經濟新常態(tài)下的農商行業(yè)務創(chuàng)新

潘才學

福建省仙游縣農村信用合作聯(lián)社 福建莆田 351200

在新經濟常態(tài)下，我國很多行業(yè)都發(fā)生了較為明顯的變化，例如：對于機械制造企業(yè)而言，隨著我國市場經濟中發(fā)展趨勢逐漸從高速增長向著中高速發(fā)展的方向轉換中，機械制造業(yè)的發(fā)展逐步呈現(xiàn)出低收益、低增長、低價格、高壓力的生存危機和風險。隨著我國社會主義市場經濟的不斷發(fā)展與經濟全球一體化進程的加快，我國農商銀行面臨的經營發(fā)展環(huán)境正遭遇前所未有的風險與挑戰(zhàn)。全球經濟一體化發(fā)展進程的加快，我國農商銀行的業(yè)務量也在逐漸增加，大規(guī)模的業(yè)務量增加了商業(yè)銀行的操作風險，特別是在銀行業(yè)務大量激增的前提下，銀行的工作人員工作量大增。我國農商銀行在我國經濟發(fā)展、促進農村經濟發(fā)展中的作用不可泯滅[1]。但是，在經濟新常態(tài)下我國農商銀行的業(yè)務進行怎樣的創(chuàng)新？如何創(chuàng)新才能真正滿足經濟新常態(tài)的要求？創(chuàng)新中如何才能規(guī)避經營中存在的風險？這些是我國農商行目前亟待解決的問題。

1 我國農商銀行在業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展中存在的問題

1.1 缺乏金融創(chuàng)新能力

在不斷變化的市場經濟環(huán)境中，在經濟新常態(tài)下，我國農商銀行競爭力的主要根源就在于業(yè)務的創(chuàng)新能力上。對于我國農商銀行而言，在金融市場中很難保持長期的成本領先優(yōu)勢，很難突破規(guī)模經濟帶來的競爭劣態(tài)。因此，農商銀行只有實現(xiàn)差異化競爭才能真正突破行業(yè)壁壘，在激烈的金融市場競爭中贏得一席之地。但是，就目前我國農商的現(xiàn)狀來看，仍存在著資金實力不足、基礎技術環(huán)節(jié)薄弱、銀行網點的布局嚴重不足、客戶的資源較少、銀行缺乏知名度等問題。由于農商銀行缺乏對自己客戶需求的市場定位和準確分析，導致它們在服務資源的配置方面缺乏合理性，在產品與業(yè)務的設計方面缺乏競爭力。這些都將導致農商銀行的市場整理競爭力下降。

1.2 缺乏準確的市場定位

一直以來，準確的市場定位是困擾農商銀行發(fā)展的一大難題。我國在設立農商銀行之初的主要目的就是為了讓這些農商銀行能夠為當?shù)剞r村經濟的發(fā)展、農村的中小企業(yè)發(fā)展提供全方位的金融服務，特別是一些正處于發(fā)展中的農村經濟中的中小民營企業(yè)。很多農商銀行在發(fā)展中，并未對自己未來的發(fā)展進行準確的市場定位，并沒有將自己發(fā)展的目光集中在這些農村的個體承包戶、小微企業(yè)身上，而是更加關注一些農村經濟發(fā)展中的大型項目；還有的農商銀行盲目崇拜和模仿國有商業(yè)銀行的發(fā)展模式，特別是在金融產品的開發(fā)和經營方式的構建等方面逐漸呈現(xiàn)出趨同性。最終導致我國農商銀行的市場定位越來越不準確、銀行自身的特點逐漸淡化、為地方農村經濟服務的功能越來越不明顯。因此，在激烈的市場競爭中，農商銀行由于缺乏完善的、科學的市場調研和市場研究，并未對自身發(fā)展的戰(zhàn)略進行準確定位，這也逐漸成為農商銀行在發(fā)展中的短板問題[2]。

1.3 缺乏內部控制能力

我國農商銀行的內部控制建設起步較晚，對內部控制的認識嚴重不足。例如：大部分農商銀行并未建構完善的內部控制機制、風險識別機制、風險評估能力差，不完善的信息系統(tǒng)和風險管理人才的匱乏導致能農商銀行的內部控制力度嚴重不足。例如：大部分農商銀行存在重視業(yè)務拓展、輕視內部控制現(xiàn)象明顯，內部控制制度的建設并不能適應新業(yè)務的發(fā)展，內部控制缺乏跟進機制，特別是在內部控制體系的構建方面、風險管理方面基本都流于形式，根本無法適應新業(yè)務發(fā)展的需要。

2 經濟新常態(tài)環(huán)境下農商銀行業(yè)務創(chuàng)新的有效策略

隨著全球經濟一體化發(fā)展進程的加快，信息技術和網絡的飛速發(fā)展，現(xiàn)代農商的金融環(huán)境、政策環(huán)境都發(fā)生了重大變化。為了盡快適應各種環(huán)境的變化，順應日新月異的改革，農商銀行必須密切聯(lián)系實際，狠練內功，狠抓業(yè)務創(chuàng)新，為促進農商行的發(fā)展保駕護航。

2.1 實行差別化的市場競爭發(fā)展戰(zhàn)略

這就要求我國農商銀行必須根據(jù)自身的發(fā)展實際情況、本地區(qū)的經濟發(fā)展特點等進行準確的市場定位。例如：農商銀行可以針對自己客戶的特點將市場進行不同的分類，并確定自己所要服務的特定市場。同時，還必須對各種潛在的市場需求進行定位和開發(fā)。另外，還必須根據(jù)市場的需求和不斷變化來發(fā)出適合自己的產品和服務，在科學的營銷策略的支持下塑造農商銀行的鮮明個性和形象。并將這種鮮明的個性和形象傳遞給直接客戶，使客戶真切地體會到本商業(yè)銀行的產品和服務的到位，并且比較出本銀行與競爭對手銀行在產品與服務方面更具特點、更加符合要求等優(yōu)勢，從而為農商銀行謀求更大的市場空間、保證農商銀行的可持續(xù)發(fā)展競爭優(yōu)勢奠定基礎。

2.2 實行地區(qū)差別化的發(fā)展模式

我國幅員遼闊，全國各地的經濟發(fā)展水平和特點各不同相同，各地環(huán)境的差異決定了各地區(qū)的農商銀行發(fā)展模式各不相同，更具地方和區(qū)域特色，在發(fā)展模式總體上呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展模式。例如：在我國的浙江一帶，自從唐宋朝以來一直就是我國東南部重要的小工業(yè)、手工業(yè)名城，在這種深厚的文華底蘊積淀下，很多浙江溫州人都喜歡當小老板、搞自己的私人企業(yè)等。因此，農商銀行必須根據(jù)所處的地理環(huán)境和人文特點創(chuàng)建獨具特色的發(fā)展模式[3]。

總之，我國農商銀行必須對自己進行恰當?shù)囟ㄎ?，根?jù)地域優(yōu)勢選擇自己的發(fā)展方向，緊緊把握國家宏觀經濟政策的變化，準確定位自己為農村經濟發(fā)展的新政策，擺脫各種劣勢來爭取更多的客戶，努力探索進行業(yè)務創(chuàng)新，在經濟新常態(tài)下為贏得更大的發(fā)展空間而努力。