商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀與策略研究

■陳澤鵬，黃子譯，謝潔華，李成青，肖 杰

金融科技發(fā)揮技術(shù)革新對金融的賦能作用，拓寬金融發(fā)展的邊界，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營變革等，金融科技轉(zhuǎn)化而來的競爭力在銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中至關(guān)重要，國內(nèi)外主要商業(yè)銀行紛紛加大金融科技的研發(fā)投入，促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用轉(zhuǎn)化。為此，在金融科技快速發(fā)展且能夠迅速實(shí)現(xiàn)與銀行融合發(fā)展共贏的背景下，商業(yè)銀行能否把握住與金融科技共贏發(fā)展的機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)金融科技的經(jīng)營應(yīng)用，將是銀行提升經(jīng)營競爭力、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型及注入經(jīng)營活力的關(guān)鍵。因此，本文基于分析和總結(jié)國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)啟示，結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，提出主動(dòng)發(fā)展金融科技的建議。

一、引言

近年來，金融科技發(fā)展導(dǎo)致的金融變革進(jìn)一步深化，金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用促使銀行經(jīng)營發(fā)展模式重新進(jìn)行構(gòu)建，從而加速改變銀行的競爭格局。對商業(yè)銀行而言，能否把握金融科技的發(fā)展浪潮是其能否提升競爭力、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。2017年，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額252.4萬億元、負(fù)債總額232.9萬億元，同比增速分別下降4.5和5.2個(gè)百分點(diǎn)，規(guī)模增速放緩。當(dāng)年銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤共1.7萬億元，較上年增長5.99%，雖然2017年凈利潤已實(shí)現(xiàn)探底回升，但回升勢頭不穩(wěn)固；商業(yè)銀行ROA指標(biāo)為0.92%、較上年下降0.06個(gè)百分點(diǎn)，ROE指標(biāo)為12.56%、較上年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)，兩指標(biāo)近年持續(xù)下降，銀行業(yè)資本盈利能力仍呈現(xiàn)下降態(tài)勢。銀行業(yè)不良貸款總額持續(xù)增加，2017年仍達(dá)1.7萬億元，增長15.7%；但得益于貸款總量增長，分母擴(kuò)大，使不良貸款率基本與上年持平，保持在1.74%水平。目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)回升勢頭尚不穩(wěn)固，處于經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換期，特別是在當(dāng)前金融市場處于嚴(yán)格監(jiān)管階段，監(jiān)管部門為主動(dòng)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融亂象現(xiàn)狀的整治，從嚴(yán)懲處違規(guī)經(jīng)營行為，在此環(huán)境下銀行經(jīng)營發(fā)展擴(kuò)張沖動(dòng)下降，同時(shí)市場傳統(tǒng)需求下降、市場發(fā)展動(dòng)能不足。近年來金融科技變革給商業(yè)銀行整體的經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的影響，已在多方面沖擊銀行的業(yè)務(wù)，特別是金融科技公司在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付領(lǐng)域所造成的充分競爭和顛覆性改變，也進(jìn)一步暴露商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式困局。

現(xiàn)階段國內(nèi)已有不少學(xué)者對金融科技在銀行的發(fā)展應(yīng)用進(jìn)行探討和研究，已取得一定的研究結(jié)果以及相關(guān)的發(fā)展建議，王廣宇和何俊妮（2017）認(rèn)為金融科技延伸金融服務(wù)深度、拓寬金融服務(wù)廣度、改變金融服務(wù)的組織形式、提高金融活動(dòng)的整體效能，金融科技將會(huì)成為推動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)整體代際躍進(jìn)的重要源動(dòng)力。王兆星（2016）提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)融合，在緩解信息不對稱、降低交易成本、提高服務(wù)效率、拓展服務(wù)覆蓋面等方面取得顯著進(jìn)展，并有利于銀行自身發(fā)展轉(zhuǎn)型，但同時(shí)也帶來組織構(gòu)架、管理流程、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、信息安全等相關(guān)挑戰(zhàn)。巴曙松等（2018）分析提出銀行業(yè)要充分利用金融科技所帶來的機(jī)遇，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢，充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率。為此，商業(yè)銀行應(yīng)秉持開放、進(jìn)取的態(tài)度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，強(qiáng)化金融產(chǎn)品體系頂層設(shè)計(jì)，積極釋放金融科技對創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)的活力；進(jìn)一步健全內(nèi)部管理機(jī)制、優(yōu)化工作流程，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制、運(yùn)營模式和研發(fā)方式，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，充分發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新的潛力，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級（呂仲濤，2018）?？傮w上，隨著金融科技的前沿技術(shù)如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在一定程度上已推動(dòng)銀行的變革，成為銀行重要發(fā)展方向。目前個(gè)別經(jīng)營前瞻的國內(nèi)商業(yè)銀行已通過搭建直銷銀行、線上融資、在線支付等金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)而形成數(shù)據(jù)挖掘分析、智能投顧、場景服務(wù)應(yīng)用等金融科技手段，積極發(fā)展金融科技。為此我國商業(yè)銀行須強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新這一新的核心競爭力，以適應(yīng)新業(yè)態(tài)、新需求等新經(jīng)營形勢變化。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況及啟示

（一）國外主要銀行金融科技發(fā)展情況

近年國內(nèi)外主要銀行大多數(shù)已經(jīng)對金融科技的研發(fā)發(fā)展加大資金和資源投入，特別是國外主要銀行已在前幾年持續(xù)大規(guī)模投入實(shí)現(xiàn)加速促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化。國外銀行業(yè)對金融科技的發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域主要是在實(shí)時(shí)支付業(yè)務(wù)以及對線上服務(wù)渠道的拓展優(yōu)化，并有針對性加強(qiáng)對基于人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)研發(fā)應(yīng)用和逐步商用。目前國外商業(yè)銀行發(fā)展金融主要模式主要有以下情況。

一是國家戰(zhàn)略方面確定發(fā)展情況。目前德國已從國家戰(zhàn)略層面確定發(fā)展金融科技的策略，并通過以企業(yè)孵化器、銀行合作發(fā)展的方式，確保金融科技發(fā)展與應(yīng)用。2017年3月，德國財(cái)政部建立金融科技委員會(huì)進(jìn)一步鼓勵(lì)金融科技行業(yè)發(fā)展，該委員會(huì)由金融科技、銀行、保險(xiǎn)業(yè)以及研究機(jī)構(gòu)的20名成員組成，專門調(diào)研數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。同時(shí)法蘭克福在2017年1月成立金融科技初創(chuàng)企業(yè)孵化器—法蘭克福金融科技孵化園，并吸引德意志銀行、法蘭克福儲(chǔ)蓄銀行等13家大企業(yè)合作伙伴入駐，以此實(shí)現(xiàn)合作共贏。

二是銀行自身的全方位發(fā)展金融科技。國外個(gè)別實(shí)力雄厚的大型銀行自身就定位為金融科技公司，并以自身資源全方面發(fā)展本行的金融科技，其中以摩根大通為突出表現(xiàn)，摩根大通自身定位為投行及科技公司，其近幾年每年約投入90億美元資金，持續(xù)投入大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈和人工智能等應(yīng)用技術(shù)；持續(xù)高薪聘請科技技術(shù)人員，目前有4萬多名程序員、系統(tǒng)工程師等科技技術(shù)人才，約占員工總數(shù)的16%；同時(shí)摩根大通搭建了入駐計(jì)劃、FinLab挑戰(zhàn)賽和戰(zhàn)略投資案例三大活動(dòng)平臺(tái)吸引眾多金融創(chuàng)新科技的加入和合作，通過三大平臺(tái)取得許多科技與金融融合的創(chuàng)新構(gòu)想和服務(wù)方案，進(jìn)一步填補(bǔ)自身產(chǎn)品線的不足和金融服務(wù)的空白，增進(jìn)摩根大通自身的經(jīng)營活力，并進(jìn)一步贏得后續(xù)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和持續(xù)客戶資源。

三是銀行間抱團(tuán)聯(lián)合發(fā)展。部分銀行在外部激烈的競爭刺激下，進(jìn)行抱團(tuán)合作共同應(yīng)對金融科技的沖擊，2017年6月美國30多家主流銀行聯(lián)合推出P2P實(shí)時(shí)支付網(wǎng)絡(luò)Zelle，該支付服務(wù)通過已植入各家銀行手機(jī)銀行的APP，客戶無需新安裝APP、無需輸入銀行賬號，只需提供交易對方的注冊電子郵箱或手機(jī)號即可進(jìn)行實(shí)時(shí)付款或收款交易的簡便服務(wù)，找準(zhǔn)Venmo、PayPal等第三方支付公司的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)而打破Venmo、PayPal等第三方支付公司多年的統(tǒng)治局面，在實(shí)時(shí)支付領(lǐng)域取得長足發(fā)展。

四是單個(gè)銀行個(gè)別業(yè)務(wù)線零散發(fā)展。部分銀行仍以單體個(gè)別業(yè)務(wù)線各自發(fā)展的模式存在，目前采取該種模式主要以規(guī)模較小的銀行為主，主要用于促進(jìn)優(yōu)勢產(chǎn)品的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固某業(yè)務(wù)板塊的優(yōu)勢。如蘇格蘭皇家銀行旗下Natwest銀行在英國首家推出無紙化按揭貸款業(yè)務(wù)，完全利用電子渠道完成按揭貸款業(yè)務(wù)的申請，同時(shí)安排按揭顧問指導(dǎo)客戶完成流程，并由客戶在線提供電子簽名完成按揭合約簽署。巴黎銀行推出一項(xiàng)基于虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的APP，可以為客戶提供查詢銀行交易記錄、可視化完成房產(chǎn)購置流程等服務(wù)體驗(yàn)。美銀美林2017年10月面向CashPro現(xiàn)金管理客戶推出基于人工智能和API技術(shù)的智能分析和預(yù)測工具CashPro Assisstant，客戶可在線提取所需賬戶信息進(jìn)行集中使用和分析，從而提高公司財(cái)務(wù)分析效率。

五是推動(dòng)成果應(yīng)用的同時(shí)，主動(dòng)培育科技創(chuàng)新能力。國外主要商業(yè)銀行在推進(jìn)金融科技成果應(yīng)用的同時(shí)，也重視培育可持續(xù)技術(shù)創(chuàng)新能力，如花旗銀行、摩根大通、美國銀行等銀行均成立科技實(shí)驗(yàn)室，探索商業(yè)銀行科技應(yīng)用。部分商業(yè)銀行則通過聘請行外的科技技術(shù)專家建立譬如金融科技發(fā)展委員會(huì)的牽頭機(jī)構(gòu)，并通過如打造金融科技創(chuàng)業(yè)的方式、搭建全新應(yīng)用的金融生態(tài)平臺(tái)、組建或引入發(fā)展金融科技的投資基金等多種金融科技發(fā)展方式，確立外部科技技術(shù)合作機(jī)制，搶占持續(xù)技術(shù)創(chuàng)新的智慧資源。如匯豐集團(tuán)在2017年初組建由美國、中國、印度、以色列等國資深科技專家和企業(yè)家組成的科技顧問委員會(huì)，并由集團(tuán)首席運(yùn)營官擔(dān)任委員會(huì)主席，指導(dǎo)匯豐集團(tuán)信息科技戰(zhàn)略中有關(guān)基礎(chǔ)架構(gòu)、數(shù)字化發(fā)展、信息安全、技術(shù)創(chuàng)新等方面的工作。

總體來看，國外銀行轉(zhuǎn)變克服銀行內(nèi)部開發(fā)的慣性思維，并均在以開放、積極的態(tài)度推進(jìn)各項(xiàng)技術(shù)革新，并致力于引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新，主導(dǎo)行業(yè)內(nèi)外的合作與新標(biāo)準(zhǔn)的制定。

（二）國內(nèi)主要銀行金融科技發(fā)展情況

近年來中國金融科技投資快速增長，2016年中國金融科技共實(shí)現(xiàn)281筆投融資業(yè)務(wù)，筆數(shù)占全球業(yè)務(wù)數(shù)量的56%；投融資共實(shí)現(xiàn)總金額875億元，占全球投融資金額的77%；中國金融科技市場總體發(fā)展已居全球第二位。

一是金融科技投入有所增加。近年來國內(nèi)主要銀行紛紛加大對金融科技的投入，以期取得競爭優(yōu)勢。如招商銀行發(fā)布公告按上一年度稅前利潤的1%提取專項(xiàng)資金，并以此設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，投資進(jìn)行金融創(chuàng)新；華夏銀行將每年稅前利潤總額的1%設(shè)立科技創(chuàng)新基金，用于支持科技創(chuàng)新項(xiàng)目和研究，并對相關(guān)人員予以獎(jiǎng)勵(lì)等。從而吸引更多的人員參加金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

二是個(gè)別銀行已確定發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，搭建支持平臺(tái)。國內(nèi)個(gè)別大型銀行已主動(dòng)適應(yīng)環(huán)境變化，并確定發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技，借助新技術(shù)升級完善，加速打造科技創(chuàng)新能力的核心競爭力，同時(shí)結(jié)合新的經(jīng)營發(fā)展要求打造全新的IT架構(gòu)，更好服務(wù)金融科技發(fā)展。如中國銀行要全流程、全領(lǐng)域注入科技元素，打造發(fā)展優(yōu)勢、突破發(fā)展瓶頸，建立智能的數(shù)字化銀行。中國平安考慮將科技、互聯(lián)網(wǎng)子公司分拆上市，未來打造以金融+科技雙因素作為雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，并將以此實(shí)現(xiàn)跨越式提升平安集團(tuán)的盈利和價(jià)值，深度聚焦金融科技與醫(yī)療科技兩大領(lǐng)域，致力成為世界領(lǐng)先的金融科技公司。

三是加強(qiáng)與金融科技公司合作。當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)與金融科技公司合作的主觀意愿及合作步伐也逐漸增強(qiáng)加快，金融科技公司輸出科技能力，為商業(yè)銀行注入新的活力，實(shí)現(xiàn)科技能力升級。如四大銀行率先與騰訊、阿里巴巴、百度、京東等四大科技公司開展戰(zhàn)略合作，部分中小銀行也陸續(xù)開展類似合作，如南京銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，并已與阿里巴巴以及螞蟻金服確定三方戰(zhàn)略合作戰(zhàn)略，目前已啟動(dòng)了南京銀行的鑫云+互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺(tái)。銀行與金融科技公司的合作發(fā)展，將進(jìn)一步促進(jìn)銀行生態(tài)的改變。

（三）金融科技發(fā)展影響及啟示

根據(jù)埃森哲預(yù)測數(shù)據(jù)，受金融科技快速發(fā)展影響，預(yù)測至2020年，全世界銀行業(yè)營業(yè)收入會(huì)受到其影響的比例估計(jì)約為31%，其中影響比例最大的是存款領(lǐng)域，約占17.4%；其次是受到影響的領(lǐng)域是信用卡和支付方面，約占6%；其他如貸款業(yè)務(wù)影響約占4.9%、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)影響約占3.4%。目前國內(nèi)對市場反應(yīng)靈敏的個(gè)別大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及金融科技公司，以敏銳市場的嗅覺、以及客戶為中心的服務(wù)理念結(jié)合其業(yè)務(wù)平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢，已在多方面創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，其創(chuàng)新性發(fā)展已對銀行的客戶獲取渠道、支付結(jié)算、存款、貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)以及相應(yīng)的經(jīng)營模式產(chǎn)生巨大的影響。從國內(nèi)外主要銀行的金融科技實(shí)踐來看，目前實(shí)時(shí)支付、線上自助服務(wù)和智能化輔助功能等方面是金融科技創(chuàng)新的熱點(diǎn)，主要原因是該部分業(yè)務(wù)直接面向客戶，增強(qiáng)功能提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，能夠取得立竿見影的效果；并相應(yīng)通過大數(shù)據(jù)分析、增加線上服務(wù)能力，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍，吸引更多的長尾客戶。通過移動(dòng)及互聯(lián)網(wǎng)入口實(shí)現(xiàn)場景化批量獲客，在降低獲客成本的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對客戶的深度經(jīng)營。而在銀行業(yè)務(wù)方面，近年來支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行受沖擊最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一，為此主要銀行吸收借鑒金融科技公司的模式與經(jīng)驗(yàn)，將便捷化的實(shí)時(shí)支付功能作為支付變革的突破口，通過改善業(yè)務(wù)效率和體驗(yàn)，贏回客戶。理財(cái)業(yè)務(wù)同樣受沖擊影響較大，以阿里巴巴“余額寶”為首的理財(cái)產(chǎn)品，以低門檻、收益率高、申購贖回方便等優(yōu)勢對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)形成直接沖擊，主要銀行通過發(fā)展直銷銀行模式、拓展線上渠道以及線下網(wǎng)點(diǎn)改造進(jìn)行一系列的調(diào)整，重新奪回部分市場。但受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沖擊，存款搬家，由此造成居民儲(chǔ)蓄存款增長逐年下降，增速由2010年的16%下降到2017年的7.7%，為歷史最低值，銀行零售業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大。貸款業(yè)務(wù)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面，仍是商業(yè)銀行的優(yōu)勢，外部金融科技公司以廣覆蓋、長尾特征突出的服務(wù)方式，通過數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)營銷和便捷的交易手續(xù)，出現(xiàn)各種消費(fèi)信貸、微小信貸及P2P平臺(tái)，但該業(yè)務(wù)主要影響的是小額信貸業(yè)務(wù)（金額30萬元以下），對銀行沖擊較小，目前已有銀行通過數(shù)據(jù)挖掘和模型開發(fā)，引入云計(jì)算、人工智能挖掘客戶信息，作為新的獲客渠道及打造自身特色普惠金融市場品牌。金融科技應(yīng)用已轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑趧?chuàng)新發(fā)展的核心動(dòng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式、自身組織架構(gòu)的運(yùn)營模式、線上線下融合的服務(wù)模式、包容性的企業(yè)文化等方面的轉(zhuǎn)變，持續(xù)推動(dòng)銀行經(jīng)營管理向數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

總體而言，在外部經(jīng)營環(huán)境及行業(yè)經(jīng)營態(tài)勢發(fā)生重大變化的背景下，國際大型銀行因時(shí)而變，已提早布局金融科技，并推動(dòng)業(yè)務(wù)改造及創(chuàng)新發(fā)展，已取得良好的成效，對國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技具有較好的啟示作用。由國內(nèi)外銀行發(fā)展金融科技的情況可見，金融科技的發(fā)展需要銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，確定明確的金融科技戰(zhàn)略方向，確保持續(xù)資源投入與創(chuàng)新研發(fā)實(shí)踐，又要滿足客戶的需求，提供良好的金融服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，才能確保立于不敗之地，并實(shí)現(xiàn)融合良性發(fā)展。一是轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展觀念。金融科技并非簡單的銀行業(yè)務(wù)后臺(tái)技術(shù)支持保障，金融科技的應(yīng)用是對人工服務(wù)的增強(qiáng)而不是簡單替代，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展觀念，需從簡單的科技協(xié)同觀念轉(zhuǎn)向科技賦能觀念，通過技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠提高銀行業(yè)務(wù)的交易效率、幫助銀行降低業(yè)務(wù)成本，從而使金融服務(wù)更具有便捷性、普惠性、高效性以及安全性。未來銀行不單純是經(jīng)營業(yè)務(wù)的支付中介及信用中介，而是深入運(yùn)用金融科技并融入各種業(yè)務(wù)場景，并且進(jìn)行有深度和廣度的用戶運(yùn)營。二是確定銀行戰(zhàn)略定位。主要銀行均將發(fā)展金融科技作為銀行的一項(xiàng)核心戰(zhàn)略，納入銀行或集團(tuán)整體發(fā)展規(guī)劃或某個(gè)業(yè)務(wù)線條的發(fā)展規(guī)則之中，并結(jié)合銀行的經(jīng)營環(huán)境、條件、人才建設(shè)，以及核心競爭優(yōu)勢，制定具有自身經(jīng)營特色的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，從戰(zhàn)略上保持自身的競爭優(yōu)勢，完善金融服務(wù)功能。三是持續(xù)的資源投入。金融科技發(fā)展較好的銀行，普遍都是金融科技的發(fā)展目標(biāo)得到如銀行股東會(huì)、董事會(huì)等最高管理層的一致重視與支持，能夠持續(xù)對金融科技發(fā)展形成大規(guī)模的人力、財(cái)力、物力的資源投入以及相當(dāng)?shù)恼邇A斜等，從而在基礎(chǔ)投入方面保障金融科技發(fā)展需要。同時(shí)能夠建立科技研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化的政策機(jī)制，從應(yīng)用保障方面確保金融科技成果的轉(zhuǎn)化發(fā)展。四是善于借助外力發(fā)展。國際主要商業(yè)銀行在金融科技的研發(fā)與應(yīng)用過程中都是普遍注重與其他機(jī)構(gòu)與市場主體建立互惠合作關(guān)系，已取得較好的成果；國內(nèi)個(gè)別商業(yè)銀行主要在這兩年才開始嘗試與外部科技力量開展合作、共同開發(fā)?？梢娿y行發(fā)展金融科技需要善于借助外力，有效利用外部資源拓展自身技術(shù)和服務(wù)能力，提升金融科技的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用能力。五是國內(nèi)銀行具有規(guī)模化應(yīng)用優(yōu)勢。客戶需求和體驗(yàn)是銀行金融科技發(fā)展的根本，從國內(nèi)銀行金融科技發(fā)展情況來看，目前國內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)應(yīng)用端的創(chuàng)新能力比國外銀行較強(qiáng)，加上中國人口眾多，特別近年生活方式改變對數(shù)字化金融服務(wù)的接受程度高，整體市場優(yōu)勢明顯，新型的金融科技產(chǎn)品及市場業(yè)務(wù)容易得到規(guī)模化的應(yīng)用推廣，并容易提高金融服務(wù)可獲得性。

三、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的問題

（一）發(fā)展先發(fā)優(yōu)勢不明顯

目前金融科技領(lǐng)域的競爭主體主要有四類方面的企業(yè)：一是傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司以及金融控股集團(tuán)等；二是大型的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，如電商、網(wǎng)絡(luò)社交媒體、搜索引擎、門戶網(wǎng)站等；三是專業(yè)進(jìn)行金融科技技術(shù)以及應(yīng)用模型的研發(fā)企業(yè)，如具體從事智能投資顧問模型開發(fā)、對區(qū)塊鏈的研究與應(yīng)用、研發(fā)風(fēng)控模型等各類金融科技的技術(shù)企業(yè)；四是專門從事金融科技應(yīng)用的金融公司與平臺(tái)，如P2P平臺(tái)、第三方支付公司、征信公司、投顧智能公司等金融科技的應(yīng)用公司。從國內(nèi)金融科技發(fā)展來看，目前市場發(fā)展主體仍以非金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，如阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已崛起成為具有影響力的競爭者。商業(yè)銀行作為近年新進(jìn)入的市場主體、金融科技發(fā)展的追趕者，其競爭優(yōu)勢不太明顯，商業(yè)銀行要彌補(bǔ)發(fā)展先發(fā)優(yōu)勢的不足、實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用的快速發(fā)展，須持續(xù)加大對應(yīng)資源的進(jìn)一步投入，才能取得一定的競爭優(yōu)勢，并實(shí)現(xiàn)金融科技發(fā)展的彎道超車。

（二）發(fā)展思維仍未有效扭轉(zhuǎn)

科學(xué)技術(shù)與數(shù)據(jù)來源及應(yīng)用是發(fā)展金融科技的兩大核心要素，其運(yùn)用方式?jīng)Q定了金融科技的發(fā)展思維與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展思維的存在較大的差異性，在實(shí)踐中金融科技側(cè)重于技術(shù)的應(yīng)用屬性，其發(fā)展著重于在對技術(shù)領(lǐng)域的積累提升、研發(fā)改進(jìn)和應(yīng)用轉(zhuǎn)化，以技術(shù)的革新運(yùn)用強(qiáng)化對金融的賦能作用，并充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)作用，從而優(yōu)化金融功能的和實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)邊界的拓展。目前商業(yè)銀行對發(fā)展金融科技的態(tài)度仍不完全明確，對新的事物的接受上存在復(fù)雜矛盾思想考慮以及一定抵觸心理，仍有金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)前因金融科技發(fā)展而分流業(yè)務(wù)以及加劇市場競爭持不認(rèn)可的心理，并采取抵抗防御的經(jīng)營態(tài)度。目前銀行仍存在強(qiáng)大的傳統(tǒng)發(fā)展思維慣性，在短時(shí)間內(nèi)尚難以有效扭轉(zhuǎn)，雖然商業(yè)銀行也適應(yīng)新形勢，逐步轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，但由于業(yè)界跨度較大，知識儲(chǔ)備不足，加上對科技融合熟知程度不足，目前銀行發(fā)展思維仍未得到?jīng)_擊，難以進(jìn)一步打破傳統(tǒng)思維常規(guī)定式，大多銀行的金融科技尚停留在形式發(fā)展階段，仍未有發(fā)展金融科技所需要的合作、開放、共享、平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)思維。

（三）發(fā)展的主要技術(shù)存在較大差距

當(dāng)前金融科技發(fā)展的重要條件是以智能手機(jī)、計(jì)算機(jī)作為基礎(chǔ)應(yīng)用設(shè)備，并以互聯(lián)網(wǎng)的渠道作為媒介，結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)而形成的綜合應(yīng)用融合，金融科技發(fā)展仍至于銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用其底層基礎(chǔ)仍是以技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用作為重要基礎(chǔ)依托。雖然目前市場上出現(xiàn)多項(xiàng)以金融科技命名的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)平臺(tái)。但從業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的本質(zhì)來看，目前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀往往是關(guān)注及同質(zhì)性的業(yè)務(wù)和服務(wù)跟隨多，但主動(dòng)創(chuàng)新和發(fā)展少，加上現(xiàn)階段銀行在技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新方式的動(dòng)作慢，未能快速、有效地更新其系統(tǒng)、業(yè)務(wù)應(yīng)用和基礎(chǔ)平臺(tái)，且大多數(shù)商業(yè)銀行在科技發(fā)展的基礎(chǔ)主要是以銀行運(yùn)營系統(tǒng)的構(gòu)建和運(yùn)營為目的，其運(yùn)營和應(yīng)用的背景與目前金融科技的研發(fā)應(yīng)用存在較大的差異，為此銀行發(fā)展金融科技需要掌握的底層技術(shù)與金融科技公司相比，存在較大的技術(shù)差距，特別是在大數(shù)據(jù)處理運(yùn)用、云計(jì)算以及云服務(wù)、區(qū)塊鏈、人工智能研發(fā)及應(yīng)用、量子技術(shù)、生物識別技術(shù)等前沿科學(xué)技術(shù)仍存在明顯的差距。

（四）發(fā)展缺乏頂層設(shè)計(jì)和有效組織推動(dòng)

在金融科技快速發(fā)展及市場分流迅速地市場競爭刺激下，國內(nèi)主要商業(yè)銀行近年才逐步小規(guī)模嘗試發(fā)展金融科技，由于整體發(fā)展金融科技的時(shí)間較短，并且在前期銀行對金融科技發(fā)展尚未完全重視，主要對業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或平臺(tái)以打補(bǔ)丁的方式進(jìn)行更新調(diào)整，其發(fā)展呈現(xiàn)碎片化的單一業(yè)務(wù)模式，仍未從頂層設(shè)計(jì)的角度出發(fā)完全重視銀行發(fā)展金融科技的整體戰(zhàn)略，尚未有效形成商業(yè)銀行自身完善的頂層設(shè)計(jì)框架，在發(fā)展中缺乏有效的組織推動(dòng)金融科技發(fā)展的架構(gòu)和高效創(chuàng)新流程，大部分商業(yè)銀行仍未厘清具體的發(fā)展思路和路徑，未進(jìn)一步設(shè)立專門發(fā)展金融科技的職能部門，由其牽頭負(fù)責(zé)對全行的金融科技發(fā)展進(jìn)行整體規(guī)劃和以制度形式推動(dòng)發(fā)展，金融科技大部分的職能散落在公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息科技、產(chǎn)品創(chuàng)新等相關(guān)部門，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和組織推動(dòng)制度來發(fā)展金融科技，加重銀行內(nèi)部溝通成本，從而導(dǎo)致金融的創(chuàng)新周期變長，難以有效應(yīng)對瞬息萬變的客戶需求和市場節(jié)奏。加之其未能持續(xù)大規(guī)模的資源投入，尚未形成有效的組織推動(dòng)以及可持續(xù)的科技研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用機(jī)制。

（五）組織架構(gòu)、經(jīng)營模式及流程、風(fēng)險(xiǎn)管理未有效改變

目前國內(nèi)銀行的組織架構(gòu)經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程仍未進(jìn)行有效的改變，仍以服務(wù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式存在，普遍采用總分支行的空間區(qū)隔化經(jīng)營模式，都以統(tǒng)籌管理下級行業(yè)務(wù)為目標(biāo)，而金融科技公司在戰(zhàn)略選擇、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展方面都以客戶需求和體驗(yàn)為發(fā)展的根本導(dǎo)向，由此其經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程均較為靈活，易于進(jìn)行創(chuàng)新。而商業(yè)銀行因傳統(tǒng)管理模式存在部門利益、部門銀行的特性以及總分行利益訴求不一致的因素，響應(yīng)緩慢且阻力重重。金融科技的發(fā)展是一個(gè)完整的生態(tài)體系發(fā)展，只有在戰(zhàn)略、架構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、流程、營銷等各個(gè)方面均以互聯(lián)網(wǎng)思維、模式協(xié)同發(fā)展，需要建立一套有別于傳統(tǒng)、更加開放的運(yùn)作機(jī)制、發(fā)展模式和創(chuàng)新文化，才能取得實(shí)效。金融科技并未改變銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，金融科技提供新的營業(yè)模式、移動(dòng)支付的快速發(fā)展，加劇銀行的流動(dòng)性管理壓力，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能新技術(shù)的模型、模式，從某種意義上是增加風(fēng)險(xiǎn)容忍度，也存在著虛假互聯(lián)網(wǎng)信息、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)信息安全等一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。目前商業(yè)銀行主要重視對金融科技的跑馬圈地，對整體風(fēng)險(xiǎn)管理仍未引起足夠重視，整體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及機(jī)制尚須進(jìn)一步完善。

（六）發(fā)展面臨科技人才制約

當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)主要招聘經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、法律及管理類專業(yè)的員工，其職業(yè)背景主要以銀行的資產(chǎn)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，其工作經(jīng)歷積累經(jīng)驗(yàn)主要是銀行業(yè)務(wù)板塊的經(jīng)驗(yàn)，而沒有科技研發(fā)應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)和工作背景。而從金融科技發(fā)展情況來看，金融科技是技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合，雖然更側(cè)重于科學(xué)技術(shù)方面，但目前商業(yè)銀行缺乏既懂科學(xué)技術(shù)又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，特別是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技所需要的高端人才特別稀缺。金融科技人員素質(zhì)的高低與否以及人力資源的有效配置，決定著發(fā)展的成敗與否。同時(shí)，商業(yè)銀行極其匱乏在量子技術(shù)、生物識別技術(shù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)應(yīng)用等最前沿的金融科技領(lǐng)域取得成果成就的專家型人才，為此需要引進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域、特別是重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域的科技人才，提升銀行的科技力量。

四、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略

（一）樹立科學(xué)的金融科技發(fā)展理念

金融科技發(fā)展思維與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的思維不一樣，側(cè)重于技術(shù)的融合應(yīng)用，以重塑平臺(tái)、數(shù)據(jù)和服務(wù)，全面協(xié)助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中客戶需求和體驗(yàn)是金融科技發(fā)展的根本導(dǎo)向，需要注重服務(wù)應(yīng)用場景的融入，為此商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展理念，跳出銀行經(jīng)營框架及業(yè)務(wù)模式的思路，順應(yīng)當(dāng)前居民的金融需求特點(diǎn)和變化趨勢，向真正“以客戶為中心”的發(fā)展理念轉(zhuǎn)變，審時(shí)度勢，主動(dòng)積極以全新的金融科技發(fā)展思路，及時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營策略（陳澤鵬等，2018）。

（二）重塑合理的組織架構(gòu)和發(fā)展模式

根據(jù)當(dāng)前金融科技最新的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行可參考國內(nèi)外主要銀行采取的發(fā)展應(yīng)對策略以及相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)啟示，綜合自身經(jīng)營資源、經(jīng)營架構(gòu)以及客戶資源情況，進(jìn)一步厘清金融科技的發(fā)展思路，利用好自身的優(yōu)勢，從頂層角度對銀行整體的金融科技發(fā)展架構(gòu)和發(fā)展策略進(jìn)行設(shè)計(jì)，主動(dòng)、有效地搭建適合商業(yè)銀行自身相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融科技發(fā)展架構(gòu)，確定整體可行的發(fā)展方案，加速實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。一是從頂層設(shè)計(jì)從發(fā)，創(chuàng)新科技、創(chuàng)新頂層設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)，成立銀行最高層面的金融科技發(fā)展決策機(jī)構(gòu)，并確定持續(xù)穩(wěn)定的戰(zhàn)略目標(biāo)，從戰(zhàn)略方向進(jìn)行指導(dǎo)發(fā)展金融科技。二是成立重組金融科技機(jī)構(gòu)，組建成立牽頭推動(dòng)全行金融科技發(fā)展的負(fù)責(zé)部門，將相關(guān)職能集中管理，以制度建設(shè)形式確定其牽頭地位，確保其統(tǒng)一加強(qiáng)全行金融科技的規(guī)劃和推動(dòng)發(fā)展，并進(jìn)一步明確有關(guān)部門在金融科技發(fā)展中的職責(zé)定位和權(quán)利義務(wù)，以促進(jìn)各部門的協(xié)同合作。三是業(yè)務(wù)流程再造，對于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，應(yīng)當(dāng)重新加以梳理，改變銀行當(dāng)前存在的部門銀行、條線銀行的傳統(tǒng)觀念和業(yè)務(wù)慣性，確定以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造理念，立足于客戶和產(chǎn)品，明確客戶條線與產(chǎn)品條線的功能定位和相互銜接機(jī)制，建立一套適合金融科技潮流的高效業(yè)務(wù)流程。四是重建合理的考核機(jī)制，金融科技發(fā)展情況與傳統(tǒng)銀行的差異性大，以傳統(tǒng)考核方式無法體現(xiàn)銀行金融科技人員的業(yè)務(wù)特征，為此需優(yōu)化各相關(guān)部門、人員的職責(zé)、嘗試容錯(cuò)機(jī)制，建立適應(yīng)銀行金融科技發(fā)展的考核規(guī)則。五是確定持續(xù)穩(wěn)定的戰(zhàn)略支持與資源投入，要在最高層形成共識，確定以有效、持續(xù)大規(guī)模的資源投入，同時(shí)有針對性地采取相關(guān)措施，確保銀行的資源能夠精確投入到相關(guān)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果，從根本上建立基礎(chǔ)保障機(jī)制。

（三）加強(qiáng)金融科技應(yīng)用發(fā)展

一是提高自身金融科技技術(shù)應(yīng)用能力。當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的最大短板是底層技術(shù)弱以及其對應(yīng)的創(chuàng)新應(yīng)用能力不足，商業(yè)銀行應(yīng)在科技研發(fā)、技術(shù)應(yīng)用以及商用方面等技術(shù)研發(fā)轉(zhuǎn)化過程，要根據(jù)自身資源稟賦和人才力量持續(xù)加大投入，從而實(shí)現(xiàn)有效的資源配置，相應(yīng)地對常規(guī)的技術(shù)更新和應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新有效地區(qū)別發(fā)展。資源較多的商業(yè)銀行，可以通過投資相關(guān)高新技術(shù)項(xiàng)目研發(fā)適合自身的金融科技，如成立科技實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)對新技術(shù)的探索與跟蹤，可引入金融科技創(chuàng)新中心、技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目孵化等研發(fā)機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)制度，提升基礎(chǔ)服務(wù)條件，對于能夠孵化成功的金融科技項(xiàng)目應(yīng)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)科技人才主動(dòng)積極地探索新的技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用，從而打造自身的金融科技發(fā)展核心競爭力，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。積極組織參加金融行業(yè)前沿會(huì)議，增加銀行各層面對行業(yè)最新科技的了解，分享國際、國內(nèi)科技金融方面的案例，提高金融科技能力?？商剿魍ㄟ^設(shè)立金融科技發(fā)展的并購基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等形式，通過并購、投資相關(guān)項(xiàng)目或企業(yè)的方式來吸收運(yùn)用市場中先進(jìn)的金融科技，全方位增加引進(jìn)商業(yè)銀行金融科技的渠道。二是加強(qiáng)外部合作。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，可與國內(nèi)外先進(jìn)的金融科技公司加強(qiáng)合作，合作雙方可相互借鑒學(xué)習(xí)優(yōu)勢所在，從而實(shí)現(xiàn)雙方的優(yōu)勢互補(bǔ)合作，并通過共同滲透進(jìn)入拓展市場的合作方式，形成銀行企業(yè)共贏的局面。通過合作，進(jìn)一步總結(jié)分析金融科技公司獨(dú)特的商業(yè)模式以及其科技創(chuàng)新研究能力，通過合作學(xué)習(xí)和探索模仿，能夠適當(dāng)填補(bǔ)銀行自身服務(wù)和產(chǎn)品鏈條的空白，形成金融業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)。利用銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面的優(yōu)勢，可以為P2P平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等公司機(jī)構(gòu)，提供資金存管、支付結(jié)算以及風(fēng)險(xiǎn)管理控制等一系列的金融服務(wù)，在幫助實(shí)現(xiàn)提升金融科技公司的信用管理水平和市場口碑的同時(shí)，進(jìn)而挖掘目前市場中可能存在的未被滿足或未被發(fā)現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)需求點(diǎn)，從而提供相應(yīng)的金融服務(wù)，拓寬銀行的業(yè)務(wù)空間。與科學(xué)技術(shù)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)、科技類高校、行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的孵化器或園區(qū)開展深入合作，研究設(shè)計(jì)專屬的融資產(chǎn)品、金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對科創(chuàng)源頭資源的挖掘與把控，并以此吸收不同企業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)的思路和創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)，填補(bǔ)自身產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)的空白，同時(shí)也贏得持續(xù)客戶資源和業(yè)務(wù)機(jī)遇，搶占發(fā)展先機(jī)。

（四）完善整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技時(shí)要嚴(yán)格辨識評估各類風(fēng)險(xiǎn)，防止金融科技發(fā)展帶來的跨界風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。利用智能技術(shù)完善風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，通過強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融部門、信息科技部門的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，完善安全管理機(jī)制，從而建立有效的金融科技風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有效地對信息科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、計(jì)量、監(jiān)測和管理控制，確保全面提升移動(dòng)端口、互聯(lián)網(wǎng)和信息安全水平，重點(diǎn)防控網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息欺詐、業(yè)務(wù)外包、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)水平，整體上提升銀行業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)治理能力。

（五）構(gòu)建全新的金融科技人才體系

隨著商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，傳統(tǒng)金融已難以適應(yīng)新的需要，商業(yè)銀行對金融科技人才需求情況已發(fā)生極大的轉(zhuǎn)變，為此銀行需要有針對性地加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新人才的招募、分配、使用和培養(yǎng)。商業(yè)銀行可以通過在招聘時(shí)選擇金融、計(jì)算機(jī)雙學(xué)位的畢業(yè)生，或者通過培訓(xùn)在職的青年員工，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、金融科技運(yùn)用等多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。同時(shí)營造有利于金融科技人才集聚的環(huán)境，在政策和考核、績效等方面給予傾斜，一方面可以通過加強(qiáng)自身的內(nèi)部培訓(xùn)，培養(yǎng)符合自身發(fā)展情況的相關(guān)人才，鼓勵(lì)金融科技人才在各部門輪崗，與業(yè)務(wù)融合更為緊密；另一方面可從高校及社會(huì)通過人才交流的形式引進(jìn)金融科技人才，通過產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、交流培訓(xùn)等增強(qiáng)人力資源質(zhì)量，以此促進(jìn)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展，為所在機(jī)構(gòu)提供充足的人才保障。