完善軍人住房公積金貸款制度的思考

白明羽，常 剛

（1.天津市住房公積金管理中心，天津300040；2.陸軍軍事交通學(xué)院，天津300161）

住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。我軍參照國家政策制定了軍隊(duì)住房公積金制度，并于1992年7月1日起實(shí)行。軍隊(duì)住房公積金制度施行以來，先后在歸集標(biāo)準(zhǔn)和支取方法等方面經(jīng)歷多次調(diào)整，但一直未允許用于購房貸款。2015年6月19日，經(jīng)中央軍委主席習(xí)近平批準(zhǔn)，我軍頒布施行了《軍人住房公積金貸款管理辦法》（以下稱《辦法》），規(guī)定自2015年8月1日起，軍人住房公積金可用于購房貸款，享受國家統(tǒng)一規(guī)定的住房公積金貸款優(yōu)惠利率。之后，又建立了軍人住房公積金計(jì)息制度，并逐步開展了軍人公積金組合貸款業(yè)務(wù)。上述制度施行兩年多以來，對于充分發(fā)揮軍隊(duì)住房公積金效益，減輕軍人購房經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，發(fā)揮了重要作用。但受多方面因素制約，軍人住房公積金貸款制度仍存在一些需要完善解決的問題。

一、軍人住房公積金貸款制度的基本內(nèi)容

軍人住房公積金貸款是指軍隊(duì)授權(quán)中央管理的國有控股大型商業(yè)銀行（以下稱為協(xié)作銀行），按照合作協(xié)議和中國人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率，向符合條件的軍人審批發(fā)放貸款。根據(jù)《辦法》，軍人住房公積金貸款的主要內(nèi)容包括五方面。

（一）貸款對象和條件

凡是參加軍隊(duì)住房公積金歸集的軍官、文職干部和士官，以及軍隊(duì)管理的退休干部、士官，在購買住房時(shí)，均可申請軍人住房公積金貸款。申請軍人住房公積金貸款應(yīng)具備的條件與申請地方住房公積金貸款的條件基本一致，如具有償還貸款本息能力、有符合規(guī)定的首付款資金和貸款擔(dān)保等，但是增加了三點(diǎn)特殊要求：一是所購住房必須是家庭首套住房。二是夫妻雙方均未申請過軍隊(duì)或者地方住房公積金貸款。三是雙軍人家庭，僅限夫妻其中一方申請。

（二）貸款審批

由于軍人住房公積金制度建立以來，歸集標(biāo)準(zhǔn)一直較低，歸集規(guī)模十分有限，無法滿足所有軍人的住房貸款需求。因此，軍人住房公積金貸款申請，根據(jù)年度貸款控制指標(biāo)實(shí)行輪候?qū)徟贫?。具體來講，由軍委后勤保障部根據(jù)全軍住房公積金歸集規(guī)模和各單位上報(bào)的貸款需求進(jìn)行貸款計(jì)劃審批。在審批貸款人員資格時(shí)，優(yōu)先批準(zhǔn)購買商品住房、駐艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)、夫妻分居兩地的軍人，兼顧考慮借款人職級(jí)、服役年限等因素。

（三）貸款額度、期限和利率

1.貸款額度方面。軍人住房公積金貸款實(shí)行限額管理。借款人貸款限額，按照國家規(guī)定的住房公積金貸款比例執(zhí)行，一般不得超過40萬元。購房地人民政府規(guī)定住房公積金貸款限額超過40萬元的，按照購房地人民政府規(guī)定執(zhí)行。借款人具體貸款額度，由協(xié)作銀行在軍隊(duì)明確的限額內(nèi)，根據(jù)其償還能力和個(gè)人信用等級(jí)確定。

2.期限方面?！掇k法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款期限不得超過20年，且貸款期限與借款人年齡之和不得超過65年。借款人具體貸款期限，由協(xié)作銀行在軍隊(duì)明確的期限內(nèi)，根據(jù)其償還能力確定。

3.利率方面?！掇k法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率。中國人民銀行調(diào)整住房公積金貸款利率時(shí)，軍人住房公積金貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

（四）貸款擔(dān)保

《辦法》規(guī)定，軍人申請住房公積金貸款，根據(jù)所購住房性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)采取抵押、質(zhì)押、保證等方式擔(dān)保。貸款用于購買商品房的，應(yīng)當(dāng)以其所購住房或協(xié)作銀行認(rèn)可的其他抵押、質(zhì)押、保證等方式作為擔(dān)保。貸款用于購買軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用住房、安置住房等具有保障性質(zhì)的政策性住房的，應(yīng)當(dāng)以協(xié)作銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、保證等方式辦理貸款擔(dān)保。

（五）貸款償還

借款人應(yīng)當(dāng)按照與協(xié)作銀行簽訂的借款合同約定，按期償還貸款本息。借款人退出現(xiàn)役辦理住房補(bǔ)貼和住房公積金結(jié)算時(shí)，所在單位后勤（聯(lián)勤、保障）機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)部門依據(jù)《委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書》，將其住房補(bǔ)貼和住房公積金劃轉(zhuǎn)至協(xié)作銀行，用于償還剩余貸款本息。借款人調(diào)動(dòng)時(shí)，調(diào)出單位后勤（聯(lián)勤、保障）機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)將個(gè)人貸款情況在《軍隊(duì)人員個(gè)人住房資金賬戶轉(zhuǎn)移介紹信》中注明。調(diào)入單位后勤（聯(lián)勤、保障）機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人貸款情況，與本人重新簽訂《委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書》。

二、現(xiàn)行軍人住房公積金貸款制度存在的問題

盡管軍人住房公積金貸款制度在提高軍人住房公積金使用效益、緩解軍人購房資金壓力和增強(qiáng)軍人收獲感方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。但是應(yīng)該看到，由于我軍住房公積金貸款制度晚于地方住房公積金貸款制度建立，軍隊(duì)也存在不同于地方企事業(yè)單位的特殊情況，現(xiàn)行軍人住房公積金貸款制度仍存在諸多問題。

一是雙軍人家庭不允許夫妻雙方共同申請，一定程度上難以緩解軍人購房資金壓力?！掇k法》規(guī)定，雙軍人家庭申請住房公積金貸款時(shí)，僅限于夫妻其中一方申請。由于當(dāng)前大中城市商品房價(jià)格居高不下，《辦法》中明確的軍人住房公積金貸款額度，實(shí)際上已經(jīng)難以完全滿足住房購置資金需要，這也是出臺(tái)軍人公積金組合貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)重要原因。而按照地方住房公積金貸款使用的現(xiàn)行規(guī)定，夫妻雙方購買共同產(chǎn)權(quán)房屋時(shí)，可以采用一人為主貸人、一人為參貸人的方式，共同申請更高額度的住房公積金貸款。軍人住房公積金貸款完全可采用類似辦法，以更大程度緩解雙軍人住房購買資金壓力。

二是軍人住房公積金貸款審批次數(shù)過少，一定程度上難以滿足軍人購房時(shí)效性要求。《辦法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款每年僅審批1次，即各單位后勤（聯(lián)勤、保障）機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)部門于每年10月31日前上報(bào)軍委后勤保障部財(cái)務(wù)局和軍事設(shè)施建設(shè)局，報(bào)上級(jí)審批后于每年12月底前下達(dá)翌年軍人住房公積金貸款控制指標(biāo)。考慮到我國居民住房價(jià)格已幾乎完全市場化，住房價(jià)格波動(dòng)幅度大，購買地方住房時(shí)機(jī)把握十分重要，貸款需求時(shí)間隨機(jī)性較強(qiáng)。如按現(xiàn)行審批頻次和原則，軍人在產(chǎn)生購房意向后，既可能因時(shí)間關(guān)系無法納入申報(bào)計(jì)劃，也無法確保申請到公積金貸款指標(biāo)，進(jìn)而導(dǎo)致購房價(jià)格窗口期錯(cuò)失，甚至可能因無法及時(shí)辦理公積金貸款導(dǎo)致支付違約金。

三是軍人住房公積金貸款利率無特殊優(yōu)惠，未能體現(xiàn)軍人特殊職業(yè)的優(yōu)越性。十九大報(bào)告明確指出，要讓軍人成為全社會(huì)尊崇的職業(yè)。當(dāng)今社會(huì)也已對此形成共識(shí)。讓軍人成為全社會(huì)尊崇的職業(yè)，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，一個(gè)重要的方面是健全維護(hù)軍人權(quán)益的相關(guān)法規(guī)制度?！掇k法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率，并未針對軍人特殊職業(yè)，制定更為優(yōu)惠的住房公積金貸款利率。

四是軍人住房公積金貸款允許用途過于單一，無法滿足軍人貸款的多樣化需求。《辦法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款只能用于購買家庭首套住房。而實(shí)際上，軍人申請住房公積金貸款的目的，除購買家庭首套住房外，還有可能是購買非首套住房，或是提前歸還房貸，或是支付房租，或是裝修房屋。如果僅限于購買家庭首套住房，對于在未施行《辦法》之前已購買住房的軍人家庭而言，將無法享受到較低的軍人住房公積金貸款利率，顯然是不太公平的。

五是軍人住房公積金貸款審批透明度不夠，不利于申請貸款人員及時(shí)掌握審批進(jìn)度?！掇k法》對軍人住房公積金貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，僅有原則性表述，即營房部門在審批貸款人員資格時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先批準(zhǔn)購買商品住房、駐艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)、夫妻分居兩地的軍人，兼顧考慮借款人職級(jí)、服役年限等因素，沒有具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，將導(dǎo)致標(biāo)準(zhǔn)把握尺度因人而異、因時(shí)而異。

三、完善軍人住房公積金貸款制度的幾點(diǎn)思考

實(shí)施軍人住房公積金貸款制度，體現(xiàn)了習(xí)主席和中央軍委對軍人的關(guān)心厚愛，也極大地提高了軍人職業(yè)的獲得感和榮譽(yù)感。為了更好地發(fā)揮其作用，需從以下方面對軍人住房公積金貸款制度進(jìn)行完善。

一是適當(dāng)提高雙軍人家庭住房公積金貸款額度?？煞抡盏胤阶》抗e金貸款的現(xiàn)行做法，對于雙軍人家庭購買共同產(chǎn)權(quán)商品房或軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用住房和安置住房的，采用一人為主貸人、另一人為參貸人的方式，共同申請住房公積金貸款。軍人住房公積金貸款審批機(jī)構(gòu)在審批時(shí)，如符合審批條件，可考慮在主貸人審批額度基礎(chǔ)上，根據(jù)參貸人職級(jí)和公積金歸集情況，增加部分貸款額度。為控制貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，額度增加部分，可由協(xié)議銀行根據(jù)參貸人收入等實(shí)際情況具體確定。

二是適當(dāng)縮短軍人住房公積金貸款審批周期。按《辦法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款指標(biāo)審批每年僅有1次，實(shí)際上難以滿足軍人住房購買資金需求。因此，可考慮適當(dāng)縮短軍人住房公積金貸款審批周期，將現(xiàn)行每年審批1次改為每年審批2次，即上半年和下半年各1次，上半年4月30日匯總，6月底下達(dá)審批結(jié)果。下半年仍按現(xiàn)行制度執(zhí)行，待時(shí)機(jī)和條件成熟后，可逐步過渡至隨報(bào)隨審隨批，使軍人可以享受到與企事業(yè)單位職工相同的公積金審批效率。

三是適當(dāng)降低軍人住房公積金實(shí)際貸款利率。前文已提及，軍人住房公積金貸款，執(zhí)行中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率，未體現(xiàn)對軍人職業(yè)的特殊優(yōu)待。因此，為貫徹落實(shí)十九大報(bào)告中提出的“讓軍人成為全社會(huì)尊崇的職業(yè)”的要求，軍委后勤保障部可會(huì)同國資委、發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)等國家相關(guān)部委，協(xié)商確定軍人住房公積金利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施辦法，將軍人住房公積金利率優(yōu)惠納入軍人福利待遇制度體系，進(jìn)一步提高軍人福利待遇。

四是適當(dāng)擴(kuò)大軍人住房公積金貸款用途范圍?？紤]到軍人住房公積金貸款制度從頒布施行至今僅有兩年多時(shí)間，部分軍人家庭已使用商業(yè)貸款購買首套或多套商品住房，因此，對于此類軍人，可允許其申請軍人住房公積金貸款購買非首套住房，或用于提前歸還已購房屋的房貸。對于已購買軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用房或安置住房的，可允許其申請軍人住房公積金貸款用于房屋裝修，進(jìn)而確保公積金住房貸款申請和使用的公平性。

五是明確軍人住房公積金貸款審批量化標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，綜合考慮各種因素，建立科學(xué)合理的軍人住房公積金貸款審批量化標(biāo)準(zhǔn)體系，凡申請軍人住房公積金貸款的人員，均應(yīng)按照該量化標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行打分，并在軍人住房公積金貸款審批信息系統(tǒng)中向所有申請人員予以公示，軍人住房公積金貸款審批部門在允許額度內(nèi)，根據(jù)量化打分排名確定審批結(jié)果，確保結(jié)果公平公正。