大數(shù)據(jù)背景下的保險(xiǎn)定價(jià)策略

一、引言

二十一世紀(jì)以來(lái)全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的繁榮景象帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)信息的井噴式增長(zhǎng)。伴隨著世界電子科技與信息技術(shù)的發(fā)展，海量信息能夠在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)化為龐大的數(shù)據(jù)量，再經(jīng)由數(shù)據(jù)分析人員利用各種數(shù)據(jù)模型從中提取出有效信息，并將得到的有效信息投入到各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的使用中去。這就是大數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的應(yīng)用。由于金融業(yè)新增數(shù)據(jù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)狀態(tài)并且固有的數(shù)據(jù)存量龐大，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用顯得尤為重要。保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域的一個(gè)重要分支，必然要與金融業(yè)一同跨入大數(shù)據(jù)時(shí)代。如何充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)提供的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)自身的成長(zhǎng)和公司業(yè)務(wù)的進(jìn)步，是值得每一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員仔細(xì)思考和認(rèn)真研究的問(wèn)題。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和公司的最終利潤(rùn)有重大影響。因此，在保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，工作人員要有意識(shí)地運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，優(yōu)化保險(xiǎn)定價(jià)策略，提高保險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性與合理性。

二、大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)關(guān)系

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)為核心

保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)在于通過(guò)預(yù)測(cè)目的事件的風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供承受風(fēng)險(xiǎn)的安全保障，減少客戶因目的事件的風(fēng)險(xiǎn)所遭受的損失。因此保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)要求保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出精確的厘定。在進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)，產(chǎn)品開發(fā)人員通常需要結(jié)合數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)模型以及相應(yīng)的分析技術(shù)。這些都牽扯到龐大的數(shù)據(jù)存量，因而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠?yàn)楫a(chǎn)品開發(fā)人員利用保險(xiǎn)公司的巨量數(shù)據(jù)進(jìn)行快速而精確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)提供極高的可能性。

(二)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)用是公司的主要收入，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的主要支出在于為購(gòu)買產(chǎn)品的客戶賠付承諾的保金，這二者的比例大小決定了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率高低。保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付幾率即保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品評(píng)估時(shí)的重要依據(jù)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)人員在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行厘定時(shí)，不可避免地要利用前期調(diào)查和研究所獲得的海量數(shù)據(jù)。面對(duì)如此龐大的數(shù)據(jù)結(jié)果，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)人員只有利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)才能科學(xué)地處理數(shù)據(jù)，獲得準(zhǔn)確而有效的信息。

(三)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程與大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)密切

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)產(chǎn)生數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)的行業(yè)。保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、保險(xiǎn)承保、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)客戶服務(wù)等是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)公司需要獲取、分析、利用產(chǎn)品相關(guān)的海量數(shù)據(jù)；保險(xiǎn)承保和保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司需要利用數(shù)據(jù)處理糾紛，準(zhǔn)確做出對(duì)于公司和客戶兩方都公正、合理的賠金償付判斷；保險(xiǎn)客戶服務(wù)過(guò)程中，提供科學(xué)專業(yè)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果是爭(zhēng)取客戶投資、消除公司和客戶矛盾、幫助客戶選擇合適產(chǎn)品的有力手段。

三、大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀

(一)范圍廣

現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)量主要分布在以下五個(gè)方面：產(chǎn)品定價(jià)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的成功與否很大程度上影響著保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)，這方面的數(shù)據(jù)是精算部門開展工作時(shí)必不可少的條件之一。此外，由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，保險(xiǎn)公司提交給中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的運(yùn)算報(bào)表也使用產(chǎn)品定價(jià)數(shù)據(jù)；保單方面存在開展業(yè)務(wù)時(shí)所用的保單數(shù)據(jù)和之后維持保單產(chǎn)生的數(shù)據(jù)；投資理財(cái)方面存在保險(xiǎn)公司使用長(zhǎng)周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)投資相關(guān)理財(cái)項(xiàng)目時(shí)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。由于投資盈利是保險(xiǎn)公司除了收取保費(fèi)以外另一大收入來(lái)源，保險(xiǎn)公司格外重視這部分?jǐn)?shù)據(jù)；在核賠與理賠方面，由于保金賠付是保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的主要支出，保險(xiǎn)公司相當(dāng)重視這部分?jǐn)?shù)據(jù)，公司相關(guān)部門需要建立專門的數(shù)據(jù)庫(kù)。在管理風(fēng)險(xiǎn)方面，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是保險(xiǎn)行業(yè)的核心，因此這部分?jǐn)?shù)據(jù)牽扯到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的大部分環(huán)節(jié)，不僅與上述四類數(shù)據(jù)有關(guān)。還涉及公司行政部、人力資源部、財(cái)務(wù)部等多部門的數(shù)據(jù)。

(二)必然性

在信息爆炸的時(shí)代背景下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)不可避免地要面對(duì)巨量數(shù)據(jù)。電子科技和信息技術(shù)的高速發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)提供了數(shù)據(jù)共享的快捷通道，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這是一把雙刃劍。一方面，海量數(shù)據(jù)共享有助于保險(xiǎn)從業(yè)人員合理把握保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的整體態(tài)勢(shì)、科學(xué)地預(yù)測(cè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方向、精確地分析保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員工作效率，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)整體的進(jìn)步升級(jí)。另一方面，數(shù)據(jù)共享也意味著單個(gè)保險(xiǎn)公司要面對(duì)整個(gè)行業(yè)共同的公共數(shù)據(jù)，無(wú)疑增加了單個(gè)保險(xiǎn)公司的信息負(fù)擔(dān)。要在龐大且瑣碎的數(shù)據(jù)海洋中尋覓到自身所需要的那份信息，保險(xiǎn)公司需要引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)提高工作質(zhì)量和工作效率，進(jìn)而達(dá)到增強(qiáng)公司競(jìng)爭(zhēng)力、獲取最大化利潤(rùn)的目的。

(三)效率低

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用是我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域深化改革初見成效的表現(xiàn)之一。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的引入和普及明顯提高了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體質(zhì)量。然而由于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)引入時(shí)間較短，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用仍不成熟，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用質(zhì)量參差不齊的問(wèn)題。以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面的應(yīng)用為例，近幾年來(lái)保險(xiǎn)公司的定價(jià)效率并沒(méi)有得到很大提升。這說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)公司尚未充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，仍需優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用模型，提高大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用效率。

四、保險(xiǎn)定價(jià)策略

(一)部門共享應(yīng)用

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的主要變化之一便是使精算定價(jià)過(guò)程中基于樣本的精算轉(zhuǎn)化為基于全量的計(jì)算。關(guān)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司以已有的“精算模型”為基礎(chǔ)，綜合資產(chǎn)的劃分、行業(yè)平均價(jià)格水準(zhǔn)等條件進(jìn)行精算定價(jià)；關(guān)于財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司往往采取歷史數(shù)據(jù)生成“損失模型”，加之各種其他要素的分析考量，從而確定實(shí)際收取的保費(fèi)。以上兩種都是保險(xiǎn)公司進(jìn)行的基于樣本的精算定價(jià)的傳統(tǒng)模式，所應(yīng)用的數(shù)據(jù)量在保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)中占比小，容易導(dǎo)致目標(biāo)客戶群體小和比較優(yōu)勢(shì)小的問(wèn)題。然而基于大數(shù)據(jù)分析的“全量精算”可以為保險(xiǎn)公司搶占保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力。以壽險(xiǎn)項(xiàng)目為例，經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的典型特征，每經(jīng)營(yíng)一份產(chǎn)品，大量相關(guān)數(shù)據(jù)和信息便會(huì)在壽險(xiǎn)公司內(nèi)部緩存，長(zhǎng)此以往，即便是一家普通保險(xiǎn)公司，其壽險(xiǎn)部門也會(huì)形成一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)信息庫(kù)。同時(shí)，社會(huì)變化也會(huì)給壽險(xiǎn)部門帶來(lái)巨量的數(shù)據(jù)累積。如果壽險(xiǎn)部門在進(jìn)行精算定價(jià)時(shí)仍采取傳統(tǒng)模型，忽視這兩種海量數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)本身經(jīng)年的變化，局限于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)發(fā)布的早期圖表和使用已久的過(guò)時(shí)信息，那么相應(yīng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)就不準(zhǔn)確，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的后續(xù)銷售業(yè)務(wù)就會(huì)受阻，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，甚至?xí)υ摫ｋU(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展能力。因此壽險(xiǎn)部門在進(jìn)行精算定價(jià)時(shí)要充分利用大數(shù)據(jù)，參考國(guó)際國(guó)內(nèi)行業(yè)先進(jìn)報(bào)告，利用分析技術(shù)獲得合理的壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，增加定價(jià)的靈活性，獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的比較優(yōu)勢(shì)。

(二)公司共享應(yīng)用

“大數(shù)定律”的定義是大量重復(fù)的隨機(jī)實(shí)踐中呈現(xiàn)的幾乎必然的規(guī)律。將這個(gè)理論應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，可以得出當(dāng)一個(gè)群體的投保數(shù)量達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，就有可能設(shè)計(jì)針對(duì)該群體的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)論。就單個(gè)公司而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)人員可以按照“大數(shù)定律”的原理對(duì)客戶群體進(jìn)行科學(xué)的劃分，開發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、使用度高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目的完整過(guò)程中，單個(gè)公司也能夠積累豐富的信息資源。而大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)共享可以匯聚整個(gè)行業(yè)絕大部分公司的相關(guān)數(shù)據(jù)，并對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與提煉，形成一個(gè)全面、細(xì)致、專業(yè)的客戶數(shù)據(jù)體系。保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)加工處理后的客戶數(shù)據(jù)體系，不僅能滿足群體的保險(xiǎn)需求，甚至能細(xì)分到個(gè)人，為單個(gè)客戶量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。如此保險(xiǎn)公司可以最大程度地挖掘潛在的客戶價(jià)值。

(三)行業(yè)共享應(yīng)用

保險(xiǎn)產(chǎn)品種類眾多，包括常見的人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、事故保險(xiǎn)、災(zāi)難保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)項(xiàng)目通常涉及多個(gè)行業(yè)，因此保險(xiǎn)公司在開發(fā)一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須分析對(duì)應(yīng)的多個(gè)行業(yè)的有效信息，而這些有效信息必然需要跨行業(yè)的海量數(shù)據(jù)的整理與分析，因此大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以有效地提高產(chǎn)品開發(fā)人員的工作效率。這里以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，說(shuō)明大數(shù)據(jù)技術(shù)在具體保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中的應(yīng)用。巨災(zāi)具有發(fā)生頻率低、破壞范圍廣、財(cái)產(chǎn)損失大的顯著特征，因此保險(xiǎn)公司在開發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)過(guò)程中需要充分預(yù)測(cè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行合理分保，否則極有可能造成保險(xiǎn)公司可賠付資金不足甚至倒閉的后果。巨災(zāi)保險(xiǎn)也包括許多類型，比如地震、海嘯、臺(tái)風(fēng)、火山噴發(fā)等，這些巨災(zāi)保險(xiǎn)在進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)時(shí)都需要借助極其專業(yè)的學(xué)科和行業(yè)知識(shí)。然而我國(guó)目前的巨災(zāi)保險(xiǎn)方面存在數(shù)理技術(shù)不夠發(fā)達(dá)，風(fēng)險(xiǎn)分析能力不成熟，數(shù)據(jù)積累不充足的問(wèn)題。因此，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在進(jìn)行精算定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，需要借助多個(gè)行業(yè)的最新數(shù)據(jù)和權(quán)威理論，必要時(shí)應(yīng)參考其他國(guó)家的巨災(zāi)數(shù)據(jù)資源。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息共享為上述建議的實(shí)施提供了有利的技術(shù)支持。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上可知，大數(shù)據(jù)技術(shù)的高效應(yīng)用可以有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)合理性。在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)定價(jià)策略方面，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮公司的完整數(shù)據(jù)和行業(yè)總體數(shù)據(jù)，擴(kuò)大產(chǎn)品的定價(jià)空間；在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意數(shù)據(jù)的特殊性，滿足客戶個(gè)性化需求；涉及跨行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)借鑒其他行業(yè)和其他國(guó)家的先進(jìn)數(shù)據(jù)。此外，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)繼續(xù)在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用道路上摸索，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力的提升。

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，四川 成都 611130)

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