欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

■龍建平

推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的主線，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的必然選擇。2018年初，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供了政策指引和制度安排。本文以欠發(fā)達(dá)地區(qū)吉安市為例，總結(jié)了金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，分析了金融支持鄉(xiāng)村振興存在的主要問題，探索了金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑選擇。

習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將其列為決勝全面建成小康社會需要堅(jiān)定實(shí)施的七大戰(zhàn)略之一。實(shí)施鄉(xiāng)村振興離不開金融的有效支持。吉安作為欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大市，金融如何適應(yīng)發(fā)展新常態(tài)，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，具有重要意義。本文立足金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的現(xiàn)實(shí)問題，積極探索金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑。

一、吉安市金融支持鄉(xiāng)村振興主要措施

（一）持續(xù)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是不斷完善體制機(jī)制改革。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行專門成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)全部改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，保險機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向縣鄉(xiāng)延伸，小額貸款公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融等草根金融快速壯大，初步形成了以銀行保險機(jī)構(gòu)為主體，各類民間金融組織相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融發(fā)展新格局。二是強(qiáng)化政策引導(dǎo)激勵?；鶎友胄谐掷m(xù)發(fā)揮定向降準(zhǔn)和比例考核政策激勵作用，對“三農(nóng)”工作較好、涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向評估結(jié)果優(yōu)秀以及支農(nóng)再貸款資金使用情況良好的法人機(jī)構(gòu)予以傾斜。同時，充分發(fā)揮財(cái)政激勵作用，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)借助創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；?、兩權(quán)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金等財(cái)政資金加大涉農(nóng)信貸投入。三是積極延伸農(nóng)村金融服務(wù)。至2018年6月末，吉安市有市級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)14家，縣級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）179家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)544家，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)全面覆蓋轄內(nèi)所有的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），可為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供便捷的金融服務(wù)。同時，保險機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入農(nóng)村市場。至2018年6月末，吉安市有市級保險機(jī)構(gòu)27家，縣級及鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險機(jī)構(gòu)159家。農(nóng)村保險金融機(jī)構(gòu)的增加為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更多、更全面的保險服務(wù)，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體防范自然風(fēng)險、養(yǎng)殖風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險的能力。

（二）加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)信貸投入

一是優(yōu)先支持高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展。人民銀行督促涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放支持高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款新增額度、新增占比高的銀行機(jī)構(gòu)，在再貸款和再貼現(xiàn)方面予以傾斜。至2018年6月末，全市人民銀行系統(tǒng)今年累計(jì)發(fā)放再貸款7.5億元，再貸款余額達(dá)到22.78億元，且實(shí)現(xiàn)了25家地方法人金融機(jī)構(gòu)的發(fā)放全覆蓋。二是優(yōu)先滿足高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)資金需求。吉安市涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持加快中低產(chǎn)田改造，建成旱澇保收、高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)、節(jié)水高效的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田，推動高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，至2018年6月末，吉安市涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)貸款0.77億元。三是優(yōu)先滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求。2018年以來，吉安市金融機(jī)構(gòu)新增農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款29.31億元，用以滿足農(nóng)田灌溉資金需求。

（三）提升農(nóng)村金融要素供給水平

一是著力加大信貸政策支持。2018年以來，吉安市轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸支持力度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了強(qiáng)有力的資金保障。至2018年6月末，吉安市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額1097.65億元，占全市各項(xiàng)貸款的64.9%。二是著力增強(qiáng)農(nóng)村金融功能。至2018年6月末，全市銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到1412萬張，全市共布放POS機(jī)31734臺，ATM機(jī)2948臺，電話支付終端6224臺，全市每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量持續(xù)增長，達(dá)到6臺，形成了“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。三是加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支持，扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長新動力。2018年6月末，全轄有16家銀行機(jī)構(gòu)開展“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”業(yè)務(wù)，目前發(fā)放“惠農(nóng)通”貸款總計(jì)23.36億元，直接撬動民間農(nóng)業(yè)投資突破56億元，支持農(nóng)民專業(yè)合作社800多家、家庭農(nóng)場1600多家、種養(yǎng)大戶1900多戶、各類經(jīng)營主體9100戶，帶動農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)就業(yè)48萬人，受益農(nóng)民人均增收1300元。

（四）積極夯實(shí)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

一是推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作。充分發(fā)揮扶貧（支農(nóng)）再貸款等政策工具的示范引領(lǐng)作用，實(shí)現(xiàn)了全轄25家地方法人金融機(jī)構(gòu)使用再貸款全覆蓋，促進(jìn)了轄內(nèi)信貸資源向貧困地區(qū)傾斜。截至2018年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款（含已脫貧人口貸款）余額134.38億元，比年初增長11.92%，全市累放扶貧再貸款和支小再貸款22.62億元，實(shí)現(xiàn)地方法人金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋。助推井岡山市、吉安縣、永新、萬安縣等4個國家級貧困縣“脫貧摘帽”，增強(qiáng)金融扶貧政策的精準(zhǔn)度和實(shí)效性，為脫貧攻堅(jiān)提供強(qiáng)有力的金融支撐。二是創(chuàng)建良好金融信用環(huán)境。推動農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，轄內(nèi)11個支行均實(shí)現(xiàn)與政府外網(wǎng)聯(lián)通的方式運(yùn)行系統(tǒng)；抓好“信用戶、信用鄉(xiāng)、村、鎮(zhèn)”評定工作，轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)“兩覆蓋一提升”的要求，全面開展農(nóng)村信用創(chuàng)建村域全覆蓋、建檔立卡貧困戶信用檔案建立全覆蓋工作，在風(fēng)險可控制、商業(yè)可持續(xù)的前提下，促進(jìn)農(nóng)戶信用貸款不斷提升。三是推進(jìn)普惠金融改革試點(diǎn)工作。大力推進(jìn)吉安“國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)”工作，引導(dǎo)轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)站。積極探索吉安特色普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)，組織采寫普惠金融典型成功案例，構(gòu)建普惠金融發(fā)展的吉安模式，力爭成功創(chuàng)建國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的主要問題

（一）銀行信貸管理機(jī)制與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求不匹配

一是風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺乏。以農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)為例，農(nóng)業(yè)科技貸款具有周期長、風(fēng)險大的特征，農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目從前期資金投入到產(chǎn)生收益普遍需要3年以上，且存在技術(shù)風(fēng)險與市場風(fēng)險。目前，吉安市尚未建立專門針對農(nóng)業(yè)科技貸款的風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制。二是信息交流服務(wù)平臺缺失。調(diào)查反映，轄內(nèi)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)從未參加過農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目推介活動或接受有關(guān)部門推薦農(nóng)業(yè)科技信貸項(xiàng)目。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)審批農(nóng)業(yè)科技貸款項(xiàng)目，因缺乏農(nóng)業(yè)科技信貸項(xiàng)目評估分析能力，需聘請專家咨詢，增加信貸成本。同時，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)未建立專門針對農(nóng)業(yè)科技貸款項(xiàng)目內(nèi)部信用評級體系，主要是依據(jù)貸款申請對象的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行內(nèi)部信用評級，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)或項(xiàng)目在技術(shù)研發(fā)、試驗(yàn)等階段，無法產(chǎn)生持續(xù)穩(wěn)定的投資回報(bào)，難以達(dá)到銀行機(jī)構(gòu)信用評級標(biāo)準(zhǔn)。三是專項(xiàng)農(nóng)業(yè)信貸科技政策缺位。根據(jù)《農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)科技貸款暫行辦法》規(guī)定，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)科技貸款的發(fā)放范圍必須屬于《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006～2020）》中明確提出的，農(nóng)業(yè)科技發(fā)展優(yōu)先主題領(lǐng)域的，且經(jīng)國家有關(guān)部門或省級人民政府有關(guān)部門鑒定或批準(zhǔn)的科技成果的轉(zhuǎn)化或產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，一般農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目較難達(dá)到上述條件。調(diào)查顯示，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)科技貸款均要求融資主體提供土地、房產(chǎn)等實(shí)物抵押，而對于農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等無法成為銀行認(rèn)可擔(dān)?；虻盅悍绞?。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營承貸主體資格與銀行信貸管理?xiàng)l件設(shè)置不匹配

一是經(jīng)營管理規(guī)范難。調(diào)查反映，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織受管理不規(guī)范、缺乏抵押擔(dān)保，難以獲得涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)信貸支持，影響農(nóng)業(yè)金融的有效推廣開展。如農(nóng)村合作社要求制定章程，設(shè)立理事會、監(jiān)事會和社員代表大會，但實(shí)際上大部分合作社在民主管理、財(cái)務(wù)公開、內(nèi)部控制等方面仍十分欠缺，多數(shù)農(nóng)民合作社只是完成了形式上的登記注冊，除了營業(yè)執(zhí)照、開戶驗(yàn)資證明外，普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)告等資料，致使銀行機(jī)構(gòu)對農(nóng)民合作社的還貸能力無法判斷，直接影響了銀行信貸授信。二是抗御風(fēng)險能力弱。由于絕大多數(shù)家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，共同積累少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月末，吉安市農(nóng)村合作社注冊資金規(guī)模達(dá)到90萬元/戶，但大部分資金只集中于少數(shù)合作社，大多數(shù)合作社的注冊資金在3～5萬元之間，合作社的經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，抗擊風(fēng)險的能力較弱，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)信貸支持的標(biāo)準(zhǔn)。三是有效抵押資產(chǎn)少。目前，多數(shù)新型經(jīng)營組織的家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社沒有固定資產(chǎn)，辦公、營業(yè)場所多為租借，專業(yè)合作社缺乏社員共有的廠房、機(jī)器設(shè)備等可供押抵登記的產(chǎn)權(quán)，沒有足夠的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行貸款抵押，且大部分從事種植或農(nóng)產(chǎn)品加工，產(chǎn)品不符合抵押要求，銀行機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險防范的要求，不愿意為其提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，更多的是將貸款貸給入社社員。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施單一化與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)多元化不匹配

一是非現(xiàn)金結(jié)算成本偏高。目前，對農(nóng)村和城市商戶均實(shí)行統(tǒng)一扣率標(biāo)準(zhǔn)，沒有綜合考慮農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)模、人員流動、經(jīng)營收入等因素，影響了農(nóng)村商戶的積極性，僅支付手續(xù)費(fèi)一項(xiàng)，農(nóng)戶使用新型支付工具的成本費(fèi)用支出占其交易金額的4‰～1%。二是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)弱。調(diào)查反映，受投入成本高及經(jīng)濟(jì)效益低等因素影響，金融積極性不高。如中國銀行布放的手機(jī)支付代理點(diǎn)成本為50元/月，向代理點(diǎn)應(yīng)支付取款金額千分之三的手續(xù)費(fèi)；中國農(nóng)業(yè)銀行布放“智付通”成本在700元/臺以上，另需支付商戶一定的手續(xù)費(fèi)和電話專線費(fèi)等費(fèi)用。三是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面還有拓展空間。雖然目前吉安市基本實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，但金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施主要集中在城關(guān)鎮(zhèn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2018年6月末，全市集中在城關(guān)鎮(zhèn)的ATM機(jī)和POS機(jī)等自助服務(wù)終端數(shù)量占全市總數(shù)量比重分別高達(dá)85%和73%，許多自然村金融服務(wù)設(shè)施仍然空白。四是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)有待提升。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，將進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，使得大量農(nóng)戶從原來分散居住集中到集中點(diǎn)居住，人口更加密集，對農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)需求明顯增加，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)范圍和領(lǐng)域亟待進(jìn)一步拓展和豐富。

（四）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后性與信貸支持鄉(xiāng)村振興需求廣泛性不匹配

一是產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品大多照搬上級行的創(chuàng)新產(chǎn)品，屬于“自上而下”的行政推動供給型業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而真正適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、具有地方特色的原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。二是產(chǎn)品創(chuàng)新低額化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，吉安市涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)辦理的傳統(tǒng)創(chuàng)新產(chǎn)品抵（質(zhì)）押農(nóng)貸與保證農(nóng)貸模式信貸總額占比達(dá)到96.27%，而聯(lián)合增信貸款、訂單農(nóng)貸及其他信貸模式占比僅為3.73%。三是信貸產(chǎn)品單一化。截至2018年6月末，吉安市開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新各類品種25種，其中僅農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新22項(xiàng)，占比高達(dá)88%。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券、開展涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)及開辦農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)等方面的創(chuàng)新產(chǎn)品難見蹤跡，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式失衡，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）配套扶持政策與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)推進(jìn)不匹配

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興不僅需要銀行信貸資金、基礎(chǔ)金融服務(wù)的支持，更需要財(cái)政、擔(dān)保、保險等其他行業(yè)政策的協(xié)同推進(jìn)。但從目前情況看，鄉(xiāng)村振興的配套扶持政策仍不夠完善。一是農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和保障能力欠佳，政策性擔(dān)保缺乏、商業(yè)性擔(dān)保門檻較高，財(cái)政支持風(fēng)險補(bǔ)償資金缺乏系統(tǒng)性，難以對金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險進(jìn)行有效補(bǔ)償。二是農(nóng)村交易市場和中介組織缺乏。目前農(nóng)村土地、財(cái)產(chǎn)等流轉(zhuǎn)所需的評估、登記、交易等配套中介服務(wù)尚不健全，農(nóng)地、農(nóng)房等資產(chǎn)流轉(zhuǎn)交易實(shí)例較少。三是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)仍需改善。農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展還存在著信息不對稱的問題，農(nóng)村地區(qū)金融知識普及率低，不利于金融更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

（一）健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，為鄉(xiāng)村振興營造政策環(huán)境。一是實(shí)施財(cái)稅優(yōu)惠政策。在稅收方面給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)減免營業(yè)稅、所得稅等稅收政策，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本。向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供低成本的資金來源，對信貸政策導(dǎo)向評估合格、執(zhí)行貨幣政策到位的金融機(jī)構(gòu)，可考慮增加支農(nóng)再貸款額度、定向降準(zhǔn)等。二是健全農(nóng)業(yè)保險體系。對投保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供保險費(fèi)補(bǔ)貼，提高其對農(nóng)業(yè)保險的購買力。對保險公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕商業(yè)保險公司的費(fèi)用壓力，調(diào)動其積極性。建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，將種特色高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、特色農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)納入政策性保險險種體系，發(fā)揮保險的資金融通功能，撬動信貸資金投放。

（二）完善金融服務(wù)體系，為鄉(xiāng)村振興提供服務(wù)支撐。張智富（2018）指出，要緊盯鄉(xiāng)村振興等關(guān)鍵領(lǐng)域，推動經(jīng)濟(jì)金融加快轉(zhuǎn)向更高質(zhì)量的發(fā)展階段。一是培育發(fā)展農(nóng)村金融市場。引導(dǎo)國有大型商業(yè)銀行履行社會擔(dān)當(dāng)責(zé)任，加大縣域、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，回歸農(nóng)村金融市場，增強(qiáng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融供給。大力推動普惠金融建設(shè)，在金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白的農(nóng)村地區(qū)積極發(fā)展普惠金融服務(wù)站，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。鼓勵小貸公司、融資擔(dān)保公司等新型金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村扎根農(nóng)業(yè)，創(chuàng)新社會資本服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的形式和內(nèi)涵。二是激發(fā)金融組織之間的協(xié)同效應(yīng)。強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的配合，形成“批發(fā)銀行+零售銀行”的互動機(jī)制。加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與保險機(jī)構(gòu)的協(xié)作，形成“銀行+保險”的合作機(jī)制。加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與投資公司、租賃公司的合作，形成“融資+融物”的協(xié)作機(jī)制。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興拓寬融資渠道。一是拓展金融創(chuàng)新的深度和廣度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極通過金融創(chuàng)新，提供更多便利、適用性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村地區(qū)多元化金融需求。比如，積極探索開展農(nóng)村房屋抵押、農(nóng)用機(jī)具抵押、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、活體畜禽等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)，大力推廣“銀行+保險”“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“專業(yè)合作社社員聯(lián)保+互助保證金擔(dān)保”貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)，探索對有生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、村委會工作能力強(qiáng)、村民誠實(shí)守信的貧困村推廣整村大聯(lián)保貸款,增加農(nóng)村地區(qū)的信貸支持。二是創(chuàng)新金融服務(wù)模式。繼續(xù)健全完善與縣域各類經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營特點(diǎn)相適應(yīng)的金融服務(wù)方式，完善信貸管理制度，盡快開辟“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)“綠色通道”，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。二是擴(kuò)大貸款規(guī)模和延長貸款期限。建議金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款額度，允許新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期，合理確定貸款期限；探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)股權(quán)融資新途徑，鼓勵符合條件地發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、綠色債券等新型融資工具擴(kuò)大融資規(guī)模。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一是完善擔(dān)保體系。積極加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)，探索建立面對各種對象的擔(dān)保公司，引入民營中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過市場化運(yùn)作，形成規(guī)范有序、健康發(fā)展的擔(dān)保市場，著力解決貸款抵押擔(dān)保不足的問題。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。深入開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”創(chuàng)評活動，通過信用創(chuàng)建以點(diǎn)帶面，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境明顯好轉(zhuǎn)。加大信用環(huán)境整治力度，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論等手段，對失信行為予以嚴(yán)厲打擊，形成“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍。三是凈化農(nóng)村信用環(huán)境。充分發(fā)揮基層央行在縣域信用體系建設(shè)中的重要作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場的基本信息全覆蓋。建立地方金融數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺，定期更新財(cái)政、公安、社保等部門掌握的涉農(nóng)主體外部信息，緩解“銀農(nóng)”信息不對稱。提高信用評級標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)性和規(guī)范化程度，擴(kuò)大農(nóng)商機(jī)構(gòu)信用評價結(jié)果的運(yùn)用，持續(xù)開展貧困村創(chuàng)建信用村工作，為金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。

（五）完善配套扶持政策，為鄉(xiāng)村振興優(yōu)化環(huán)境。一是建立健全金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策措施。制定出臺金融支持鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見，綜合運(yùn)用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的金融資源配置到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、扶貧開發(fā)、鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。推動地方政府將金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興納入年度金融工作考核，協(xié)調(diào)解決相關(guān)問題，確保各項(xiàng)措施落實(shí)到位。完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興配套激勵機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的主動性、積極性。二是推動農(nóng)村改革“放管服”。健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場體系和信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，加快培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中介服務(wù)組織，提高農(nóng)地、農(nóng)房等資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)的市場化程度，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素的有序流動。