商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀、問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)控制

呂昕

（陜西廣播電視大學(xué)，西安710119）

我國(guó)進(jìn)入到改革開(kāi)放的新時(shí)期之后，經(jīng)濟(jì)得到了全面的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行為了有效適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，積極引進(jìn)新的操作技術(shù)并創(chuàng)新新的服務(wù)模式以及開(kāi)拓新的市場(chǎng)等多種金融創(chuàng)新方式，來(lái)進(jìn)一步提高自身在市場(chǎng)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力，獲取更多更高的利潤(rùn)，在外在壓力與內(nèi)部動(dòng)力共同作用的形勢(shì)下，全面實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)金融創(chuàng)新工作[1]。但是通過(guò)已有金融創(chuàng)新的實(shí)際過(guò)程可以得出，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)金融創(chuàng)新是一個(gè)全新的事物，還需要進(jìn)一步的探索與分析。因此在這種實(shí)際的金融創(chuàng)新情況下，商業(yè)銀行必須結(jié)合時(shí)代發(fā)展特征，立足于自身的實(shí)際發(fā)展情況，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。只有做好這些工作，才能良好實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的實(shí)際發(fā)展目標(biāo)，減少金融創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而有效推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行得到健康而穩(wěn)定的運(yùn)行與發(fā)展。

一、我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的具體情況分析

現(xiàn)階段，我國(guó)中國(guó)銀行及工商銀行等都提出了具有高度專(zhuān)門(mén)性的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，目的是為了全面探索出一條符合時(shí)代發(fā)展并提升自身業(yè)務(wù)效益的金融產(chǎn)品，例如資金托管、投資銀行、多種不同形式的理財(cái)產(chǎn)品及企業(yè)年金等形式。

1.實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)中的金融產(chǎn)品的全面創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)票據(jù)承兌業(yè)務(wù)、國(guó)際及國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面鞏固與發(fā)展的同時(shí)，積極結(jié)合時(shí)代發(fā)展需求實(shí)現(xiàn)了對(duì)代理證券、代理保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與發(fā)展。除此之外，還進(jìn)行了遠(yuǎn)期利率、利率互換、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、利率調(diào)期以及比重互換等多種可行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)工作[2]。通過(guò)新型業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與發(fā)展進(jìn)一步提高銀行的資金流動(dòng)，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行全面掌握，對(duì)客戶(hù)資源實(shí)現(xiàn)充分的利用，從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在對(duì)分支行需求進(jìn)行收集及市場(chǎng)運(yùn)行情況的全面掌握基礎(chǔ)上實(shí)施國(guó)內(nèi)結(jié)算線條，并通過(guò)充分論證的方式，積極創(chuàng)新并研發(fā)出三款國(guó)內(nèi)結(jié)算的新產(chǎn)品，進(jìn)一步為收入來(lái)源的創(chuàng)新及結(jié)算種類(lèi)的豐富拓展了渠道。

2.促進(jìn)了負(fù)債型業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)手段創(chuàng)新過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融業(yè)務(wù)科技含量的全面提高，并對(duì)不同市場(chǎng)之間相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了有效的開(kāi)拓。在科技上進(jìn)行了資金的投入，根據(jù)社會(huì)發(fā)展實(shí)際需求建立起電子支付、清算以及轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，并推出了具有多功能的金融工具，實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)中資金回流，進(jìn)一步為銀行發(fā)展拓展了資金的來(lái)源渠道[3]。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.缺乏自主研發(fā)性的金融產(chǎn)品，推廣產(chǎn)品較為雷同?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的推廣數(shù)量較多，但是自主研發(fā)的產(chǎn)品還是十分缺乏，有些創(chuàng)新產(chǎn)品雖然已經(jīng)得到了研發(fā)，但是卻沒(méi)有展開(kāi)實(shí)施與辦理。除此之外，還有些創(chuàng)新產(chǎn)品是通過(guò)市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇引進(jìn)一些較為簡(jiǎn)單的國(guó)外金融產(chǎn)品，在很大程度上這類(lèi)金融產(chǎn)品缺乏較高的創(chuàng)新層次，具有極高的同質(zhì)性。在商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，因?yàn)闆](méi)有對(duì)市場(chǎng)的運(yùn)行與發(fā)展展開(kāi)深入研究，對(duì)客戶(hù)的具體需求也沒(méi)有進(jìn)行深入的了解，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)在功能上存在同一性。

2.缺乏教高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因?yàn)楣?yīng)鏈金融自身具有較高的金融技術(shù)性、整體性與創(chuàng)新性等特點(diǎn)，在很大程度上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制管理上提出了較高的要求[4]。現(xiàn)階段，我國(guó)有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始展開(kāi)了供應(yīng)鏈的融資管理工作，但是還沒(méi)有全面建立具有單獨(dú)性的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有高度專(zhuān)業(yè)化的技術(shù)操作平臺(tái)與相關(guān)的管理部門(mén)，造成我國(guó)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈中的押物處理、審核、評(píng)估等環(huán)節(jié)上缺乏較為專(zhuān)業(yè)化的管理手段與運(yùn)營(yíng)機(jī)制。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行在授信管理、信用調(diào)查以及動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保等多種方面都沒(méi)有形成較為體系化的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制機(jī)制，對(duì)核心企業(yè)的交易風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及外部的機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)等多種方面都不能很好地進(jìn)行統(tǒng)籌與識(shí)別。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)商業(yè)銀行想要得到生存與發(fā)展，就必須全面保持并提高自身的信用程度。商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新及推出的金融產(chǎn)品，都與銀行的信用有著很大的關(guān)系，存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融類(lèi)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的貸款以及儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)相比較自然存在更大的風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是對(duì)于表外業(yè)務(wù)及創(chuàng)新透明度不高的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，這些業(yè)務(wù)的自由度較高并且業(yè)務(wù)杠桿性較強(qiáng)，在實(shí)施辦理的過(guò)程中易存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題[5]。除此之外，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的金融類(lèi)業(yè)務(wù)沒(méi)有嚴(yán)格而完善的監(jiān)督管理手段，對(duì)于業(yè)務(wù)的約束力不夠，在辦理與實(shí)施過(guò)程中一旦出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展與生存。

2.商業(yè)銀行存在技術(shù)與操作上的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，推動(dòng)了金融領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的全面應(yīng)用，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)信息化以及金融管理數(shù)字化的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用，我國(guó)金融產(chǎn)品以及金融上的創(chuàng)新就是在計(jì)算機(jī)技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)。但是，計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用必然存在安全問(wèn)題，尤其在廣泛應(yīng)用之后，這種安全問(wèn)題甚至?xí)D(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域[6]。在我國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)操作上，因?yàn)闆](méi)有完全掌握操作技巧很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。除此之外，因?yàn)榭萍嫉难杆侔l(fā)展推動(dòng)了技術(shù)更新的速度，導(dǎo)致原先技術(shù)過(guò)時(shí)，在這種新舊技術(shù)交替的過(guò)程中容易出現(xiàn)技術(shù)摩擦風(fēng)險(xiǎn)。有一些不法分子可能利用新技術(shù)中存在的業(yè)務(wù)缺陷而展開(kāi)非法詐騙以及盜取等活動(dòng)，極大地影響了商業(yè)銀行運(yùn)行與發(fā)展的安全性。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施

1.全面提升員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)創(chuàng)新機(jī)制的優(yōu)化。我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)金融創(chuàng)新過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題給予充分的認(rèn)識(shí)，不能只在意眼前的短期效益而忽視了銀行的長(zhǎng)期長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，立足于銀行發(fā)展實(shí)際情況及時(shí)代發(fā)展特征全面樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。在金融創(chuàng)新工作進(jìn)行決策時(shí)，商業(yè)銀行必須展開(kāi)全面而系統(tǒng)性的調(diào)研，充分規(guī)避決策過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[7]。與此同時(shí)，在金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中需要及時(shí)采取合理有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，積極分散并有效轉(zhuǎn)移相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施高強(qiáng)度的控制才能夠有效規(guī)避義務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)發(fā)展與政策對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響必須做到全面地考慮，多方面、多層次、全方位地提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.利用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中，必須及時(shí)結(jié)合計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)防線信息的獲取，在商業(yè)銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)電子化的管理，保證信息的有效性與真實(shí)性。對(duì)于商業(yè)銀行中的會(huì)計(jì)信息而言，有效利用計(jì)算機(jī)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與處理，對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而為相應(yīng)的決策任務(wù)提供合理的參考。除此之外，商業(yè)銀行及時(shí)結(jié)合自身業(yè)務(wù)辦理情況建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也是十分關(guān)鍵的，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并找準(zhǔn)有效措施進(jìn)行解決與消除，確保整個(gè)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)得到順利的展開(kāi)與進(jìn)行，全面減少因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題帶來(lái)的損失[8]。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，定期結(jié)合新政策與新技術(shù)加強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作展開(kāi)提供良好的人才保障。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步發(fā)展的新時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)銀行得到了全面的發(fā)展。本文圍繞著我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的具體情況、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，以及加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施四個(gè)主要方面展開(kāi)了論述與分析，目的是為了全面結(jié)合時(shí)代發(fā)展特征，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上實(shí)現(xiàn)有效的創(chuàng)新，為人們?nèi)粘Ｉ罴吧a(chǎn)活動(dòng)的實(shí)際需求提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

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