)公司有很多的信息化建設(shè)，即使能夠理解原子化這樣一件事情，但是要改變它，其實(shí)也是取決于公司的決心，對(duì)于諸如業(yè)務(wù)系統(tǒng)能不能生產(chǎn)、是否能承載未來(lái)的業(yè)務(wù)規(guī)模等問(wèn)題，要快速地做出決策，否則就會(huì)影響后面的業(yè)務(wù)。

2.開放平臺(tái)（科技2.0）

搭建開放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)外部伙伴快速對(duì)接，這一階段關(guān)注長(zhǎng)尾生態(tài)、快連接和分享機(jī)制。我發(fā)現(xiàn)很多保險(xiǎn)公司在談合作的時(shí)候有個(gè)特質(zhì)，上來(lái)就問(wèn)多少量。這當(dāng)中除了風(fēng)控的要求之外，還有一個(gè)很重要的因素，它后面的資源是有限的，只要風(fēng)險(xiǎn)可控，就可以合作。因此需要這個(gè)開放平臺(tái)，把產(chǎn)品的配置和接口全部標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的API接口，只需1-2天便可實(shí)現(xiàn)對(duì)接，還可做到成本消耗最低。

3.科技輸出（科技3.0）

2016年眾安科技成立，主要做對(duì)外科技輸出，目前，成立僅兩年的眾安科技已有近800位員工，近70%都是工程師；形成了T系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列保險(xiǎn)科技產(chǎn)品、F系列金融科技產(chǎn)品、H系列商?？萍籍a(chǎn)品五大產(chǎn)品系列，推出了安鏈云和眾安學(xué)院兩大平臺(tái)，并發(fā)起成立了上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進(jìn)聯(lián)盟。今年以來(lái)，相繼推出了圖像識(shí)別輔助疾病診療、反欺詐區(qū)塊鏈聯(lián)盟、智慧醫(yī)療等眾多創(chuàng)新成果。科技輸出的目的是合作聯(lián)合，合作也是一個(gè)打破邊際的過(guò)程。保險(xiǎn)生態(tài)不是只有保險(xiǎn)公司，這個(gè)生態(tài)里還有醫(yī)療機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、銀行，這些行業(yè)看似都是離散的，實(shí)際上都是以保險(xiǎn)為中心。眾安做消費(fèi)金融信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品積累了大量的數(shù)據(jù)，整合這些數(shù)據(jù)，就可以完善整個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。

三、金融科技與創(chuàng)新的未來(lái)

金融科技的發(fā)展將推動(dòng)金融服務(wù)鏈條出現(xiàn)以下四大變化：

（一）金融科技會(huì)重構(gòu)用戶連接和服務(wù)的價(jià)值鏈

在金融既有的價(jià)值鏈條上，智能金融正促成四方面的重構(gòu)：重構(gòu)用戶連接和服務(wù)的價(jià)值鏈、重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體系、重構(gòu)服務(wù)的邊界、重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯。

（二）市場(chǎng)垂直細(xì)分，構(gòu)成局部壟斷

金融服務(wù)鏈條將走向細(xì)化，智能金融也將會(huì)經(jīng)歷各細(xì)分的場(chǎng)景和領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)專業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)并形成局部壟斷的過(guò)程。

（三）服務(wù)能力升級(jí)，參與角色蛻變

未來(lái)在金融智能化浪潮的推動(dòng)下，智能金融生態(tài)將會(huì)出現(xiàn)五類參與者，包括場(chǎng)景流量提供者、金融產(chǎn)品提供者、技術(shù)算法驅(qū)動(dòng)者、基礎(chǔ)設(shè)施提供者和監(jiān)管者。在現(xiàn)實(shí)的情景中，部分企業(yè)并不一定只限于扮演其中一種角色，而可能出于戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃需要同時(shí)兼任兩種甚至多種角色。

（四）生態(tài)全面開放，多維深度合作

目前傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)如銀行與科技公司在智能化的大勢(shì)之下皆不甘人后，紛紛展開合作，共同打造未來(lái)的智能金融生態(tài)圈。目前的合作模式還處于嘗試和探索階段，未來(lái)科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)有融合、共建和開放輸出三種合作模式。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)上高度融合。例如，百度和中信銀行聯(lián)合發(fā)起成立的百信銀行，依托中信銀行的產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新能力、客戶經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管控體系，以及百度公司互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，滿足客戶個(gè)性化金融需求，打造差異化、有獨(dú)特市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的直銷銀行。共建是指科技公司與金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，它是一種戰(zhàn)略合作協(xié)議。例如，目前百度和農(nóng)業(yè)銀行已達(dá)成戰(zhàn)略合作，包括成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室以及共建金融大腦，未來(lái)能夠借助百度的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在客戶畫像、反欺詐和智能客服等領(lǐng)域全方位展開合作，打造智能化銀行，積極推動(dòng)普惠金融。而眾安科技做的更多地是賦能。賦能其實(shí)就是把能力標(biāo)準(zhǔn)化，輸出給行業(yè)或者垂直領(lǐng)域里的其他機(jī)構(gòu)。這是現(xiàn)在最多的三種形式。

每家公司的戰(zhàn)略目標(biāo)不一樣，有些公司是為了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，有一些公司要轉(zhuǎn)型，商業(yè)動(dòng)機(jī)最重要。因此，企業(yè)做科技創(chuàng)新，無(wú)論是保險(xiǎn)創(chuàng)新，還是金融創(chuàng)新，首先得要從戰(zhàn)略層面上想清楚然后再跟進(jìn)。