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    大學(xué)生信用卡市場現(xiàn)狀分析

    2018-12-09 06:47:51
    時(shí)代經(jīng)貿(mào) 2018年30期
    關(guān)鍵詞:銀行大學(xué)生

    尹 晗

    隨著信用卡市場競爭愈演愈烈,對(duì)信用卡市場進(jìn)行細(xì)分并推出相應(yīng)的個(gè)性化信用卡產(chǎn)品已是大勢所趨。其中,由于大學(xué)生群體的特殊性,大學(xué)生信用卡市場獲得了各大銀行的廣泛關(guān)注和重視。

    一、大學(xué)生信用卡市場潛力分析

    (一)大學(xué)在校生數(shù)量及招生規(guī)模穩(wěn)定增長

    雖然多年來的計(jì)劃生育政策限制了我國人口增長速度,但是伴著高校擴(kuò)招政策,我國大學(xué)在校生人數(shù)及招生規(guī)模仍然增速穩(wěn)定。如圖1所示,我國大學(xué)在校生數(shù)量自2010年的2921.7萬人穩(wěn)步增長至2015年的3494.3萬人,招生數(shù)量也從2010年的715.6萬人增長至2015年的788.1萬人,而且在二胎政策出臺(tái)后,相信未來大學(xué)在校生數(shù)量及招生規(guī)模將繼續(xù)穩(wěn)步增長。

    顯然,大學(xué)在校生數(shù)量及招生數(shù)量的增長意味著大學(xué)生信用卡市場容量擴(kuò)大。在當(dāng)前大學(xué)生人口紅利持續(xù)釋放的背景下,大學(xué)生信用卡市場未來增速值得期待。

    (二)大學(xué)生消費(fèi)市場增速穩(wěn)定

    雖然商業(yè)銀行更加重視大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)之后所釋放出的消費(fèi)潛力,但這并不意味著大學(xué)生在校期間的消費(fèi)市場是無關(guān)緊要的。

    一方面,大學(xué)生消費(fèi)市場不同于一般市場,大學(xué)生消費(fèi)需求多元化,其消費(fèi)屬于純支出類消費(fèi);另一方面,大學(xué)生消費(fèi)市場增速穩(wěn)定,如上表所示,我國大學(xué)生消費(fèi)金額在2010年至2015年間均穩(wěn)步增長,2015年我國大學(xué)生消費(fèi)金額同比上升5.0%,并且估計(jì)其未來還將保持每年5%上下的增長率。

    (三)大學(xué)生未來消費(fèi)潛力巨大

    大學(xué)生群體作為社會(huì)中受教育程度較高、個(gè)人素質(zhì)較高的群體,就業(yè)前景相對(duì)較好,在走上工作崗位后,其收入將逐漸與活躍的消費(fèi)需求相匹配,消費(fèi)潛力將得到最大程度的釋放,這將是一個(gè)更廣闊的消費(fèi)市場。

    當(dāng)前大學(xué)生信用卡存在功能單一、信用額度低等許多問題,這些問題導(dǎo)致信用卡產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生吸引力十分有限,相信在合理解決這些問題后,大學(xué)生信用卡市場完全可以迎來復(fù)蘇。下面,本文將逐一指出其存在的問題及產(chǎn)生問題的原

    二、市場存在的問題及原因分析

    因,并予以具體分析。

    (一)大學(xué)生信用卡知識(shí)匱乏

    目前,大學(xué)生對(duì)信用卡的了解上存在兩方面的問題。一方面,許多大學(xué)生,尤其是非財(cái)經(jīng)專業(yè)的大學(xué)生,受專業(yè)所限,平常很少有機(jī)會(huì)接觸到信用卡相關(guān)知識(shí),這樣就減少了他們嘗試信用卡的機(jī)會(huì)。另一方面,銀行信用卡相關(guān)條款規(guī)定語言晦澀,解釋不夠清晰明了,這為用戶了解并使用信用卡設(shè)置了障礙。

    (二)信用卡功能單一,持卡人刷卡頻率低

    目前大學(xué)生信用卡存在持卡人刷卡頻率低的問題。這一方面與上文提到的信用額度低有關(guān),額度低限制了持卡人的用卡范圍,從而導(dǎo)致了低刷卡率;另一方面與信用卡同質(zhì)化嚴(yán)重,功能服務(wù)單一有關(guān)。沒有對(duì)大學(xué)生信用卡的服務(wù)和功能進(jìn)行深入挖掘,僅僅是其他普通信用卡功能的簡單重復(fù),這樣顯然不能貼近大學(xué)生現(xiàn)實(shí)需求,無法得到大學(xué)生的認(rèn)可。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,其涉及到的領(lǐng)域也越來越多,不可避免的對(duì)大學(xué)生信用卡市場產(chǎn)生了沖擊,京東白條和螞蟻花唄等信用產(chǎn)品,成為大學(xué)生在信用卡之外的另一個(gè)選擇。京東白條具有30天免息支付和分期支付的功能,并且其申請(qǐng)條件比較簡單,螞蟻花唄相對(duì)京東白條申請(qǐng)門檻更低。雖然京東白條和螞蟻花唄應(yīng)用范圍不如信用卡廣泛,僅能在網(wǎng)購時(shí)使用,但隨著網(wǎng)絡(luò)購物在大學(xué)生消費(fèi)中的比重日益提高,若銀行不采取有效的應(yīng)對(duì)措施,這勢必會(huì)對(duì)大學(xué)生信用卡市場形成較大的沖擊。

    三、應(yīng)對(duì)策略

    (一)普及知識(shí),培育市場

    雖然銀行信用卡業(yè)務(wù)的營銷力度非常大,但是大學(xué)生對(duì)信用卡知識(shí)的了解仍然十分有限,許多大學(xué)生在申請(qǐng)到信用卡后并不知道該如何妥善使用信用卡。因此,銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)轉(zhuǎn)變自己的營銷方式,在大力度營銷的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)把普及大學(xué)生信用卡知識(shí)與幫助大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀作為營銷任務(wù)的一部分。

    (二)分段式額度提升

    低額度會(huì)降低信用卡對(duì)大學(xué)生的吸引力,高額度又會(huì)增加商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn),面對(duì)這樣的情況銀行可以考慮采取一個(gè)折中的辦法來平衡這兩方面,比如銀行可以推出分段式額度,也就是說刷卡可以獲得積分,當(dāng)積分達(dá)到一定數(shù)額后可以提升信用額度。

    (三)功能服務(wù)個(gè)性化

    要解決大學(xué)生信用卡同質(zhì)化嚴(yán)重,功能單一的問題,銀行必須在大學(xué)生信用卡差異化與個(gè)性化上付出努力。大學(xué)生信用卡是面向大學(xué)生群體的產(chǎn)品,其應(yīng)當(dāng)旗幟鮮明地強(qiáng)調(diào)大學(xué)生屬性,從大學(xué)生的習(xí)慣、性格、心理出發(fā),設(shè)計(jì)出貼近大學(xué)生現(xiàn)實(shí)需求的功能與服務(wù)。

    (四)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合

    面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡市場的沖擊,如果銀行固步自封,僅僅堅(jiān)守傳統(tǒng)渠道,其市場份額恐怕難以維持,更不用說繼續(xù)擴(kuò)大市場份額。

    在這種情況下,銀行應(yīng)當(dāng)嘗試將信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合,一方面銀行可以自己拓展互聯(lián)網(wǎng)金融渠道,另一方面可以與具有互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的公司合作。但是渠道的建立不是一朝一夕的事情,面對(duì)瞬息萬變的市場,與具備相應(yīng)渠道的公司合作顯然是更優(yōu)的選擇。

    (五)風(fēng)險(xiǎn)控制

    第一,對(duì)于大學(xué)生信用卡的申請(qǐng),銀行要有明確的審核標(biāo)準(zhǔn),從源頭上控制信用風(fēng)險(xiǎn)。第二,銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評(píng)估平臺(tái),建立并完善科學(xué)、合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。第三,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,除了銀行方面的努力之外,還需要各界的共同努力。一方面,學(xué)校與家庭應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行自己責(zé)任,家庭要加強(qiáng)對(duì)子女基本觀念的培育,學(xué)校要在此基礎(chǔ)上對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)。另一方面,相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定合理的政策法規(guī)并切實(shí)履行自己的監(jiān)管責(zé)任,既要從法律層面明確規(guī)定權(quán)利與義務(wù),對(duì)持卡人行為進(jìn)行限制與引導(dǎo),同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡行的監(jiān)管,督促其嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

    (六)培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)與理財(cái)觀念

    大學(xué)生理財(cái)觀念的匱乏和信用意識(shí)的不到位,是造成一系列問題的重要因素之一。大學(xué)生信用意識(shí)和理財(cái)觀念的培養(yǎng)既需要社會(huì)及銀行的正確引導(dǎo),也需要大學(xué)生自己的努力。

    1、理財(cái)觀念

    合理進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃對(duì)于大學(xué)生具有重要意義。大學(xué)生受教育、校園環(huán)境以及年齡伴隨的特殊心理特征的影響,形成了特有的消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)行為。作為這樣一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,大學(xué)生應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)一定的理財(cái)意識(shí),掌握理財(cái)技能,并通過理財(cái)實(shí)踐學(xué)會(huì)合理運(yùn)用理財(cái)工具。這樣不僅有助于大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,少走彎路,同時(shí)也有助于大學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)后能更快更好地適應(yīng),為長遠(yuǎn)發(fā)展贏得先機(jī)。

    2、信用意識(shí)

    社會(huì)信用氛圍對(duì)大學(xué)生信用意識(shí)的培育起著重要的作用。社會(huì)生活的方方面面無一不體現(xiàn)著信用,這社會(huì)生活中無處不在的信用對(duì)持卡人信用意識(shí)的培育起著重要的影響。一方面,各類大眾傳媒應(yīng)當(dāng)起到正確的引導(dǎo)作用,積極開展各種形式的信用宣傳活動(dòng),將正確的信用觀念滲透到大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活的方方面面。另一方面,相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定合理的法律法規(guī),明確規(guī)定權(quán)利與義務(wù),嚴(yán)懲不講信用的行為,使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到應(yīng)當(dāng)怎樣做與不應(yīng)怎樣做,從而幫助大學(xué)生培育正確的信用意識(shí)與樹立正確的信用觀念。

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