河南金融生態(tài)環(huán)境問題研究

李 慧

一、河南金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀分析

（一）從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來看

河南2016年人均GDP為42247元，我國平均人均GDP為53980元。從近十年來看，河南的歷年人均GDP均低于全國平均水平。河南2015年的總財(cái)政收入為2738.5億元，排名全國第四位，增長速度達(dá)13.40%。

（二）從金融運(yùn)行指標(biāo)來看

河南2015年全省各項(xiàng)存款余額達(dá)到47629.91億元人民幣，各類貸款余額占全年的GDP比值為85%，達(dá)到31432.62億元人民幣，和全國相比，處于較低水平。截至2015年底，河南境內(nèi)外上市公司達(dá)到105家，募集額達(dá)2538.69億元。境內(nèi)A股流通股總市值為達(dá)到6549.12億元。2015年全年保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入1248.76億元 。河南省金融行業(yè)增加值從2010年的1.9%，提高到2015年9月4.86%。

（三）從社會(huì)信用環(huán)境來看

2015年河南建立了統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，全面啟動(dòng)公共信用信息平臺(tái)，誠信文化建設(shè)和宣傳教育活動(dòng)穩(wěn)步推進(jìn)，逐步研發(fā)并使用非現(xiàn)金支付工具，金融IC卡公交通得以投入使用，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量逐步增多。2015年底，河南生銀行不良貸款不良率為3%，比年初提高0.2%。

（四）從金融生態(tài)作用鏈來看

本文用金融業(yè)投資比率表示金融生態(tài)作用鏈指標(biāo)，體現(xiàn)整個(gè)固定資產(chǎn)投資中，金融業(yè)投資額的比重。2015年河南全年的固定資產(chǎn)投資總額為34951.28億元，其中金融業(yè)固定資產(chǎn)投資總額為19.68億元，占總固定資產(chǎn)投資總額的約0.06%。較上一年下降31.7%，表明河南傳統(tǒng)金融業(yè)的機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張呈下降趨勢(shì)。

二、制約河南金融生態(tài)優(yōu)化的因素分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管制度缺失并存

1、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體制不健全，無法可依

作為金融市場和金融服務(wù)創(chuàng)新中的新模式，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管措施極度有限，2017年2月底，河南地區(qū)的因停業(yè)、跑路、體現(xiàn)困難等出現(xiàn)的問題P2P平臺(tái)達(dá)到85家，通過詳細(xì)調(diào)查和分析河南的14家已經(jīng)跑路的P2P平臺(tái)的背景，并和一些正常運(yùn)行的金融平臺(tái)相比較，得出結(jié)論是：這些金融平臺(tái)的資金托管方式都是無第三方機(jī)構(gòu)資金托管、無資金；資金保障模式類型是：無擔(dān)保機(jī)構(gòu)或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制；網(wǎng)站所標(biāo)投資平均收益大多為15%以上，有更高可達(dá)月利率30%。這與滯后的、不健全的金融監(jiān)管體制息息相關(guān)，也嚴(yán)重破壞了金融市場的正常運(yùn)行。

2、金融市場投資者利用互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)洗錢

一方面通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)投資人身份信息認(rèn)證難度較大，P2P等網(wǎng)貸平臺(tái)需要投融資雙方進(jìn)行交易之前先注冊(cè)登記，并上傳自己工作單位、家庭住址、職業(yè)性質(zhì)、聯(lián)系方式、身份證明等信息，由于上傳的電子版的各種信息資料極易偽造，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很難識(shí)憑借網(wǎng)上登記、上傳信息的真實(shí)性，洗錢者可以冒用籌資人或籌資企業(yè)身份資料，一人注冊(cè)兩個(gè)以上賬戶，將違法所得資金投放P2P平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)洗錢目的。另一方面，很多網(wǎng)貸平臺(tái)無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解籌資人的資信情況，包括：工作收入證明、營業(yè)執(zhí)照、基本存款賬戶或個(gè)人賬戶緊張流水等，則就存在較大的身份冒用，引發(fā)非法集資、詐騙等洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部宏觀環(huán)境問題

1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量不高，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待升級(jí)。河南省人口數(shù)量眾多、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、發(fā)展不平衡的問題一直沒有解決。第三產(chǎn)業(yè)比重低于全國平均水平。經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放程度較低。河南地處內(nèi)陸,其經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放水平與東部地區(qū)省份相比存在著較大差距,這直接限制了河南金融業(yè)的對(duì)外開放程度,進(jìn)而對(duì)全省利用國外金融資源發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì),帶動(dòng)地區(qū)金融成長產(chǎn)生不利影響。

2、河南資本市場實(shí)力較弱

（1）金融結(jié)構(gòu)單一、金融機(jī)構(gòu)信貸功能萎縮且金融市場發(fā)展滯后等問題造成河南金融資源匱乏,金融資源可得性較差,而不良的金融資源環(huán)境將直接影響金融生態(tài)發(fā)展,使得河南金融生態(tài)的內(nèi)生環(huán)境建設(shè)困難重重,可持續(xù)發(fā)展缺乏后勁。

（2）與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力相比，河南省資本市場的發(fā)育程度還比較低。河南省區(qū)域股權(quán)交易市場也發(fā)展緩慢，表現(xiàn)在河南省技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易所的重新運(yùn)營一波三折；永續(xù)債券、債貸組合和中小企業(yè)私募債等新型融資形式尚無突破；信托、委托貸款和承銷中期票據(jù)、短期融資券、租賃等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)數(shù)量有限；創(chuàng)業(yè)投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金等金融形式缺乏。

（3）金融機(jī)構(gòu)布局不合理，缺少區(qū)域性金融組織。中原銀行是唯一一家省本級(jí)金融機(jī)構(gòu)，但由于其剛剛成立，作用的發(fā)揮有待時(shí)日。由于缺少區(qū)域性金融組織，河南省在銀行業(yè)和證券機(jī)構(gòu)的全國資金分配中，一直都是提供資金輸出方的角色，大量資金支援出去，也使得金融和資本業(yè)對(duì)于河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于沿海以及周邊省份。

（三）社會(huì)征信體系不健全

由于企業(yè)和居民的誠信意識(shí)也較底，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，缺少完善的金融產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律，對(duì)失信行為的懲治力度較小，導(dǎo)致了較高的不良貸款率和較低的金融資產(chǎn)質(zhì)量。一些信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明確，且缺少相應(yīng)的規(guī)定和管理辦法也使得信用監(jiān)管存在著錯(cuò)位或缺失的現(xiàn)象，從而使一些不法的市場交易主體混入到金融市場擾亂市場秩序。

三、構(gòu)建健康、平衡、和諧的金融生態(tài)體系的政策建議

（一）增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，培養(yǎng)多層次資本市場

第一，加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競爭力。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量提高將促進(jìn)河南省金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，促進(jìn)金融生態(tài)主體對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的有效提供。第二，完善區(qū)域性股權(quán)交易，培養(yǎng)發(fā)展多層次資本市場，技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場，積極幫助中小微企業(yè)提高融資效率，推動(dòng)私募基金規(guī)范發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)

第一，加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，從宏觀層面上把網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)歸入法律監(jiān)管范疇，啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控部門的國家標(biāo)準(zhǔn)制定。

第二，是借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如在美國有專門的管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入和金融服務(wù)監(jiān)管，由貨幣監(jiān)理署和美聯(lián)儲(chǔ)聯(lián)合發(fā)布了《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理》和《FDIC 電子銀行系統(tǒng)安全性與可靠性檢查程序》等，通過高標(biāo)準(zhǔn)要求從市場準(zhǔn)入的最初階段把有可能危害小微企業(yè)和投資者利益、危害市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可能性降低到最低。

（三）傳統(tǒng)金融加快創(chuàng)新，引入進(jìn)一步引入“互聯(lián)網(wǎng)+”機(jī)制

逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，注重與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作。進(jìn)一步推行發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，降低經(jīng)營成本的同時(shí)積累客戶信息，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步降低客戶信息處理成本。將現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與在線金融、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、移動(dòng)金融、電子支付平臺(tái)、電子商務(wù)等新興模式結(jié)合起來，滿足客戶日益多樣化的需求。

（四）發(fā)揮政府作用，建立健全社會(huì)公共征信體系

在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中，政府是生產(chǎn)專業(yè)化分工中，發(fā)揮提供制度安排節(jié)約交易費(fèi)用的作用。政府需要提供制度并對(duì)其效率負(fù)責(zé)。河南省政府要遵循市場經(jīng)濟(jì)的要求轉(zhuǎn)換各級(jí)政府的職能，服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)及市場經(jīng)濟(jì)主體，建設(shè)服務(wù)型政府。

一要完善地方金融立法。與此同時(shí),還必須提高執(zhí)法部門獨(dú)立運(yùn)作的能力,強(qiáng)化司法部門的執(zhí)法力度,加強(qiáng)金融案件的偵破、審判、執(zhí)行工作,確保債權(quán)人的利益,維護(hù)金融秩序。

二是地方政府為主體推進(jìn)社會(huì)誠信文化和法制的建設(shè)，遵循規(guī)則，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行行政干預(yù)，培育社會(huì)信用文化。積極推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè),采集、整理企業(yè)和個(gè)人信用信息,逐步將有助于評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用狀況的工商企業(yè)注冊(cè)信息、質(zhì)量檢驗(yàn)信息、繳稅信息、案件判決信息,特別是有關(guān)企業(yè)違規(guī)、違法經(jīng)營,保險(xiǎn)詐騙及偷稅、逃稅、騙稅、欠稅、抗稅等信息納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息支持，促進(jìn)河南金融生態(tài)體系的完善健全。