互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與管理淺析

趙孝臣

（上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，上海 201620）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1.欠缺規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)傳統(tǒng)金融發(fā)展進(jìn)程中，出臺(tái)了《銀行法》《證券法》以及《保險(xiǎn)法》等一系列法律規(guī)范，同時(shí)形成了三位一體的監(jiān)督主體，對(duì)市場(chǎng)、交易、保險(xiǎn)等領(lǐng)域形成了有效管理。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步崛起，真正突破了傳統(tǒng)市場(chǎng)的時(shí)空與區(qū)域界限，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為大眾提供豐富的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范疇不斷拓寬。正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共享性、交互性、普及性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，因而使得監(jiān)督管理難度大大增加。特別是央行意識(shí)到微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)擁有大量的存量資金卻沒(méi)有受到有效的監(jiān)管，因而出臺(tái)了非金融機(jī)構(gòu)支付等一系列制度，旨在使行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范。然而事實(shí)上，第三方支付平臺(tái)其涉獵廣泛，功能早已突破了中介平臺(tái)定位，延伸出理財(cái)、借貸、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，而對(duì)于這些服務(wù)，我國(guó)仍舊欠缺清晰的管理標(biāo)準(zhǔn)。

2.職責(zé)歸屬較難界定。傳統(tǒng)一行三會(huì)的金融管理體制明確了職責(zé)歸屬，對(duì)資本市場(chǎng)可做合理的引導(dǎo)。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬性、職能較為復(fù)雜，無(wú)法合理區(qū)分。即互聯(lián)網(wǎng)金融包含保險(xiǎn)、理財(cái)、基金以及信息安全等眾多層面，管理主體更加豐富、層疊化的事務(wù)勢(shì)必導(dǎo)致各單位無(wú)法清晰定位工作職能，使得行業(yè)欠缺一致化的監(jiān)督管理主體。再者，網(wǎng)貸平臺(tái)的迅速發(fā)展也使得該行業(yè)監(jiān)督管理難度大大提升。這是由于網(wǎng)貸平臺(tái)并不是正規(guī)單位，僅需要向相關(guān)單位報(bào)備，獲取經(jīng)營(yíng)許可便可進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，因而該類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不可加入到傳統(tǒng)監(jiān)督管理系統(tǒng)之中。同時(shí)，該運(yùn)營(yíng)模式處在合法以及非法的邊緣位置，類似于民間借貸，對(duì)流動(dòng)資金較難進(jìn)行清晰的屬性判定，因而無(wú)法找到合適的管理制度并明確監(jiān)督主體。

3.監(jiān)督管理方式有待完善。互聯(lián)網(wǎng)金融需要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供服務(wù)，即依托于大數(shù)據(jù)、信息共享以及云計(jì)算發(fā)揮功能，由于網(wǎng)絡(luò)的自由共享屬性導(dǎo)致其面臨較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。由某種層面上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好持續(xù)發(fā)展不但與監(jiān)督管理制度密切相關(guān)，更取決于行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防控效能水平。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運(yùn)行需要與外網(wǎng)連接，大量的共享資源導(dǎo)致交易平臺(tái)時(shí)常發(fā)生病毒、黑客攻擊問(wèn)題，影響了交易活動(dòng)的時(shí)效性，最終令投資人蒙受損失。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融形成的大量交易信息均以電子方式進(jìn)行存儲(chǔ)，這為沒(méi)有權(quán)限應(yīng)用數(shù)據(jù)的非法分子提供了篡改信息、竊取數(shù)據(jù)的機(jī)會(huì)，繼而影響了信息真實(shí)與完整性，使平臺(tái)運(yùn)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。大量虛擬化交易則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理提出了高標(biāo)準(zhǔn)要求，需要采用豐富多樣的管理方式以滿足新形勢(shì)下金融系統(tǒng)的管理需要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)?；诋?dāng)前金融行業(yè)法律規(guī)范制度下，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，查找漏洞，特別是新興業(yè)務(wù)，如眾籌、網(wǎng)貸，需要出臺(tái)管理標(biāo)準(zhǔn)，并為相關(guān)單位提供執(zhí)行參考依據(jù)。再者，立法階段中，應(yīng)衡量互聯(lián)網(wǎng)金融特征，預(yù)防標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于嚴(yán)格或偏于保守影響其創(chuàng)新發(fā)展活力。同時(shí)，應(yīng)尤其重視空白區(qū)域，對(duì)復(fù)合業(yè)務(wù)、交叉環(huán)節(jié)制定清晰的管理準(zhǔn)則，合理預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.明確管理主體與權(quán)責(zé)。對(duì)于確定主體難度大的問(wèn)題，應(yīng)借鑒傳統(tǒng)管理格局，在法律制度下清晰各方主體權(quán)責(zé)，預(yù)防重復(fù)管理、責(zé)任不明的現(xiàn)象。例如，可通過(guò)中行統(tǒng)一管理的方法，在旗下組成銀行司或是管理司、條法司，通過(guò)各負(fù)其責(zé)、逐級(jí)報(bào)告、等級(jí)評(píng)估等流程，在互相配合、協(xié)同管理的模式下合理應(yīng)對(duì)管理難點(diǎn)問(wèn)題。為預(yù)防互相踢皮球的問(wèn)題，還應(yīng)創(chuàng)建各方協(xié)作管理機(jī)制，清晰劃定互聯(lián)網(wǎng)金融不同的業(yè)務(wù)范疇，由制度層面形成管理細(xì)則，通過(guò)互相協(xié)調(diào)與積極合作，提升管理績(jī)效。

3.基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。對(duì)于監(jiān)管方式單一、落后的現(xiàn)象，應(yīng)積極探索基于大數(shù)據(jù)形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。在此過(guò)程中，可發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)、人機(jī)交互技術(shù)優(yōu)勢(shì)，符合對(duì)大規(guī)模數(shù)據(jù)分析、研究、應(yīng)用的需要。當(dāng)然，此過(guò)程中應(yīng)采用統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式，進(jìn)行一體化匯總，形成動(dòng)態(tài)化數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)大數(shù)據(jù)評(píng)估中心的分析研究模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模塊、識(shí)別系統(tǒng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的各類數(shù)據(jù)做實(shí)時(shí)測(cè)控，形成評(píng)估報(bào)告。有關(guān)責(zé)任主體可利用該體系的預(yù)警分析書明確當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并為今后找準(zhǔn)管理重點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控明確布局方向。

4.引入差異化評(píng)估系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，較多監(jiān)督管理制度尚未完善，面對(duì)魚龍混雜的行業(yè)現(xiàn)狀，應(yīng)基于完善征信以及傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)各類經(jīng)營(yíng)平臺(tái)管理風(fēng)險(xiǎn)做系統(tǒng)的評(píng)級(jí)，判定常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型以及發(fā)生的頻度，做好機(jī)率的統(tǒng)計(jì)與研究。例如，通過(guò)云計(jì)算創(chuàng)建征信系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，構(gòu)成統(tǒng)一、一體化、完善、全面的評(píng)價(jià)、分析與排查機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)有效突破政府主導(dǎo)以及民間征信兩者不平衡的格局，力爭(zhēng)兩方的協(xié)調(diào)化、合理化發(fā)展。另外，針對(duì)第三方平臺(tái)、網(wǎng)貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)可實(shí)施差異化評(píng)估管理，真正從客觀的角度明確當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，通過(guò)差異化評(píng)估與分析，找到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，把握問(wèn)題環(huán)節(jié)進(jìn)行有效整改，全面彌補(bǔ)政策以及管理措施存在的漏洞，形成有效的管理方案，提高管理監(jiān)督實(shí)力水平。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的高速擴(kuò)充發(fā)展，其顯現(xiàn)出較多風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題。為此，應(yīng)針對(duì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，積極制定整改對(duì)策。通過(guò)細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，引入差異化評(píng)估系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，明確管理主體與權(quán)責(zé)，進(jìn)而真正找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)防控點(diǎn)，抓住潛在的隱患問(wèn)題，清晰未來(lái)的發(fā)展方向，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向著更高、更強(qiáng)、更健康、持續(xù)的方向進(jìn)取與發(fā)展。

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