大學生校園網貸引發(fā)的思考和應對策略

黃超群

據(jù)有關調查表明，約83%的大學生曾經有過“短期資金短缺”的窘境，61%的大學生傾向于“分期消費”，29.03%的大學生申請過貸款，其中超六成大學生通過網絡平臺進行貸款。手頭拮據(jù)卻消費欲爆棚的大學生群體成為互聯(lián)網金融業(yè)爭奪的主流陣地，他們對網貸接受度高，加上網貸消費形式多樣，大學生一旦面臨資金短缺，“校園網貸”快速、方便，可以提供分期購物和現(xiàn)金消費，便成為他們的首選。呈爆發(fā)式增長。

主要集中表現(xiàn)為購買電子商品、戀愛消費、分期旅游，餐飲娛樂其中42%的人選擇購買數(shù)碼產品，39%的人用于旅游和聚餐，3%用于男女朋友消費，13%用于購買生活用品。

一、高校校園貸產生的原因

（一）大學生消費盲目性

受超前消費與虛榮心理的影響，大學生趕潮流、追時尚、買新品、愛享樂、喜攀比、亂跟風。女生喜歡追求精致昂貴的衣服、化妝品、包包，男生愛買高檔手機、電腦等電子產品。別人有我亦應有，羨慕盲目跟風，不考慮家庭情況，果斷買買買，故校園網貸為其提供了一個便利可行的途徑。

（二）校園網貸易操作性

校園貸平臺門檻低、易操作、輕審核、貸款快。為了搶占市場，擴大業(yè)務，有些公司抓住的大學生的消費心理，提供低門檻的信貸消費服務，甚至打著“零首付”“零利息”“3分鐘到賬”的廣告，宣稱“有學號就能借，有身份證就能貸”。貸款程序簡單便捷，不篩選學生是否有償還能力，從而縱容大學生的非理性消費，誘導大學生過度消費。

（三）大學生消費靈活性

受享樂主義、拜金主義的侵襲，大學生追求衣食住行的獨特性及差異化，缺乏理財計劃，隨機消費、沖動消費現(xiàn)象時有發(fā)生。由于收入來源單一（父母給的生活費），經濟拮據(jù)時，不會緊衣縮食，網絡信貸成為大學生很好的一種資金來源，讓他們更堅定從容，恣意任性地去消費購物，然后分期償還貸款。這不僅刺激大學生的攀比和虛榮心理，更為大學生超前消費觀養(yǎng)成提供條件。

二、校園貸的危害

（一）個人與家庭信息的泄露，給大學生人身財產安全帶來隱患

不管是何種方式的校園貸，都要學生提供個人身份證、學生證、聯(lián)系電話、銀行卡號、家庭地址等，還有平臺為深陷還款旋渦的女大學生提供“裸照”抵押貸款，但貸款還清后是否刪除其裸照則無從考證，這些信息隨時隨地都有可能泄露給不法分子，給大學生帶來人身、財產隱患。

（二）“合同陷阱”產生的各種費用讓學生無力償還，給學生造成心理傷害

大學生花錢的“理想”和缺錢的“現(xiàn)實”沖突頗大。許多學生對自身還款能力高估，由此導致拆東墻補西墻，借新貸還舊貸的窘況愈演愈烈，而大學生校園貸的合同，會有很多的陷阱，手續(xù)費、滯納金、利息等，學生無力償還導致債臺高筑，從而違約，網貸平臺就會采取公開裸照、威脅、恐嚇、跟蹤、騷擾等方式催債，這樣會使大學生心理和身體恐懼、矛盾、糾結，給學業(yè)造成困擾，甚至以極端方式結束生命。

（三）網貸導致大學生信用危機，影響其未來的發(fā)展

大學生忽視風險，沖動消費，且償還能力弱，信用等級低，絕大部分銀行對大學生信用卡貸款的限額都控制在百元級別，且審核程序復雜，基本無法滿足其需求，故大學生選擇網貸，但卻對逾期后果缺乏認知，信用意識淡薄，若無法在合同規(guī)定的期限還款，導致社會的信用危機，嚴重的影響個人征信、銀行貸款與未來的發(fā)展。

三、校園貸的對策

（一）家長幫助大學生樹立正確的消費理念，指導其制定理財計劃

父母是孩子的榜樣，父母的消費習慣孩子耳濡目染、潛移默化影響深遠，父母要身體力行，樹立良好的消費觀念，并指導孩子樹立健康、正確、理性的消費觀，制定理財計劃，養(yǎng)成預算習慣，記錄消費清單。讓孩子努力做到不攀比、不盲從、不炫富、不網貸，理性消費、合理消費、適度消費。

（二）學校加強對大學生法律知識、網絡安全的知識普及和心理知識的輔導，增強大學生安全防范意識

1、大學生法律意識淡薄，法律思維缺失，遇到超過國家規(guī)定的利率網貸催款時，不懂得用法律來維權。因此高?？啥ㄆ陂_展法律知識講座或邀請法律專家來校做專題講座，對目前網貸存在的法律陷阱進行剖析，培養(yǎng)學生的法律意識，提高風險防范能力。

2、高?？砷_設網絡安全、網信安全課程等并納入學生選修課，邀請金融監(jiān)管機構、網信安全部門的專業(yè)人員在校授課，普及網絡安全知識、逾期滯納金、違約金等基本金融常識，增強學生金融、網絡安全防范意識。

3、通過思政課、黨建、消費心理學課堂或團日、黨日活動等，幫助大學生樹立健康正確的消費觀，培養(yǎng)學生艱苦樸素、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，形成良好的理財理念和意識，培養(yǎng)學生正確的三觀。

4、高校的心理咨詢室不定期開展心理講座與心理輔導，定期對大學生進行心理排查，對有心理問題的建立檔案，并安排輔導員時時關注，適時疏導，于一些有心理問題的學生建立個人檔案，及時跟蹤觀察，特別是遭受突發(fā)、重大事件的，如陷入網貸裸持陷阱，要聯(lián)系家長一起協(xié)調，及時進行心理疏導和心理干預，防止極端事件的發(fā)生。

5、學生建立貧困生資助幫教體系。對家庭困難，生活拮據(jù)的大學生進行相應的資助和定期的幫教，給他們多提供勤工助學崗位或者創(chuàng)業(yè)支持，緩解他們的經濟壓力，減少網貸事件的發(fā)生。

（三）班級加強誠信教育、廉潔教育引導學生積極參加學校和班級的各項活動，樹立正確的消費觀。

各班級通過主題班會、廉潔實踐活動、志愿者活動、第二課堂等形式，開展修身養(yǎng)性的人文素質活動，加強廉潔教育、勤儉教育，陶冶學生情操，培養(yǎng)學生正確的價值觀，廉潔儉樸的行為習慣，形成不盲從，不攀比、不貪圖享樂、不酗酒賭博，不網貸的行為素養(yǎng)，引領健康的價值取向。

（四）政府加大對信貸的監(jiān)管力度，加大網絡平臺的摸查整改，定期監(jiān)測，協(xié)助學校保障學生的權益

1、建立校園網貸的日常監(jiān)測機制。定期關注校園內的網貸活動的拓展，與校園的保衛(wèi)科建立聯(lián)系機制，一旦發(fā)現(xiàn)有校園不良網貸及時實行預警機制。

2、建立不良網貸的處置機制。網貸進校園采用批準機制，定期對高校的不良網貸的風險進行研究分析，定期通報，對嚴重違法違紀的行為嚴懲不貸，對不良的校園網貸和高利貸要追究其責任。

3、加強對金融和網貸行業(yè)的監(jiān)管力度。制定相關的政策，出臺相關的辦法，優(yōu)化校園信貸市場，可以嚴格網貸的審核標準，完善校園網貸審核的制度（必須家長提供擔保，學校開具證明），減低不良網貸比率。

4、健全網貸平臺的資格審查體系。對網貸平臺進行嚴格的審查，審查平臺各項手續(xù)是否齊備，利率是否超過國家規(guī)定的標準，網貸平臺的宣傳是否存在虛假宣傳等，促使互聯(lián)網金融健康發(fā)展。

5、政府加大對校園不良網貸的宣傳機制。通過報紙、電視、雜志、書刊、網絡等媒介對不良校園信貸進行宣傳報導，用具體事例喚起大學生的警醒，引起警示作用，減少大學生不良網貸的發(fā)生，避免校園貸產生的惡性或極端事件。

結語：大學生網貸給大學生生活帶來了便利，但也給大學生的消費行為產生了不良的影響，影響大學生消費行為，社會、學校、家庭都齊抓共管，共同促進互聯(lián)網金融下大學生健康成長。