互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策研究

董琪 周春應 劉子超

摘要：伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)猶如雨后春筍般迅猛發(fā)展，以其低門檻、手續(xù)簡易、收益較優(yōu)的優(yōu)勢吸引著大量金融客戶群體，同時也沖擊著傳統(tǒng)金融市場，傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫進行自身優(yōu)缺點評估及產(chǎn)業(yè)化升級。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，并研討傳統(tǒng)金融應對策略，旨在促進我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；沖擊；對策

近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)技術推動我國“互聯(lián)網(wǎng)+”時代前進，互聯(lián)網(wǎng)金融借助這個契機，融合了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式，衍生出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，且以其門檻低、手續(xù)簡易、收益可觀的新型產(chǎn)業(yè)模式贏得了市場準入口和高量客戶群。隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉獵傳統(tǒng)金融領域，瓜分有限的市場資源，傳統(tǒng)金融行業(yè)遭受到巨大沖擊。本文認為，傳統(tǒng)金融行業(yè)需把握“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的創(chuàng)新潮流，調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變服務觀念，突破高利率、高成本的弊端，進行產(chǎn)業(yè)及結構的升級和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術，對大量的用戶交易信息進行分析研究，形成簡單快捷的運營模式?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)于三個方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新

第三方支付成為繼信用卡、現(xiàn)金之外又一主流支付形式，2015年8月15日， 騰訊微眾銀行 APP出臺，主張輕資產(chǎn)，降低運營本身的風險； 對于用戶而言，線上個人透支的額度相比先前提高到2～3倍，實現(xiàn)柜臺業(yè)務的“化繁為簡”，讓用戶充分享受互聯(lián)網(wǎng)的征信服務。 伴隨著傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡升級，金融主體在效率和服務意識上都有所增強，其發(fā)揮的作用不容小覷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)結構化移動

對于眾籌融資，據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2012～2017年，我國權益眾籌市場融資規(guī)模每年的同比增長率均超過100%。用戶消費習慣的養(yǎng)成以及不同年代熱點的不同推動了第三方支付交易規(guī)模的快速增長，2017年Q3第三方支付交易規(guī)模達到近31.6萬億元，環(huán)比增長16.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給用戶端帶來了便利和快捷，從而使其在結構上呈現(xiàn)向移動端遷移。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)加快金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)技術融資方式上的主要表現(xiàn)為：一是網(wǎng)絡金融業(yè)務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接提供供給端和用戶端的業(yè)務匹配；二是第三方支付模式，非金融平臺提供借貸雙方融資的支付交易； 三是眾籌模式，非金融機構通過提供公司股份或者獎勵金的方式向用戶籌集項目資金；四是新型金融機構，利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行傳統(tǒng)金融領域的擴張和任務的延伸。在互聯(lián)網(wǎng)技術進步的背景下，金融產(chǎn)業(yè)在不斷突破創(chuàng)新，促使金融脫媒的速度加快。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)沖擊分析

（一）傳統(tǒng)銀行的中介職能被弱化

傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務中一直擔任著重要的中介作用，這是由于傳統(tǒng)金融具有業(yè)務支付清算和信用借貸兩大職能。傳統(tǒng)金融行業(yè)受國家固有的存款準備金、資本充足率限制，且在業(yè)務的實施上有著嚴格的系統(tǒng)規(guī)定。而互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范不完善，管理制度不健全，借助于此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蠻橫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡技術，讓用戶在辦理金融業(yè)務時，跳過銀行這一中介，直接通過手機客戶端在網(wǎng)絡金融平臺操作，降低了交易成本，簡化交易手續(xù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶交易行為進行系統(tǒng)的收集統(tǒng)計研究分析，有效緩解金融融資方面信息不對稱問題，促使金融脫媒步伐加快，從而減弱銀行的中介職能。

（二）傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式被沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過謀求存貸差來獲取利潤，可以說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行重要的獲利途徑是貸款業(yè)務。他們一方面維持拓寬存款業(yè)務，吸收閑散資金；另一方面，進行貸款業(yè)務。這樣的經(jīng)營模式不僅手續(xù)復雜，且成本高。互聯(lián)網(wǎng)金融模式使傳統(tǒng)金融模式得到徹底改變，以互聯(lián)網(wǎng)點對點的技術，進行資金的高效利用，簡化了業(yè)務程序，降低了資金融入的成本。同時，以金融平臺來代替線下實體網(wǎng)點，客戶能夠在手機客戶端自由地根據(jù)自己喜好進行金融理財產(chǎn)品的選擇，有效解決了借貸雙方信息不匹配等問題，使數(shù)據(jù)的使用效率得到了提高。

（三）傳統(tǒng)銀行客戶基礎被動搖

傳統(tǒng)銀行受二八定律所支配，銀行服務的主要客戶屬于二八定律里頭部的20%，而80%的長尾客戶群雖也在為銀行做貢獻，卻享受著低端客戶服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是意識到客戶群體的重要性，充分發(fā)揮尾端小市場的價值，以客戶為基準點，降低融資的門檻，使得長尾客戶群得到優(yōu)質(zhì)的服務，而客戶作為銀行經(jīng)營的基礎，思想一旦被動搖，傳統(tǒng)金融模式會受到不可預估的影響。以支付寶為例，據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2017年春節(jié)期間，支付寶人均支付額達到2241.9元，人均支付金額同比增長8.65%；人均購物金額同比增長19.06%。由此可見，人們的消費習慣日趨網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)銀行的客戶基礎受到動搖。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對之策

黨的十九大報告中，習近平總書記指出要增強改革創(chuàng)新，運用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息化手段來深化金融體制改革。2017年5月，為識別和防范新型金融風險，強化監(jiān)管科技，中國人民銀行成立了金融科技委員會。2017年，銀監(jiān)會銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，交通銀行表示為應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，專門成立了互聯(lián)網(wǎng)金融小組，旨在學習互聯(lián)網(wǎng)金融服務理念上的創(chuàng)新想法。 在互聯(lián)網(wǎng)金融脫實向虛、推動普惠金融發(fā)展的同時，傳統(tǒng)金融業(yè)也需積極進行管理及業(yè)務方向的變革。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立創(chuàng)新管理理念

樹立良好的經(jīng)營理念，滿足客戶日益增長的金融服務需要是傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營的目標和方向。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融應推陳出新，摒棄原有的產(chǎn)品至上理念，站在顧客的角度，幫助其解決實際的金融消費需求問題，樹立顧客至上、服務第一、產(chǎn)品最優(yōu)的經(jīng)營理念，從而便捷客戶、服務客戶，進而有效促進業(yè)務發(fā)展。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，但其風險控制方面的不足會影響金融市場的平穩(wěn)性。傳統(tǒng)銀行業(yè)應積極響應政府監(jiān)管機構所推出的新政策，將豐富的風險控制經(jīng)驗和政府市場監(jiān)管新政策相結合，對已發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融案例做研究分析，制定有效應對措施，及時進行自身產(chǎn)業(yè)化升級和突破。以簡化手續(xù)、防范風險、提高效率作為新的管理理念，從而在管理經(jīng)營上實現(xiàn)轉(zhuǎn)變。

（二）利用固有資源，進行產(chǎn)業(yè)升級

近年來，網(wǎng)上銀行、手機銀行以其便捷的手續(xù)廣受消費者支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行要想實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化突破，就要充分利用自身固有的優(yōu)勢，在完善現(xiàn)有業(yè)務的基礎上實現(xiàn)升級。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展來看，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務的是中小型客戶，歸根到底的原因是其管理制度及風險控制系統(tǒng)不完善，因而不具有服務需求資金較高的大型企業(yè)的條件；而上文提到過傳統(tǒng)銀行的二八定律，傳統(tǒng)銀行由于制度完善、風控較好、有專業(yè)人員進行業(yè)務服務，對于處理大型企業(yè)業(yè)務上有一定的優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)銀行在服務重點上還要加大力度，結合互聯(lián)網(wǎng)技術進行客戶產(chǎn)品選擇的個性化定制，簡化程序，提高服務的效率和力度。

（三）加強數(shù)據(jù)應用，對接互聯(lián)網(wǎng)金融

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)時代的信息傳輸打破了以往空間和時間上的局限性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應加強與第三平臺的交流和合作，增強資源的配置效力。相比互聯(lián)網(wǎng)金融較為靈活的運營模式而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式較為固定，所得到的客戶信息狹窄，數(shù)量略少。可通過與第三平臺之間的合作，共享客戶信息，建立龐大的客戶信息庫，有效利用大數(shù)據(jù)將收集的信息進行整理分析，以此了解客戶消費習慣，做出產(chǎn)品的個性化定制，實現(xiàn)精準營銷。

然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要注意的是目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于新生階段，管理制度、風控系統(tǒng)以及相關法律尚不完善，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方平臺接觸過程中要及時應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險帶來的各種問題，在穩(wěn)健中謀得進步。

四、結語

在經(jīng)濟全球化、貿(mào)易一體化的今天，毋庸置疑的是順應了時代發(fā)展潮流的互聯(lián)網(wǎng)金融，不久的將來會給人們帶來諸多財富，同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。在新的局勢下，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要改變自身經(jīng)營理念，明確自身優(yōu)缺點，主動適應互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行產(chǎn)業(yè)突破，進而更好的服務客戶群體，推動我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。

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基金項目：南京林業(yè)大學大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃項目“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢：合作競爭新模式”（項目編號201710298054Z）；江蘇省高校哲學社會科學專題研究項目“‘校園貸風險的防范及教育引導機制研究”（編號2017SJB

FDY416）。

（作者單位：南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院）